Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов, мотивируя тем, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям договора АО «Банк Русский Стандарт» открыл текущий счет № в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, предоставить кредит с лимитом <данные изъяты> рублей. Истец обязалась выплатить указанный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных кредитным договором. Изначально была поставлена ответчиком в такие условия, что не она акцептировала предложение ответчика, а наоборот, банк акцептировал оферту о заключении договора. В связи с чем, информация о кредитном договоре ей не была предоставлена. Ей предоставлено заявление, в котором указан номер договора, однако сам договор не был выдан изначально. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией об истребовании копий документов по кредитному делу – копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору и копии расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора в виду их отсутствия у нее. Однако ответ на претензию не получила, документы запрашиваемые у ответчика не были получены. По мнению истца, ответчиком нарушены положения статьи 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в силу которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Истица является потребителем банковских услуг, предоставляемых ответчиком, и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация по договору, не предоставление ответчиком запрашиваемых документов является нарушением положений ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ее прав как потребителя финансовых услуг. В связи с чем, истец просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному договору на выпуск кредитной карты заемщика ФИО1, находящиеся в АО «Банк Русский Стандарт» - копию кредитного договора №, копию приложения к кредитному договору №, расширенную выписку по лицевому счету № с момента заключения договора навыпуск кредитной карты по день подачи заявления в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание представителя не направил, представил возражения на иск, согласно которым с требованиями истца не согласен, возражая, указал, что факт заключения договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком не оспаривает, основанием для заключения договора явилось личное заявление ФИО1 на условиях согласованных сторонами и изложенных в тексте заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам. В заявлении ФИО1 просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора, в том числе для совершения операций с использованием карты, осуществлять кредитование счета согласно ст. 850 ГК РФ при превышении остатка денежных средств на счет карты. Своей подписью подтвердила получение на руки копии заявления и Условий и Тарифов. Вся необходимая информация была предоставлена истцу при написании заявления. Кроме этого, фактическими действиями во исполнение условий кредитного договора истец подтвердила факт ознакомления со всеми условиями договора. Таким образом, доводы истца о не предоставлении информации об услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена законом, не обоснованны. Доказательств, подтверждающих нарушение банком прав истца, не представлено. На претензию истца был направлен подробный ответ о невозможности предоставления документов по почте в связи с тем, что такой способ не позволяет в полной мере обеспечить исполнение законодательства о банковской тайне, при этом было сообщено о возможности личного обращения в любой операционный офис банка или по телефону Сall-центра, в связи с чем, отсутствовали основания для направления документов посредством почтовых отправлений. Учитывая, что Банк не вправе разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, по указанным основаниям просил в требованиях истца отказать (л.д. <данные изъяты>).

На основании положений ст. 167 ч.5 ГПК РФ, суд рассматривает гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей заявителя и заинтересованного лица.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданским прав может осуществляться, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре.

В соответствии со ст. 314 ч.2 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

Статьей 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать представления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) Информация доводится в наглядной и доступной форме до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что истица ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, и кредитование счета, тем самым заключив с ответчиком договор на выдачу кредитной карты (л.д. <данные изъяты>).

Как следует из содержания, при подписании Заявления ФИО1 своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета; также указала, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», действующих на дату подписания Заявления, их содержание она понимает, условия договора обязуется выполнять, согласна с размером процентной ставки, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита. Кроме этого, ФИО1 подтвердила получение экземпляр Тарифов и Условий, что подтверждается представленной копией заявления на получение кредитной карты.

На основании указанного заявления ответчик открыл счет карты и выпустил на имя истца банковскую карту, передал ее истцу, осуществлял кредитование данного счета. ФИО1 активировала карту, получала по ней кредитные денежные средства, пользовалась денежными средствами, находящимися на счете, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом, истцу была предоставлена информация по оказанию ответчиком финансовых услуг в рамках заключенного с ней договора на получение кредитной карты.

Истицей представлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ, адресованная ответчику, о предоставлении ей информации по указанному договору, расторжении договора и перерасчете суммы долга. При этом, в подтверждение направления претензии представлен перечень почтовых отправлений ООО «Эскалат» в адрес ответчика АО «Банк Русский Стандарт» о направлении претензии ФИО1 о предоставлении копий документов (л.д. <данные изъяты>).

На претензию истца ответчиком направлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ о невозможности предоставления документов по почте в связи с тем, что такой способ не позволяет в полной мере обеспечить исполнение законодательства о банковской тайне, при этом было сообщено о возможности личного обращения в любой операционный офис банка или по телефону Сall-центра (л.д. <данные изъяты>).

Действия ответчика в отказе предоставления запрашиваемых сведений истец считает незаконными, нарушающими ее права как потребителя услуг.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав истца и того, что право истца на получение информации, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушено ответчиком, суду не представлено.

Так, доказательств того, что при заключении договора не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, а также того, что ФИО1 обращалась в банк с вышеуказанной претензией о предоставлении необходимых документов, но ей в их выдаче было отказано, не представлено.

Напротив представленные ответчиком документы - заявление на получение кредита, анкета заемщика свидетельствует о том, что до истца была доведена полная информация о кредите.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ, а также согласно ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Также законом предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитными организациями только им самим либо государственным органам в соответствии с порядком, установленным законом.

Следовательно, законом установлен порядок предоставления таких сведений.

Более того, действующим законодательством установлена ответственность за разглашение банковской тайны, поскольку банковская тайна предоставляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Сведения, ставшие известные банку в процессе обслуживания клиента, составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной.

Для соблюдения защиты прав клиента, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ№<данные изъяты> кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, представление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ.

Учитывая прямое требование закона, договор о предоставлении банком финансовой услуги и приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой ФИО1 либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Согласно представленному реестру на отправление претензии от имени ФИО1 осуществлялось ООО «Эскалат», расположенному в <данные изъяты>, в то время как истец проживает в <данные изъяты>

Таким образом, суду не представлено доказательств того, что именно истец лично обращалась в отделение банка, где ей было отказано в предоставлении необходимых документов.

Следовательно, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, отсутствии доказательств отказа банка в предоставлении такой информации, оснований для удовлетворения исковых требований о возложении обязанности на ответчика представить документы по кредитному договору не имеется, в виду чего в удовлетворении требований истца надлежит отказать.

Вместе тем, истец не лишена возможности лично обратиться в любое отделение ответчика с заявлением о выдаче копий необходимых ей документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий период.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд (в районе Талнах) в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: судья Т.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 05 февраля 2016 года