Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 79 693,43 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 2 590,80 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 29.08.2019 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 2402540449. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.08.2020 года, на 20.06.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 311 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2021 года, на 20.06.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 28 401,55 руб.

По состоянию на 20.06.2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 79 693,43 руб., из них: просроченная ссуда 77 316,61 руб.; неустойка по ссудному договору 569,99 руб.; неустойка на просроченную ссуду 155,47 руб.; штраф за просроченный платеж 1647,18 руб.; иные комиссии 4,18 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, при подаче искового заявления в суд просили суд рассматривать дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, а также представляющий ее интересы по доверенности ФИО3 исковые требования не признали, просили в их удовлетворении отказать. Пояснили, что в период с 27.07.2020 года по 13.08.2020 года с карты ответчика «Халва» № произведено несанкционированное списание денежных средств за товары приобретенные в сети интернет-магазинов, тем самым неизвестными лицами совершены мошеннические действия. О списании денежных средств ответчику стало известно только 13.08.2020 года после получения соответствующего смс сообщения от истца, в этот же день она обратилась с заявлением о проведении проверки. При этом, никаких смс уведомлений о списании денежных средств за период с 28.07.2020 года по 13.08.2020 года, ей не поступало.

Ознакомившись с материалами дела, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. п. 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П от 24.12.2004 года кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 29.08.2019 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на выдачу «Карты-рассрочки – Халва 2.0», мобильная, в этот же день заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, лимит составил 120 000 руб. сроком на 120 месяцев, открыт депозитный счет №, выдана расчетная карта №, с привязкой номера телефона <***>.

При этом договор дистанционного банковского обслуживания не заключался.

Продукт «Карта рассрочки – Халва» является кредитом для клиентов, оформленный в соответствии с Федеральным Законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сумма кредита (лимит), срок действия договора и годовая процентная ставка по договору определяются условиями кредитования и действующими тарифами банка.

Договор потребительского кредита N № состоит из индивидуальных условий и общих условий договора.

В соответствии с п. 3.2 индивидуальных условий договора ответчик выразила свое согласие на получение от банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и направлении выписки через личный кабинет на halvacard.ru., а также была уведомлена и выразила согласие, что использование расчетной карты может быть приостановлено или прекращено банком по ее инициативе либо по инициативе банка, при нарушении порядка использования расчетной карты в соответствии с договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 8.11 общих условий банк направляет информацию (выписку) о совершении каждой операции с использованием банковской карты посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru.

При отсутствии согласия заемщика на проведение операции с использованием банковской карты заемщик обязуется немедленно, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка по переводу денежных средств выписки посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru. либо смс-уведомления о совершении операции уведомить банк любым из предложенных способов, в том числе претензии в офисах банка. В случае если после получения заемщиком выписки посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru. (смс-уведомление) о проведении операции с использованием банковской карты заемщик не уведомил банк в указанные сроки, о несогласии с данной операцией банк не обязан возмещать сумму операции (п.8.12).

Согласно п. 8.13 заемщик обязуется незамедлительно после обнаружения факта утраты банковской карты и/или его использования без согласия заемщика уведомить любым из предложенных способов, в том числе претензии в офисах банка, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка по переводу денежных средств выписки посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru. или смс-уведомления.

Согласно выписки по счету в период с 28.07.2020 года по 13.08.2020 года ПАО «Совкомбанк» по договору открытого в рамках продукта карта рассрочки «Халва 2.0» мобильная, по кредитному договору № от 29.08.2019 года заключенному с ФИО1 был совершен ряд операций по оплате товаров через интернет магазины на общую сумму 105 718,14 руб.

ДД.ММ.ГГ в 16-25 час. на принадлежащий ответчику мобильный телефон № поступило смс сообщение от ПАО «Совкомбанк» в необходимости внести 144,14 руб. по графику рассрочки или 7,99 руб. минимальный платеж по договору №, а также о списании 14 281,86 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк» в котором указала, что в период с 27.07.2020 года по 13.08.2020 года с принадлежащей ей карты были сняты денежные средства за покупки в интернет магазинах, которые она не совершала.

Остаток денежных средств на 13.08.2020 года на счете 40№ составил 0.00 руб., сумма задолженности 105 718,14 руб., что подтверждается справкой от 13.08.2020 года и выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась с претензией в ПАО «Совкомбанк» о снятии неизвестными лицами в период с 28.07.2020 года по 13.08.2020 года с принадлежащей ей расчетной карты «Халва» № денежных средств в размере 105 718,14 руб.

17.09.2020 года ответчица обратилась с заявлением к истцу на предмет совершения мошеннических действий неизвестными лицами.

В сообщении от 14.08.2020 года и от 22.09.2020 года ПАО «Совкомбанк» по результатам рассмотрения заявления ответчика от 13.08.2020 года № направило ответ, в котором указано, что ФИО2 были направлены уведомления в период с 25.07.2020 года 14:54:25 по 13.08.2020 года 19:27:10 о списании денежных средств, которые были доставлены на принадлежащий ответчику номер телефона. Кроме того, указано, что клиент должен сообщить о мошеннических действиях в течение суток. По факту совершения несанкционированной авторизации, незамедлительно заблокировать карту, обратившись в колл-центр. Несоблюдение вышеуказанных мер является нарушением Условий использования банковских карт и влечет потерю клиентом права на получение возмещения.

22.10.2020 года в СО ОМВД России по Гурьевскому району Калининградской области возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое находясь в неустановленном месте в период времени с 28.07.2020 года по 13.08.2020 года при неустановленных следствием обстоятельствах, тайно похитило денежные средства в размере 105 718 руб. со счета кредитной карты ПАО «Совкомбанк» «Халва» № открытого на имя ФИО1, причинив тем самым последней значительный ущерб на вышеуказанную сумму.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу.

ДД.ММ.ГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основаниям предусмотренным п. 1 ч.1 ст.208 УПК РФ, в связи не установлением лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Сотрудникам ОУР ОМВД России по Гурьевскому району Калининградской области поручен розыск лица, совершившего преступление.

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» ссылалось, что в период действия кредитного договора ответчик произвел выплаты в размере 28 401,55 руб., в связи с чем общая сумма задолженности составила 79 693,43 руб.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры надлежащего исполнения обстоятельства.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм.

По настоящему делу судом установлено, что волеизъявления истца в какой-либо форме на получение кредита, его распоряжений о совершении операций по счету на общую сумму 105 718 руб., в указанный выше период не имелось.

В день получения сообщения от ПАО «Совкомбанк» о наличии задолженности, то есть 13.08.2020 года ответчица, действуя добросовестно и открыто, обратилась с претензией о несанкционированном использовании третьими лицами денежных средств.

Доказательств направления ответчику уведомлений в период с 25.07.2020 года 14:54:25 по 13.08.2020 года 19:27:10, ПАО «Совкомбанк» в том числе по запросу суда предоставлено не было.

Судом также установлено, что ПАО Сбербанк в период с 08.08.2020 года по 11.08.2020 года по принадлежащей ответчику карте MasterCard Mass была зафиксирована подозрительная активность, в связи с чем кредитной организацией было приостановлено ее действие и в адрес ответчика направлено соответствующее сообщение. По результатам рассмотрения заявления от 12.08.2020 года ФИО1 были возвращены денежные средства.

При таких обстоятельствах позиция стороны истца о наличии у ФИО1 как заемщика долга, вытекающего из кредитного договора, противоречит установленным выше обстоятельствам дела, в связи с чем исковые требования, не могут быть удовлетворены судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 29.08.2019 года № в размере 79 693,43 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2590,80 руб., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2022 года.

Судья: Пасичник З.В.