Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Межрегиональной общественной организации «Союз потребителей», действующей в интересах ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Союз потребителей» (ранее Региональная общественная организация потребителей «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области»), действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей. Свои уточненные требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ней и Ответчиком был заключен Договор №... с использованием банковской платежной карты и открыт счет №... в соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условия Договора) сроком до .. .. ....г. с внесением первого платежа .. .. ....г. по ставке ....... % годовых с полной стоимостью ........ Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: - страховой взнос на страхование финансовых рисков, связанной с потерей работы в размере ....... рублей и страхование от несчастных случаев в размере ....... рублей. По указанному договору размер кредита составил ....... рублей. Тогда как ФИО1 необходима была сумма - ....... рублей. Ответчик дополнительно навязал страховщиков в лице Общества с ограниченной ответственностью "Компания банковского страхования" и ЗАО «Русский стандарт страхование». Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несёт для ФИО1 дополнительные финансовые обязательства. У Заемщика образовалась сумма, подлежащая возмещению Банком, в связи с неправомерно рассчитанными ежемесячными процентами, удержанными за пользование кредитом. В связи с неправомерностью уплаченного страхового взноса истцом остаток основного долга должен был быть равен ....... рублей. А так как сумма основного долга не была правомерно учтена (уменьшена на сумму уплаченного страхового взноса), то и проценты за пользование кредитом, в результате арифметических расчетов, ежемесячно начислялись в завышенном размере, а Заемщиком оплачены реально. Просит суд с учетом уточненных исковых требований и частичного отказа от иска признать недействительным условия кредитного Договора №... от .. .. ....г., согласно которому на Заемщика возложена обязанность по оплате страхования. Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 оплату страхования в сумме ....... рублей; упущенную выгоду в сумме ....... рублей; неустойку за нарушение срока удовлетворения требований в размере ....... от стоимости товара за каждый день просрочки с .. .. ....г. по .. .. ....г. в сумме ....... рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя; 50% указанного штрафа в счет МОО «Потребсоюз»; расходы на оплату услуг представителя в сумме ....... рублей; расходы на оформление доверенности в сумме ....... рублей.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.80), причину неявку не сообщила, не просила об отложении судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г., сроком на три года (л.д.13,90), уточненные исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. сроком по .. .. ....г. (л.д.19), с исковыми требованиями не согласился. Суду пояснил, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. ФИО1 обратилась добровольно в их банк с заявлением на получении кредита и с заявлением о страховании. Банком все выплаты были произведены и указанная страховая сумма на счетах банка не удерживалась. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования и такого условия не содержится в самих условиях договора. ФИО1 уже являлась клиентом их банка, и ею ранее был получен кредит без заключения договора страхования.

Представитель третьего лица ООО «Компания Банковского Страхования», привлеченный Определением суда, в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменное пояснение, просил суд рассмотреть дело в их отсутствии (л.д.82,87-88).

Представитель третьего лица ЗАО «Русский Стандарт Страхования», привлеченный Определением суда, в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменное пояснение, просил суд рассмотреть дело в их отсутствии (л.д.84-85).

Свидетель М.Е.Б. суду показала, что работает в ЗАО «Банк Русский Стандарт» менеджером. Существует определенный порядок заключения кредитных договоров. После обращения клиента происходит его консультирование по всем интересующим его вопросам, где так же освещаются вопросы о размере процентной ставки, сроки погашения кредита, страхование заёмщика по его желанию. При заключении договора страхования процентная ставка по кредитному договору не изменяется. Размер процентной ставки по кредиту зависит от представленных документов, если представлены дополнительные документы кроме паспорта, то процентная ставка снижается. Клиенту была предложена услуга по страхованию, на которую она согласилась в добровольном порядке. Заемщики имеют право заключить договор страхования с любой страховой компанией на свое усмотрение, а при заключении кредитного договора представить страховой полис.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, заслушав свидетеля, приходит к следующему.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Региональная общественная организация потребителей «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области» было переименована в Межрегиональную общественную организацию «Союз потребителей», что подтверждается выпиской из Протокола №... общего собрания Региональной общественной организации потребителей «Общество защиты прав потребителей по Кемеровской области» от .. .. ....г. (л.д.96).

Судом также установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления-оферты, подписанной ФИО1, был заключен кредитный договор №... на предоставление ФИО1 кредита в сумме ....... рублей, с процентной ставкой ....... годовых, сроком с .. .. ....г. по .. .. ....г., которое является неотъемлемой частью кредитного договора наряду с Условиями предоставления потребительских кредитов и Графиком платежей (л.д.37).

В соответствии с Пунктом 5 указанного заявления – оферты истец выбрала кредитование со страхованием финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору, в Страховой компании ООО «Компания Банковского Страхования». Период страхования составляет ....... месяцев, страховая премия – ....... рублей (л.д.37).

Информирование и консультирование физических лиц о предлагаемой Страховщиком страховой услуге – страховании финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору, в том числе о правилах страхования, о порядке заключения договоров страхования со Страховщиком, входит в обязанность ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании Агентского договора №... от .. .. ....г., заключенному между ООО «Компания Банковского Страхования» и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д.104).

В соответствии с п.2.1.4 указанного договора Банк обязуется оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключении таких договоров со Страховщиком, путем внесения в бланки договоров страхования требуемой информации (л.д.104).

При этом, в соответствии с п.3.1 Приложения №... к Агентскому договору №... от .. .. ....г., сотрудник при консультировании клиентов по вопросам, связанными с заключением Договора страхования должен уведомить клиента о добровольном характере заключения Договора страхования со Страховой компанией (л.д.108).

После проведенной консультации Банка о возможном страховании финансовых рисков, .. .. ....г. между ФИО1 и ООО «Компания Банковского страхования» был заключен отдельный договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору №... ФР, согласно которому страховая сумма составляет ....... рублей, страховая премия составляет ....... рублей (л.д.39), которую ЗАО «Банк Русский Стандарт» перечислил Страховщику .. .. ....г., что подтверждается Выпиской из Реестра страховых полисов ООО «Компания Банковского Страхования» №... от .. .. ....г., банковским ордером, ответом на запрос суда ООО «Компания Банковского Страхования» (л.д.34,35,82).

Договор страхования вступил в силу .. .. ....г., то есть спустя два месяца, после его заключения (л.д.39).

Разрешая заявленные исковые требования, с учетом установленных обстоятельств, суд считает их незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Суду не представлено истцом и его представителем бесспорных доказательств того, что страхование финансовых рисков было навязано истцу ответчиком, а также заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования.

Как следует из п.1.4 Заявления-оферты ФИО1 «в случае, если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору» раздела информационного блока указано значение «Да», то в безналичном порядке перечислять со счета Клиента в пользу страховой компании сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия». По мнению суда, данное обстоятельство свидетельствует и подтверждает свободу выбора ФИО1 в заключении договора страхования.

Из представленных ответчиком доказательств видно, что Банк лишь информировал ФИО1 о возможности заключения договора страхования, а не навязывал его заключение. Так, из Агентского договора №... следует, что «ничто из договора не может рассматриваться как обязанность Банка заключать кредитные договоры и представлять кредиты физическим лицам, заинтересованным в заключении договоров страхования. Банк самостоятельно принимает решение о заключении кредитных договоров (л.д.106).

Кроме того, из пункта 6.7 Правил страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору следует, что Страхователь вправе в любое время отказаться от Договора страхования, уведомив Страховщика в письменной форме путем направления Страховщику письменного уведомления.

Из Агентского договора следует, что Банк должен принимать от страхователей документы, касающиеся расторжения или изменения договоров страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиков по кредитному договору, а Страховщик предоставлять Банку информацию о расторжениях договоров страхования, а также о произведенных Страховщиком возвратах уплаченной страховой премии страхователям по расторгнутым договорам страхования.

Между тем, ФИО1 не воспользовалась своим правом расторгнуть договор страхования.

Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора вообще не содержат условий об обязанности заемщика заключить договор страхования финансовых рисков. С данными Условиями ФИО1 была ознакомлена .. .. ....г. (л.д.49-52).

Более того, ответчиком суду был представлен кредитный договор №..., в соответствии с которым ФИО1 Банком был предоставлен кредит в размере ....... рублей под ....... годовых на срок с .. .. ....г. по .. .. ....г. без страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору (л.д.118-130).

Согласно справке, представленной ответчиком в судебное заседание, в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в городе Новокузнецке между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Клиентами Банка были заключены Кредитные договоры ....... в количестве ....... договоров, не содержащих условия о перечислении страховой премии в пользу страховщика. (л.д. 98).

Следует отметить также тот факт, что процентная ставка никаким образом не зависит от заключения заемщиком договора страхования. Как пояснила в суде свидетель М.Е.Б., работающая в ЗАО «Банк Русский Стандарт» менеджером, процентная ставка по оспариваемому кредитному договору №.......... ниже, чем процентная ставка по кредитному договору №.......... в связи с тем, что при заключении кредитного договора №... ФИО1 дополнительно помимо паспорта была представлена карта ....... Также свидетель показала, что заемщик имеет право заключить договор страхования с любой страховой компанией на свое усмотрение, а при заключении кредитного договора представить страховой полис. Не доверять данному свидетелю у суда оснований нет, М.Е.Б. предупреждалась об уголовной ответственности за дачу ложных показаний.

При таких обстоятельствах, с учетом исследованных доказательств, представленных сторонами по делу, суд приходит к выводу о том, что у истца имелась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования финансовых рисков. Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, суду не представлено, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕ Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Союз потребителей», действующей в интересах ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: _______________________________ О.Ю. Девятиярова.

Решение в окончательной форме принято .. .. ....г..

Судья: _______________________________ О.Ю. Девятиярова.