Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о понуждении к исполнению обязательства по кредитному договору, выплате неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о понуждении к исполнению обязательства по кредитному договору, выплате неустойки и компенсации морального вреда. Из содержания искового заявления следует, что между ФИО1 и «Сбербанк России» 22.12.2016 года был заключен кредитный договор (...) на сумму <***> рублей под 6,999 годовых сроком на 54 месяца. 16.11.2015 года Славянским городским судом вынесено решение по его иску к ОАО «Сбербанк России» о понуждении к заключению кредитного договора. Решением суда были удовлетворены его исковые требования. Суд обязал ответчика заключить кредитный договор на сумму <***> руб. под 7 % годовых, сроком на 54 месяца. Решение суда вступило в законную силу. Своими неоднократными требованиями от 10.10.2016г., от 25.04.2017г. и 12.07.2017г. он просил исполнить кредитный договор и перевести денежные средства на его счет, открытый в ПАО Сбербанк. Он предоставил сотрудникам банка выписку ЕГРН на квартиру, заказал проведение оценки и застраховал квартиру. Свои обязательства он выполнил в полном объеме. Несмотря на все его попытки получить кредит, на условиях изложенных в договоре и в решении суда, ответчик так и не выполнил взятых на себя обязательств. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона; при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Закон Российской Федерации «О защите прав потребитей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами - продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик оказывал потребительские услуги по выдаче кредитов физлицам, то между сторонами возникли правоотношения, регулируемые нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Ответчик допустил просрочку исполнения своих обязательств. Период просрочки с 22.07.2017 года по 12.09.2017 года составляет 52 дня. Начало просрочки выполнения услуги - через 10 дней с момента получения заявления от 12.07.2017 года. Размер неустойки, рассчитанный в порядке п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, за каждый день просрочки составляет 26430 рублей в день (881000 рублей * 3%:100). Размер неустойки составляет: 52*26430 = 1 374 360 рублей. Но в связи с тем, что в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), сумма неустойки будет составлять <***> рублей. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для него нравственные страдания, которые он оценивает в 100 000 рублей. Просит суд обязать ответчика исполнить обязательство по кредитному договору (...) от 22.12.2016г. и обязать перечислить ПАО «Сбербанк» на его расчетный счет <***> руб. Взыскать с ответчика в его пользу неустойку за просрочку нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) в сумме <***> руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., а так же 50 % штрафа.

ФИО1, уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие истца.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что согласно п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре", понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается. Таким образом, истец выбрал ненадлежащий способ защиты нарушенного, по мнению истца, права. В случае нарушения кредитором обязательств по договору о предоставлении кредитной линии понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается, однако заемщик может обратиться в суд с иском о возмещении убытков, вызванных неперечислением банком всей суммы кредитных средств (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 г. N 65). Так как понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается, надлежащим способом защиты прав заемщика в случае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора, выражающихся, в частности, в разнице между ставкой за пользование кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой за пользование суммой кредита, полученной в другом банке, при условии, что срок кредитования и сумма кредита по второму кредитному договору не отличаются значительно от соответствующих условий нарушенного договора (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре". ФИО1 были грубо нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, несостоятельны заявления истца о надлежащем исполнении им обязательств по кредитному договору. Кредитный договор - это особая самостоятельная разновидность договора займа. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонним. Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели (целевой кредит). В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору про центами. В зависимости от наличия обеспечения кредитный договор может быть обеспеченным или необеспеченным. В первом случае исполнение кредитного договора заемщиком обеспечивается каким-либо из гражданско-правовых средств. Кредитный договор сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных обязательствах: договора поручительства, договора залога и др. По особенностям целевого назначения можно выделить такие виды кредитного договора, как целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования. Ипотечный жилищный кредит - договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку приобретенного объекта недвижимости.

22.12.2016 г. между ПАО «Сбербанк Росси» и ФИО1, ЖЮЮ (созаемщики) был заключен кредитный договор (...) на сумму <***> рублей сроком на 54 месяца под 7 годовых на «Приобретение жилья» (квартира (...). Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен целевой ипотечный жилищный кредит. Неотъемлемой часть кредитного договора, в силу абз. 2 кредитного договора, также являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, с содержанием которых ФИО1 был ознакомлен и согласен, п. 14 кредитного договора, о чём свидетельствует его собственноручная подпись, выполненная на каждой странице кредитного договора. По заключенному договору стороны приняли на себя соответствующие обязательства. Заемщик ФИО1 принял на себя обязательства: - предоставить кредитору до выдачи кредита - п.10 договора, объект недвижимости квартира (...). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором участия в долевом строительстве. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством». - в срок до 05 февраля 2017 г. составить при участии кредитора надлежащим образом оформленную закладную, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки Объекта недвижимости в силу закона и оформлением закладной в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Вышеуказанные условия кредитного договора, единственным обеспечением по которому предполагался залог объекта недвижимости, истцом были грубо нарушены, ипотека в пользу ПАО Сбербанк не зарегистрирована, о чём свидетельствует предоставленная ФИО1 в банк Выписка из ЕГРП от 19.04.2017 г., содержащая сведения о приобретении ФИО1 в собственность объекта недвижимости и об отсутствии на объект недвижимости обременений права - не зарегистрировано. При этом ФИО1 должен был, в силу п. 10 кредитного договора, предоставить в залог Объект недвижимости - до выдачи кредита.

Согласно п. 17 кредитного договора «Порядок предоставления кредита»: Выдача кредита производится путем зачисления на счет (...) после выполнения условий, изложенных в п.2.1. Общих условий кредитования, а также после предоставления выписки из ЕГРП, подтверждающей право собственности созаемщиков на объект недвижимости - квартиру (...). Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов являются неотъемлемой частью кредитного договора. Выдача кредита осуществляется после: 2.1.1. при необходимости оформления обеспечения до выдачи кредита: надлежащего обеспечения исполнения обязательств по договору; составления при участии кредитора надлежащим образом оформленной закладной. Вышеуказанные условия ФИО1 выполнены не были. Истец и ответчик согласовали следующие сроки получения кредита, а также условия расторжения кредитного договора. Пунктами 2.4, 2.5. Общих условий кредитования определены сроки, в течение которых заемщик ФИО1 имел право получить кредит. Крайний срок получения кредитных средств истек 23.03.2017 г., 90 дней с даты заключения кредитного договора. Согласно п. 2.6. Общих условий кредитования,в случае неполучения заемщиком кредита в течение срока, указанного в п. 2.4., с учетом п. 2.5. (при необходимости) Общих условий кредитования, обязательства кредитора по выдаче кредита прекращаются. В соответствии с п. 5.2. Общих условий кредитования, договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п. 2.6. Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой окончания срока, указанного в п.2.4. с учетом п. 2.5. Общих условий кредитования. Таким образом, в силу вышеуказанных пунктов договора, право на получение денежных средств по кредитному договору заемщик ФИО1 утратил, а кредитный договор был расторгнут, по соглашению сторон (п. 5.2. Общих условий) - с 24 марта 2017 года. Нарушение ФИО1 условий кредитного договора, повлекло за собой невозможность выполнения обязательств со стороны банка по зачислению денежных средств на счет, принадлежащий истцу, и, как следствие - расторжение кредитного договора. Следовательно, нарушений условий кредитного договора со стороны банка нет. Выводы ФИО1 о том, что он свои обязательства выполнил в полном объеме, не соответствуют действительности и опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами. Исходя из требований ФИО1 следует, что истец хочет получить денежные средства по ипотечному кредиту без залога, что противоречит нормам действующего законодательства об ипотечном кредите.

Кроме того, даже при отсутствии нарушений со стороны заемщика условий кредитного договора, действующее законодательство предоставляет право кредитору отказаться от предоставления заемщику кредита - при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ст. 821 ГК РФ), а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ). Не предоставление истцом в залог банку кредитуемого объекта недвижимости, являющегося единственным обеспечением по ипотечному кредитному договору (...) от 22.12.2016 г., банк расценивает как грубое нарушение ФИО1 кредитного договора, свидетельствующее о том, что кредит не будет возвращен. ПАО Сбербанк полагает, что действия ФИО1, обратившегося в суд с необоснованными исковыми требованиями в размере 1 471 500 руб., свидетельствуют о злоупотреблении правом, поскольку направлены исключительно с намерением причинить вред ответчику. Учитывая отсутствие правовых оснований для удовлетворения первоначальных требований о понуждении к исполнению обязательства по кредитному договору, не подлежат удовлетворению и производные требования о выплате неустойки и компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» - отказать.

Суд, выслушав представитель ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что решением Славянского городского суда от 16 ноября 2015 года были удовлетворены исковые требования ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о понуждении к заключению кредитного договора. Указанным решением суда на ОАО «Сбербанк России» возложена обязанность заключить с ФИО1 кредитный договор на сумму <***> рублей под семь процентов годовых, сроком на пятьдесят четыре месяца. Решение суда вступило в законную силу

Статья 307 ГК РФ раскрывает понятие обязательства, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 396 ГК РФ предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении обязательства должником кредитор может потребовать исполнения обязательства в натуре, то есть потребовать совершения тех действий, которые он должен совершить в силу связывающего стороны обязательства (договора).

Исходя из буквального толкования приведенных норм права, обязанность должника по исполнению обязательства в натуре возникает в силу согласованных сторонами условий договора, представления истцом достаточных доказательств, подтверждающих нарушение его прав и наличие неисполненной обязанности у ответчика.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели (целевой кредит). В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору про центами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

В зависимости от наличия обеспечения кредитный договор может быть обеспеченным или необеспеченным. В первом случае исполнение кредитного договора заемщиком обеспечивается каким-либо из гражданско-правовых средств (поручительством третьих лиц, залогом, ипотекой и т.п.). Кредитный договор сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных обязательствах (договора поручительства, договора залога и др.). По особенностям целевого назначения можно выделить такие виды кредитного договора, как целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования.

Ипотечный жилищный кредит - договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку приобретенного объекта недвижимости.

Судом установлено, что 22.12.2016 г. между ПАО «Сбербанк Росси» и ФИО1, ЖЮЮ (созаемщики) был заключен кредитный договор (...) на сумму <***> рублей сроком на 54 месяца под 7 годовых на «Приобретение жилья» ((...)).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен целевой ипотечный жилищный кредит (п. 11 кредитного договора).

Неотъемлемой часть кредитного договора, в силу абз. 2 кредитного договора, также являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, с содержанием которых истец ФИО1 был ознакомлен и согласен (п. 14 кредитного договора), о чём свидетельствует его собственноручная подпись, выполненная на каждой странице кредитного договора.

По заключенному договору стороны приняли на себя соответствующие

Обязательства. Заемщик ФИО1 принял на себя обязательства:

- предоставить кредитору до выдачи кредита (п.10 договора) объект недвижимости квартира (...). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором участия в долевом строительстве. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством»;

- в срок до 05 февраля 2017 г. составить при участии кредитора надлежащим образом оформленную закладную, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки Объекта недвижимости в силу закона и оформлением закладной в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как было установлено в ходе судебного разбирательства, истцом были нарушены вышеуказанные условия кредитного договора, единственным обеспечением по которому предполагался залог объекта недвижимости, ипотека в пользу ПАО Сбербанк не зарегистрирована, о чём свидетельствует предоставленная ФИО1 в банк Выписка из ЕГРП от 19.04.2017 г., содержащая сведения о приобретении ФИО1 в собственность объекта недвижимости и об отсутствии на объект недвижимости обременений права.

В силу п. 10 кредитного договора, ФИО1 должен был, предоставить в залог объект недвижимости - до выдачи кредита.

Согласно п. 17 условий кредитного договора «Порядок предоставления кредита», выдача кредита производится путем зачисления на счет (...) (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п.2.1. Общих условий кредитования, а также после предоставления выписки из ЕГРП, подтверждающей право собственности созаемщиков на объект недвижимости - квартиру (...)

Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита осуществляется после:

2.1.8. составления при участии кредитора надлежащим образом оформленной закладной (в случае оформления закладной) - условиями кредитного договора закладная предусмотрена;

Судом установлено, что вышеуказанные условия ФИО1 выполнены не были.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Сторонами были согласованы сроки получения кредита, а также условия расторжения кредитного договора.

Пунктами 2.4, 2.5. Общих условий кредитования определены сроки, в течение которых заемщик ФИО1 имел право получить кредит. Крайний срок получения кредитных средств истек 23.03.2017 г. (90 дней с даты заключения кредитного договора).

Согласно п. 2.6. Общих условий кредитования, в случае неполучения заемщиком кредита в течение срока, указанного в п. 2.4., с учетом п. 2.5. Общих условий кредитования, обязательства кредитора по выдаче кредита прекращаются.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий кредитования, договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п. 2.6. Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой окончания срока, указанного в п.2.4., с учетом п. 2.5. (при необходимости) Общих условий кредитования.

Таким образом, в силу вышеуказанных пунктов договора, право на получение денежных средств по кредитному договору заемщик ФИО1 утратил, а кредитный договор был расторгнут, по соглашению сторон (согласно п. 5.2. Общих условий) - с 24 марта 2017 года.

По мнению суда, нарушение ФИО1 условий кредитного договора, повлекло за собой невозможность выполнения обязательств со стороны банка по зачислению денежных средств на счет, принадлежащий истцу, и, как следствие - расторжение кредитного договора.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, в нарушение указанной нормы, истцом не были представлены суду доказательства его доводов.

Нарушения условий кредитного договора со стороны банка судом не усматриваются.

Выводы ФИО1 о том, что он свои обязательства выполнил в полном объеме, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о понуждении к исполнению обязательства по кредитному договору, выплате неустойки и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 03 октября 2017 года.

Судья - /подпись/

Копия верна: Судья Финяк О.М.

«СОГЛАСОВАНО»

Судья Финяк О.М.

«___»________________2017 года