Гражданский кодекс часть 1

Городецкий городской суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием представителей заинтересованного лица по доверенности Шатова И.А, Шиляевой Ю.Л.

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО КБ "Ренессанс Кредит" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению потребителя финансовых услуг Коробова И.В.

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ "Ренессанс Кредит" обратилось в суд с заявлением к Коробову И. В., Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об отмене решения финансового уполномоченного от *** № * по обращению потребителя финансовой услуги Коробова И.В.

Требования мотивировав тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № * от *** требования потребителя удовлетворены, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежные средства в размере 55 987 (пятьдесят пять тысяч девятьсот восемьдесят семь) рублей 20 копеек.

В случае неисполнения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Коробова И. В. проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, в размере ключевой ставки Банка России действующей в соответствующие периоды, начисленные на сумму в размере 55 987 (пятьдесят пять тысяч девятьсот восемьдесят семь) рублей 20 копеек, начиная с *** по дату фактического исполнения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Относительно самостоятельности услуги подключения к сервис пакету «Финансовая защита».

В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ****, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На основании п.7 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ****-Ф3 Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Условие о сроке оказания услуги является действующим. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требование Клиента фактически направлены:

на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307, 309, 310, п.З ст.420, п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ - недопустим.

на одностороннее изменение условий договора, что согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Принимая во внимание принципы, установленные ст.8 ГК РФ (гражданские права и обязанности возникают из действий граждан, которые порождают гражданские права и обязанности), статьей 9 ГК РФ (граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права), усматривается, что клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации (а так же Общих Условиях и Тарифах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), понимал их значение (смысл) и согласился с условиями, подписав кредитный договор.

Условиями договора между Клиентом и Банком четко, понятно и недвусмысленно определено, что в результате подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/ возможности, а именно: пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к такому сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям).

При этом необходимость пользования такими возможностями, предусмотренными опциями сервис-пакета, может и не наступить. Стороны не стремятся к наступлению обстоятельств, влекущим потребность пользования опциями сервис-пакета, часть из которых предусматривает обеспечение заемщику определенных благ/удобств при наступлении неблагоприятных последствий (потеря работы, нетрудоспособность, задержка заработной платы, ухудшение финансового положения).

Само подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложенное Банком и принятое Клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право Клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом.

Условия о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой Банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие.

Подключение истца к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от ****-КГ14-9: при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным. При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор займа. Такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ.

Финансовый уполномоченный принял решение в удовлетворении требований заявителя, придя к выводу, что услуга является не дополнительной, поэтому взимание за нее денежных средств неправомерно.

Однако без услуги Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита» Банк может заключить и исполнить договор займа. Услуга подключения Сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой Банком. Она не входит в перечень стандартных банковских услуг. В случае, если клиент подключает услугу, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях. В частности, клиент получает доступ к опциям «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы». Все эти опции несут преимущества исключительно для Клиента, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

26.02.2021г. между Коробовым И. В. и Банком был заключен кредитный договор * сроком на 1110 дн, на общую сумму 298987,20 рублей, 55987,20 рублей из которых-комиссия за Подключение к сервис -пакету «Финансовая защита» (п.1 и п.2.1.2 Кредитного договора).

При подписании кредитного договора Коробов И.В. был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его электронная подпись на 3 странице кредитного договора) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Общие Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Стоит отметить также, что на официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы Банка и другая информация необходимая для Клиентов. Таким образом, любой Клиент Банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит на неотложные нужды считается предоставленным Банком Клиенту в момент зачисления Банком денежных средств на Счет. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

При обращении заемщика за кредитом ему было предложено подключить Сервис-Пакет «Финансовая защита». В разделе 8.1. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита». Клиенты, заключившие с Банком кредитный договор, могут подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

При заключении Кредитного Договора Коробов И.В., подписал заявление о предоставлении кредита, выразил желание подключиться к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ. Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что размер платы за услугу подключения к «Сервис-Пакету «Финансовая защита» составляет 55987,20 рублей.

Кроме того, Коробов И.В. подписал и направил в Банк отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Обращаем внимание, что заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» оформляется, если в заявлении о предоставлении кредита клиент выразил желание подключиться к соответствующей услуге. В случае оформления является приложением к заявлению о предоставлении кредита и его неотъемлемой частью.

Обращаем внимание, что в случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, иных условий, связанных с подключением и использованием Сервис-Пакета «Финансовая защита», клиенту было рекомендовано (в самом тексте заявления) воздержаться от подключения к услуге.

Однако, заемщик подписал заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», был проинформирован о размере комиссии за подключение к услуге, просил Банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии.

В соответствии с п.*** Общих условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание (п.***).

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (8.1.3): - «Изменение даты платежа» - «Пропуск платежа» -«Уменьшение суммы платежа» - «Кредитные каникулы».

Опция «Изменение даты платежа»: при использовании опции Клиент получает право на изменение установленной Договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов (п.8.1.4).

Опция «Пропуск платежа»: при использовании опции Клиент получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов (п. 8.1.5).

Опция «Уменьшение суммы платежа»: при использовании опции Клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата Кредита, предусмотренного новым Графиком платежей) (п. 8.1.6.).

Опция «Кредитные каникулы»: предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации. Для использования Опции «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы, полученные в порядке, установленном статьей 66.1 Трудового кодекса РФ, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя/Пенсионного фонда/многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, или в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование Опции «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней (п.8.1.8.).

При использовании опций первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: - ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, - последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту. При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк ( п.***).

Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется Банком на 11 (Одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течении 10 (десяти) календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, а также за исключением использования Клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования Клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента (п.***).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита») (п.***).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» после подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п.***).

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. По смыслу указанных статей заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга оказана полностью. Фактически условия кредитного договора таковы, что клиент Банка оплачивает комиссию именно за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита». Услуга представляет собой Подключение. Сам же по себе Сервис - пакет «Финансовая защита» является набором дополнительных, не установленных законом прав (благом, дополнительными возможностями). Пользование этими дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в Общих условиях порядке. За весь срок действия кредита заемщик может воспользоваться одной из опций обсуждаемого сервис-пакета, может и всеми и ми-то из них не единожды.

На основании изложенного ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых от *** № *.

В судебное заседание представитель заявителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Заинтересованное лицо Коробов И.В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения, в которых указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, так как основаны на неверном толковании норм права, ввиду следующего, так нарушение Банком ст. 421 ГК РФ. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лниа свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

Однако Банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги. Условия о согласии на оказание услуги и об оплате услуги изложены в кредитном договоре таким образом, что у него не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Кредитный договор заполнен машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка.

Из всего вышеуказанного получается, что процесс заключения договоров кредитования и оказания услуг организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения, так как банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и оказания услуг с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма платы по договору оказания услуг) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора заключение договоров оказания дополнительных платных услуг не является обязательным).

Таким образом, Банком грубо нарушено его право как потребителя на свободу волеизъявления при заключении договоров потребительского кредита и договора оказания услуг, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем требования банка подлежат оставлению без удовлетворения.

Нарушение Ответчиком ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком была оформлена услуга «Финансовая защита».

В силу юридической неосведомлённости, он полагал, что указанный договор является неотъемлемой частью кредитного договора. В связи с тем, что указанной услугой он не пользовался, а значит Исполнитель никаких действий не производил, у него возникает право требовать полную сумму стоимости навязанной услуги.

В данном случае он воспользовался своим правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Так как услуга «Финансовая защита» по своему характеру не позволяет определить, какие расходы были фактически понесены Исполнителем при исполнении обязательств по договору, данное обстоятельство подлежит доказать Ответчику.

В соответствии со ст. 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Однако, от ООО КБ «Ренессанс Кредит» в установленный законом срок ответа на претензию не последовало.

Отказом от удовлетворения требований истца Ответчик нарушает мои права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат суммы, уплаченной за оказание услуг.

Исходя из изложенного, следует, что условия кредитного договора, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Заемщика в части взимания платы по договору «Финансовая зашита» являются недействительными как ущемляющие права потребителя - данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение такой услуги Банком не доказано.

Кроме того, из буквального толкования п. 5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст.6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В данном случае до потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан.

Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.

Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

Учитывая указанные нормы права и выявив нарушения прав потребителя финансовых услуг Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг установил нарушения прав заёмщика, удовлетворив требования потребителя

Следовательно, доводы Банка о незаконности решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг являются необоснованными и противоречащими нормам действующего законодательства.

На основании изложенного следует вывод о необоснованности доводов истца, а также о нарушении Банком прав потребителя, в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного просит исковые требования истца оставить без удовлетворения.

Представители заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по доверенности Шатов И.А, Шиляева Ю.Л. в судебном заведении считали, что заявленные требования не подлежит удовлетворению, поддержали письменные возражения, из которых следует, что взыскание Финансовым уполномоченным платы за услугу по подключению Сервис-Пакета «Финансовая защита» при предоставлении кредита по Кредитному договору, в размере 55 987 рублей 20 копеек является законным и обоснованным.

При заключении кредитного договора потребителем дано согласие на оказание ему дополнительных услуг по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Оплата услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» осуществлена единовременно за счет кредитных средств в размере 55 987 рублей 20 копеек.

Частью 14 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от *** № 353-ФЗ (далее - Закон № 353-ФЗ) изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных названным Федеральным законом.

Согласно части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что не допускается произвольное изменение условий кредитного договора путем подключения потребителя к пакету услуг, предусматривающим подобное изменение, в том числе в части изменения срока кредита, порядка осуществления платежей и других условий, а также не допускается взимание платы за оказание услуг, в рамках которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Так, опции Сервис-Пакета «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) являются внесением изменений в кредитный договор, условия которого должны согласовываться потребителем и банком в индивидуальном порядке.

Соответственно, банк, подключив потребителя к Сервис-Пакету «Финансовая защита», нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ.

Опции Сервис-Пакета «Финансовая защита» не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении.

Согласно статье 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В статье 307 ГК РФ разъяснено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В рассматриваемом случае право требования по изменению даты платежа, пропуска платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул выражается исключительно в изменении условий кредитного договора. При согласовании таких условий, в отношении потребителя не применяются штрафные санкции за нарушение первоначальных условий договора. В свою очередь, согласование банком таких условий влечет для него выполнение обязанностей в силу статьи 307 ГК РФ, как то: воздержаться от определенных действий (неприменение штрафных санкций), иных обязанностей в рамках согласованных условий у банка не возникает, что не позволяет расценить спорные услуги, как услуги, которые оказываются в рамках договора возмездного оказания услуг, предметом которого является совершение определенных действий и, как следствие, спорные отношения, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Таким образом, если стороны поставили в зависимость, что исполнение согласованных условий направлено на воздержание от определенных действий в рамках действующего договора, то есть сама услуга не может существовать от основного обязательства (не создается какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитного договора), то такая сделка не относится к договору возмездного оказания услуг, поскольку противоречит существу обязательств, а направлена на изменение условий договора, подлежащего согласованию в установленном законом порядке.

Более того, банком не представлено доказательств наличия экономической выгоды услуг Сервис-Пакета «Финансовая защита» для потребителя, в случае, если он воспользуется всеми входящими в него опциями.

Исходя из вышеизложенного, опции Сервис-Пакета «Финансовая защита» не создают для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора, а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, исходя из чего, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным.

Установление банком платы за кредит в твердой сумме противоречит нормам действующего законодательства. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от **** «О защите прав потребителей» (далее - Закон *) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны банка, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства.

Исходя из содержания абзаца 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также следует, что действия банка можно квалифицировать как недобросовестные по причине непредставления банком необходимой информации об услуге потребителю.

Подводя итог, банк, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора.Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за услугу по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита», является обоснованным и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным в размере 55 987 рублей 20 копеек.

В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

Действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами. С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Установление судом того факта, что после вынесения решения Финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.

Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение Финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

Таким образом, решение финансового уполномоченного являясь законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части.

Пропуск срока на обжалование решения финансового уполномоченного. В соответствии с абзацами 1-3 ответа на вопрос * Разъяснений ВС РФ при обращении финансовой организации в суд по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Учитывая, что финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами судебного дела в связи с удаленностью суда, прошу в случае установления пропуска срока на обжалования решения, оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

На основании вышеизложенного, просит суд в случае пропуска заявителем установленного частью 1 статьи 26 этого Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока, оставить исковое заявление без рассмотрения. В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц.

Выслушав представителей заинтересованного лица, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 1 Федерального закона от *** № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от *** №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от *** № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** финансовым уполномоченным по права потребителей финансовых услуг принято решение № У-* о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Коробова И. В. денежных средств в размере 55987,20 рублей.

Указанное решение вынесено на основании обращения Коробова И.В.. о взыскании денежных средств, удержанных ООО КБ "Ренессанс Кредит" в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Судом установлено, что *** между Коробовым И.В и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор * (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Коробову И.В предоставлен кредит в размере 298 987 рублей 20 копеек. Срок кредита 1 110 дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 21,8% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания Коробову И.В открыт банковский счет в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) *.

*** КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Коробова И.В были перечислены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 298 987 рублей 20 копеек, что подтверждается выпиской по счету. Факт получения денежных средств в размере 298 987 рублей 20 копеек сторонами не оспаривается.

При заключении Кредитного договора Коробовым И.В. дано согласие на подключение за отдельную плату дополнительных услуг по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита. Оплата дополнительной услуги Сервис-Пакет осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 55 987 рублей 20 копеек.

26.02.2021 Коробовым И.В произведена оплата дополнительной услуги Сервис-Пакет в размере 55 987 рублей 20 копеек, что подтверждается Выпиской по счету.

Согласно Справке Банка от *** обязательства по Кредитному договору Коробовым И.В. исполнены в полном объеме ***.

12.04.2022 года Коробов И.В.обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлениями о возврате денежных средств в размере 55 987 рублей 20 копеек, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за Услугу по подключению в связи с навязыванием, а также требованием о выплате неустойки.

*** КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответ на претензию отказало в удовлетворении заявленных требований.

*** Коробов И.В. повторно обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлениями (далее - Претензии) о возврате денежных средств в размере 55 987 рублей 20 копеек, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за Услугу по подключению в связи с навязыванием, а также требованием о выплате неустойки.

*** КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказала в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с отказом заявитель Коробов И.В. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств, выплате неустойки, решением которого требования удовлетворены частично.

Рассматривая требования заявителя об отмене решения финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от *** N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

В соответствии со статьёй 5 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Судом установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что *** Коробов И.В. обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора о карте, заявлением о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Согласно заявлению о выдаче кредита, Коробов В.И.. выразил согласие на предоставление дополнительных платных услуг Банка, в связи с чем, на его имя было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита».

Согласно заявлению Коробова И.В. о выдаче кредита от *** он выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, в том числе подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» стоимостью 55987,20 рублей. Коробов И.В.. подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил. Доказательств того, что заявление подписано им вынужденно, либо Банк обязывал его подписать данное заявление, суду не представлено. Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от ***, Коробов И.В. подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, Коробов И.В. изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении Коробов И.В. также подтвердил, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений Коробов И.В. Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее клиенту для согласования и подписания. Коробов И.В.. акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

*** между Коробовым И.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор *, в соответствии с условиями которого, Коробову И.В.. предоставлен кредит в размере 298987,20. Срок кредита: 1110 дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 21,8 процентов годовых.

При заключении Кредитного договора Коробовым И.В. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» на срок до полного погашения кредита. Оплата дополнительной услуги «Финансовая защита» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 55987,20 рублей соответственно.

*** задолженность по Кредитному договору погашена Коробовым И.В. досрочно в полном объеме.

*** Коробов И.В.. обратился в Банк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств, удержанных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счет платы за Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

*** Банк в ответ на Заявление сообщил, что Коробов И.В... вправе был отказаться от услуг по подключению в течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В указанный срок Коробов И.В.. в ООО КБ «Ренессанс Кредит» не обращался. Возврат денежных средств Банк не произвел.

*** Коробов И.В.. обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией, содержащей требования о возврате платы за дополнительную услугу «Финансовая защита» в размере 55987,20 рублей.

*** Банк уведомил Коробова И.В. об отказе в удовлетворении заявленных требований.

*** уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В принято решение *** № У-23-77643/5010-003 о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу потребителя финансовой услуги Коробова И.В.. уплаченных денежных средств в размере 55987,20 рублей за дополнительную услугу «Финансовая защита».

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту) и «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организации в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

При изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по сути, является внесением изменений в Кредитный договор, а не самостоятельной услугой и взимание за неё отдельной платы является необоснованным.

В соответствии со статьей 32 Закона РФ от **** "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению Клиенту услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», а Клиент обязан уплатить Банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 55987,20

Стоимость услуги - подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора как произведение суммы кредита, количества ежемесячных платежей и коэффициента, который зависит от графика платежей.

Согласно пункту 8.1.3 Общих условий, в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Согласно пункту *** Общих условий, подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

В соответствии с пунктом *** Общих условий, за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание.

В соответствии с пунктом *** Общих условий, подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется Банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение, за исключением случая, если в течении 10 календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном, настоящими Условиями, а также за исключением использования Клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования Клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента.

На основании пункта *** Общих условий, Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-Пакета «Финансовая защита»).

В период с *** по *** (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) Коробов И.В. не обращался в Банк с заявлением, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа.

С заявлением об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и о возврате комиссии за предоставление услуг истец обратился в банк ***

Суд, исследовав и оценив предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, проанализировав фактические обстоятельства дела, пришел к выводу, что Сервис-Пакет «Финансовая защита» обладает признаками самостоятельной услуги и комиссия за подключение к пакету банковской услуги "Финансовая защита" по своей правовой природе является оплатой за дополнительные услуги Банка.

При этом доводы заявителя о том, что оказание входящих в Сервис-пакет "Финансовая защита" услуг исчерпывается самим фактом подключения потребителя к такому пакету, не может быть признаны судом состоятельным, поскольку противоречит содержанию входящих в пакет услуг, подлежащих оказанию в период всего действия кредитного договора. Сами по себе действия по подключению истца к пакету услуг полезный эффект для потребителя не создают, являются механизмом обеспечения доступа к услугам (глава 8.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)).

Кроме того, размер комиссии за услуги в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" рассчитан исходя из суммы кредита и срока действия договора, на который был изначально предоставлен кредит, услуги в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" не представляют для потребителя самостоятельную ценность в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением кредитных обязательств.

При этом суд полагает, что услуга в полном объеме заявителем оказана не была, поскольку услуга могла быть оказана на протяжении всего срока действия кредитного договора, однако потребитель в установленном порядке реализовал предоставленное право на отказ от договора возмездного оказания услуг в рамках сервис-пакета "Финансовая защита" и досрочно исполнил кредитные обязательства, таким образом материалами дела доказан факт нарушения со стороны Банка прав Коробова И.В. как потребителя финансовых услуг, и его требования подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным.

Доказательств несения расходов по оказанию услуг в ином размере, равноценности предоставленного Банком исполнения по договору дополнительных банковских услуг размеру оплаты в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Доказательств, свидетельствующих об обращении Коробова И.В. к Банку с требованием предоставления предусмотренного договором исполнения в период действия спорного договора не имеется, Коробов И.В. в силу приведенных положений закона имел право отказаться от исполнения спорного договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, доказательств фактического несения Банком в ходе исполнения спорного договора каких-либо расходов в материалах дела не имеется.

Суд также учитывает, что не смотря на то, что заявление об отказе от услуги по подключению к Сервис-Пакету "Финансовая защита" поступило от потребителя за пределами установленного Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) срока, это не имеет правового значения, поскольку предусмотренное статьёй 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" право потребителя отказаться от договора об оказании услуг реализуется по усмотрению потребителя и не может быть ограничено сроком.

В связи с изложенным, требование Коробова И.В. о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным и подлежащими удовлетворению в размере 55 987 рублей 20 копеек.

В части требования Коробова И.В.о взыскании неустойки за нарушение срока осуществления возврата платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых он был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая защита», финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу ввиду следующего.

По делу установлено, что расторжение договора не связано с некачественным оказанием услуг. Коробов И.В., заявляя требования о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неустойки, руководствуется правилами пункта 5 статьи 28 и статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако указанные требования не подлежат применению к спорным правоотношениям.

Предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из содержания названной нормы, начисляется только в случае нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем новых сроков (подпункт «б» пункта 33 Постановления Пленума Верховного суда РФ от *** N 17).

Неустойка, установленная статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», применяется только в случае нарушения исполнителем требований потребителя, перечисленных в названной статье. То есть только в случае нарушения исполнителем сроков удовлетворения требований потребителя. заявленных им в связи с нарушением исполнителем сроков оказания услуг (статья 28 Закона) или связи с обнаружением недостатков оказанных услуг (статья 29 Закона).

В рассматриваемом же случае, отказ Коробова И.В. от исполнения договора возмездного оказания услуг проистекает из нарушения сроков их оказания или обнаружения недостатков, а является реализации потребителем своего права, предусмотренного статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» статьи 782 ГК РФ на односторонний отказ от договора.

Так, неустойка предусмотренная статьей 31 и пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется при нарушении сроков удовлетворения требований потребителя проистекающих из требования, заявленного им в соответствии со статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а правила статьи 22 Закона и вовсе регулируют отношения, возникающие из иных видов обязательств.

В этой связи взыскание неустойка при установленных обстоятельствах правовыми нормами не предусмотрено.

Следовательно, требования Коробова И.В. о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неустойки в размерам определенных в соответствии правилами пункта 5 статьи 28 и статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», не подлежали удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, в случае невозврата денежных средств Коробову И.В., подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 п. 1 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга; размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований к отмене решения финансового уполномоченного в сфере страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В от *** № У-23-77643/5010-003 по обращению потребителя финансовых услуг Коробова И.В не имеется, выводы финансового уполномоченного о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 55987,20 рублей, отказа во взыскании неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 и статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», и начислению процентов в соответствии со ст. 395 п. 1 Гражданского кодекса РФ, является законным, обоснованным и не противоречащим нормам права.

Доводы заинтересованного лица заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых о пропуске срока на обжалование решение финансового уполномоченного от *** № * судом отвергаются.

В силу статьи 26 Федерального закона от *** N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

Согласно Федеральному закону от *** N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с ***, об исключении нерабочих дней.

Судом установлено и следует из материалов дела, что решение финансового управляющего подписано ***, с настоящим ООО КБ "Ренессанс Кредит" обратилась в Городецкий городской суд .......***, таким образом, процессуальный срок на подачу заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от *** № * заявителем не пропущен.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного в сфере страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В от *** № * по обращению потребителя финансовых услуг Коробова И.В. Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........

Судья М.Д. Самарина