Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице ДО № Ростовского отделения Сбербанка России о защите прав потребителя, взыскании неустойки и убытков

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд сискомк ПАО «Сбербанк России» в лице ДО № Ростовского отделения Сбербанка России о защите прав потребителя, взыскании неустойки и убытков. В обоснование иска указал, что между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» в лице ДО № Ростовского отделения Сбербанка России заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, Кредитор обязался предоставить Созаемщикам ипотечный кредит по программе "Приобретение готового жилья" в рамках договора о сотрудничестве с ГАУ АЖП" в сумме 2 290 000 рублей под 12,5% процентов годовых на приобретение <адрес>, общей площадью 45,8 кв.м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>.

Обязательства со стороны Банка были исполнены надлежащим образом, Банк предоставил истцу ипотечный кредит на приобретение Объекта недвижимости.

В соответствии с п.3.1, кредитного договора, погашение кредита производится Созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Ежемесячный платеж в соответствии с Графиком платежей (первой редакцией) составлял 28 505 рублей.

Для погашения кредита стороны согласовали использование счета (по договору о вкладе) №.8ДД.ММ.ГГГГ.5714525.

Свои обязательства по погашению кредита Созаемщики исполняли надлежащим образом.

В августе 2015 года в виду сложного финансового положения Созаемщики обратились в с целью получения реструктуризации по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ в виду положительного решения о предоставлении реструктуризации по кредиту между Банком и Созаемщиками было оформлено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым указанный кредитный договор действует с учетом изменений, установленных данным Дополнительным соглашением.

В соответствии с условиями Дополнительного соглашения Кредитор обязался предоставить Созаемщикам отсрочку по уплате основного долга и процентов сроком на 6 месяцев. Кроме того, в соответствии с Соглашением Кредитор устанавливает Созаемщикам на период отсрочки минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов.

В соответствии с указанным Соглашением Кредитор изменяет порядок погашения задолженности по кредиту и формирует новый График платежей. В соответствии с новым графиком платежей ежемесячный платеж на период предоставления реструктуризации по кредиту составил 2 773,55 рублей, после окончания срока реструктуризации по кредиту (начиная с февраля 2016 года) 30 341,79 рублей.

Указанным Соглашением стороны согласовали, что срок действия кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ увеличивается на 10 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Получатель) и ГБУ РО "Агентство жилищных программ" (Агентство) был заключен Договор о предоставлении бюджетной субсидии № в соответствии с условиями которого Агентство предоставляет Получателю бюджетную субсидию для погашения основного долга по жилищному кредиту, предоставленному Ростовским ОСБ (Банком) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.3. Договора о предоставлении субсидии размер бюджетной субсидии составил 226 513 рублей.

В соответствии с п.1.2. Договора о предоставлении субсидии, полученные денежные средства имели конкретное целевое назначение - для погашения основного долга по жилищному кредиту, а также для компенсации расходов по погашению основного долга по жилищному кредиту.

В соответствии с п.1.4. Договора о предоставлении субсидии Бюджетная субсидия не может быть направлена в счет погашения штрафных санкций и (или) внедоговорных обязательств, а также на оплату банковских услуг, связанных с погашением основного долга по жилищному кредиту.

В соответствии со п.2.1. Договора о предоставлении субсидии, Бюджетная субсидия предоставляется Получателю в безналичной форме путем перечисления всей суммы бюджетной субсидии на банковский счет Получателя № в ОАО "Сбербанк России".

Учитывая, что срок отсрочки уплаты основного долга и процентов, в рамках предоставленной Банком реструктуризации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подошел к концу, истец обратился в Отделение Сбербанка России №, находящееся по адресу: <адрес>А с целью погашения, за счет средств, предоставленных ГБУ РО "Агентство жилищных программ", основного долга по указанному кредитному договору. В указанном отделении Банка сотрудник не смог провести указанную операцию, сославшись на отсутствие у него прав на проведение операции в программе, и рекомендовал истцу обратиться в Управление по работе с проблемной задолженностью Ростовского отделения № Сбербанка России, однако и в указанном Управлении провести операцию не смогли. Сотрудниками УРПЗ рекомендовали истцу обратиться в отделение РОСБ №, находящееся по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в Отделение Сбербанка России, где сотрудник попытался провести операцию по зачислению денежных средств, предоставленных ГБУ РО «Агентство жилищных программ», в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Истец ссылается на то, что в результате указанных манипуляций, со счета, где находились денежные средства, предоставленные ГБУ РО «Агентство жилищных программ», были списаны денежные средства размере 40 000 рублей, однако указанные денежные средства были списаны в счет погашения отложенных процентов по кредиту, а затем и вовсе заявка на перечисление Бюджетной субсидии, оставленная ранее, была удалена.

Кроме того, как указывает истец, в результате всех этих неудачных манипуляций, некомпетентности специалистов Сбербанка России, Сбербанк России создал такие условия, при которых он просрочил внесение оплаты очередного ежемесячного платежа, в результате чего Банком были начислены, ко всему прочему штрафные санкции.

В данном случае, по мнению истца, Банк искусственно создал просрочку исполнения обязательства истцом. Неоднократные претензии, обращения в адрес управляющего отделений до настоящего момента результатов не принесли.

Менеджером по обслуживанию ипотечных кредитов СФ-ДО № Ростовского отделения Сбербанка России от лица Банка было выдано гарантийное письмо, в котором Банк гарантировал решение настоящей проблемы в кратчайшие сроки, однако и это до настоящего момента не исполнено Сбербанком России.

В настоящее время ГБУ РО «Агенство жилищных программ» было подано исковое заявление о взыскании с ФИО1 денежных средств в виду нарушения пункта 3.1.3 Договора о предоставлении бюджетной субсидии № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым он обязан предоставить в Агентство отчет о целевом использовании бюджетной субсидии в течение 45 календарных дней с даты поступления суммы бюджетной субсидии на банковский счет, чего соответственно он не смог сделать по вине Сбербанка России.

По мнению истца, в данном случае Банк нарушает действующее законодательство РФ, регулирующее взаимоотношения Банка и потребителя банковских услуг.

Банк беспричинно и необоснованно не выполнил указаний о перечислении денежных средств со счета №, где размещены денежные средства Бюджетной субсидии, на счет №№.8ДД.ММ.ГГГГ.5714525, используемого для погашения кредита, в виду чего права истца были нарушены, и он понес дополнительные расходы и убытки.

Ссылаясь на положения ст.ст.15, 395, 866 ГК РФ истец полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка за ненадлежащее исполнение поручение клиента в общем размере 15188 рублей 95 копеек, в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8582 рубля 32 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6606 рублей 63 копейки, а также убытки в размере равном сумме неправомерно списанных со счета истца денежных средств - 40000 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу проценты за несвоевременное, неправильное зачисление на счет и списание со счета клиента денежных средств в размере 15188 рублей 95 копеек, убытки в размере 40000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял и доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

В судебное заседание явилась представитель ответчика, действующая на основании доверенности ФИО3, которая исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела и оценив представленные сторонами документы и доказательства в их совокупности, суд считает, чтоисковыетребования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст.1Гражданского кодексаРФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданскиеправасвоей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своихправи обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.421Гражданского кодексаРФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст.421 ГКРФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья422 ГКРФ) (п. 4).

Из положений п.1 ст.16ЗаконаРФ"Озащитеправпотребителей" следует, что условия договора, ущемляющиеправапотребителяпо сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты правпотребителей, признаются недействительными.

Свобода договора означает такжеправосторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст.434 ГКРФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст.450 ГКРФ);правовыбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГКРФ).

В силу ст.807 ГКРФпо договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеетправона получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГКРФ).

Согласно ст.810 ГКРФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст.819 ГКРФ, по кредитному договорубанкили иная кредитная организация кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст.811 ГКРФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавецвправепотребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно с. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силуст.834ГКРФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

В силу ч.1статьи845ГКРФпо договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии состатьей309ГКРФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310ГКРФ).

Согласност.15ГКРФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 (Созаемщики) и ПАО «Сбербанк России» в лице ДО № Ростовского отделения Сбербанка России (Кредитор) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, Кредитор обязался предоставить Созаемщикам ипотечный кредит по программе "Приобретение готового жилья" в рамках договора о сотрудничестве с ГАУ АЖП" в сумме 2 290 000 рублей под 12,5% процентов годовых на приобретение <адрес>, общей площадью 45,8 кв.м., расположенной по адресу: Россия, <адрес>.

Во исполнение указанного кредитного договора (п. 1.1, 2.1.7) открыт счет №.

Согласно п. 2.2 кредитного договора, кредитор осуществляет последующее перечисление суммы кредита на основании поручений титульного созаемщика.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ввиду положительного решения по заявлению Созаемщиков о предоставлении реструктуризации по кредиту между Банком и Созаемщиками заключено дополнительное соглашение №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику отсрочку по уплате основного долга и процентов сроком на 6 месяцев.

В соответствии с указанным дополнительным соглашением изменен порядок погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, составлен новый график платежей от 27.08.2015г.

В соответствии с графиком платежей в период с 30.08.2015г. по 28.02.2016г. заемщику был установлен минимальный ежемесячный платеж, размер которого составил 2733,55 рублей.

Начиная с 29.02.2016г. заемщик обязан производить ежемесячные платежи размере- 30341,79 рублей, предусмотренном графиком платежей, в счет погашения основного долга, процентов и отложенных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Получатель) и ГБУ РО "Агентство жилищных программ" (Агентство) был заключен Договор о предоставлении бюджетной субсидии №, в соответствии с условиями которого Агентство предоставляет Получателю бюджетную субсидию для погашения основного долга по жилищному кредиту, предоставленному Ростовским ОСБ (Банком) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.3. Договора о предоставлении субсидии размер бюджетной субсидии составил 226 513 рублей.

В соответствии с п.2.1. Договора о предоставлении субсидии, Бюджетная субсидия предоставляется Получателю в безналичной форме путем перечисления всей суммы бюджетной субсидии на банковский счет Получателя № в ОАО "Сбербанк России".

В соответствии с п. 4.2.6 кредитного договора, Банк имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетом банковских вкладов / дебетовых банковских карт созаемщиков, открытых в филиале кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах созаемщиков для погашения просроченной задолженности по договору.

Представленными выписками по счетам истца подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно через Интернет перевел денежные средства в размере 40000 рублей со счета № на счет №, после чего ДД.ММ.ГГГГ со счета № банком было произведено списание очередного ежемесячного платежа по кредитному договору.

Указанное также подтверждается представленной в материалы дела распечаткой фактических операций по договору (Операции по кредитам) исх. 309/27884 согласно которой, 30.03.2016г. произведено гашение основного долга в размере 7 328,62 руб., гашение отложенных процентов в размере 986,98 руб., гашение учтенных процентов в размере 21765,64 руб., гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации в размере 260,55 руб.

При этом, указанный платеж в полном объеме соответствует графику платежей от 27.08.2015г.

Пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием-перечислением со счета №.

В соответствии с п. 3.9 кредитного договора, для досрочного погашения кредита или его части созаемщикам необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.

Положениямист.854ГКРФустановлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 21 Постановления пленума ВСРФи ВАСРФ№ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, больше чем предусмотрено платежным документом, а так же списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч.3ст.845ГКРФ).

Согласност.847ГКРФправа лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из положений ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии сост.56 ГПКРФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3ст.123 КонституцииРФист.12ГПКРФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено надлежащих доказательств того, что в Банк поступало распоряжение клиента на перечисление денежных средств со счета №, на который была зачислена субсидия, в счет досрочного погашения основного долга по кредитному договору, новый график платежей истцом не подписывался, в связи с чем, у Банка отсутствовали основания для осуществления досрочного погашения основного долга по кредиту.

Нарушенийправистца какпотребителядействиями ответчика не установлено.

Доводистцаотом, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникалаповинеБанка, суд находит не обоснованным.

Согласност.330ГКРФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 3.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Доводы истца о начислении Банком штрафных санкций в результате просрочки внесения очередного ежемесячного платежа своего подтверждения в судебном заседании не нашли, поскольку из распечатки фактических операций по договору следует, что неустойка за просрочку внесения очередного платежа Банком не начислялась и заемщиком не гасилась.

Исходя из заявленных требований, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истцао взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк России» убытков, вследствие неправомерного списания с его счета денежных средств.

Поскольку требования истца о взыскании убытков в размере списанных денежных средств необоснованные, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице ДО № Ростовского отделения Сбербанка России о защите прав потребителя, взыскании неустойки и убытков- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 16 января 2017 года.

Судья: В.С. Рощина