Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кокорышкиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Кокорышкиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что <дата> между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 67 827 руб. под 46,9% годовых, путем зачисления на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Надлежащим образом обязательства по возврату кредиту ответчиком не исполнялись, в связи с чем, <дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. Указанное требование ответчиком не исполнено. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 91 976,84 рублей, в том числе, основной долг в размере 54 112,24 руб., проценты за пользование кредитом – 8 220,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 489,80 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 29 038,30 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 116 руб.; расходы по оплате госпошлины – 2 959,31 руб.

В судебное заседание надлежащим образом извещенные о нем истец, ответчик не явились, истец в иске указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, извещенных надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

<дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кокорышкиной Н.А. был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 67 827 руб., в том числе 56 000 руб. – сумма к выдаче, 11 827 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 46,90% годовых сроком на 48 процентных периодов, с подключением дополнительной услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.

Условия кредитного договора изложены в заявке на открытие банковских счетов/анкете клиента, Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия), Графике погашения.

В соответствии с условиями кредитного договора, графика платежей по кредиту, возврат кредита производится заемщиком ежемесячно. Ежемесячный платеж по возврату кредита составляет 3 191,09 руб. В ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с Графиком погашения входит комиссия за предоставление извещений в размере 29 руб.

Обязательство по предоставлению Кокорышкиной Н.А. денежных средств в размере 67 827 руб. истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету ответчика.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполняются ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Кокорышкиной Н.А. по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № Первомайского района г. Ижевска УР от <дата> судебный приказ был отменен.

В соответствии с расчетом истца, задолженность Кокорышкиной Н.А. по состоянию на <дата> по кредитному договору составляет 91 976,84 руб., в том числе: основной долг – 54 112,24 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (в том числе, проценты, которые истец выплатил бы банку при добросовестном исполнении обязательств по кредитному договору в размере 29 038,30 руб.) 37 258,8 руб., комиссии за направление извещений 116 руб.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве оснований своих требований либо возражений.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд, удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере суммы основного долга в размере 54 112,24 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 37 258,8 руб.При этом, суд также отмечает, что истец, заявляя к взысканию денежную сумму в размере 29 038,30 руб. в качестве своих убытков, мотивируя тем, что это сумма процентов, которые заемщик бы выплатил банку при добросовестном исполнении обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, фактически просит взыскать проценты за пользование кредитом, поскольку:

- выставление банком требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору является предусмотренным договором односторонним изменением договора в части срока исполнения заемщиком обязательства по гашению кредита.

- в соответствии с пунктом 4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение кредитного договора» устанавливается Условий договора банк вправе потребовать от клиента полного и досрочного погашения всей задолженности по договору в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

- материалы гражданского дела не содержат ни самого требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, ни сведений о дате направления указанного требования в соответствии с условиями кредитного договора должнику.

Таким образом, из материалов дела не усматривается, что изменение договора в части срока исполнения обязательств должником произведено в соответствии условиями и в порядке, предусмотренном кредитным договором, а, следовательно, что начисленные и не уплаченные проценты за пользование кредитом являются убытками банка. Обязательство по уплате данных процентов заемщиком предусмотрено ст. 809 ГК РФ.

Кроме того, заемщик в своей заявке просит банк оказать ему услугу по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс.

Согласно Заявке на открытие банковских счетов / Анкете заемщика, заемщик просил банк оказывать услугу по ежемесячному направлению извещения по смс, согласен со стоимостью услуги в размере 29 рублей, которая подлежит уплате в составе ежемесячного платежа по кредиту.

Согласно графику платежей по кредитному договору, размер комиссии за предоставление услуги также составляет 29 руб.

Истцом произведен расчет задолженности по оплате данной услуги на сумму 116,00 руб.; расчет истца стороной ответчика не оспорен, является математически верным.

Учитывая данные обстоятельства, суд полагает возможным исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кокорышкиной Н.А. о взыскании комиссии за направление извещений в размере 116 руб. удовлетворить.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку – штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 489,80 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.1 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение кредитного договора» обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7).

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, суд, исходя из суммы рассчитанной неустойки, периода просрочки внесения платежей, суммы основного долга, не считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, полагая, что неустойка в указанном размере соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательства.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 489,80 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2 959,31 руб., что подтверждается платежными поручениями.

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 2 959,31 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кокорышкиной Н.А. о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить.

Взыскать с Кокорышкиной Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 91 976,84 руб., в том числе:

- сумму основного долга в размере 54 112,24 руб.;

- проценты по кредиту 37 258,8 руб.;

- комиссии за направление извещений 116 руб.;

- неустойку (штраф за возникновение просроченной задолженности) 489,80 руб.

Взыскать с Кокорышкиной Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 2 959,31 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский суд г. Ижевска) в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено: 31 мая 2019 года.

Судья : М.А. Обухова