Гражданский кодекс часть 1

Красноармейский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Карабановой О.Ю., при секретаре Спириной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Банку «ВТБ 24» (публичному акционерному обществу) о признании недействительными в части Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24, о взыскании денежных средств, обязании прекратить дальнейшее начисление комиссии в рамках кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском, с учетом изменений в порядке ст. 39 ГПК РФ, о признании недействительными действовавшими на момент заключения кредитных договоров Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 в части, предусматривающей изменение существенных условий и тарифов по кредитным картам в одностороннем порядке «Вносить изменения и дополнения в Правила и Тарифы в одностороннем порядке в соответствии с п. 8.1 Правил..», «Для вступления в силу изменений и дополнений в Правила и/или Тарифы, вносимых Банком в одностороннем порядке, Банк соблюдает процедуру раскрытия информации. Предварительное раскрытие информации осуществляется Банком не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до вступления в силу изменений и дополнений..», «Моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для Клиентов.», «С целью обеспечения гарантированного ознакомления всех лиц, присоединившихся к Правилам до вступления в силу изменений или дополнений, Держатель обязан ежемесячно самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Правила и/или Тарифы. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается..», «Любые изменение и дополнения в Правила и/или Тарифы с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в пп. 8.1, 8.3 и 8.5 Правил, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными Банком в Правила и/или Тарифы, Держатель имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Правил в порядке, предусмотренном в разделе 10 Правил. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается»); взыскании с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты>., ФИО2 денежные средства в сумме <данные изъяты>.; обязании ВТБ 24 (ПАО) прекратить дальнейшее начисление комиссии истцам в рамках кредитных договоров ФИО1 под номерами номер), номер, номерномер, номер, ФИО2 под номерами номер, номер за предоставление кредита при совершении операций по списанию кредитных средств для пополнения электронных кошельков «Элекснет» («Elecsnet»), «Киви» («Qiwi») и других безналичных операций с кредитными картами ФИО1 номер, номер, номер, номер, номер (дополнительная номер2340), ФИО2 номер, номер5897 на весь срок действия кредитных договоров. (т. 1 л.д. 4 – 7, т. 2 67 – 71, 205 – 209, т. 3 л.д. 1).

В обоснование заявленных требований указано, что в 2010 и 2011 годах между истцами и ответчиком заключены кредитные договоры о приобретении и использовании банковских карт со сроком действия договора до 2039-2041 года. Истцы использовали банковские карты в льготный период кредитования (ставка по кредиту 0%, в том числе, для пополнения электронных кошельков «Элекснэт» («Elecsnet»), «Киви» («Qiwi») и других безналичных операций с кредитными картами, по которым комиссия банком не взымалась. В соответствии с условиями приобретения и использования карт и сборником тарифов, за указанную операцию комиссия не предусмотрена. В сентябре 2016 года ВТБ 24 (ПАО) в одностороннем порядке и без предварительного уведомления истцов установил комиссию за списание кредитных средств за выполнение указанной выше операции в размере 5,5 % от перечисленной суммы (но не менее <данные изъяты>.). В результате незаконных действий ответчика за проведение операций по пополнению электронного кошелька Элекснэт, Киви, и другие безналичные операции с картами ФИО2 за период с 06 сентября по дата по контракту номер начислена комиссия в общей сумме <данные изъяты>; по контракту номер начислена комиссия в общей сумме <данные изъяты>; ФИО1 за период с 06.09.2016г. по 30.11.2016г. по контракту номер начислена комиссия в общей сумме <данные изъяты>; по контракту номер начислена комиссия в общей сумме <данные изъяты>; по контракту номер начислена комиссия в общей сумме <данные изъяты>; по контракту номер начислена комиссия в общей сумме <данные изъяты>; по контракту номер начислена комиссия в общей сумме <данные изъяты> Кроме того, начислены штрафы за перерасход денежных средств по контракту номер в сумме <данные изъяты>; по контракту номер в сумме <данные изъяты>; по контракту номер в сумме <данные изъяты>. Комиссия и штрафы оплачены истцами, являются убытками истцов. Считают, что ВТБ 24 (ПАО) не имело права в одностороннем порядке изменять условия договора обслуживания уже выданных кредитных банковских карт путём введения дополнительной комиссии за осуществление конкретной операции либо ряда однотипных операций. Представленные банком тарифы, к их банковским картам отношения не имеют, так как никакие переводы истцы не осуществляли, а производили оплату услуг, за которую банк не начисляет комиссии.

В судебном заседании истцы просили иск удовлетворить.

ВТБ 24 (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило (т. 3 л.д. 134).

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Заслушав истцов, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

При рассмотрении дела установлено, что между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключено пять кредитных договоров:

номер) от дата (дата) на 360 месяцев до дата, кредитный лимит <данные изъяты> 00 коп., счет номер, банковская карта номер (т. 1 л.д. 54, 55, 143 – 162);

номер от дата на 360 месяцев до датаг. кредитный лимит <данные изъяты>., счет номер банковская карта номер (т. 1 л.д. 56, 57);

номер от дата на 360 месяцев до дата, кредитный лимит <данные изъяты>., счет номер, банковская карта номер (т. 1 л.д. 52, 53);

номер от дата на 360 месяцев до дата, кредитный лимит <данные изъяты>., счет номер, банковская карта номер (т. 1 л.д. 62, 63);

номер от дата на 360 месяцев до дата, кредитный лимит <данные изъяты>., счет номер, банковская карта номер (дополнительная номер (т. 1 л.д. 60, 61).

Между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключено два кредитных договора:

номер от дата на 360 месяцев до дата, кредитный лимит <данные изъяты>., счет номер, банковская карта номер (т. 1 л.д. 58, 59);

номер от дата на 360 месяцев до дата, кредитный лимит <данные изъяты>., счет номер, банковская карта номер (т. 1 л.д. 50, 51).

Данные обстоятельства подтверждаются копиями условий предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО).

При заключении вышеуказанных договоров действовали Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО), являющихся приложением к приказу от датаномер, в редакциях, действующих на 2009 - 2011 годы (т. 3 л.д. 12 – 29, 35 – 89), в которых имеются, соответственно, пункты 6.2.7, 6.2.8, дата «Вносить изменения и дополнения в Правила и Тарифы в одностороннем порядке в соответствии с п. 8.1 Правил..», 8.1.1, 8.3, 8.1 «Для вступления в силу изменений и дополнений в Правила и/или Тарифы, вносимых Банком в одностороннем порядке, Банк соблюдает процедуру раскрытия информации. Предварительное раскрытие информации осуществляется Банком не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до вступления в силу изменений и дополнений..», 8.4, 8.7 «Моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для Клиентов.», 8.5, 8.8 «С целью обеспечения гарантированного ознакомления всех лиц, присоединившихся к Правилам до вступления в силу изменений или дополнений, Держатель обязан ежемесячно самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Правила и/или Тарифы. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается..», 8.6, 8.9 «Любые изменение и дополнения в Правила и/или Тарифы с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в пп. 8.1, 8.3 и 8.5 Правил, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными Банком в Правила и/или Тарифы, Держатель имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Правил в порядке, предусмотренном в разделе 10 Правил. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается»).

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно частей 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от датаномер «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу абз. 3 п. 2 ст. 10 данного Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, на положения которой истцы ссылаются в обоснование своих требований, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Требование истцов о признании недействительными указанных пунктов Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) на момент заключения кредитных договоров судом отклоняются, поскольку оспариваемые пункты данных правил соответствуют действующему законодательству и прав истцов как потребителей не нарушают.

С Правилами истцы были ознакомлены при обращении к банку с заявлениями об открытии банковских счетов, на стадии заключения договора они располагали всей информацией о Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (ПАО), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняли на себя все права и обязанности, определенные указанными Правилами.

Своими действиями истцы подтвердили, что полностью проинформированы об условиях заключения договора. Так в п. 21 вышеназванных условий предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) указано, что договор о предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из - Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), анкеты – заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Согласно гражданско-правовому смыслу ст. 421 ГК РФ свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание условий кредитного договора, и у истцов не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Истцами, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Изучив условия заключенных сторонами договоров, а также Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, в отсутствие доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении банка, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части, предусматривающей внесение изменений и дополнений в Правила и Тарифы в одностороннем порядке.

Заключение специалиста Управления Роспотребнадзора по адресП.й А.Б. (т. 2 л.д. 232, 233) о незаконности действий банка по одностороннему изменению условий кредитных договоров в части включения в Правила и Тарифы условий об установлении комиссии за списание кредитных средств, суд считает основанным на неправильном толковании и применении норм права.

Доводы истцов об отсутствии переводов при оплате услуг, за которые начисляются комиссии основанием или предметом иска не являются.

Не усмотрев на стороне общества Банк «ВТБ 24» (ПАО) неосновательного обогащения за счет заявителя ввиду начисленных комиссий и штрафов, суд приходит к выводу об отсутствии в данном случае правовых оснований для удовлетворения иска в данной части. Со стороны банка нарушений условий договора не допущено.

Поэтому оснований обязывать ответчика прекратить дальнейшее начисление комиссии в рамках кредитных договоров на весь срок действия кредитных договоров у суда не имеется.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено и в ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав истцов как потребителей, суд не находит оснований для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 о признании недействительными действовавшими на момент заключения кредитных договоров Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 в части, предусматривающей «Вносить изменения и дополнения в Правила и Тарифы в одностороннем порядке в соответствии с п. 8.1 Правил..», «Для вступления в силу изменений и дополнений в Правила и/или Тарифы, вносимых Банком в одностороннем порядке, Банк соблюдает процедуру раскрытия информации. Предварительное раскрытие информации осуществляется Банком не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до вступления в силу изменений и дополнений..», «Моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для Клиентов.», «С целью обеспечения гарантированного ознакомления всех лиц, присоединившихся к Правилам до вступления в силу изменений или дополнений, Держатель обязан ежемесячно самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Правила и/или Тарифы. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается..», «Любые изменение и дополнения в Правила и/или Тарифы с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в пп. 8.1, 8.3 и 8.5 Правил, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными Банком в Правила и/или Тарифы, Держатель имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Правил в порядке, предусмотренном в разделе 10 Правил. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается»); взыскании с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 денежных средств в сумме <данные изъяты>., ФИО2 денежных средств в сумме <данные изъяты>.; обязании ВТБ 24 (ПАО) прекратить дальнейшее начисление комиссии в рамках кредитных договоров ФИО1 под номерами номер), номер, номер, номер, номер, ФИО2 под номерами номер, номер за предоставление кредита при совершении операций по списанию кредитных средств для пополнения электронных кошельков «Элекснет» («Elecsnet»), «Киви» («Qiwi») и других безналичных операций с кредитными картами ФИО1 номер, номер, номер, номер, номер (дополнительная номер2340), ФИО2 номер, номер5897 на весь срок действия кредитных договоров, о взыскании штрафа за нарушение прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Красноармейский районный суд.

Председательствующий подпись О.Ю. Карабанова

Копия верна. Судья О.Ю. Карабанова

Секретарь О.О. Спирина

<данные изъяты>