Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БОВ к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности по договору безнадежной и обязании исключить запись из кредитной истории,

УСТАНОВИЛ:

БОВ обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности по договору безнадежной и обязании исключить запись их кредитной истории.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор потребительского кредита № на сумму 200 000 руб., сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Обязательства по кредитному договору истцом исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, следовательно, срок для обращения по принудительному взысканию по указанному кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец обратилась в суд с требованием о признании задолженности по договору безнадежной.

Кроме того, поскольку до настоящего времени за БОВ в кредитной истории имеется информация о наличии активной задолженности по кредитному договору, просит суд исключить указанную запись.

Истец БОВ в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился; о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом; просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление, указал, что заявленные требования не признает в полном объеме, просит в иске отказать, поскольку задолженность по кредитному договору, заключенному с БОВ не погашена и согласно расчету составляет 384 676,46 руб., в связи с чем оснований для её признания безнадежной не имеется; действия Банка по передаче информации о наличии просроченной задолженности по договору в течение длительного периода, правомерны, оснований для корректировки кредитной истории не имеется.

Представитель третьего лица АО «Объединенное Кредитное Бюро» при надлежащем извещении в суд не явился.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее, в том числе и ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что между БОВ и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб. под 29,9% годовых на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом 27 числа в размере 6 452 руб. /л.д.11-15/.

Условиями вышеуказанного кредитного договора также предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня (п.12).

Как следует из выписки по лицевому счету последнее списание денежных средств в счет погашения заложенности по кредитному договору произведено было ДД.ММ.ГГГГ /л.д.107/.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении кредитором срока уплаты очередных платежей банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы предоставленного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных кредитным соглашением.

Согласно п. 8.3. Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П настоящее Положение на основании Федерального закона от 10.07.2022 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, перечень которых приведен в приложении 1 к данному Положению.

При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора (пункт 8.3 Положения). К документам, указанным в пункте 8.3 настоящего Положения, могут относиться документы, подтверждающие факт неисполнения заемщиком обязательств перед его кредиторами в течение периода не менее одного года до даты принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде.

К актам уполномоченных государственных органов могут относиться судебные акты, акты судебных приставов - исполнителей, акты органов государственной регистрации, а также иные акты, доказывающие невозможность взыскания безнадежной задолженности по ссуде (п. 8.5 Положения).

Так, при обращении Банка в суд с иском к истцу о взыскании задолженности и вынесения судом решения об отказе в удовлетворении требований о взыскании задолженности по Договору в связи с пропуском срока исковой давности, взыскание задолженности по Договору будет невозможным в связи с наличием вступившего в законную силу решения суда, подтверждающего невозможность взыскания безнадежной задолженности по ссуде.

В данном случае Банк не обращался в суд с требованием о взыскании с истца задолженности по Договору.

Кредитная организация продолжает осуществлять оценку финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга по ссуде до момента исполнения заемщиком обязательств по ссуде (в том числе и по решению суда) либо до момента признания ссуды безнадежной и принятия кредитной организацией решения о ее списании за счет сформированного резерва.

Таким образом, признание банком задолженности истца по кредитному договору безнадежной к взысканию и списание ее с баланса кредитной организации на внебалансовый счет, являются правом кредитной организации. Данное обстоятельство не влечет для сторон кредитного договора изменения их гражданских прав и обязанностей.

Признание задолженности безнадежной и списание ее с баланса организации на забалансовый счет вызвано особенностями бухгалтерского учета.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

В силу положений ст. 415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

Доказательств отсутствия задолженности перед Банком по кредитному договору истцом не представлено, между тем указанную задолженность она не погашает, при том, что добросовестное исполнение ею своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исключило бы эту задолженность, а также предоставление ответчиком сведений в бюро кредитных историй о наличии у неё просроченной задолженности.

В рассматриваемом случае задолженность истца кредитором не прощена.

В этой связи правовых оснований для признания остатка непогашенной БОВ задолженности по договору в сумме 384 676,46 руб. безнадежной и подлежащей списанию, с возложением обязанности на исключение из кредитной истории информации о наличии активной задолженности, у суда не имеется.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» продолжает учитывать задолженность истца, при этом у банка отсутствует намерение освободить заемщика (истца) от исполнения обязательства путем прощения долга в порядке статьи 415 ГК РФ.

Разрешая требования о возложении обязанности об исключении записи о наличии активной задолженности из кредитной истории суд учитывает следующее.

Основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, связанная с этим деятельность бюро кредитных историй регулируются Федеральным законом "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ (далее - ФЗ "О кредитных историях").

В соответствии с частями 1, 3.1 статьи 5 ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Учитывая, что до настоящего времени задолженность БОВ по кредитному договору не погашена, ответчиком как источником формирования кредитной истории обоснованно передана соответствующая информация в бюро кредитных историй.

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения исковых требований БОВ к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ безнадежной, и производных требований об обязании исключить запись о наличии активной задолженности из кредитной истории, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска БОВ к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности по договору безнадежной и обязании исключить запись из кредитной истории отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме в Псковский областной суд через Псковский городской суд.

Судья И.Ю. Пантелеева