Гражданский кодекс часть 1

Баунтовский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Имеева А.К., при секретаре Рабдановой Т.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ответчику Усыниной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику УСН

В обоснование иска указало, что 20 декабря 2012 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и УСН был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 146952 руб. 54 коп., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщик не исполнил принятые на себя обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик УСН умер, наследником заемщика является УСН

14 февраля 20 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

По состоянию на 10 июля 2023 года задолженность согласно расчету составляет 219945 руб. 9 коп.

Просил взыскать с УСН в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 219945 руб. 9 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5399 руб. 45 коп.

Определением Баунтовского районного суда Республики Бурятия от 14 августа 2023 года произведена замена ответчика УСН, ответчиком признана Усыниной Т.В..

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежаще, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Ответчик Усынина Т.В. просила рассмотреть дело без ее участия, направила заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, так как срок исковой давности по взысканию задолженности истек.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 20 декабря 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Усыниным С.Н. заключен договор о кредитовании счета № 12/4923/00000/400770.

Подписав заявление на заключение договора о кредитовании счета в ОАО КБ «Восточный» от 20 декабря 2012 года, УСН согласился на заключение с ним кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. График погашения задолженности сторонами не согласован.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту УСН на указанных в заявлении условиях путем открытия УСН счета карты, выдачи банковской карты, которая была получена УСН

Согласно условиям указанного договора, кредитный лимит по карте установлен в размере 100 000 рублей, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка за пользование кредитом - 30% годовых, срок льготного периода - 56 дней, минимальный обязательный платеж на погашение кредита состоит из процента от суммы полученного и невозвращенного кредита, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта, пени, начисленные на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы начисленных штрафов (при наличии).

Платежный период - 25 дней, дата платежа - согласно счет - выписке.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 20 декабря 2012 года по 10 июля 2023 года, УСН 20 декабря 2012 года была активирована карта. Последняя операция по счету по погашению кредита была проведена УСН 23 мая 2017 года.

14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно сообщению нотариуса Баунтовского нотариального округа Огибаловой И.О. за № 77 от 27 июля 2023 года, УСН умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти открыто наследственное дело №, наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке, является супруга – Усыниной Т.В..

Согласно представленному Банком расчету сумма задолженности по договору кредитования от 20 декабря 2012 года № 12/4923/00000/400770 по состоянию на 10 июля 2023 года составляет 219945 руб. 9 коп., в том числе: иные комиссии в размере 10323 руб. 58 коп., просроченные проценты в размере 62668 руб. 97 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 146952 руб. 54 коп.

Ответчик Усынина Т.В. заявила ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Согласно пункту 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1).

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что им обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору банком были исполнены в полном объеме, но обязательства по договору заемщиком исполнены не были. Указав в отзыве, что срок исковой давности нельзя применить, поскольку кредит договор заключен на срок возврата кредита – до востребования.

По представленному истцом расчету, по состоянию на 10 июля 2023 года задолженность по договору кредитования от 20 декабря 2012 года № 12/4923/00000/400770 составляет 2199445 руб. 09 коп. Согласно графе «Дата возврата кредита по условиям кредитного договора» указана дата 27 марта 2019 года.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что заемщик перестал производить гашение по кредиту с 23 мая 2017 года, (умер заемщик 9 ноября 2017 года), начисление задолженности по кредитному договору производилось до 29 марта 2019 года.

Из представленного ПАО «Совкомбанк» уведомления о наличии просроченной задолженности следует, что требование в адрес наследникам УСН о взыскании задолженности по договору кредитования от 20 декабря 2023 года № 12/4923/00000/400770 было сформировано 7 июня 2023 года, данных о том, было оно направлено в адрес ответчика и получено им не представлено.

Проанализировав расчет задолженности и выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Восточный экспресс банк» знало о смерти заемщика, так как информация о смерти УСН имеется в общедоступном реестре наследственных дел, поэтому 29 марта 2019 года начисление задолженности по кредитному договору прекратило.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поскольку обращение истца с иском о взыскании задолженности имело место лишь 21 июля 2023 года, что следует из протокола проверки электронной подписи поданного иска в электронной форме, то есть имело место длительное не предъявление кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, без уважительных причин, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, суд полагает, что в данном случае свидетельствует о недобросовестности действий истца при наличии сведений о смерти заемщика.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Следовательно, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ закреплено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По смыслу приведенных норм закона право на предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при наличии на то оснований, может быть реализовано до истечения срока кредитного договора, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. По истечении срока кредитного договора по требованию о возврате образовавшейся задолженности применяются положения пункта 2 статьи 200 ГК РФ, согласно которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Учитывая вышеприведенные нормы материального права, регулирующие исковую давность, а также обстоятельства дела, из которых следует, что обязательства заемщика по кредитному договору подлежали исполнению, в том числе, периодическими платежами в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (пункт 4.2.1).

Как следует из материалов дела, условиями заключенного 20 декабря 2012 года между ПАО КБ «Восточный» и УСН договора, Общими условиями кредитования счета предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на зачисления денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа (далее - МОП) на банковский специальный счет заемщика (п.4.5).

МОП – это сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. МОП состоит:

- из процента суммы полученного и непогашенного кредита рассчитанного на конец расчетного периода,

-суммы начисленных процентов:

- за пользование кредитом,

- на сумму просроченной задолженности по кредиту;

- суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом;

- суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта;

- пени суммы начисленных штрафов.(п. 1.9).

Расчетный период равен одному месяцу.

Таким образом, условия договора позволяют установить срок исполнения обязательств.

Учитывая, что минимальный обязательный платеж должен был вноситься ежемесячно, тогда как последний платеж был внесен УСН 23 мая 2017 года, что следует из лицевого счета, просроченная задолженность образовалась с 23 июня 2017 года, следовательно, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав.

Исходя из изложенного, учитывая, что истцом не представлено доказательств того, что в данном случае течение срока исковой давности прерывалось совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, принимая во внимание, что установленный законом трехлетний срок давности истек в июне 2020 года, тогда как истец предъявил настоящий иск в суд ДД.ММ.ГГГГ, а также учитывая отсутствие доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска указанного срока, отсутствие ходатайства истца о восстановлении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Усыниной Т.В. о взыскании долга по договору кредитования и взыскании с нее в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования счета № 12/4923/00000/400770 от 20 декабря 2012 года по состоянию на 10 июля 2023 года в размере 219945 руб. 09 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5399 руб. 45 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Баунтовский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2023 года.

Судья А.К. Имеев