Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Присталова Никиты Алексеевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Зетта Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Присталов Н.А. обратился в суд с иском к ООО «Зетта Страхование», о взыскании страхового возмещения, мотивируя требования следующим. 21.04.2021 года между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор добровольного комплексного страхования транспортных средств в отношении принадлежащего истцу транспортного средства Volkswagen Tiguan, гос.рег.№ Страховые риски «Ущерб с поименованным перечнем допущенных лиц», «Угон без документов и ключей». Срок действия договора с 26.04.2021 года по 25.04.2022 года.

В период действия договора страхования произошел страховой случай: 08.08.2021 года произошло ДТП с участием транспортного средства Volkswagen Tiguan, гос.рег.№, под управлением Присталовой И.Ю., в результате которого автомобиль, принадлежащий истцу, получил технические повреждения.

Присталов Н.А. обратился в ООО «Зетта Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от 04.10.2021 года страховщик предложил урегулировать страховой случай на следующих условиях:

- поврежденное транспортное средство остается у страхователя, размер страхового возмещения составит 107 018 рублей 00 копеек;

- поврежденное транспортное средство переходит в собственность страховщика, размер страхового возмещения составит 929 718 рублей 00 копеек.

С предложенными вариантами Присталов Н.А. не согласен, считает, что предложенные варианты противоречат условиям договора и нарушают права страхователя. От ремонта транспортного средства в установленные сроки ответчик отказался. В соответствии с п.п.1.2.10 и 1.2.11 Правил страхования действительная стоимость – рыночная стоимость Тс и ДО в момент оценки, страховая стоимость – действительная стоимость ТС и ДО в месте его нахождения в день заключения договора страхования. На дату заключения договора страхования рыночная стоимость определяется с целью определения полного или неполного имущественного страхования, поскольку данное обстоятельство при наступлении страхового случая влияет на порядок и размер страхового возмещения. На основании п.7.4 Правил в случае, если в договоре страхования (страховом полисе) сторонами не указана страховая стоимость, она может быть определена в любой момент как действительная стоимость ТС в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Действительной стоимостью Транспортного средства может являться его рыночная стоимость. В соответствии с заключением №0706-22 от 09.06.2022 года рыночная стоимость транспортного средства Volkswagen Tiguan, гос.рег.№ в доаварийном состоянии на дату ДТП составляла 1 421 500 рублей 00 копеек, на дату заключения договора страхования - 1 411 000 рублей 00 копеек. По смыслу изложенного, в данном случае имеет место неполное имущественное страхование.

Согласно п.11.6.1 Правил при повреждении ТС стоимость восстановительного ремонта которого превышает 70% страховой суммы (в случае неполного имущественного страхования – 70% от действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая) выплате в порядке, предусмотренном договором страхования, подлежит сумма затрат на восстановление транспортного средства.

На дату наступления страхового случая рыночная (действительная) стоимость ТС составляет 1 421 500 рублей 00 копеек. Ущерб определен в 849 569 рублей 57 копеек, что составляет менее 70% от рыночной (действительной) стоимости транспортного средства.

Таким образом, расчет при неполном имущественном страховании по настоящему делу должен быть рассчитан как отношение страховой суммы/действительной (страховой) стоимости * 849 569,57 то есть, в сумме 585 268, 47 рублей.

В досудебном порядке Присталову Н.А. выплачены денежные средства в размере 107 018 рублей 00 копеек.

Страховщик должен произвести доплату в размере 478 250 рублей 57 копеек ( с учетом округления).

Учитывая изложенное, истец просит, с учетом уточнения исковых требований, взыскать с ООО «Зетта Страхование» страховое возмещение в размере 478 250 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами с 05.10.2021 года по 26.07.2022 года в размере 43 546 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 25 000 рублей, по оплате услуг эксперта 10 000 рублей.

В судебное заседание истец Присталов Н.А., надлежаще извещенный, не явился, доверил представлять свои интересы Катанской Ю.И.

Представитель истца по доверенности Катанская Ю.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, в целом дала пояснения, аналогичные изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Зетта Страхование» по доверенности Мозжухина А.С. в судебном заседании исковые требования не признала, дала пояснения по доводам письменного отзыва (л.д.59-63, 139-140), согласно которому 21.04.2021 года между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор добровольного комплексного страхования транспортных средств в отношении принадлежащего истцу транспортного средства Volkswagen Tiguan, гос.рег.№. Страховые риски «Ущерб с поименованным перечнем допущенных лиц», «Угон без документов и ключей». По указанным рискам страховая сумма была определена в размере 972 000 рублей. Форма выплаты – «ремонт на СТОА по выбору страховщика». Выгодоприобретателем по договору был назначен страхователь. Срок действия договора с 26.04.2021 года по 25.04.2022 года. Договор добровольного страхования заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования транспортных средств ООО «Зетта Страхование» от 14.04.2020 года. С указанными Правилами, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на полисе страхования.

16.08.2021 года истец обратился в филиал ООО «Зетта Страхование» в г.Иваново с заявлением о страховом случае (ДТП), произошедшем 08.08.2021 года.

20.08.2021 года был произведен осмотр транспортного средства.

26.08.2021 года автомобиль направлен для ремонта на СТОА ООО «СИМСервис». Согласно Заказ-наряду серия №КВСЯ213981 от 06.09.2021 года было установлено, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, принадлежащего истцу, составляет 849 560 рублей 57 копеек, что превышало 70% от страховой суммы.

Согласно п.11.6.9 Правил страхования, при повреждении ТС, если стоимость восстановительного ремонта превышает 70% от страховой суммы (в случае неполного имущественного страхования – 70% действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая), выплате подлежит страховая сумма за вычетом безусловной франшизы, предусмотренной п.7.23 настоящих Правил, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщик вправе учесть при расчете страховой выплаты остаточную стоимость ТС (остаточная стоимость ТС определяется на основании наивысшего оценочного предложения страховщику от аукционной/биржевой площадки (программная платформа, размещенная в сети «Интернет», предназначенная для реализации поврежденных ТС большому количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведенной оценки), либо принимает остатки ТС в свою собственность при отказе от своих прав на них страхователя (выгодопробретателя) в пользу страховщика. При этом все расходы по переоформлению и передаче ТС, включая доставку ТС до места передачи, несет страхователь (выгодоприобретатель), если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховая сумма, предусмотренная заключенным договором, составляет 972 000 рублей, 70 % от данной суммы составляет 680 000 рублей. Стоимость восстановительного ремонта согласно заказ-наряду превышает 70% от установленной договором страховой суммы. Таким образом, в соответствии с п.11.6.9 Правил страхования выплате в адрес истца подлежит страховая сумма за вычетом динамической франшизы, предусмотренной п.7.23 Правил (4,35%), и стоимости годных остатков, определенной в соответствии с условиями договора в размере 822 700 рублей, т.е. 107 018 рублей (вариант «А»).. В случае, если поврежденное транспортное средство передается в ООО «Зетта Страхование», выплате подлежит сумма 929 718 рублей (вариант «Б»). В связи с тем, что транспортное средство не было передано страховщику, выплата произведена по варианту «А».

Согласно п.11.1.7 Правил страхователь обязан предоставить страховщику банковские реквизиты счета для перечисления страхового возмещения. Реквизиты предоставлены Присталовым Н.А. только 11.01.2022 года.

Согласно п.11.6.17 Правил при повреждении ТС, стоимость восстановительного ремонта которого превышает 70% страховой суммы в случае признания события страховым случаем страховой акт составляется в течение 30 рабочих дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования, с момента получения страховщиком последнего из запрошенных им документов, предусмотренных Правилами.

Согласно п.11.6.19 Правил страховая выплата производится в течение 25 рабочих дней после составления страхового акта, если иной срок не предусмотрен договором страхования. В полном соответствии с условиями заключенного сторонами договора, в порядке и сроки, предусмотренным договором, на основании акта о страховом случае №У-370-02236063/21 от 11.01.2022 года истцу было выплачено страховое возмещение в сумме 107 018 рублей.

Ответчик не согласен с тем, что в договоре добровольного страхования транспортного средства ответчик установил страховую стоимость автомобиля, не соответствующую его рыночной стоимости, т.е заключил договор неполного страхования. Страховая сумма определена соглашением сторон в размере 972 000 рублей. Страхователь в случае несогласия с размером страховой суммы при заключении договора мог настаивать на другой страховой сумме, или заключит договор с иной страховой организацией.

Согласно действующим стандартам ООО «Зетта Страхование» (п.3.4 Приложения №1 к Приказу №625 от 23.06.2020 года) страховая сумма определяется с учетом нормы износа 10% в год от действительной стоимости автомобиля, определенной в предыдущем договоре страхования.

Присталов Н.А. застраховал принадлежащий ему автомобиль в ООО «Зетта Страхование» 14.04.2020 года (полис ДСТ -1000371922). Данным договором страховая сумма и действительная стоимость была определена в размере 1 080 000 рублей. При этом страховщику был представлен ранее заключенный договор со СПАО «Ингосстрах», которым была установлена страховая сумма в размере 1 237 900 рублей, этим же договором была определена страховая стоимость автомобиля в размере 1 237 900 рублей.

Таким образом, доводы истца о страховании автомобиля на условиях неполного страхования основаны на неверном толковании норм права.

Учитывая изложенное, ответчик просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Иные участвующие в деле лица, надлежаще извещенные, в судебное заседание не явились, дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено, что 21.04.2021 года между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор добровольного комплексного страхования транспортных средств в отношении принадлежащего истцу транспортного средства Volkswagen Tiguan, гос.рег.№ Страховые риски «Ущерб с поименованным перечнем допущенных лиц», «Угон без документов и ключей». По указанным рискам страховая сумма была определена в размере 972 000 рублей. Форма выплаты – «ремонт на СТОА по выбору страховщика». Выгодоприобретателем по договору был назначен страхователь. Срок действия договора с 26.04.2021 года по 25.04.2022 года. Договор добровольного страхования заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования транспортных средств ООО «Зетта Страхование» от 14.04.2020 года. С указанными Правилами, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на полисе страхования.

В период действия договора страхования произошел страховой случай: 08.08.2021 года произошло ДТП с участием транспортного средства Volkswagen Tiguan, гос.рег.№ под управлением Присталовой И.Ю., в результате которого автомобиль, принадлежащий истцу, получил технические повреждения.

Согласно п.4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

При заключении договора добровольного комплексного страхования транспортных средств в отношении принадлежащего истцу транспортного средства Volkswagen Tiguan, гос.рег.№ (полис <данные изъяты> от 21.04.2021 года (л.д.28), сторонами согласована страховая сумма – 972 000 рублей 00 копеек.

Согласно п.2 ст.947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии со ст.948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Статьей 949 ГК РФ установлено, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (неполное имущественное страхование).

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Истец ссылается на то, что в полисе страхования транспортного средства ДСТ №1000657970 от 21.04.2021 года не указана страховая стоимость имущества, в связи с чем имеет место неполное имущественное страхование.

Статьей 431 ГК РФ определено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При применении принципа пропорционального страхования правовое значение имеет страховая сумма и страховая стоимость (действительная стоимость) имущества, размер которых согласован непосредственно в договоре.

В полисе страхования транспортного средства ДСТ №1000657970 от 21.04.2021 года (л.д.28) отсутствует указание на то, что договор заключен на условиях неполного имущественного страхования, в частности, не указан коэффициент пропорциональности.

Истец ссылается на п.7.4 Правил в случае, если в договоре страхования (страховом полисе) сторонами не указана страховая стоимость, она может быть определена в любой момент как действительная стоимость ТС в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Действительной стоимостью Транспортного средства может являться его рыночная стоимость.

В данном случае суд соглашается с толкованием условий договора, приведенным страховщиком ООО «Зетта Страхование», о том, что договор заключен на условиях полного имущественного страхования, в соответствии с которым стороны условились о максимальном размере страховой выплаты, равной страховой сумме, что не противоречит ст. ст.947 и 949 ГК РФ. При этом истец при заключении договора страхования согласился с тем, что действительная стоимость транспортного средства определена на основании п.3.4 Приложения №1 к Приказу №625 от 23.06.2020 года ООО «Зетта Страхование» с учетом нормы износа 10% в год от действительной стоимости автомобиля, определенной в предыдущем договоре страхования (полис <данные изъяты>).

Согласно п.11.6.9 Правил страхования (л.д.86), при повреждении ТС, если стоимость восстановительного ремонта превышает 70% от страховой суммы (в случае неполного имущественного страхования – 70% действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая), выплате подлежит страховая сумма за вычетом безусловной франшизы, предусмотренной п.7.23 настоящих Правил, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщик вправе учесть при расчете страховой выплаты остаточную стоимость ТС (остаточная стоимость ТС определяется на основании наивысшего оценочного предложения страховщику от аукционной/биржевой площадки (программная платформа, размещенная в сети «Интернет», предназначенная для реализации поврежденных ТС большому количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведенной оценки), либо принимает остатки ТС в свою собственность при отказе от своих прав на них страхователя (выгодопробретателя) в пользу страховщика. При этом все расходы по переоформлению и передаче ТС, включая доставку ТС до места передачи, несет страхователь (выгодоприобретатель), если договором страхования не предусмотрено иное.

20.08.2021 года был произведен осмотр транспортного средства.

С учетом вышеизложенного, оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения в большем размере не имеется.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.11.6.19 Правил страховая выплата производится в течение 25 рабочих дней после составления страхового акта, если иной срок не предусмотрен договором страхования. В соответствии с условиями заключенного сторонами договора, в порядке и сроки, предусмотренным договором, на основании акта о страховом случае №У-370-02236063/21 от 11.01.2022 года истцу 14.01.2022 года было выплачено страховое возмещение в сумме 107 018 рублей, что подтверждается платежным поручением №3816 от 14.01.2022 года (л.д.76).

В связи с тем, что ответчиком ООО «Зетта Страхование» не допущено нарушения срока выплаты страхового возмещения, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется. Поскольку судом не установлено факта нарушения ответчиком прав потребителя Присталова Н.А., также не имеется оснований для взыскания с ООО «Зетта Страхование» компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, также в соответствии со ст.98 ГПК РФ не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Присталова Никиты Алексеевича (паспорт <данные изъяты>) к Обществу с ограниченной ответственностью «Зетта Страхование» (ИНН 7710280644, ОГРН 1027739205240, адрес: 121097, г.МоскваЮ Багратионовский проезд, д.7 корп.11) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья

А.А.Доколина