Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному Обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что **.**.** между ФИО5 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Забота», что подтверждается Полисом №№ *** от **.**.**. **.**.**ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии 111-ЖТ № *** от **.**.**. Как следует из Полиса №№ *** от **.**.** к страховым случаям относится, в том числе, смерть в результате наступления несчастного случая. В силу п.1.5.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от **.**.**, если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, то по рискам, указанным в п.п.3.2.4, 3.2.8 настоящих Правил, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники. Она является выгодоприобретателем по указанному договору страхования как наследник застрахованного лица, что подтверждается справкой об открытии наследственного дела и свидетельством о праве на наследство по закону №***3. **.**.** она обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в размере 382000 руб. по договору страхования от **.**.**, страховой полис №№ *** от **.**.**. АО «СОГАЗ» отказало в страховой выплате, обосновав свой отказ тем, что смерть ФИО5 наступила **.**.** в результате болезни, а не в результате несчастного случая. Не согласившись с данным отказом, она повторно обратилась в АО «СОГАЗ» с требованием признать смерть ФИО5 страховым случаем и выплатить страховую сумму по договору страхования от **.**.**. **.**.** свои ответом на претензию ответчик также отказал в удовлетворении ее требований о выплате страховой суммы. **.**.** она обратилась с жалобой на страховую компанию о выплате страховой суммы в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». **.**.** рассмотрев ее жалобу, финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении жалобы. Поскольку до настоящего времени страхователем не исполнены обязательства по рассмотрению заявления и выплате страхового возмещения, считает, что тем самым он существенно нарушает условия договора страхования. На основании изложенного, истец просит взыскать с АО «СОГАЗ» в ее пользу страховое возмещение в размере 382000 руб. по договору страхования №№ *** от **.**.**; неустойку в размере 382000 руб. за нарушение сроков исполнения требования в добровольном порядке по договору страхования №№ *** от **.**.**; штраф; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 19800 руб..

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, и просили удовлетворить.

Представитель истца ФИО3 также пояснил, что они полают, что болезнь истца является несчастным случаем, в связи с чем, требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, представил возражения, согласно которых просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что требования истца о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению в связи с необоснованностью и отсутствием страхового события. Согласно условиям Договора страхования, выплата страхового возмещения производится при наступлении следующих рисков: смерть в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Как указано в пункте 4.2.1 Условий страхования страховым случаем признаётся событие «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая. В соответствии с п.2 Условий страхования под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее с Застрахованным липом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. Также согласно п.2 Условий страхования к несчастным случаям относятся события, указанные в п.п.2.2.1 - 2.2.4 Правил страхования, включая произошедшие в результате террористического акта: Травмы, под которыми понимаются: а)телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопления, поражения электрическим током, удара молнии, солнечного удара; б)ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; в)сотрясение мозга (включая сотрясение мозга при сроках лечения от 3 дней и более); г)ушиб мозга; д)асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; е)телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока. Укусы змей, насекомых (в т.ч. пауков и клешей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока. Отравления, под которыми понимаются: а)случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями; б)случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для Застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача. Пищевая токсикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом А05 по МКБ-10). Причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций. Обращаем внимание суда, что в соответствии с предоставленной Истцом справкой о смерти №№ ***, причиной смерти ФИО5 стали «Синдром респираторного расстройства у взрослого» и «Бронхопневмония неуточненная». Указанные состояния являются заболеванием, а не несчастным случаем с учетом его определения, изложенного в Условиях страхования, следовательно, не могут быть признаны страховым случаем. Полис и Условия страхования были вручены Истцу на руки, все существенные условия Договоров страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, нрава и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у Ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Таким образом, произведя оплату страховой премии ФИО5 подтвердила намерение воспользоваться услугой по страхованию, что ознакомлена с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, страховыми рисками, предложенными Страховщиком. При таких обстоятельствах АО «СОГАЗ» на законных основаниях не признало случай страховым, так как заявленное истцом событие не входит в перечень принятых на страхование страховых рисков. Поскольку требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда производны от основного требования, то они также не подлежат удовлетворению.

Выслушав мнение истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от **.**.**№ *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1)о застрахованном лице; 2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3)о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от **.**.**№ *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установлено, что **.**.** между ФИО5 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования с выдачей полиса «Забота» №№ ***, со сроком страхования 48 месяцев.

Как следует из полиса «Забота» №№ ***, он выдан на основании заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями страхования по программе «Забота» (Приложение № *** к настоящему Полису), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

В соответствии с договором страхования ФИО5 является застрахованным лицом.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 382000 руб..

Согласно п.1.5.3 Правил страхования, если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, то по рискам, указанным в п.п.3.2.4, 3.2.8 настоящих Правил, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники.

В судебном заседании установлено, что ФИО5 умерла **.**.**, что подтверждается свидетельством о смерти 111-ЖТ № *** от **.**.**.

Как усматривается из материалов наследственного дела к имуществу ФИО5, умершей **.**.**, ее наследником является ФИО1.

**.**.**ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования.

**.**.** АО «СОГАЗ» письмом №№ *** уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

**.**.**ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой просила пересмотреть ранее принятое решение и осуществить выплату страхового возмещения в размере 382000 руб..

**.**.** АО «СОГАЗ» письмом №№ *** уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования, так как заявленное событие не является страховым случаем.

В судебном заседании также установлено, что Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6ФИО1 в удовлетворении требования к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования было отказано.

Как усматривается из полиса «Забота» №№ *** предусмотрены страховые риски:

1)смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил);

2)временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «а» п.3.2.1 Правил)/ временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (подп. «б» п.3.2.1 Правил);

3)временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.**.**.** Правил).

В соответствии с п.2.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Председателем Правления АО «СОГАЗ» **.**.**, объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

Таким образом, Правила разграничивают смерть от несчастного случая или заболевания.

В силу п.2.2 Правил под несчастным случаем понимается фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п.3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п.3.2.1-3.2.4, 3.2.9, **.**.**, **.**.**, **.**.** настоящих Правил). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное.

К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся:

2.2.1 Травмы, под которыми понимаются:

а)телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар;

б)ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления;

в)сотрясение мозга (кроме случаев, указанных в п.3.11.1 настоящих Правил);

г)ушиб мозга;

д)асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

е)телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока.

Договором страхования может быть предусмотрено, что к несчастным случаям относятся укусы змей, насекомых (в т.ч. пауков и клешей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока. Указанные последствия укусов змей, насекомых относятся к несчастным случаям, только если это прямо предусмотрено договором страхования.

2.2.2. Отравления, под которыми понимаются:

а)случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями;

б)случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для Застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача.

2.3.2. Пищевая токсикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом А05 по МКБ-10). Причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций.

Указанные в п.2.2.3 настоящих Правил события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.

2.2.4. Причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций.

В соответствии с п.2.3 Правил под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание или состояние Застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа указанных в п.п.3.2.5-3.28. 3.2.9, **.**.**, **.**.**, **.**.**, **.**.** настоящих Правил).

Согласно п.3.1 Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п.3.2 настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия (п.3.4 Правил), или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п.3.6-3.13 настоящих Правил).

В силу п.3.2 Правил по настоящим Правилам договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам:

п.3.2.4. «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

В соответствии с разделом 2 Условий страхования по программе «Забота» несчастный случай - фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (п.4.1 настоящих Условий) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

К несчастным случаям относятся события, указанные в п.п.2.2.1-2.2.4 Правил, включая произошедшие в результате террористического акта.

Смерть в результате несчастного случая – смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Произведя оплату страховой премии ФИО5 подтвердила намерение воспользоваться услугой по страхованию, что ознакомлена с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, страховыми рисками, предложенными Страховщиком.

В судебном заседании установлено, что согласно справке о смерти №№ *** от **.**.** причина смерти ФИО5:

I.а)<данные изъяты>,

б)<данные изъяты>,

II.covid-19, положительный результат теста на вирус.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО5 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.

Учитывая изложенное, а также то, что Правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные Председателем Правления АО «СОГАЗ» **.**.**, конкретно определяют, что относится к несчастным случаям, суд не может принять во внимание довод представителя истца ФИО3 о том, что болезнь истца – это несчастный случай.

При таких обстоятельствах, поскольку исходя из условий договора страхования, смерть застрахованного лица в результате заболевания, не является страховым случаем, требование истца о взыскании с АО «СОГАЗ» страхового возмещения в размере 382000 руб., удовлетворению не подлежит.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страхового возмещения, а также учитывая, что требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов производны от основного требования, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.194 - ст.198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в иске к Акционерному Обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено **.**.**.

Председательствующий: