Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пятых Марине Александровне о взыскании по кредитному договору № 2196867678 от 11 апреля 2014 года задолженности по основному долгу в размере 314745,02 рублей, процентам за пользование кредитом в размере 20145,57 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 549 рублей,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на неисполнение ответчицей Пятых М.А. своих обязательств по кредитному договору № 2196867678 от 11 апреля 2014 года по погашению долга и уплате процентов в полном объеме (л.д. 3-6).

В судебном заседании ответчица Пятых М.А. возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 50-51).

В судебном заседании представитель ответчицы Пятых М.А. по устному ходатайству Ивлев Н.И. возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме в связи со списанием долга банком и пропуском срока исковой давности.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, причина неявки не известна, в заявлении в суд просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения ответчицы и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 11 апреля 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и Пятых М.А. (заемщик) был заключен кредитный договор № 2196867678, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 343 560 рублей, процентная ставка по кредиту составила 19,90% годовых, количество процентных периодов – 60, 01 мая 2014 года является датой перечисления первого ежемесячного платежа, ежемесячный платеж составляет 9063,11 рублей, начало расчетного периода – 5 число каждого месяца (л.д. 11).

В соответствии с п. 1.1. условий Договора, являющегося составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, при наличии Сообщением банка, подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка, настоящий договор заключен между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и гражданином (заемщик), сведения о которых указаны в заявке на открытие банковских счетов, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживание текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег. По договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению через кассу, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре. По договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредиты на счета клиентов. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода, который определяется в календарных днях путем умножения процентных периодов на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по ставке 19,90% годовых, а начиная с процентного периода, при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке с применением формулы сложных процентов. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (л.д. 13-17).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на банковский счет заемщика № в размере 343560 рублей, их них 300 000 рублей выданы заемщику наличными через кассу офиса банка, 43560 рублей перечислены на транзитный счет партнера согласно распоряжению клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Как указано в исковом заявлении ответчица свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора № 2196867678 от 11 апреля 2014 года ответчицей суду не представлено.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Утверждения ответчицы, изложенные в письменных возражениях, о том, что требования банка не носят бесспорный характер, поскольку ранее банк признал задолженность по кредитному договору № 2196867678 от 11 апреля 2014 года безнадежной и списал ее с баланса на забалансовые счета, то есть простил долг, суд находит несостоятельными, поскольку перенос просроченной задолженности с баланса банка на вне балансовые счета не отменяет обязанности должника по выплате просроченной задолженности по кредиту.

Согласно представленному в материалы дела письму ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», адресованному ответчице, банк указывает на то, что в 2016 году Пятых М.А. были получены доходы в сумме 457080,89 рублей в виде дохода от списания с баланса задолженности по кредитному договору; в связи с длительным неисполнением обязательств по кредитному договору в 2016 году задолженность по нему была перенесена с баланса на забалансовые счета, с этой суммы не был удержан налог на доходы физических лиц в размере 59421 рублей и банк в соответствии с п. 5 ст. 226 НК РФ, сообщил об этом в налоговый орган. При этом, банк указывает на то, что мероприятия по взысканию с ответчицы суммы задолженности по кредитному договору будут продолжены (л.д. 54).

Кроме того, в материалы дела представлены письменные пояснения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно которым списание задолженности с баланса банка за счет ранее сформированных резервов не влияет на обязанность заемщиков осуществлять погашение образовавшейся просроченной задолженности, перенос просроченной задолженности с баланса банка на внебалансовые счета не влечет за собой таких последствий как погашение (прощение) долга клиента, не отменяет мероприятий по принудительному взысканию задолженности и не освобождает клиента от обязанности исполнять свои обязательства по договору (л.д. 76-77).

Задолженность признается безнадежной согласно Положению о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26 марта 2004 года N 254-П (утв. Банком России 26 марта 2004 года N 254-П), действовавшему на дату направления письма ответчице.

Настоящее Положение на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" устанавливало порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, перечень которых приведен в приложении 1 к данному Положению.

При неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору кредитная организация в соответствии с требованиями Положения Банка России обязана предпринять все предусмотренные законодательством необходимые действия по взысканию задолженности (пункт 8 Положения).

Признание задолженности по кредитному договору безнадежной к взысканию и списание ее с баланса кредитной организации являются правом этой организации, являются лишь бухгалтерскими операциями. Данное обстоятельство не влечет для сторон кредитного договора изменения их гражданских прав и обязанностей.

Согласно Положению о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26 марта 2004 года N 254-П задолженность ответчицы по кредитному договору № 2196867678 от 11 апреля 2014 года признана банком безнадежной. Признание задолженности безнадежной и списание ее с баланса банка на внебалансовый счет вызвано особенностями бухгалтерского учета.

Банк, признав задолженность по кредитному договору безнадежной и списав ее с баланса за счет формирования резерва, продолжает учитывать данную задолженность на внебалансовых счетах и принимать необходимые меры для ее взыскания, о чем свидетельствует подача настоящего иска в суд. Следовательно, обязательства Пятых М.А. перед банком нельзя признать прекращенными. В связи с чем требования о взыскании кредитной задолженности с учетом процентов за пользование кредитом обоснованны, истцом представлена суду выписка по счету заемщика, в которой отражены факт выдачи кредита и произведенные заемщиком платежи с учетом исчисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

Как указывалось выше, в письме истца от 17.02.2017 года Пятых М.А. была уведомлена о списании в 2016 году с баланса банка задолженности по кредитному договору и переносе ее на забалансовые счета. Также до сведения заемщицы было доведено намерение банка продолжить мероприятия по взысканию указанной задолженности (л.д. 54).

Из буквального содержания указанного письма ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нельзя сделать вывод о прощении банком Пятых М.А. долга, поскольку в нем указанной информации не содержится. Действия банка по направлению в налоговую службу справок 2-НДФЛ о получении ответчицей дохода в сумме 457080,89 руб. и о сумме налога, не удержанной налоговым агентом, в размере 59421 рублей в совокупности с уведомлением заемщицы письмом банка не свидетельствуют о прощении банком долга Пятых М.А. Указанные действия банка произведены в рамках пп. 5 п. 1 ст. 223 НК РФ для определения дохода ответчицы и определения ее налоговой базы, а также в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26 марта 2004 года N 254-П.

Таким образом, при отсутствии оснований для признания обязательств Пятых М.А. по кредитному договору № 2196867678 от 11 апреля 2014 года прекращенными, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

При этом, факт ухудшения материального положения истицы, наличия у нее инвалидности правового значения для целей взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не имеет.

В письменных возражениях в суд ответчица просит отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности по требованиям истца.

Из ч. 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, Верховный Суд РФ также разъяснил, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Из материалов дела следует, что обязательства по договору заемщиком не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно выписке по счету за период с 11 апреля 2014 года по 18 марта 2018 года последний платеж по оплате кредита производился заемщиком 24 января 2015 года, после указанной даты платежи заемщиком не осуществлялись (л.д. 22-23).

Следовательно, общий трехлетний срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, по заявленным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом начинает свое течение с 24 января 2015 года.

Как следует из материалов дела исковое заявление направлено истцом по почте 23.03.2018 года (л.д. 39), что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, соответственно, с ответчицы подлежат взысканию платежи за период с 23.03.2015 года.

Таким образом, исчисленная в расчете истца задолженность по основному долгу подлежащая оплате согласно графику платежей 06.01.2015, 05.02.2015, 07.03.2015 года в размере 11815,21 руб. (3874,18 + 3938,05 + 4002,98) и задолженность по процентам по указанным платежам в размере 10224,37 руб. ((5188,93-5149,75) + 5125,06 + 5060,13) не подлежит взысканию в связи с пропуском исковой давности.

С учетом представленных истцом сведений о погашении Пятых М.А. задолженности по основному долгу в размере 28814,98 рублей и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 48839,65 рублей (л.д. 25), сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 292856,26 рублей. Расчет: (314745,02 - 11815,21) + (20145,57 - 10224,37) = 302929,81 + 9921,20 = 312 851,01 руб.

Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 11 апреля 2014 года № 2196867678 по основному долгу и процентам за пользование кредитом в размере 312 851,01 рублей.

Ссылку представителя истца в письменных пояснениях в качестве довода об отсутствии оснований для применения срока исковой давности на безакцепное списание денежных средств в размере 110,56 руб. 13.10.2015 года с принадлежащего истице счета № со ссылкой на п. 10 условий Договора суд считает несостоятельной, поскольку в силу ч. 3 ст. 199 ГК РФ односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

Кроме того, в судебном заседании ответчица оспаривала факт нахождения указанных средств на названном счете, равно как и внесение их на этот счет.

Как следует из разъяснений п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" исковая давность не прерывается посредством бездействия должника (ст. 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Суд принимает во внимание, что несмотря на то, что прекращение выплат по кредиту имело место в январе 2015 года, указанная операция по списанию была произведена только 13.10.2015 года.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 6 549 рублей (л.д. 7, 8).

Таким образом, с ответчицы в пользу истца с учетом размера удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6328,50 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Пятых Марины Александровны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № 2196867678 от 11 апреля 2014 года задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом в размере 299632,16 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6328,50 рублей, всего 305 960,66 рублей.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Панин С.А.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 17 июля 2018 года.

<данные изъяты>