Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд г. Пензы с вышеназванным иском, указывая, что (дата) между ним и ВТБ 24 (ПАО) 2710 (в ДО «Медведково») был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу были выданы денежные средства в размере 553150 рублей 00 копеек на следующих условиях: срок действия договора - 60 мес. (дата предоставления кредита - (дата) процентная ставка - 24,8%. Истец обращает внимание на то, что при заключении вышеуказанного кредитного договора он был вынужден подписать данные условия, поскольку они находились в типовом бланке договора, который банк предоставляет всем без исключения заемщикам. Выбора у него не было. Все время он старался гасить ежемесячные платежи согласно графику, установленному банком. Но иногда случались накладки. И банк списывал со всех карт истца и счетов все денежные средства. При заключении кредитного договора с банком истец не мог предполагать, что при осуществлении им ежемесячных платежей ответчик не будет уменьшать сумму задолженности. Таким образом, спустя почти два года с момента заключения кредитного договора с банком, обстоятельства изменились настолько, что если бы истец мог это предвидеть, он бы не заключал кредитный договор или заключил бы их на значительно отличающихся условиях. Истец считает, что он был введен в заблуждение ответчиком относительно условий кредитного договора, вся необходимая информация об условиях кредита ему предоставлена не была. Полагает, что условия кредитного договора (согласие на бесспорное списание сумм задолженности по кредиту со всех его счетов, открытых в этом банке (или в других банках), является навязанным потребителю и нарушающим его права. Кроме того, условие об обязанности заемщика оформить заявление на перечисление сумм долга в оплату кредита с любых счетов заемщика по форме банка нарушает права потребителя.

На основании изложенного, просил признать положения п. 24 кредитного договора № от (дата), которые содержат условия о заранее данном согласии на перечисление средств со всех счетов в счет уплаты долга нарушающим положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а, следовательно, недействительными с начала заключения самого договора. Взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, штраф за добровольный отказ банка исполнить требования потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом исковых требований.

Определением Ленинского районного суда г. Пензы от 13.08.2018 г. настоящее дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд г. Пензы.

Определением судьи Железнодорожного районного суда г. Пензы от 10.09.2018 г. настоящее дело принято к рассмотрению Железнодорожным районным судом г. Пензы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя ФИО2

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности (в деле), в судебном заседании исковые требования поддержал, сославшись на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

С согласия представителя истца судом постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) между Банком ВТБ 24 (ПАО) (ДО «Медведково» ВТБ 24 (ПАО) 2710) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 553 150 руб. с процентной ставкой 27% сроком до (дата)

На основании внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г., а также внеочередного Общего собрания акционеров Бака ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 2 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Из графика погашений кредита общая сумма выплат по кредиту согласно вышеуказанному кредитному договору составляет 972 766,65 руб., из которых сумма процентов за пользование кредитными средствами составляет 419 616,65 руб.

Согласно кредитному договору размер первого платежа составляет 12 402,68 руб., размер последнего платежа – 14 347,43 руб., размер всех остальных платежей – 16 310,63 руб.

Пунктом 24 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено «Условие о заранее данном акцепте», согласно которому:

«Настоящим Заемщик предоставляет Банку право:

1.Составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ФИО3», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита), на Банковский счет №1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по Договору в случаях:

– отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере

текущих обязательств по Договору, на Банковском счете № 1;

– досрочного взыскания суммы задолженности по Договору;

–возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором;

2.В вышеуказанных случаях, если валюта банковских счетов, с которых производится перечисление денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору, поручаю Банку осуществить конвертацию средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

А также дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований):

3.На списание с Банковского счета № 1:

3.1.В дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств.

3.2.В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном)погашении Кредита (при подаче такого заявления/сообщенную по телефону: денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.

В случае отсутствия денежных средств на Банковском счете № 1 в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/сообщенную по телефону, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется.

Досрочное частичное погашение Кредита производится только в Дату ежемесячного платежа. Полное досрочное погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с по 3 января включительно.

3.3.Денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка.

3.4.Денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка.

3.5.В дату предоставления Кредита денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Льготный платеж (в случае подключения).

4.На списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк») при реализации Банком права, предусмотренного п.3.1.4. Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

5.На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по Договору: 1)со счета, открываемого для расчетов с использованием банковской карты (не применяется для счетов, открываемых в рамках договора комплексного обслуживания);

2)с Банковского счета №1;

3)со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в филиалах (филиал Банка или совокупность офисов Банка в Москве и Московской области), а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита)».

Судом установлено, что в связи с возникшей у истца просрочкой по погашению задолженности по вышеуказанному кредитному договору, банк производил списание сумм задолженности по кредитному договору в соответствии с п.24 данного договора.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца ФИО2, сторона истца считает, что списание банком со всех карт истца и счетов денежных средств в счет погашения задолженности неправомерно; что условия кредитного договора (согласие на бесспорное списание сумм задолженности по кредиту со всех его счетов, открытых в этом банке (или в других банках), является навязанным потребителю и нарушающим его права. Кроме того, условие об обязанности заемщика оформить заявление на перечисление сумм долга в оплату кредита с любых счетов заемщика по форме банка нарушает права потребителя.

Суд соглашается с доводами стороны истца в связи со следующим.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.ч.1,4 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. ст.421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В то же время ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Вместе с тем, как следует из Постановления Верховного Суда РФ от 10.11.2015 г. № 306-АД15-11709 по делу № А12-42705/2014, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своих интересах.

Кроме того, Верховный Суд РФ не нашел указанные условия соответствующими целям и предмету договора банковского счета, указанным в п. 1 ст. 845 ГК РФ, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

С учетом перечисленных обстоятельств, Верховный Суд РФ пришел к выводу о том, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, и о неправомерности их включения в договоры.

Таким образом, исходя из изложенного и с учетом положений ст. 167, 168, 180 ГК РФ кредитный договор, в той части, в какой в нем содержатся условия, ущемляющие права потребителя, является ничтожным, недействительным с момента его заключения, и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые не связаны с его недействительностью.

При таких обстоятельствах суд полагает п.24 кредитного договора № от (дата), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, содержащий условия о заранее данном согласии на перечисление средств со всех счетов в счет уплаты долга, нарушающим положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а, следовательно, недействительным с начала заключения самого договора.

С учетом изложенного, суд считает, что истцу ФИО1 причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением прав потребителя.

При определении размера денежной компенсации морального вреда, суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. № 7 п. 25 о том, что в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, исключительно имущественный характер спора, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% которого перечисляется общественным объединениям потребителей, если они обратились с заявлением в защиту прав потребителя.

Данная норма закона предусматривает обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Признать п. 24 кредитного договора № от (дата), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, недействительным.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (<...>, ИНН: <***>, дата регистрации: 21.11.2002 г.) в пользу ФИО1 <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) руб., штраф в размере 500 (пятьсот) руб.

В остальной части иска – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 23.10.2018 г.

Судья Денисова С.А.