Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, процентов, штрафов и обращении взыскания на залоговое имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №00098/15/00801-08 от 25.04.2008г. - 198.159 рублей 36 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 123.286 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 4.214 руб. 87 коп., неустойку (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 46.899 руб. 90 коп., штраф за нарушение условий страхования гражданской ответственности и автомобиля – 23.757 руб. 95 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки HUNDAI ACCENT, идентификационный номер (VIN) <***>, двигатель – G4EC8W054873, кузов – <***>, год выпуска – 2008, цвет темно-серый, путем продажи с публичных торгов. Взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 5.163 рубля и 4.000 рублей.

В обоснование требований истец указал, что 25.04.2008 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №00098/15/00801-08 на сумму 312.700 рублей сроком возврата 25.04.2011 г. под 12% годовых на оплату не более 89,93% стоимости приобретаемого ответчиком у продавца ООО «Хендай-центр-Пятигорск» по адресу: <...> автомобиля. В соответствии с п.3.1. договора ответчику выдан кредит в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет продавца. Ответчиком куплен автомобиль марки HUNDAI ACCENT, идентификационный номер (VIN) <***>, двигатель – G4EC8W054873, кузов – <***>, год выпуска – 2008, цвет темно-серый, копия ПТС 61 МР 832201.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика по договору являются залог приобретаемого автомобиля по договору залога автомобиля №00098/18/00801-08 от 25.04.2008 г., страхование автомобиля на сумму его полной стоимости по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля», согласно которому выгодоприобретателем является истец.

Заключив кредитный договор, ответчик принял на себя, в том числе, обязательство заключить со страховщиком: договор страхования автомобиля (Автокаско) на сумму не менее полной стоимости автомобиля, предусматривающий защиту от риска похищения, ущерба и полного уничтожения автомобиля, согласно которому кредитор является выгодоприобретателем по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля». Срок действия договора страхования по риску «Автокаско» должен быть не менее 1 года с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита.

В соответствии с п.5.1.1.5 договора ответчик обязан предоставить истцу один экземпляр полисов обязательного и добровольного страхования гражданской ответственности и страхования автомобиля.

Обязанность пролонгации договоров страхования возникла у ответчика 15.04.2009 г. в связи с истечением срока действия ранее заключенных договоров. На текущую дату ответчик не пролонгировал и не предоставил истцу договоры страхования, указанные в п.5.1.1.3. договора.

Согласно п.6.1 договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, в том числе, в случаях:

- если ответчик не произвел погашение основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором;

- прекращения (расторжения, истечения срока действия, просрочка оплаты страховой премии) или изменения условий договоров страхования, указанных в п.5.1.1.3. договора.

Ответчик не выполняет свою обязанность по регулярной уплате аннуитетных платежей, что является достаточным основанием для досрочного истребования кредита в соответствии с п.6.1. кредитного договора №00098/15/00801-08 от 25.04.2008 г. Кредит вынесен на счет просроченной задолженности 18.02.2010 г.

Кроме того, ответчик не выполняет свою обязанность по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности и страхованию автомобиля, что также является достаточным основанием для досрочного взыскания кредита в соответствии с п.6.1. кредитного договора №00098/15/00801-08 от 25.04.2008 г.

Согласно разделу №2 договора залога автомобиля №00098/18/00801-08 от 25.04.2008 г. залогодатель обязан заключить договоры обязательного и добровольного страхования гражданской ответственности и страхования автомобиля по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля». Срок действия договора страхования автомобиля по риску «автокаско» должен быть не менее 1 года с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита.

П.5.1. договора залога автомобиля установлена ответственность за неисполнение требований раздела 2 договора залога в виде штрафа в размере 10% от залоговой стоимости автомобиля. Согласно п.1.2. договора залога, залоговая стоимость предмета залога составляет 347.000 рублей. Из них 11.012 рублей 05 копеек уплачено. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 23.757 рублей 95 копеек.

Кроме того, согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу закона кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Таким образом, возникла реальная угроза не возврата кредита. В настоящее время просроченная задолженность по кредиту с учетом процентов, комиссий и штрафов составляет 198.159 рублей 36 копеек.

Ответчик уведомлялся о наличии задолженности по адресам, указанным им в кредитном договоре, но мер для погашения образовавшейся задолженности не принял. В связи с чем, истец считает возможным досрочно взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на залоговое имущество.

Истец в порядке ст.39 ГПК РФ увеличил исковые требования и просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №00098/15/00801-08 от 25.04.2008 г. 232.300 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 102.514 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 12.010 руб. 07 коп., неустойку (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 94.017 руб. 40 коп., штраф за нарушение условий страхования гражданской ответственности и автомобиля – 23.758 руб. 78 коп. и обратить взыскание на автомобиль марки HUNDAI ACCENT, идентификационный номер (VIN) <***>, двигатель – G4EC8W054873, кузов – <***>, год выпуска – 2008, цвет темно-серый путем продажи на публичных торгах, установив начальную цену согласно оценке независимого оценщика 292.000 рублей, а также взыскать уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 5.163 рубля и 4.000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности исковые требования поддержал полностью по основаниям изложенным выше.

Ответчик в заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика – Симонян А.В. исковые требования не признал, в обоснование возражения пояснил, что в соответствии с п. 3.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. кредит предоставляется банком после выполнения заемщиком обязательств, установленных п.5.1.1. договора.

В соответствии с п. 5.1.1.3 кредитного договора ответчик заключил все договора страхования, предусмотренные указанным пунктом, сроком не менее 1 год, подтверждением чему свидетельствует сам факт предоставления кредита банком.

Доводы истца о том, что ответчиком не исполняются обязательства по оплате аннуитетных платежей, несостоятельны и не основаны на фактических обстоятельствах дела. Ответчик добросовестно и своевременно вносит очередные платежи по кредитному договору, что подтверждается платежными поручениями, предоставленными ответчиком.

Представленные истцом доказательства противоречивы и не достоверны. Расчёт просроченной задолженности по договору, предоставленный истцом противоречит иным документам в части указанных расчётов, предоставленных истцом.

Считает, что истцом не представлено доказательств существенного нарушения кредитного договора либо существенного изменения обстоятельств, из которых банк исходил при заключении кредитного договора. Полагает, что по этим же основаниям, не могут послужить поводом к расторжению кредитного договора отсутствие пролонгации договора страхования автомобиля. Страхование автомобиля не входит в предмет кредитного договора, который определен п. 1.12. кредитного договора и ст. 819 ГК РФ. Указал, что отношения страхования между его субъектами являются самостоятельными правовыми отношениями и регулируются самостоятельным договором, предусматривающим свои существенные условия договора, свой предмет договора и самостоятельные санкции в случае неисполнения либо нарушения договора страхования.

В силу этого, полагает, что отсутствие пролонгации договора страхования автомобиля не может служить основанием для расторжения кредитного договора, поскольку не имеют никакого отношения к предмету кредитного договора.

По вышеуказанным основаниям считает, что неправомерны требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль, а также внесудебный порядок наложения штрафа.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения указанных требований, суд, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 25.04.2008 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №00098/15/00801-08 на сумму 312.700 рублей сроком возврата 25.04.2011 г. под 12% годовых на оплату не более 89,93% стоимости приобретаемого ответчиком у продавца ООО «Хендай-центр-Пятигорск» по адресу: <...> автомобиля. В соответствии с п.3.1. договора ответчику выдан кредит в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет продавца, что подтверждается выписками по счету до востребования и ссудному счету, а также копией платежного поручения №126 от 25.04.2008 г.

Ответчиком куплен а/м марки HUNDAI ACCENT, идентификационный номер (VIN) <***>, двигатель – G4EC8W054873, кузов – <***>, год выпуска – 2008, цвет темно-серый, ПТС 61 МР 832201.

Заключив кредитный договор и подписав договор залога приобретаемого автомобиля, ответчик принял на себя, в том числе, обязательство (в соответствии с п.5.1.1.3. кредитного договора и п.2.1.1. договора залога) заключить со страховой компанией, выбранной им по согласованию с залогодержателем (банком), заключив:

- договор страхования автомобиля («автокаско») на сумму не менее полной стоимости автомобиля, являющегося предметом залога, с учетом комплектации и установленного дополнительного оборудования, предусматривающий защиту от риска «угон», «ущерб» и «полное уничтожение автомобиля», согласно которому залогодержатель является выгодоприобретателем первой очереди (в размере задолженности заемщика по кредиту) по риску «угон», и «полное уничтожение автомобиля»;

- договоры добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности с таким расчетом, чтобы суммарный лимит ответственности по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности составлял не менее эквивалента 10.000 долларов США по курсу Банка России на дату уплаты страховой премии для себя и каждого лица, допущенного к управлению автомобилем, являющимся предметом залога, согласно списку, указанному в договоре страхования.

Указанные договоры страхования должны быть заключены на срок не менее 1 года. Заемщик при заключении указанных договоров страхования на каждый последующий период вправе заменить страховщика на иную страховую компанию, выбранную по письменному согласованию с банком.

В соответствии с п.2.1.4. договора залога ответчик обязан обеспечить непрерывное страхование автомобиля, на условиях, установленных п.п. 2.1.1, 2.1.12.1 договора залога, в страховой компании, выбранной по согласованию с банком.

П.2.1.13. договора залога определено, что не позднее 5 рабочих дней со дня окончания срока действия договоров страхования, предусмотренных п.2.1.1 договора, предоставить залогодержателю один экземпляр страховых полисов страхования автомобиля, являющегося предметом залога, оформленных в соответствии с п.2.1.1 договора залога.

Ответчик обязан обеспечить непрерывное страхование автомобиля, переданного в залог банку, на условиях, установленных п.п. 5.1.1.3, 5.1.18.1 кредитного договора, в страховой компании, выбранной по согласованию с банком.

Обязанность пролонгации договоров страхования возникла у ответчика 15.04.2009 г. (п.5.1.14. кредитного договора) в связи с истечением срока действия ранее заключенных договоров. На текущую дату ответчик не пролонгировал и не предоставил истцу договоры страхования, указанные в п.5.1.1.3. договора.

Согласно п.6.1 кредитного договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, в том числе, в случаях:

- если ответчик не произвел погашение основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором;

п.4.10. кредитного договора предусмотрено, что если сумма внесенного заемщиком ежемесячного аннуитетного платежа недостаточна для исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед банком в следующей очередности:

1. на возмещение операционных и других банковских расходов,

2. уплату исчисленных комиссий, предусмотренных договором,

3. уплату неустойки, предусмотренной договором,

4. уплату просроченных процентов по кредиту,

5. уплату начисленных срочных процентов по кредиту,

6. уплату процентов по просроченной задолженности по кредиту,

7. погашение просроченной задолженности по основному долгу,

8. погашение срочной задолженности по основному долгу.

Согласно разделу 2 договора залога автомобиля №00098/18/00801-08 от 25.04.2008 г. залогодатель обязан заключить договоры обязательного и добровольного страхования гражданской ответственности и страхования автомобиля по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля». Срок действия договора страхования автомобиля по риску «автокаско» должен быть не менее 1 года с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 23.757 рублей 95 копеек.

Ответчик уведомлялся о наличии задолженности по адресам, указанным им в кредитном договоре, но мер для погашения образовавшейся задолженности не принял. В связи с чем, суд считает возможным досрочно взыскать задолженность по кредитному договору.

В настоящее время просроченная задолженность по кредиту с учетом процентов, комиссий и штрафов составила 232.300 рублей 89 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 102.514 рублей 64 копейки, проценты за пользование кредитом – 12.010 рублей 07 копеек, неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 94.017 рублей 40 копеек, штраф за нарушение условий страхования гражданской ответственности и автомобиля – 23.758 рублей 78 копеек.

Доводы представителя ответчика о том, что страхование автомобиля не входит в предмет кредитного договора не нашли своего подтверждения в судебном заседании, более того, опровергаются приведенными выше пунктами кредитного договора, а потому судом не могут быть приняты.

Кроме того, приведенные представителем ответчика – Симонян А.В. возражения по требованию о расторжении кредитного договора в связи с его существенным нарушением также не могут быть приняты судом, поскольку такое требование истцом заявлено не было.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если неустойка подлежащая уплате явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом изложенного суд, считает, что неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты в размере 94.017 рублей 40 копеек явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 10.000 рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 148.283 рубля 49 копеек, из которых: 102.514 рублей 64 копеек – задолженность по основному долгу, 12.010 рублей 07 копеек – проценты за пользование кредитом, 10.000 рублей – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, 23.758 рублей 78 копеек – штраф за нарушение условий страхования гражданской ответственности и автомобиля.

В силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право, в случае неисполнения должником обязательства по кредитному договору, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства для установления в полном объеме оснований удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки HUNDAI ACCENT, идентификационный номер (VIN) <***>, двигатель – G4EC8W054873, кузов – <***>, год выпуска – 2008, цвет темно-серый и считает возможным удовлетворить исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Суд считает возможным установить начальную продажную стоимость автомобиля, согласно оценке независимого оценщика в размере 292.000 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...> в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №00098/15/00801-08 от 25.04.2008 года в сумме 148.283 (сто сорок восемь тысяч двести восемьдесят три) рубля 46 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 8.165 (восемь тысяч сто шестьдесят пять) рублей 67 копеек.

В части взыскания остальной суммы – отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки HUNDAI ACCENT, идентификационный номер (VIN) <***>, двигатель – G4EC8W054873, кузов – <***>, год выпуска – 2008, цвет темно-серый, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену в сумме 292.000 (двести девяносто две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд г.Ставрополя в течение 10 дней.

Судья И.Н. Маслова

Мотивированное решение составлено 13.08.2010г.