Гражданский кодекс часть 1

истцы обратились в суд с иском к АКБ "НРБанк" (ОАО) (далее также – Банк) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключённым в валюте США, не применяя последствия неосновательного обогащения. В обоснование иска указано, что по условиям оспариваемого кредитного договора Банк обязался представить кредит в размере 100 000 долларов США, но обязательство не выполнено, расчёт в иностранной валюте с заёмщиком не совершён; первый экземпляр расчётного (платёжного) документы, подтверждающего предоставление денежных средств в иностранной валюте кредитор по требованию заёмщика не предоставил. Договор считается незаключённым на основании ненадлежащего исполнения кредитором договорных обязательств. По мнению истца, предоставление денежных средств в иностранной валюте должно подтверждаться первичным расчётным документом, на основании которого работниками бухгалтерии кредитора оформляется бухучёт по лицевому банковскому счёту (текущему валютному счёту) заёмщика в виде бухгалтерской записи (зачисления денежных средств). Учёт суммы предоставленного кредита должен быть отражён по кредиту счёта №. Для учёта денежных средств должен быть открыт банковский счёт в валюте РФ или иностранной валюте; лицевой банковский счёт – текущий валютный счёт заёмщику открывается на основании договора банковского счёта, другие лицевые счета при расчётах между кредитором и заёмщиком не используются; ссудный счёт является балансовым счётом заёмщика и денежные средства в иностранной валюте на них не зачисляются.

Зачисление кредита в иностранной валюте кредитор должен производить только на текущий валютный счёт заёмщика, который открыт на счёте второго порядка в плате счетов бухучёта №; лицевые счета № и № служат для отражения задолженности по ссуде.

Валютная операция, связанная с получением кредита в иностранной валюте совершается безналичным способом; для осуществления валютных операций необходимо наличие текущего валютного счета; транзитный валютный счёт при совершении указанной валютной операции уполномоченным банком не открывается и не используется. Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчётный счёт заёмщика. Операции по зачислению банком сумм на банковские счета клиентов – физических лиц при предоставлении кредитов должны оформляться расчётными документами. По операциям, не затрагивающим банковские счета клиентов, расчетные документы не составляются, а бухгалтерские записи оформляются мемориальными ордерами на основании соответствующих первичных учётных документов. Кредитная организация при осуществлении расчётов по банковскому счёту клиента физического лица в иностранной валюте вправе использовать расчётные документы, установленные нормативными актами Банка России. Платёжное поручение – первичный расчётный документ. Стороны оспариваемого договора согласовали расчеты только платежными поручениями, при этом заемщик приобретает иностранную валюту на свой текущий валютный счет на основании первого экземпляра платежного документа в виде платежного поручения банка. Кредитор перечисляет иностранную валюту со своего банковского счёта, а заёмщик получает на свой банковский счёт на основании первого экземпляра расчётного документа в виде платёжного поручения банка.

Мемориальный ордер не является первичным расчётным (платёжным) документом. Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается, средством доказывания по данному делу являться не может. Выписка по лицевому счету не является первичным расчетным документом; необходимые реквизиты для совершения бухгалтерской записи для учета по счету не содержит. Распоряжение о предоставлении кредита не является первичным расчетным документом. Распоряжение о выдаче кредита в соответствии с п.2.3 Положения Банка России № 54-П является основанием для составления бухгалтерией ответчика первичного расчётного документа. Документом, подтверждающим предоставление ответчиком денежных средств в иностранной валюте (кредита) истцу является первичный расчётный (платёжный) документ, зафиксировавший факт хозяйственной жизни, совершаемой сторонами оспариваемого договора при осуществлении валютной операции, послужившей основанием бухгалтерской записи по текущему валютному счёту истца открытому у ответчика. Порядок осуществления расчётных операций в иностранной валюте и формы расчётов в иностранной валюте между сторонами договора не согласовывался и не утверждался. Обязанность кредитора предоставить денежные средства в иностранной валюте ответчик не выполнил. Первичным расчётным документом – доказательством исполнения своего обязательства кредитора ответчик не располагает. Ответчик существенные условия договора не выполнил и на основании п.3 ст. 812 ГК РФ договор считается незаключённым, правовых последствий у сторон сделки не вызывает, юридической силы не имеет.

Кроме того, истец считает, что оспариваемый договор является частью притворной сделки, состоящей из договора купли-продажи предмета ипотеки в силу закона. Стороны сделки указали в условиях договора кредит в иностранной валюте – прикрывающая сделка, а на самом деле имели в виду и исполняли другую сделку кредит в рублях – действительную сделку. Доказательством достижения сторонами договора экономической цели сделки путем исполнения сторонами скрытой сделки является то, что стороны производят расчёты между собой, используя при этом только рубли. Стороны договора купли-продажи квартиры иностранную валюты в расчетах между собой не используют /л.д. 3-28/.

Истица ФИО1, представитель истцов в суд явились, исковые требования поддержали.

Представитель третьего лица АО "КБ Дельта Кредит" в суд явился, требования истцов считает необоснованными.

В отзыве на иск указывает, что истцами пропущен срок исковой давности, который в соответствии с пунктом 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Спорный Кредитный договор подписан ДД.ММ.ГГГГ, не позднее одного дня Банк должен был перечислить и перечислил денежные средства в долларах США на счет Истца. Соответственно, о том, что Кредитор не выполнил, якобы, обязательства по предоставлению денежных средств, истец должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит был предоставлен истцам в долларах США и возвращался ими также в долларах США. ДД.ММ.ГГГГ истцом было оформлено заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит. В соответствии с указанным заявлением ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор. Вплоть до февраля 2016 заёмщики вносили платежи в счёт возврата кредита и процентов в долларах США, что свидетельствует о согласии с условиями договора и опровергает довод истцов о незаключённости договора. На расчётный счёт истца были перечислены денежные средства в размере 100 000 долларов, после выдачи которых истцы были вправе перевести их со своего счёта на другой, снять, конвертировать на основании заявления (дополнительная услуга). Истцы сняли денежные средства в долларах, что подтверждается выпиской по операциям на счёте организации. Мемориальный ордер – бухгалтерский документ, содержащий указание о необходимости записать хозяйственную операцию в соответствующие счета бухучёта. Мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ составлен на основании распоряжения о выдаче кредита, кредитного договора, которые являются первичными бухгалтерскими документами. Указанием ЦБ РФ от 29 декабря 2008 г. № 2161-У «О порядке составления и оформления мемориального ордера», которое вступило в силу в январе 2010года, установлена невозможность использования мемориального ордера в качестве расчетного документа, также указано, что первичным учетным документом мемориальный ордер не является. Данный запрет привел к появлению впоследствии банковского ордера. Ранее действовавшее законодательство допускало возможность оформления операции по предоставлению кредита мемориальным ордером. Банк России в Указании от 12.11.2009 N 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации», относил операции с использованием мемориальных ордеров к расчетным. Не было оснований использовать и платежное поручение в качестве расчетного документа в случае выдачи кредита при открытии счета в той же кредитной организации. Следовательно, на момент заключения Кредитного договора у Банка отсутствовала обязанность по использованию расчетных документов при оформлении операции по выдаче кредита. Использование мемориального ордера для фиксации проведения операции при выдаче кредита без дополнительного формирования расчетных документов было правомерно. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Банком России 31.08.1998 № 54-П определяет, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, разовым зачислением денежных средств на банковские счета (Пункты 2.1., 2.2.). Зачисление денежных средств (кредита) путем совершения бухгалтерской проводки, отражающей перечисление денежных средств с корреспондентского счета банка на счет клиента- физического лица, предусмотрено только в случае предоставления кредита заемщику, который обслуживается в другом банке. Дальнейшее распоряжение денежными средствами на счете физического лица осуществляется только по его распоряжению. Даже ненадлежащее оформление внутренних документов банка не свидетельствует о безденежности займа. Кредитный договор является консенсуальным, а, следовательно, заключенным с момента согласования всех его существенных условий, а не с момента получения денежных средств. Факт того, что «стороны договора купли-продажи иностранную валюту - доллары США в расчетах между собой не используют» не имеет юридического значения в рассматриваемом споре и не влияет на условия Кредитного договора. Банк стороной договора купли-продажи не является. При этом заемщик вправе самостоятельно определять, каким именно образом он будет производить расчеты: путем перевода средств в другой банк, путем снятия наличных и конвертации денежных средств в пункте обмена валюте или иными способами. В оформлении паспорта сделки не было необходимости, поскольку согласно п.3 Инструкции Банка России от 15.06.04 №117-И действие порядка оформления паспорта сделки распространяется на валютные операции между резидентом и нерезидентом. Транзитные валютный счёт по кредитному договору уполномоченным банком, коим является ответчик, резиденту-заёмщику не открывается (п.2.2 Инструкции БР №111-И). При зачислении кредита в иностранной валюте используется текущий валютный счёт /л.д. 85,147/.

Представитель ответчика в суд не явился, о дате рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "НРБанк" и ФИО2, ФИО1 заключён кредитный договор <***>/СПб-к, согласно которому, Банк обязался предоставить кредит в размере 100 000 долларов США для приобретения квартиры по адресу: <адрес> на оплату неотделимых улучшений, со сроком возврата кредита через 182 месяца, цена приобретения квартиры определяется как рублёвый эквивалент 100 000 долларов США по курсу ЦБ РФ на дату расчётов /л.д. 44/.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "НРБанк" (ОАО) (цедент) и АО "КБ Дельта Кредит" (цессионарий) заключён договор передачи прав по закладным, переданы права, в том числе, по оспариваемому договору с ФИО1 /л.д. 64,79/.

Истец возражает против применения срока исковой давности, указывая на то, что если договор считается незаключённым, к нему неприменимы сроки исковой давности, поскольку несуществующие отношения невозможно нарушить. Установленный факт безденежности займа независимо от вызвавших его причин позволяет считать договор незаключённым /л.д. 145/.

Истцы в качестве ответчиков первоначально указали АКБ "НРБанк" (ОАО) и АО "КБ Дельта Кредит", ДД.ММ.ГГГГ просили перевести АО "КБ Дельта Кредит" в разряд третьих лиц /л.д. 203/.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 38 ГПК РФ сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

Исходя из приведенных законоположений, заявление о пропуске срока исковой давности, сделанное третьим лицом, не является основанием для применения судом исковой давности, если соответствующее заявление не сделано стороной по спору, данная правовая позиция нашла свое отражение в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности".

ДД.ММ.ГГГГ истцы приобрели по договору купли-продажи квартиру стоимостью 37 000 долларов США, по условиям договора расчёты производятся в российский рублях в эквиваленте по курсу ЦБ РФ /л.д. 39/. ДД.ММ.ГГГГ расчёты произведены полностью /л.д. 42/.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Признание договора незаключенным означает отсутствие каких-либо договорных обязательств между его сторонами.

Исковые требования основаны на том, что Банк не исполнил обязанность по выдаче кредита в иностранной валюте.

Пункт 2.1.3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П предусматривает, что предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Согласно пп.1.5.4. раздел 1 Положения № 205-П о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утв. Банком России 05.12.2002 N 205-П зачисление (списание) денежных средств по счетам клиентов производится на основании расчетных документов, послуживших основанием для совершения этих операций (если иное не предусмотрено в договоре с клиентом).

В соответствии с п.п. 2.1. договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита в долларах США на валютный счёт заёмщика № у кредитора, открытый по договору банковского счёта №.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключён договор банковского счёта в долларах США №, по условиям которого Банк обязался принимать и зачислять поступающие на счёт №, открытый клиенту денежные средства в долларах США /л.д. 98/.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором банковского счёта был открыт текущий счёт на её имя. Валюта счёта – доллары США /л.д. 97/.

В силу действовавшего тогда п. 1.17 части 1 Правил №302-П в номер лицевого счета, открываемого для учета операций в иностранной валюте, включается трехзначный код соответствующей иностранной валюты в соответствии с Общероссийским классификатором валют.

Код 840 соответствует доллару США и он включён в номер лицевого счёта, на который перечислена сумма кредита.

Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика.

Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на текущий счёт ФИО1№….761 на основании ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ перечислено 100 000 долларов США /л.д. 101/.

Выпиской по лицевому счёту №…761 подтверждается факт перечисления банком 100 000 долларов США /л.д. 125/.

Банком в 2012 году уничтожен ряд документов, в том числе, за 2006 год, утративших практическое значение, что подтверждается актами /л.д. 102,108,111,115/.

Согласно пункту 4.1. р. 4 "Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 05.12.2002 N 205-П) кредитные организации обязаны обеспечить сохранность бухгалтерских документов. Кредитные организации обязаны хранить первичные учетные документы, регистры бухгалтерского учета и бухгалтерскую отчетность в течение сроков, устанавливаемых в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее пяти лет.

Из выписки Банка следует, что ФИО1 выдан ипотечный кредит в 100 000 долларов США, в тот же день денежные средства сняты со счёта /л.д. 131/.

Таким образом, утверждение истцов о том, что кредитные средства в долларах США им не были предоставлены опровергаются материалами дела. Из анализа перечисленных документов ясно, что 100 000 долларов США были перечислены на валютный счёт ФИО1

Довод заявителя о том, что кредитный договор является заключенным только с момента перечисления банком заемщику денежных средств, не может быть признан обоснованным ещё и по следующим основаниям.

В случае с кредитным договором, который является консенсуальным договором (пункт 1 статьи 819 ГК РФ), оспаривание его по безденежности недопустимо, так как указанный договор вступает в силу до момента предоставления кредита, права и обязанности сторон возникают с момента подписания кредитором и заемщиком этого договора и его заключенность не зависит не только от момента предоставления кредита, но и от самого факта предоставления кредита. В соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности" Кредитная организация представляет собой коммерческую организацию, которая имеет в качестве основной функции извлечение прибыли.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Истцами не оспаривается факт согласования условий кредитного договора и его подписание.

В связи с этим нет оснований считать, что кредитный договор, подписанный Банком и истцами ДД.ММ.ГГГГ, является незаключённым.

Доводы ответчика о притворности кредитного договора судом отклонены как несостоятельные. В действительности сумма в 100 000 долларов США выбыла из собственности Банка, поскольку была перечислена на счёт ФИО1 и последняя могла получить сумму и обменять на рубли в любом банке. Правоотношения Р-вых с продавцом квартиры, в том числе форма расчёта не могут влиять на действительность кредитного договора, поскольку Банк не имел возможности влиять на условия договора купли-продажи.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1, ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья