Гражданский кодекс часть 1

17 января 2013 г. Перовский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Андреевой О.В., при секретаре Винокурове С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-173/11-12 по иску ФИО1 к ООО КБ «Алтайэнергобанк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО КБ «Алтайэнергобанк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор банковского вклада «Антикризисный» №, сумма вклада по которому составила <данные изъяты>, срок размещения вклада составил 91 день по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Для учета денежных средств, поступивших от истца во вклад по заключенному договору, ответчиком был открыт счет №. Вскоре после заключения договора он обнаружил математические и логические ошибки в пункте 1.5. договора. Содержащаяся там формула не позволяет однозначно определить размер переменной процентной ставки, которая должна защищать первоначальную сумму вклада от возможного снижения курса рубля РФ к доллару США. Данное обстоятельство оказывает существенное влияние на основные потребительские свойства финансовой услуги. В этой связи, руководствуясь пунктом 4.3 договора и статьями 450 и 452 ГК РФ, он письменно обратился к ответчику с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он указал на факты наличия ошибок и предложил путь их устранения. В ответ на данное заявление ответчик прислал письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отрицал факты наличия ошибок и отказывался их устранять. Таким образом, ответчик нарушил его права на получение качественной и безопасной услуги и право на получение полной и достоверной информации об услугах ответчика. Он полагает, что пункт 1.5. Договора следует понимать так: «Проценты начисляются и присоединяются к сумме вклада ежемесячно (капитализируются). Если курс валюты пересчёта увеличился за время действия договора, то на первоначальную сумму вклада (без учета капитализированных процентов) указанную в пункте 1.1. Договора в день окончания вклада выплачивается дополнительный процентный доход, ставка которого рассчитывается по следующей формуле:

(К?2-К1)

_______ х 100 %, где:

К2

K1 - курс ЦБ валюты пересчёта на дату заключения (последней пролонгации) договора;

К2 – курс ЦБ валюты пересчёта на дату окончания срока договора.

Если курс валюты пересчёта не изменился или уменьшился за время действия договора, то выплаты дополнительного процентного дохода не происходит, проценты начисляются только по ставке, гарантированной банком».

ДД.ММ.ГГГГ истек срок размещения вклада по заключенному Договору. ДД.ММ.ГГГГ он прибыл в дополнительный офис ответчика «<данные изъяты>». Предложенная к получению денежная сумма оказалась меньше ожидаемой и путём вычислений совместно с менеджером банка удалось подсчитать, что предложенная к получению денежная сумма соответствует доходу в 7 % годовых за период в 91 день без учёта ежемесячной капитализации, предусмотренной пунктами 1.5., 1.6. и 1.7. заключенного Договора. В этот же день он снял денежные средства, при этом сотрудники банка обещали разобраться в сложившейся ситуации и найти решение проблемы, чего сделано не было. Совокупность противоправных действий ответчика вынудила его обратиться с соответствующими жалобами в Центральный Банк Российской Федерации, Роспотребнадзор, Федеральную Антимонопольную Службу и Прокуратуру. Просит:

1.Истолковать пункт 1.5. Договора в порядке, предусмотренном статьей 431 ГК РФ.

2.Взыскать с ответчика недоначисленную сумму процентов (с учетом ежемесячной капитализации) по договору в размере <данные изъяты>.,

3.Взыскать проценты (неустойку) за пользование его денежными средствами в период со ДД.ММ.ГГГГ в размере по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

4.Взыскать возмещение убытков, причиненных ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, в денежной сумме <данные изъяты>. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) - потеря на курсовых разницах (упущенная выгода).

5.Взыскать затраты на представителя в денежной сумме <данные изъяты>.

6.Взыскать компенсацию за документально подтвержденные расходы по нотариальному удостоверению полномочий представителя истца в денежной сумме <данные изъяты>.

7.Взыскать компенсацию за документально подтвержденные расходы на почтовую переписку, связанную с урегулированием данного спора, в денежной сумме <данные изъяты>.

8.Взыскать компенсацию морального вреда в денежной сумме <данные изъяты>.

9.Взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

10.Приостановить оказание ответчиком финансовых услуг по вкладам «Антикризисный» до момента устранения ответчиком недостатков данного вида финансовых услуг.

11.Рассмотреть вопрос о привлечении Ответчика к административной ответственности по части 3 статьи 15.26 КоАП РФ.

12.Взыскать с ответчика государственную пошлину за рассмотрение дела в суде.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования полностью поддержал, пояснив, что сам п.1.5 договора истец не оспаривает, но банк его неправильно толкует, в связи с чем не в полном объеме были начислены проценты.

Представитель ответчика ООО КБ «Алтайэнергобанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания неоднократно извещался надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Алтайэнергобанк» и ФИО1 был заключен договор банковского вклада «Антикризисный» №, в соответствии с п.1.1 которого Банк принял от истца на условиях срочного вклада <данные изъяты> со сроком размещения вклада 91 день по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.1.3). Для учета денежных средств, поступивших от истца во вклад по заключенному договору, ответчиком был открыт счет № (п.1.2).

В соответствии с п.1.4 указанного договора гарантированная Банком процентная ставка устанавливается в размере 7% годовых. Валюта пересчета доллар США (курс ЦБ РФ на дату заключения договора составляет <данные изъяты>).

Согласно п.1.5 договора проценты начисляются и присоединяются к сумме вклада ежемесячно (капитализируются). В день окончания вклада процентная ставка для первоначальной суммы вклада (без учета капитализированных процентов) пересчитывается в зависимости от роста выбранной валюты пересчета по формуле:

______(К2 – К1) х100+Гар %%, где:

К1 * ? Ndнач

Ndгод

К1 – курс ЦБ валюты пересчета на дату заключения (последней пролонгации) договора

К2 – курс ЦБ валюты пересчета на дату окончания срока договора

Ndнач – количество дней в периоде начисления с неизменным количеством дней в году

Ndгод – количество дней в году в которому относится Ndнач

Гар%% - гарантированная процентная ставка

Если курс валюты пересчета уменьшился или не изменился за время действия договора, пересчет процентов не производится, проценты начисляются по ставке, гарантированной Банком.

В соответствии с п.1.6 договора по окончании срока вклада Банк обязуется:

- выплатить вкладчику сумму внесенного вклада в рублях РФ,

- выплатить проценты согласно п.1.5 настоящего договора.

Из представленной выписки по лицевому счету истца усматривается, что по состоянию на момент окончания срока размещения вклада ДД.ММ.ГГГГ на счете находилось <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. сумма вклада и <данные изъяты>. проценты. Данные денежные средства были получены истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с толкованием п.1.5 договора и суммой процентов истец обратился с соответствующими заявлениями к ответчику, а также в Национальный Банк <адрес> и Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека по <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека по <адрес> в отношении ООО КБ «Алтайэнергобанк» было возбуждено дело об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях и назначено проведение административного расследования.

ДД.ММ.ГГГГ в отношении ООО КБ «Алтайэнергобанк» был составлен протокол об административном правонарушении №.

Постановлением № от ДД.ММ.ГГГГ г., вынесенным Управлением Роспотребнадзора по <адрес> установлено, что юридическое лицо - ООО КБ «Алтайэнергобанк» нарушило требования ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 14.8 ч. 2 КоАП РФ № 195-ФЗ от 30.12.2001г., Гражданский кодекс РФ, Положение Банка России от 26.1998г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, выразившееся в том, что ДД.ММ.ГГГГг. при проведении административного расследования в отношении ООО КБ «Алтайэнергобанк» установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. в подразделении Московского филиала ООО КБ «Алтайэнергобанк» Дополнительный офис «Чистые пруды» при заключении Договора банковского вклада «Антикризисный» № с потребителем ФИО2 юридическое лицо ООО КБ «Алтайэнергобанк» допустило включение в договор банковского вклада условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в подразделении Московского филиала ООО КБ Алтайэнергобанк» Дополнительный офис «<данные изъяты>» заключил Договор Банковского Вклада «Антикризисный» №. Заключив с Банком указанный договор, в целях удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, гражданин ФИО2 в качестве потребителя вступил с названным хозяйствующим субъектом в качестве исполнителя, в правоотношения, регулируемые соответствующими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», а также иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй "Гражданского кодекса Российской Федерации», установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

При анализе представленных документов - Договора Банковского вклада «Антикризисный» №, установлено нарушение ООО КБ «Алтайэнергобанк» статьи 16 Закона РФ «О защите трав потребителей» в части включения в Договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 2 ст. 839 ГК РФ «если иное не предусмотрено договором банковского вклада, то проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты».

Пунктом 4.3 Положения Банка России от 26.06.1998г. № «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» установлено, что если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада оплачиваются клиенту - вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (т.е. проценты причисляются ко вкладу).

Вместе с тем, п. 1.7. Договора банковского вклад «Антикризисный» № предусмотрено условие о том, что «начисление процентов производится ежемесячно, в последний рабочий день месяца. Проценты начисляются за дни фактического размещения вклада».

Однако п. 1.5. Договора установлено, что «в день окончания вклада процентная станка для первоначальной суммы вклада (без учёта капитализированных процентов) пересчитывается в зависимости от роста курса выбранной валюты пересчёта...». Кроме того п. 1.6. Договора «по окончании срока вклада Банк обязуется выплатить проценты согласно п. 1.5 настоящего договора. Фактически Банком в Договор банковского вклада «Антикризисный» включено условие, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в части порядка начисления процентов на вклад. Как следует из сути Договора, проценты начисляются на первоначальную сумму вклада без учёта капитализации процентов, начисляемых в соответствии с п. 1.7 Договора ежемесячно.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Исходя из анализа указанных правовых норм, свобода договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству. По смыслу ст. 428 ГК РФ данный Договор банковского вклада является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных нормах и могут быть приняты другой стороной (вкладчиком) не иначе как путём присоединении к предложенному договору в целом.

Таким образом, условие п. 1.5. Договора Банковского Вклада «Антикризисный» №. заключенного в потребителем-вкладчиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей установлена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. У юридического лица Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнегробанк» имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Таким образом, доказано наличие в действиях ООО КБ «Алтайэнергобанк» состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, производство по делу было прекращено согласно ст.2.9 КоАП по малозначительности, вынесено устное замечание.

В соответствии с письмом Национального Банка Республики Алтай ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ года, по результатам рассмотрения жалобы ФИО1 со стороны ООО КБ «Алтайэнергобанк» Национальным банком Республики Алтай были установлены нарушения действующего законодательства и нормативных актов Банка России (п. 1. ст. 834, п. 1. ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2.1. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»), а также условий Договора банковского вклада «Антикризисный» № от ДД.ММ.ГГГГ В частности, начисление процентов на средства, размещенные во вклад по Договору, осуществлялось банком с нарушением условий п. 1.5. Договора, так как начисленные банком проценты не присоединялись (не капитализировались) ежемесячно к сумме вклада. Таким образом, по причине нарушения банком п. 1.5. Договора истцу было недоначислено процентов на общую сумму <данные изъяты>. Учитывая установленный со стороны банка факт нарушения действующего законодательства и нормативных актов Банка России, условий п. 1.5. Договора в части начисления процентов, Национальным банком <адрес> к банку ДД.ММ.ГГГГ была применена предупредительная мера воздействия в виде письменной информации, содержащей следующие требования: провести доначисление процентов ФИО1 в соответствии с условиями депозитного договора (<данные изъяты>); провести проверку правильности начисления процентов по всем заключенным с вкладчиками договорам банковского вклада «Антикризисный». О результатах проведенных мероприятий банку было предложено проинформировать Национальный банк <адрес> в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из информации, представленной банком в Национальный банк <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, следует, что банком ДД.ММ.ГГГГ произведено доначисление процентов по Договору банковского вклада «Антикризисный» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в размере <данные изъяты>, которые были зачислены банком на счет истца сроком «до востребования» №. Банком проведена проверка правильности начисления процентов по всем заключенным договорам банковского вклада «Антикризисный». Всем вкладчикам, по вкладам которых выявлена ошибка по начислению процентов, банком произведены соответствующие доначисления. Доначисления были произведены ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, оценивая в совокупности доводы представителя истца и собранные в ходе рассмотрения дела доказательства, суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения дела доказан факт нарушения со стороны ответчика действующего законодательства и нормативных актов Банка России (п. 1. ст. 834, п. 1. ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2.1. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»), а также условий Договора банковского вклада «Антикризисный» № от ДД.ММ.ГГГГ г., что привело к нарушению прав истца ФИО1, как потребителя, в связи с чем его доводы, приведенные в обоснование иска, являются обоснованными.

Разрешая исковые требования, суд соглашается с позицией истца и считает, что п.1.5 договора следует толковать следующим образом: «Проценты начисляются и присоединяются к сумме вклада ежемесячно (капитализируются). Если курс валюты пересчёта увеличился за время действия договора, то на первоначальную сумму вклада (без учета капитализированных процентов) указанную в пункте 1.1. Договора в день окончания вклада выплачивается дополнительный процентный доход, ставка которого рассчитывается по следующей формуле:

(К?2-К1)

_______ х 100 %, где:

К2

K1 - курс ЦБ валюты пересчёта на дату заключения (последней пролонгации) договора;

К2 – курс ЦБ валюты пересчёта на дату окончания срока договора.

Учитывая, что начисление процентов на средства, размещенные во вклад по Договору с истцом, осуществлялось банком с нарушением условий п. 1.5. Договора, так как начисленные банком проценты не присоединялись (не капитализировались) ежемесячно к сумме вклада, истцу при выдаче вклада с процентам было недоначислено процентов на общую сумму <данные изъяты> (а не <данные изъяты>. как просит истец), что подтверждается письмом Национального Банка <адрес> и указанные денежные средства были зачислены на счет истца «до востребования» лишь ДД.ММ.ГГГГ, а поэтому суд взыскивает с ответчика в пользу истца указанные денежные средства.

Поскольку ответчик уклонялся от возврата денежных средств суд считает возможным взыскать с Банка в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., исходя из ставки рефинансирования 8% годовых, что составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>).

Также суд считает возможным взыскать упущенную выгоду в виде потерь на курсовых разницах по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., что составляет <данные изъяты>, поскольку курс ЦБ РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты>, а по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ курс составляет <данные изъяты>.

Согласно ст. 15 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что в действиях ответчика имеется вина, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере <данные изъяты>., при этом сумму морального вреда в размере <данные изъяты>. суд считает чрезмерно завышенной, в связи с чем отказывает во взыскании остальной части морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.13 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф в пользу истца в размере 50% от удовлетворенной части исковых требований, а именно в сумме <данные изъяты>.

Согласно ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по составлению доверенности <данные изъяты>., почтовые расходы <данные изъяты>., а также в соответствии со ст.100 ГПК РФ с учетом сложности дела, участия представителя в судебных заседаниях и проведенной работе, расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты>.

Требования в части приостановления оказания ответчиком финансовых услуг по вкладам «Антикризисный» до момента устранения ответчиком недостатков данного вида финансовых услуг удовлетворению не подлежат, т.к. при рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства суд разрешает конкретный спор, возникший между сторонами (истцом и ответчиком), а поэтому при рассмотрении настоящего гражданского дела суд не вправе решать вопросы о приостановлении оказания ответчиком финансовых услуг по другим вкладам (договорам) «Антикризисный», заключенным не истцом.

Рассмотрение вопроса о привлечении ответчика к административной ответственности по части 3 статьи 15.26 КоАП РФ также не входит в компетенцию суда, рассматривающего дело в порядке гражданского судопроизводства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу ФИО1 недоначисленные проценты в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., упущенную выгоду в сумме <данные изъяты>., моральный вред в сумме <данные изъяты>., расходы по составлению доверенности <данные изъяты>., почтовые расходы <данные изъяты>. и расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу ФИО1 штраф в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд г.Москвы.

Судья: О.В.Андреева