Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Н.Н. к акционерному обществу «Страховое общество ЖАСО» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Иванов Н.Н. обратился в суд с уточненным в ходе рассмотрения дела иском к АО «ЖАСО» о взыскании страхового возмещения. В обоснование исковых требований указал, что ему и Ивановой М.В. принадлежит по <данные изъяты> долей жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>. 03.06.2015г. между ним и АО ЖАСО» был заключен договор добровольного страхования квартиры сроком на 1 год с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора выгодоприобретателями являются Иванов Н.Н. и Иванова М.В. Страховая сумма по договору по конструктивным элементам составляет 1 000 000 руб., по внутренней отделке – 200 000 руб., движимому имуществу - 100 000 руб. Общая сумма страховой премии в размере 2400 руб. оплачена. 02.11.2015г. по адресу: <адрес> произошел пожар, в результате которого застрахованному имуществу причинен значительный материальный ущерб. По результатам проведенной проверки 11.11.2015г. дознавателем ОД ОНД по г.Ульяновску вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Поскольку указанное событие произошло в период действия договора страхования, истец обратился в АО «ЖАСО» с заявлением о страховой выплате, предоставив полный пакет документов по страховому событию и доступ в помещение для проведения оценки. По результатам рассмотрения ему было выплачено страховое возмещение в размере 215 300 руб. 00 коп. согласно экспертному заключению № 01.12.2015г. С перечисленной суммой он не согласен, так как согласно чекам на восстановление поврежденного имущества было потрачено 328 840 руб. 78 коп. Из них только на ремонт крыши и части внешней отделки было затрачено 220 500 руб. Исходя из локальной сметы № которая составлялась на основании акта осмотра от 11.11.2015г., в расчет была включена только внутренняя отделка, движимое имущество. При этом в акте осмотра указаны и наружные стены и крыша. Таким образом, АО «ЖАСО» выплатило страховое возмещение только за внутреннюю отделку и движимое имущество, недоплаченное страховое возмещение составляло 113540 руб. 78 коп. 18.03.2016г. он обратился к ответчику с претензией о доплате страхового возмещения на основании фактических расходов, но претензия осталась без ответа. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 177 700 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда 30 000 руб., штраф, неустойку в размере 3478 руб. 23 коп.

Истец Иванов Н.Н. в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца Юдина Д.С. в судебном заседании заявленные требования поддержала, пояснила, что в доме, в котором проживет истец, имеется две квартиры. В результате пожара пострадала кровля дома, внешняя и внутренняя отделка квартиры истца, домашнее имущество. Истцом произведена часть восстановительных работ для возможности проживания в квартире.

Представитель ответчика АО «ЖАСО» в судебное заседание не явился, извещен. В предварительном судебном заседании представитель ответчика Моржина Ю.А. заявленные требования не признала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в результате пожара. ДД.ММ.ГГГГ. ему было перечислено 215 300 руб. на основании экспертного заключения ООО «Симбирск-Экспертиза» № от ДД.ММ.ГГГГ. В претензии истец просил возместить расходы, понесенные в связи с ремонтом крыши дома по адресу: <адрес>. В соответствии с договором (полисом) ИФК 1 № «Экспресс-Квартира+» от ДД.ММ.ГГГГ застрахована квартира, при этом объектом страхования являются конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, инженерное оборудование и движимое имущество. К конструктивным элементам квартиры относятся несущие и ненесущие стены, перекрытия перегородки, наружная дверь (включая дверную коробку), оконные балки (включая остекление), балконы, лоджии (предусмотренные строительным проектом). Крыша не является объектом страхования в соответствии с условиями договора. В связи с чем, АО «ЖАСО» в рамках договора (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства исполнило в полном объеме.

Третьи лица Иванова М.В., Кошутин Е.В., Кошутин Я.В., Управление надзорной деятельности ГУ МЧС России по Ульяновской области в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, материала проверки по факту пожара, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела.

Судом установлено, что Иванов Н.Н. и Иванова М.В. являются собственниками (по <данные изъяты> долей каждый) жилого дома по адресу: <адрес>.

03.06.2015г. между АО «ЖАСО» и Ивановым Н.Н. был заключен договор добровольного страхования квартиры по адресу: <адрес>, <адрес> сроком на 12 месяцев с 09.06.2015г. по 08.06.2016г., что подтверждается полисом страховая квартиры серии ИФК 1 № «Экспресс-Квартира+» от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора выгодоприобретателями являются Иванов Н.Н. и Иванова М.В., объекты страхования: конструктивные элементы квартиры на сумму 1 000 000 руб., внутренняя отделка помещений и инженерное оборудование на сумму 200 000 руб., движимое (домашнее) имущество на сумму 100 000 руб.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартным правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В полисе страхования имеется указание на вручение страхователю Правил страхования.

При таких обстоятельствах суд исходит из того, что договор между сторонами заключен на условиях, изложенных в разработанных страховщиком Правилах страхования, врученных страхователю при совершении сделки, а также условий, указанных в полисе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. произошел пожар по адресу: <адрес>. Согласно инвентарному делу вышеуказанный дом является четырехквартирным.

В результате пожара, произошедшего из-за конструктивного нагрева деревянных элементов перекрытия при непосредственном контакте с поверхностью трубы дымохода бани, принадлежащей Кошутину В.В. (<адрес>), повреждена кровля <адрес>, расположенного в <адрес>, а также <адрес> указанном доме.

Данный факт подтверждается материалом проверки № по факту пожара, по результатам которой 25.03.2016г. вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по ст. 168 УК РФ в связи с отсутствием события преступления.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

ДД.ММ.ГГГГ истец Иванов Н.Н. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события.

22.12.2015г. страховая компания АО «ЖАСО» перечислила истцу страховое возмещение на основании экспертного заключения ООО «Симбирск Экспертиза» №12466/сэ от 01.12.2015г. в размере 215 300 руб. (в том числе конструктивные элементы, внутренняя отделка помещений 181 399 руб., движимое имущество 33 901 руб.).

18.03.2016г. истец направил ответчику претензию, в которой просил доплатить страховое возмещение за конструктивные элементы квартиры, в том числе за крышу, а также за движимое имущество – кровать.

Поскольку в ходе рассмотрения дела возник спор относительно размера ущерба, причиненного истцу, судом назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению судебной экспертизы ООО «Межрегиональный центр оценки и экспертиз» №301-2016-06 от 21.06.2016г. стоимость восстановительного ремонта квартиры по адресу: <адрес>, и имущества, поврежденных в результате пожара, произошедшего 02.11.2015г., составляет 393 000 руб., из которых стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов квартиры - 327 685 руб. (в том числе стоимость материалов и работ по восстановлению крыши – 256 074 руб.), внутренней отделки помещений и инженерного оборудования – 62 682 руб., движимое (домашнее) имущество – 2400 руб.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Заключение эксперта, как одно из доказательств по делу, для суда не обязательно и оценивается по общим правилам оценки доказательств, т.е. объективно, всесторонне, с учетом всех доказательств по делу в их совокупности.

Судебная автотехническая экспертиза проводилась экспертом, имеющим соответствующее образование и квалификацию. Экспертное исследование проводилось на основе всех материалов дела, материала проверки по факту пожара, фотоматериалов, непосредственного осмотра объекта исследования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1. ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статья 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями) определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из договора (полиса) страхования квартиры «Экспресс-Квартира+», заключенного между Ивановым Н.Н. и ОАО «ЖАСО» следует, что договор заключен на основании и на условиях Общих правил страхования имущества физических лиц ОАО «ЖАСО» от 21.01.2010г., а также в соответствии с заявлением на страхование, которые являются неотъемлемой частью договора. Условия страхования по полису «Экспресс-Квартира+» указаны на обороте полиса и являются его неотъемлемой частью.

В частности, в соответствии с п. 2.1 условий страхования по полису «Экспресс-Квартира+» (указанных на обороте полиса) при страховании имущества по полису может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество (предметы страхования):

- конструктивные элементы квартиры – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, наружная дверь (включая дверную коробку), оконные блоки (включая остекление), балконы, лоджии;

- внутренняя отделка – все виды внутренних штукатурных, малярных, стекольных, обойных, облицовочных работ, напольные покрытия, дверные конструкции (входные и межкомнатные), дополнительно возведенные, не предусмотренные строительным проектом перегородки, внутриквартирные лестницы;

- инженерное оборудование – стационарно установленное (закрепленное) сантехническое оборудование, кондиционеры, газовые и электрические плиты, камины, теле- и радиоантенны, дополнительно подключенное оборудование к системам отопления, водо-газо-тепло-электроснабжения, вентиляции, различных видов очистки, канализации, системы удаления отходов, кондиционирования воздуха, системы пожарно-охранной сигнализации, видеонаблюдения, слаботочные системы;

- движимое домашнее имущество, под которым понимается мебель, электронная техника (компьютеры и периферийные устройства, аудио-, видеотехника) и сложная бытовая техника (холодильники, микроволновые печи, стиральные машины, кухонные комбайны и т.д.).

В соответствии с п. 4.1 полиса страховым случаем является утрата (гибель) и повреждение застрахованного имущества в том числе в результате пожара.

Аналогичные условия содержатся в Общих правилах страхования имущества физических лиц ОАО «ЖАСО».

При заключении договора страхования квартиры Иванов Н.Н. согласился с условиями страхования, в том числе изложенными на обороте полиса, Правила страхования получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование и полисе.

Таким образом, размер страховой выплаты по страховому событию от 02.11.2015г. составит 136 693 руб. (71 611 руб. (конструктивные элементы квартиры, за исключением крыши) + 62 682 руб. (внутренняя отделка помещений и инженерное оборудование) + 2400 руб. (движимое имущество).

Согласно п 3.2 Общих правил страхования имущества физических лиц ОАО «ЖАСО» предметами страхования могут являться как отдельно стоящие жилые и нежилые строения, включая коттеджи, дачные дома, бани, постройки хозяйственного, бытового, спортивного и иного назначения, в том числе их конструктивные элементы, внутренняя и/или внешняя отделка, так и квартиры, комнаты, подсобные помещения, относящиеся к квартире, в том числе их конструктивные элементы, внутренняя отделка.

Учитывая, что истец застраховал квартиру, включая ее конструктивные элементы, внутреннюю отделку, доводы представителя истца о том, что фактически истцу принадлежит доля дома, а не квартира, в связи с чем, расходы по восстановлению крыши также подлежат взысканию, являются необоснованными, поскольку противоречат условиям заключенного между сторонами договора.

Доводы представителя истца о том, что событие произошло в период действия договора страхования, и истец готов доплатить страховую премию, правового значения не имеют, поскольку условия договора страхования сторонами на момент рассмотрения дела не изменены, а согласно п. 12.1 Общих правил страхования изменение договора страхования возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором страхования, при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора страхования.

Заключив договор на условиях, указанных в договоре страхования, а также действующих у страховщика Правил страхования, Иванов Н.Н. согласился с тем, что застраховал квартиру, при этом, в состав конструктивных элементов квартиры крыша и внешняя отделка не включены.

Учитывая, что ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 215 300 руб., оснований для удовлетворения исковых требований Иванова Н.Н. к АО «ЖАСО» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, а также тот факт, что заключением эксперта подтверждена обоснованность возражений ответчика о завышении стоимости восстановительного ремонта, суд считает необходимым взыскать с истца в пользу ООО «Межрегиональный центр оценки и экспертиз» оплату по производству экспертизы в размере 47 000 руб.Ф «О

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований Иванова Н.Н, к акционерному обществу «Страховое общество ЖАСО» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать в полном объеме.

Взыскать с Иванова Н.Н, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Межрегиональный центр оценки и экспертиз» оплату по проведению судебной экспертизы в размере 47 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Р. Санатуллова