Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шульгина Игоря Федоровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии за не истекший период страхования, компенсацию морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шульгин И.Ф. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указывая, что 06.09.2021 года заключил с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита №PILPAOS71R2109062158, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 1 882 500 руб. сроком на 60 месяцев под 6,49% годовых.

В ходе оформления договора потребительского кредита через онлайн-сервис ему была предложена финансовая защита, при приобретении которой предлагался дисконт к стандартной процентной ставке 5,50%.

После проставления истцом отметки о согласии на включение в условия договора потребительского кредита условия о финансовой защите, ему автоматически было предложено подписание согласия на заключение двух договоров страхования жизни и здоровья.

Причем сервис оформления кредита не позволял исключить включение в условия финансовой защиты только одного договора страхования. После согласия истца на заключение двух договоров страхования, ему был предложен кредит по интересующей его ставке 6,49% годовых с существенным дисконтом в отличие от возможного заключения кредитного договора без финансовой защиты (по ставке 11,99% годовых).

В ходе подключения к услуге финансовой защиты при заключении договора потребительского кредита, истец согласился на заключение следующих договоров страхования:

-договора страхования жизни и здоровья по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» №U541AOS71R2109062158 Программа 2.3 от 06.09.2021 года;

-договора страхования жизни и здоровья по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» №№PILPAOS71R2109062158 Программа 2.01 от 06.09.2021 года.

10.12.2021 года истец досрочно возвратил полученный в АО «Альфа-Банк» кредит в полном объеме.

15.12.2021 года истец направил ответчику заявление о расторжении вышеуказанных договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

24.12.2021 года ответчик перечислил на расчетный счет истца 8 850,12 руб. в качестве возврата неиспользованной части страховой премии уплаченной по договору страхования №PILPAOS71R2109062158 от 06.09.2021 года.

Однако по договору страхования №U541AOS71R2109062158 от 06.09.2021 года неиспользованная часть страховой премии ответчиком осуществлена не была.

19.01.2022 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии за не истекший период страхования в размере 351 212,64 руб., в связи с досрочным погашением кредита.

02.02.2022 года истцу было отказано ответчиком в возврате неиспользованной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 25.03.2022 года №У-22-25791/5010-003 в удовлетворении требований Шульгина И.Ф. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страхового возмещения было также отказано.

В обоснование исковых требований, Шульгин И.Ф. привел доводы о том, что из содержания кредитного договора, следует, что при его заключении, страховая премия по договору страхования в размере 370 701,90 руб. вошла в тело кредита.

Поскольку страховая премия по договору страхования в размере 370 701,90 руб. входит в общую стоимость кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита.

Таким образом, договор страхования №U541AOS71R2109062158 от 06.09.2021 года напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту (займу).

Поскольку вышеуказанный договор страхования, напрямую влияет на условия заключенного с истцом кредитного договора, в части его полной стоимости, а также процентной ставки, в данном случае подлежат применению положения п. 2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) в редакции ФЗ от 27.12.2019 года №483-ФЗ и заключенный с истцом договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору.

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы») №U541AOS71R2109062158 от 06.09.2021 года за не истекший период страхования в размере 351 212,64 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В судебном заседании истец Шульгин И.Ф. исковое заявление поддержал, просил его удовлетворить в полном объеме.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, предоставлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных возражениях на исковое заявление, просят в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №U541AOS71R2109062158, в связи с чем, часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита, обстоятельства, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховым случаем по договору страхования является: «Смерть застрахованного». Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

При наступлении страхового случая по указанному риску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от погашения задолженности по кредитному договору.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 06.09.2021 года между АО «Альфа-Банк» и Шульгиным И.Ф. заключен кредитный договор №PILPAOS71R2109062158 на сумму 1 882 500 руб. сроком на 60 месяцев на потребительские нужды.

Согласно п. 4 кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 11,99% годовых (п. 4.1).

Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,50% годовых.

В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанной в п. 18 кредитного договора наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 кредитного договора), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Из п. 18 кредитного договора следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. «г» данного пункта и выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховому риску «Смерть Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом суммы страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.

-по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными.

В. Территория страхования-по страховому риску «Смерть заемщика»-весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территория боевых действий, военных конфликтов и т.д.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет 12 месяцев (включительно) срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев- строк страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора выдачи кредита оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В тот же день, то есть 06.09.2021 года между истцом и ответчиком был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» №U541AOS71R2109062158 (Программа 2.3) на основании условий полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции, действовавшей на дату оформления полиса-оферты со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по договору страхования являются: «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования».

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 1 882 500 руб.

Страховая премия по договору страхования составляет 370 701,90 руб.

Как следует из справки №21-6912322 от 11.12.2021 года АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору досрочно погашена в полном объеме истцом 10.12.2021 года.

15.12.2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

23.12.2021 года ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии.

19.01.2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в размере 351 212,64 руб.

02.02.2022 года истцом получен отказ ответчика о возврате страховой премии.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ (в редакции от 03.04.2020 года») «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)- договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1.3 раздела «Выдержки их Правил страхования» исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие нечастных случаев (внешних событий) произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизм, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, по договору страхования застрахованы иные риски, не отвечающие требованиям кредитного договора, а также, что страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, то договор страхования не обладает признаками договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец при заключении договора ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписал договор страхования (полис-оферта), принял полис-оферту и уплатил страховую премию в полном объеме.

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих правил страхования.

Согласно п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Однако, как установлено в ходе судебного разбирательства, истец не обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ответчик обязан был возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

При разрешении исковых требований, суд исходит из того, что заключение договора личного страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни; с даты заключения договора страхования в течение всего периода его действия истец является застрахованным лицом, в 14-дневный срок (период охлаждения) с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

При этом возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после его погашения выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Согласно договору страхования он вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течен6ие 60 месяцев.

Страховая сумма составляет 1 882 500,00 руб., страховая премия составляет 370 701,90 руб., банк выгодоприобретателем не является.

Таким образом, размер задолженности по кредиту на возможность получения застрахованным лицом страхового возмещения и на его размер не влияет, поэтому страховой риск в данном случае при погашении кредита не прекращается.

Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные как в кредитном договоре, так и по договору страхования.

Суд также не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шульгина Игоря Федоровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии за не истекший период страхования в размере 351 212,64 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда путем подачи апелляционный жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления председательствующим мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 09.10.2022 года.

Судья: Пасичник З.В.