Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратился в суд с иском к КБ «Ренесанс-Кредит» («Ренесанс-Капитал), в котором просит расторгнуть Кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком, зафиксировать оставшуюся сумму кредитного долга перед Банком в сумме 107 709, 47 рублей; исключить сумму процентов по просроченному кредиту перед Банком; при составлении графика платежей по новому договору убрать из него комиссии на открытие и ведение ссудного счета, а уплаченные ранее суммы засчитать в погашение следующих ежемесячных платежей.

В обоснование доводов указывает на то, 22.12.2012 года между ним и КБ «Ренесанс-Кредит» («Ренесанс-Капитал) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 36 месяцев под 38,9% в год. В связи с возникшими финансовыми затруднениями, связанными с достижением ФИО2 пенсионного возраста и выходом его на пенсию, у последнего возникли трудности со своевременным исполнением обязательств по оплате кредита, ввиду чего образовалась задолженность перед Банком. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление в Банк о реструктуризации долга. Банком в реструктуризации отказано. Кроме того, что основанием для расторжение кредитного договора является так же переуступка прав требования оплаты кредита иному лицу, совершенная в нарушение действующего законодательства.

Истец ФИО2 доводы иска поддержал, просил удовлетворить его требования, пояснил, что у него имеется еще несколько кредитов по которым его заявление о реструктуризации было удовлетворенно.

Представитель КБ «Ренесанс» («ООО»), будучи надлежаще извещенным в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил в удовлетворении требований иска отказать в полном объеме.

В связи с изложенным и руководствуясь ст.ст. 48, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав участников процесса, проверив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 2 статьи 45 Конституции РФ установлено, что каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 36 месяцев под 38,9% в год.

В обеспечение исполнений обязательств Заемщика, ОАО «МТС-Банк» и ФИО2 с другой стороны заключили Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Кредитным договором был открыт счет №.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Кредитного договора ФИО2 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии иные выплаты, предусмотренные Договором, в сроки и порядке, установленные Кредитным Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Договора.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту — «Тарифы»).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора."

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ФЗ № «О Защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, ст. 10 цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате Согласно ФЗ № «О Защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, ст. 10 цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Соответственной Банк в кредитном договоре №, заключенном с ФИО2 указал всю необходимую информацию и довел ее до клиента, о чем свидетельствует подпись клиента на кредитном договоре.

В п. 2.2. Указана общая сумма кредита 200000,00 (рубли)

В п. 2.3. Указан срок кредита 36 месяцев

В п. 2.4 номер счета клиента 40№

В п. 2.5 Указан Тарифный план Без комиссий 32,9 %

В п. 2.6 Указана полная стоимость кредита (процентах годовых) 38,34 %

В п. 2.7. Указана переплата по Кредиту ( рашмца в процентном соотношении между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Клиентом Банку с учетом платежей, укатанных в графике платежей) 19,56%

Расписан график погашения с латами и сумма для внесения необходимых денежных средств, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по 4731,47 руб. каждый месяц с учетом графика.

Следовательно, банком в полном объеме исполнена предусмотренная законом обязанность по предоставлению необходимой и достоверной информации о кредите.

Таким образом. Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Банк в общедоступной форме (в полном соответствии с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей») доводит до всех потенциальных заемщиков информацию о Порядке и Тарифах, Условиях. Данная информация размещена Банком на официальном сайте в системе Интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, в подразделениях Банка. Таким образом, требованиями ст.ст.10, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» о доведении до заемщика полной информации об услуге и информации о полной стоимости кредита соблюдены Банком в полном объеме.

Истец поставил свою подпись стр.2 кредитного договора, о чем свидетельствует, что истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 3.2.1. Кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно п. 3.2.3. клиент также обязуется выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

В соответствии с условиями Кредитного договора на основании п.2.2.2 Условий Истец обязался ежемесячно осуществлять погашение задолженность в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование Кредитом и ежемесячных комиссий (при наличии). Причем, в соответствии с п.2.2.3 Условий неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору. Клиент обязан получать в Банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, обращаясь в Банк любым из доступных способов.

Кроме того, в соответствии с п.2.2.5 Условий в случае наличия пропущенных (просроченных) платежей, суммы просроченных платежей, а также суммы плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные Договором, списываются Банком в день поступления денежных средств на Счет.

Согласно графику платежей, Истец обязан осуществлять погашение задолженности по кредиту в размере 8812,13 рублей.

Из представленной суду справки о задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у Истца по кредитному договору составляет 366726,68 рубля.

Таким образом, в настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены в полном объеме

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доводы истца о завышении банком штрафных санкций за неисполнение, ненадлежащее исполнение погашения кредита, установление несоразмерной неустойки являются надуманными и не подтвержденными материалами дела.

Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.

Размер Неустойки, начисляемой на сумму просроченного основного долга, определен в Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами (неотъемлемая часть Кредитного договора), а именно 0,9% за каждый день просрочки (п. 1.1.4.2 Тарифов).

При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установили последствия нарушения заемщиком договора.

Таким образом, условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Данные выводы подтверждаются Постановлением Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7171/09

Как уже было отмечено выше, Истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по Кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по Кредитному договору, в связи с чем, Банком в соответствии с условиями Кредитного договора (Тарифами Банка), была начислена Неустойка на сумму просроченного основного долга.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст.451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В виду вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам ст.451 ГК РФ не имеется. Не усматривается оснований для расторжения кредитного договора на основании ст.450 ГК РФ, поскольку Банком не допущено существенных нарушений договора.

Указанные Истцом обстоятельства о сложной финансовой ситуации не освобождают Истца от исполнения обязательств но кредитному договору в полном объеме.

Согласно статье 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1): если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от free требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п.2).

Согласно исковому заявлению неплатежеспособность истца обусловлена его увольнением в связи с его выходом на пенсию.

Согласно записи в трудовой книжке серии ТК-II №ФИО2 уволен ДД.ММ.ГГГГ в связи с истечением срока трудового договора п.2 ст.77 Трудового кодекса РФ.

Сведений о том, что у истца отсутствуют иные доходы в суд не представлено.

Изложенные Истцом обстоятельства свидетельствует о том, что ухудшение его материального положения нельзя отнести к существенному изменению обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, в связи с чем, оснований для его расторжения, предусмотренных статьей 451 ГК РФ, не имеется.

Суд так же признает несостоятельным довод истца оотносительно передачи информации в бюро кредитных историй, обработки персональных данных, уступки права требования ввиду следующего.

Отношения, связанные с обработкой и передачей данных о клиентах, регламентируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных».

Персональными данными является любая информация, относящаяся прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Под обработкой понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Банк продолжает обработку персональных данных на основании п. 1 ст. 6 ФЗ «О персональных данных» до окончания срока действия Кредитного договора.

В Анкете, подписанной Истцом (прилагаем) указано следующее:

«Я подтверждаю полноту и достоверность данных, изложенных в Анкете, она может быть проверена Банком.

Настоящим даю свое согласие на получение и предоставление получателям Анкеты все имеющейся информации обо мне, в объеме, в порядке и на условиях определенных Федеральным законом « О кредитных историях» № 218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в бюро кредитных историй.

Согласно Общих Условий Предоставление кредитов и выпуска банковских карт КБ « Ренессанс Кредит», как указано в кредитном договоре в п. 1.1 являются неотъемлемой частью кредитного договора, указано следующие Клиент подтверждает полноту и достоверность данных, изложенных в Анкете, она может быть проверена Банком, а также предоставлена 3-м лицам для проверки.

В соответствии с п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий Клиент согласен на предоставление любым бюро кредитных историй сведений, составляющих кредитную историю, в Банк и на предоставление информации в любые бюро кредитных историй.

В п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий указано, что Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.

Согласно п.1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий Банк вправе привлекать третьих лиц, в т.ч. лиц, не имеющих лицензию на право осуществления банковской деятельности, для сбора задолженности. При этом

Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для сбора задолженности информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.

Согласие Клиента на обработку его персональных данных действует до истечения 5 (Пяти) лет после прекращения всех договоров, заключенных с Банком, а в случае не заключения договора, - в течение 5 (Пяти) лет. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие 5 (Пять) лет при условии отсутствия в Банке сведений о его отзыве.

Отзыв согласия Клиента на обработку его персональных данных может быть осуществлен Клиентом только путем подачи Клиентом лично письменного заявления в Банк и только после исполнения Клиентом всех обязательств по Договорам, иным соглашениям, заключенным с Банком. В случае направления Клиентом в Банк заявления об отзыве согласия на обработку его персональных данных, обработка персональных данных прекратится только после исполнения Клиентом всех обязательств по Договорам, иным соглашениям, заключенным с Банком, (п. 1.ДД.ММ.ГГГГ)

Таким образом, Клиент выразил свое согласие на обработку своих персональных данных, а также на предоставление любым бюро кредитных историй сведений, составляющих его кредитную историю, а также передачу персональных данных 3-м лицам.

Действующее законодательство не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только банком. Данные выводы подтверждаются Постановлением Федерального арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу N А32- 22637/2009.

Таким образом, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, подлежащих лицензированию.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку Истец поставил свои подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, суд приходит к выводу, что Истец прочел и был согласен с условиями договора и тарифами, эти условия были известны и понятны ему, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке сг.451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В силу п.1 названной статьи, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрело договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с абз.2 и 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен па значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что насту пившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз.2 п.1 сг.451 ГК РФ, подп.1 н.2 ст.451 ГК РФ.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По настоящему делу обстоятельства, на которые ссылается истец в обосновании заявленных требовании, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Коммерческому банку «Ренесанс» (ООО) о расторжении кредитного договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лазаревский районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Радченко Д.В.