Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров,

установил:

Истец АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров и просит расторгнуть кредитный договор № от 13.10.2016, кредитный договор № от 18.10.2016, кредитный договор № от 28.12.2016, заключенные между истцом и ответчиком; взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженность по кредитному договору № от 13.10.2016 (Соглашение №1) за период с 21.12.2016 по 08.10.2020 в размере 1 246 145 рублей 06 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 561 666,63 рублей; неустойка по возврату основного долга 120 850,20 рублей, проценты за пользование кредитом – 437 803,22 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом – 125 825,01 рублей; по кредитному договору № от 18.10.2016 (Соглашение №2) за период с 21.12.2016 по 08.10.2020 – 1 168 887 рублей 18 копеек, в том числе:

просроченный основной долг - 560 759,16 рублей; неустойка по возврату основного долга по кредиту - 124 213,19 рублей; проценты за пользование кредитом - 371 254,73 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом -112 660,10 рублей; по кредитному договору № от 28.12.2016 (Соглашение №3) за период с 21.04.2017 по 08.10.2020 - 997 622 рубля 00 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 429 333,36 рублей, неустойка по возврату основного долга по кредиту - 96 209,35 рублей; проценты за пользование кредитом - 362 327,43 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом - 109 751,86 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 263,27 рублей, всего 3 443 917 рублей 51 копейку.

Свои требования истец обосновал тем, что между истцом - АО «Россельхозбанк», в лице Дополнительного офиса №3349/3/23 в г. Гулькевичи Краснодарского РФ АО «Россельхозбанк» (далее - Истец) и ФИО2 (далее Заемщик/Ответчик) заключен Кредитный договор № от 13.10.2016 (далее - Соглашение №1), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 700 000,00 рублей, под 26,25% годовых, на срок по 13.10.2021, а Заемщик обязался возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа Заемщику открыт ссудный счет №. Согласно п.2.3.4 Соглашения (общие условия кредитования) - дата выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет Заемщика. Кредитор свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом выполнил, что подтверждается банковским ордером №1955 от 13.10.2016. Согласно п.2.4.1.2 Соглашения (общие условия кредитования) - проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Согласно п.6.3 Соглашения - плановой датой платежа является 20 число каждого месяца. В соответствии с п.2.4.3 Соглашения (общие условия кредитования) - погашение задолженности осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений Заемщика, путем списания денежных средств со счета на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличие у Заемщика задолженности является достаточным основанием для списания Кредитором без дополнительного распоряжения Заемщика денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания денежных средств со счета Заемщика. В соответствии с п.2.4.7 Соглашения (общие условия кредитования), Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии и уплату за ее возникновение). Между истцом - АО «Россельхозбанк», в лице Дополнительного офиса №3349/3/23 в г. Гулькевичи Краснодарского РФ АО «Россельхозбанк» (далее - Истец) и ФИО2 (далее Заемщик/Ответчик) заключен Кредитный договор № от 18.10.2016 (далее - Соглашение №2), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 700 000,00 рублей, под 21,75% годовых, на срок по 18.10.2021, а заемщик обязался возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа Заемщику открыт ссудный счет №. Согласно п.2.3.4 Соглашения (общие условия кредитования) - дата выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет Заемщика. Кредитор свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом выполнил, что подтверждается банковским ордером №8847 от 18.10.2016. Согласно п.2.4.1.2 Соглашения (общие условия кредитования) - проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Согласно п.6.3 Соглашения - плановой датой платежа является 20 число каждого месяца. В соответствии с п.2.4.3 Соглашения (общие условия кредитования) - погашение задолженности осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений Заемщика, путем списания денежных средств со счета на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличие у Заемщика задолженности является достаточным основанием для списания Кредитором без дополнительного распоряжения Заемщика денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания денежных средств со счета Заемщика. В соответствии с п.2.4.7 Соглашения (общие условия кредитования), Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии и уплату за ее возникновение). Между истцом - АО «Россельхозбанк», в лице Дополнительного офиса №3349/3/23 в г. Гулькевичи Краснодарского РФ АО «Россельхозбанк» (далее - Истец) и ФИО2 (далее Заемщик/Ответчик) заключен кредитный договор № от 28.12.2016 (далее - Соглашение №3), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 500 000 рублей, под 27,75% годовых, на срок по 28.12.2021, а Заемщик обязался возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа Заемщику открыт ссудный счет №. Согласно п.2.3.4 Соглашения (общие условия кредитования) - дата выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет Заемщика.Кредитор свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом выполнил, что подтверждается банковским ордером №655 от 28.12.2016. Согласно п.2.4.1.2 Соглашения (общие условия кредитования) - проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Согласно п.6.3 Соглашения - плановой датой платежа является 20 число каждого месяца. В соответствии с п.2.4.3 Соглашения (общие условия кредитования) - погашение задолженности осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений Заемщика, путем списания денежных средств со счета на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличие у Заемщика задолженности является достаточным основанием для списания Кредитором без дополнительного распоряжения Заемщика денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания денежных средств со счета Заемщика. В соответствии с п.2.4.7 Соглашения (общие условия кредитования), Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии и уплату за ее возникновение). В соответствии с п.5.2.3 Правил, Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии и уплату за ее возникновение). За период с 21.12.2016 по 08.10.2020 по Соглашению №1 образовалась просроченная задолженность - должником допущена просрочка платежа, как по основному долгу, так и по уплате процентов. За период с 21.12.2016 по 08.10.2020 по Соглашению №2 образовалась просроченная задолженность - должником допущена просрочка платежа как по основному долгу, так и по уплате процентов. За период с 21.04.2017 по 08.10.2020 по Соглашению №3 образовалась просроченная задолженность - должником допущена просрочка платежа как по основному долгу, так и по уплате процентов. В адрес Заемщика были направлены претензионные письма с требованием досрочно возвратить кредит и погасить образовавшуюся задолженность. Однако требования банка ответчиком были проигнорированы. В нарушение условий Соглашений №1 и №2, Заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, по своевременному возврату суммы основного долга и оплате процентов, начисленных по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности. По состоянию на 08.10.2020 задолженность должника по Соглашению №1 составляет - 1 246 145 рублей 06 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 561 666,63 руб.; неустойка по возврату основного долга по кредиту - 120 850,20 руб.; проценты за пользование кредитом - 437 803,22 руб.; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом - 125 825,01 руб. По состоянию на 08.10.2020 задолженность должника по соглашению №2 составляет - 1 168 887 рублей 18 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 560 759,16 руб.; неустойка по возврату основного долга по кредиту - 124 213,19 руб.; проценты за пользование кредитом - 371 254,73 руб.; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом -112 660,10 руб. По состоянию на 08.10.2020 задолженность должника по Соглашению №3 составляет - 997 622 рубля 00 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 429 333,36 руб.; неустойка по возврату основного долга по кредиту - 96 209,35 руб.; проценты за пользование кредитом - 362 327,43 руб.; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом - 109 751,86 руб.

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика, адвокат Навазов В.А. в судебном заседании исковые требования признали частично, просили снизить сумму неустоек, так как неустойки указанные в исковом заявлении неприемлемы и противоречат фундаментальным основам гражданского законодательства.

Суд, выслушав в стороны, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 13.10.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей под 26,25% годовых на срок до 13.10.2021.

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены. Предусмотренная условиями договора сумма Банком была перечислена в соответствии с п.17 индивидуальных условий кредитного договора на текущий счет заемщика №, что подтверждается банковским ордером №1955 от 13.10.2016.

18 октября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей под 21,75 % годовых на срок до 18.10.2021.

28 декабря 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей под 27,75% годовых на срок до 28.12.2021.

Согласно п.2.4.2.1 указанных кредитных договоров, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком, являющимся Приложением №1 к кредитному договору.

В соответствии с п.п.6.1-6.2 индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно 20 числа каждого месяца равными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся Приложением №1 к Соглашению (п.4.2.1 Правил).

Согласно п.2.4.1.2 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п.2.4.3 Общих условий кредитования, погашение задолженности осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений Заемщика, путем списания денежных средств со счета на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличие у Заемщика задолженности является достаточным основанием для списания Кредитором без дополнительного распоряжения Заемщика денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п.2.4.7, стороны установили, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов зафактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплату процентов.

Ответчиком ФИО2 неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей по указанным кредитным договорам, в связи с чем, у истца на основании ст.811 ГК РФ, и по условиям кредитного договора возникло право требования досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им.

По состоянию на 08.10.2020 задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 13.10.2016 составляет – 1 246 145 рублей 06 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 561 666,63 рублей; неустойка по возврату основного долга по кредиту - 120 850,20 рублей; проценты за пользование кредитом - 437 803,22 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом - 125 825,01 рублей;

по кредитному договору № от 18.10.2016 составляет – 1 168 887 рублей 18 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 560 759,16 руб.; неустойка по возврату основного долга по кредиту - 124 213,19 руб.; проценты за пользование кредитом - 371 254,73 руб.; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом -112 660,10 руб.;

по кредитному договору № от 28.12.2016 составляет - 997 622 рубля 00 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 429 333,36 руб.; неустойка по возврату основного долга по кредиту - 96 209,35 руб.; проценты за пользование кредитом - 362 327,43 руб.; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом - 109 751,86 руб.

Истец обращался к заемщику с требованиями об исполнении обязательств, предусмотренных кредитными договорами.

В связи с тем, что ответчик своевременно не исполнил своих обязательств перед истцом по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и пени, существенно нарушены условия кредитных договоров № от 13.10.2016, № от 18.10.2016, № от 28.12.2016.

Расчеты задолженности, представленные истцом, составлены правильно, в соответствии с условиями договора.

Ответчиком заявлено требование о снижении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, ввиду ее несоразмерности нарушенному обязательству.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитным договорам, размера задолженности, суд считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, так как сумма начисленной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения основного обязательства.

При определении размера неустойки суд учитывает сумму основного долга по кредитам и процентам, длительность периода просрочки погашения долга по кредиту, то основание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должна соответствовать последствиям их нарушения, полагает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки, а именно: по кредитному договору № от 13.10.2016 – неустойку по возврату основного долга до 30 000 рублей, неустойку по оплате процентов за пользование кредитом до 20 000 рублей; по кредитному договору № от 18.10.2016 – неустойку по возврату основного долга до 30 000 рублей, неустойку по оплате процентов за пользование кредитом до 20 000 рублей; по кредитному договору № от 28.12.2016 – неустойку по возврату основного долга до 20 000 рублей, неустойку по оплате процентов за пользование кредитом до 15 000 рублей, которые и определяет ко взысканию с ответчицы в пользу истца.

Суд полагает, что размер данной неустойки отвечает принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику меры ответственности и последствиями нарушения обязательства.

Всего с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 2 858 144,53 рублей, из них: задолженность по кредитному договору № от 13.10.2016 в размере 1 049 469 рублей 85 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 561 666,63 рублей; неустойка по возврату основного долга 30 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 437 803,22 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом – 20 000 рублей; по кредитному договору № от 18.10.2016 – 982 013 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 560 759,16 рублей; неустойка по возврату основного долга по кредиту - 30 000 рублей; проценты за пользование кредитом - 371 254,73 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом - 20 000 рублей; по кредитному договору № от 28.12.2016 - 826 660 рублей 79 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 429 333,36 рублей, неустойка по возврату основного долга по кредиту – 20 000 рублей; проценты за пользование кредитом - 362 327,43 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом - 15 000 рублей.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные заемщиком ФИО2, являются значительными, поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности. Учитывая изложенное, кредитные договора: № от 13.10.2016, № от 18.10.2016, № от 28.12.2016 заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 подлежат расторжению.

Уменьшение судом в порядке применения ст.333 ГК РФ размера неустойки не влечет снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины, в связи с чем, государственная пошлина подлежит возмещению ответчицей исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 31 263,27 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитные договора № от 13 октября 2016 года, № от 18 октября 2016 года, № от 28 декабря 2016 года заключенные между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу АО «Россельхозбанк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженность по кредитному договору № от 13.10.2016 (Соглашение №1) за период с 21.12.2016 по 08.10.2020 в размере 1 049 469 рублей 85 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 561 666,63 рублей; неустойка по возврату основного долга 30 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 437 803,22 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом – 20 000 рублей; по кредитному договору № от 18.10.2016 (Соглашение №2) за период с 21.12.2016 по 08.10.2020 – 982 013 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 560 759,16 рублей; неустойка по возврату основного долга по кредиту – 30 000 рублей; проценты за пользование кредитом - 371 254,73 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом – 20 000 рублей; по кредитному договору № от 28.12.2016 (Соглашение №3) за период с 21.04.2017 по 08.10.2020 – 826 660 рублей 79 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 429 333,36 рублей, неустойка по возврату основного долга по кредиту – 20 000 рублей; проценты за пользование кредитом - 362 327,43 рублей; неустойка по оплате процентов за пользование кредитом – 15 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 263,27 рублей, всего 2 858 144,53 рублей (два миллиона восемьсот пятьдесят восемь тысяч сто сорок четыре рубля пятьдесят три копейки).

В остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, т.е. с 04.12.2020 года.

Судья

Гулькевичского районного суда А.В. Соколенко