Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Банка Зенит (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

иску третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л:

Банк Зенит (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Зенит» и ФИО1 заключен Кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 2 350 000 рублей для целевого использования, а именно: для оплаты жилого помещения - квартиры, состоящей из 2-х комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 10 этаже 19-этажного дома по адресу: <адрес>. Согласно пунктам 1.1, 2.1, 3.2 Кредитного договора, Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 2 350 000 рублей для целевого использования, а Заемщик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом из расчета 10,50 % годовых, путем внесения Ежемесячных платежей на счет Заемщика, открытого у Кредитора и их безакцептного списания в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к Кредитному договору. Согласно п. 3.2. Кредитного договора с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору основные проценты по кредиту в размере 10,50% годовых. Дата предоставления кредита определяется как дата зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, открытый у Кредитора. Согласно п. 3.5 Кредитного договора размер ежемесячного платежа определен как 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, утвержденного Федеральным законом о федеральном бюджете на 2013 год. Согласно п. 3.6.1 Кредитного договора размер Ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору определяется как 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемой Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик подал в Банк заявление-анкету на получение ипотечного кредита по программе «Военная ипотека». ДД.ММ.ГГГГ во исполнение п. 2.1 Кредитного договора на счет Заемщика №, открытый у Кредитора, была переведена сумма кредита в размере 2 350 000 рублей. Таким образом, Кредитором был предоставлен целевой кредит на указанную сумму. ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором и Заемщиком заключено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору, в соответствии с которым стороны внесли изменение в п. 1.6. Кредитного договора. Согласно Дополнительному соглашению № Кредитор предоставил Заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 2 350 000 рублей для целевого использования, а именно: для оплаты жилого помещения - квартиры, состоящей из 2-х комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 10 этаже 19-этажного дома по адресу: <адрес>. Ответчик нарушил обязательства, предусмотренные Кредитным договором, ежемесячные платежи в погашение кредита не вносил или вносил не в полном объеме, допустив просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 рабочих дней и более трех раз в течение 12 месяцев, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 1.5. Кредитного договора при исключении Заемщика из реестра Участников НИС Заемщик осуществляет исполнение обязательств в соответствии с условиями настоящего договора за счет собственных средств. В соответствии с п. 5.7 Кредитного договора в случае неисполнения Уполномоченным органом своих обязательств по Договору целевого жилищного займа по предоставлению денежных средств Заемщику в счет уплаты Ежемесячных платежей в сроки, установленные настоящим договором, указанное обстоятельство не является основанием для освобождения Заемщика от исполнения обязательств и ответственности по настоящему договору. Согласно п. 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков погашения текущей задолженности в размере и порядке, установленных настоящим договором, Заемщик по требованию Кредитора уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по погашению текущей задолженности. При нарушении сроков уплаты, начисленных на остаток текущей задолженности процентов, заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 2 337 527 рублей 80 копеек, которая состоит из основного долга - 2 207 835 рублей 63 копейки, основных процентов - 121 571 рубль 94 копейки, неустойки - 8 120 рублей 23 копейки. Неустойку на общую сумму 8 120 рублей 23 копейки истец в качестве исковых требований не заявляет.

Согласно п. 1.8.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. ДД.ММ.ГГГГ Кредитору выдана Закладная на квартиру. В данной Закладной имеется отметка о регистрации права собственности на Квартиру за Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ за регистрационным номером № и о регистрации ипотеки на квартиру в пользу Кредитора в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору за государственным регистрационным номером №. ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором и Заемщиком заключено Соглашение об изменении содержания Закладной, в соответствии с которым стороны внесли изменение в раздел 5 Закладной «Предмет ипотеки». Согласно данному Соглашению предметом ипотеки является квартира, состоящая из 2-х комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная на 10 этаже 19-этажного дома по адресу: <адрес>. Соглашение зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю за регистрационным номером №. Согласно п. 4 Закладной квартирой обеспечивается исполнение обязательств Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору. Квартира находится в последующей ипотеке в пользу Российской Федерации (регистрационная запись №). В соответствии с п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований Кредитора. ДД.ММ.ГГГГ по заказу истца произведена оценка рыночной стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заключению об оценке рыночная стоимость квартиры составляет 3 917 000 рублей. На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная стоимость квартиры подлежит установлению в размере 3 133 600 рублей. Поскольку квартира находится в последующей ипотеке у Российской Федерации, Кредитор направил в адрес ФГКУ «Росвоенипотека» уведомление о намерении обратить на нее взыскание в судебном порядке.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 329 407 рублей 57 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 847 рублей 04 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащую ФИО1 квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>46, определить способ продажи заложенного имущества в виде публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 3 133 600 рублей, вырученные от реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед Банком Зенит (ПАО), оставшиеся денежные средства после реализации квартиры направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Третье лицо Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – ФГКУ «Росвоенипотека») обратилось в суд с самостоятельными исковыми требованиями о взыскании со ФИО1 денежных средств, указывая, что на основании п. 2. ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся на погашение первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность ФИО1 с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№, выданного ПАО Банк «Зенит», находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения <данные изъяты> кв.м., состоящего из 2 комнат, кадастровый (или условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика в размере 723 941 рубль; на погашение обязательств перед Кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№, п. 4 Договора целевого жилищного займа, считается находящейся одновременно в залоге у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» и у Кредитора с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ об ипотеке, законным владельцем, составленной ФИО1 закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№, является ПАО Банк «Зенит». Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации но обеспеченному ипотекой обязательству не выдается (п. 4 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке»). Ипотека в пользу Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека» должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации №. Право собственности на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серия № и выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 6 Договора целевого жилищного займа погашение целевого жилищного займа осуществляется ответчиком в случаях и порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами. В соответствии с п. 7 Договора целевого жилищного займа, в случае, если заемщик уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктам 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, целевой жилищный заем подлежит возврату в порядке, установленном Правилами. Согласно пунктам 75 - 76 Правил, в случае, если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. В случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы но основаниям, предусмотренным подпунктами «д» - «з», «л» и «м» пункта 1, подпунктами «в» - «е.2» и «з» - «л» пункта 2 статьи 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно. Согласно п. 7 Договора целевого жилищного займа проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС. Согласно подпункту «в» пункта 85 Правил при нарушении сроков возврат задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№, регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом. В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти, в котором ответчик проходил военную службу, именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ с датой возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений (с начислением процентов). В случае увольнения с военной службы участник НИС обязан уведомить уполномоченный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом (п. 74 Правил). Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил, ответчику ДД.ММ.ГГГГ был направлен график возврата задолженности, с получением которого он обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. График возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа, направляется но адресу нахождения жилого помещения, приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо но адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы (п. 79 Правил). Согласно графику погашения задолженности ФИО1 в настоящее время оплату не производит. На основании п. 89 Правил в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему Графика, уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга. В соответствии с п. 5 ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 2 375 864 рублей 33 копейки, в том числе: 2 288 930 рублей 22 копейки – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 83 687 рублей 65 копеек – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 7,5% со дня увольнения ответчика с военной службы ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3 246 рублей 46 копеек – пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов, уполномоченный орган вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласно п. 3.1 Договора целевого жилищного займа, договорная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3 540 000 рублей. Вместе с тем, ранее согласованную в Договоре целевого жилищного займа залоговую стоимость предмета залога в настоящее время нельзя признать актуальной, в связи с чем начальная продажная цена заложенного имущества должна быть назначена на основании проведенной судебно-оценочной экспертизы.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» задолженность в размере 2 375 864 рубля 33 копейки, проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 7,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности; обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащую ФИО1 квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определить способ продажи заложенного имущества – продажа с публичных торгов, установить начальную продажную цену на основании проведенной судебно-оценочной экспертизы.

Истец Банк Зенит (ПАО) просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, пояснил, что им действительно ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с ОАО «Банк Зенит», в соответствии с которым ему были предоставлены денежные средства в размере 2 350 000 рублей для приобретения жилого помещения – двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес>. Указанный объект недвижимости был им приобретен. В связи со спецификой правового статуса заемщика, а именно, как участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществлялась и счет средств целевого жилищного найма, предоставленного уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. В период с октября 2013 по июль 2019 год обязанности сторон исполнялись в соответствии с заключенным договором в полном объеме. В 2019 году он был уволен с военной службы и исключен из списков личного состава. С ДД.ММ.ГГГГ прекращено перечисление платежей по кредитному договору в связи с его исключением из реестра накопительно-ипотечной системы. В связи с затруднительным финансовым положением он обращался в Банк ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о предоставлении ипотечных каникул и возможности уменьшения процентной ставки по Кредитному договору; ДД.ММ.ГГГГ - с заявлением о реструктуризации образовавшейся задолженности по кредитному договору, однако, Банком его заявления удовлетворены не были. В настоящее время он не имеет финансовой возможности самостоятельно ежемесячно выплачивать Банку платеж согласно графику платежей. Кроме того, требование Банком, согласно пункту 4.4.2 Кредитного договора, в его адрес не направлялось. Также не согласен с начальной продажной стоимостью квартиры, установленной истцом, просит в случае удовлетворения требований Банка установить начальную продажную цену заложенного имущества на основании отчета ООО «Пермский центр комплексных решений». Исковые требования ФГКУ «Росвенипотека» также не признает, полагает, что поскольку им не выполнены условия военной службы, должен вернуть ФГКУ «Росвоенипотека» около 1 600 000 рублей.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании доводы ответчика поддержал.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя, на заявленных требованиях настаивает, не возражает против удовлетворения исковых требований, заявленных Банк Зенит (ПАО), кроме того, не возражает против установления начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета об оценке жилого помещения, предоставленного ответчиком.

Выслушав доводы ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что предъявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1, п. 2, п. 8 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ (ред. от 23 июля 2013 года) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее - накопительно-ипотечная система) - совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение; 2) участники накопительно-ипотечной системы (далее также - участники) - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников; целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Исходя из положений ст. 14 указанного Федерального закона источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В ст. 11 указанного Федерального закона предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы.

Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона).

Положениями ч. 3 ст. 9 указанного Федерального закона определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

В ч. 2 ст. 13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ст. 13 указанного Федерального закона в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 15 упомянутого Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона. При досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ (в редакции от 27 декабря 2019 года) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона. При досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами «д» - «з», «л» и «м» пункта 1, подпунктами «в» - «е.2» и «з» - «л» пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года N 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе», начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

В соответствии с п. 9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года за № (в ред. № от 26 января 2012 года) на именных накопительных счетах участников НИС также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.

Согласно п. 16 указанных Правил в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.

В соответствии с пунктом 60 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370 (в ред. от 16 декабря 2010 года) «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в случае если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра.

Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 60 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно (пункт 61).

Пунктом 63 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370 (в ред. от 16 декабря 2010 года) «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» установлено, что после получения от федеральных органов исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту. Уполномоченный орган в течение 10 рабочих дней со дня получения указанных сведений уведомляет кредитора о прекращении погашения обязательств по ипотечному кредиту и направляет участнику почтовым отправлением с уведомлением о вручении график возврата задолженности (далее - график), который будет являться неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа. График может предоставляться кредитору по его письменному заявлению. При получении графика участник начинает возврат задолженности на лицевой счет, указанный в графике. К зачислению принимаются только переводы, в назначении платежа которых указаны фамилия, имя и отчество участника, номер и дата договора целевого жилищного займа. Возврат задолженности осуществляется в порядке, установленном настоящими Правилами.

В силу п. 75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370 (в ред. от 27 мая 2020 года) при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами «д» - «з», «л» и «м» пункта 1, подпунктами «в» - «е.2» и «з» - «л» пункта 2 статьи 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе», уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно (пункт 76 Правил).

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (пункт 78 Правил).

Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в пункте 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (пункт 79 Правил).

В случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора (пункт 89 Правил).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 51, 54 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Положениями ст. 77 указанного Федерального закона предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Зенит» (в настоящее время – Банк Зенит (ПАО)) и ФИО1 заключен Кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности и платности в размере 2 350 000 рублей сроком на 177 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором, а Заемщик осуществляет возврата кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором.

Согласно п. 1 Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по Договору целевого жилищного займа, в течение срока, указанного в п. 1.1 настоящего Договора.

Целевой жилищный заем предоставляется Участнику НИС уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии. Федеральным законом «О накопительно - ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от ДД.ММ.ГГГГ №117-ФЗ и Постановлением Правительства Российской Федерации «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от ДД.ММ.ГГГГ№ (пункт 1.4 кредитного договора).

Заемщик исполняет все обязательства по настоящему Договору самостоятельно и за счет собственных средств в следующих случаях: при исключении Заемщика из реестра Участников НИС в результате чего Заемщик теряет право на получение средств по Договору целевого жилищного займа, начиная с первого числа месяца такого исключения и до полного погашения обязательств по настоящему Договору; при недостаточности суммы страхового возмещения - согласно п. 4.3.9 настоящего Договора; при необходимости, возникающей в соответствии с п. 3.6.2 настоящего Договора; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 1.5 кредитного договора).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 10 этаже 19-этажного дома, стоимостью 3 540 000 рублей. Квартира приобретается в собственность ФИО1. При этом ФИО1 становится залогодателем с момента государственной регистрации права собственности на квартиру на основании ст. 77 Федерального закона « Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ. В настоящее время собственником квартиры является ООО «МаксВэл» (пункт 1.6 кредитного договора).

На момент подписания настоящего Договора Квартира оценена независимым оценщиком – ООО «АВАНГАРД» по рыночной стоимости в размере 3 620 000 рублей, что подтверждается Отчетом оценке рыночной стоимости предмета ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1.7 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является: Ипотека Квартиры в силу закона; Страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - Квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор (пункт 1.8 кредитного договора).

Права Кредитора по настоящему Договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога Квартиры) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим Договором порядке и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (пункт 1.9 кредитного договора).

Кредитору и Заемщику известно, что в обеспечение исполнения обязательств по Договору целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику как Участнику НИС, согласно п. 1.3. настоящего Договора, будет зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Уполномоченного федерального органа. При этом, требования Уполномоченного федерального органа удовлетворяются после удовлетворения требований Кредитора (пункт 1.10 кредитного договора).

Согласно п. 2 кредитного договора Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на целевой текущий счет участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих №, открытый в «Пермском» филиале ОАО «Банк Зенит», с дальнейшим использованием Заемщиком согласно п. 1.6. настоящего Договора. Кредит предоставляется Заемщику не ранее предоставления Заемщиком Кредитору копии Договора целевого жилищного займа, заключенного между Заемщиком, как Участником НИС, и Уполномоченным федеральным органом, а также при условии зачисления на Текущий счет Заемщика разницы между стоимостью Квартиры и суммой предоставляемого кредита либо предоставления документа, подтверждающего получение Продавцом разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставленного кредита в размере 1 190 000 рублей, в том числе за счет: а) средств целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным федеральным органом по Договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса в размере 723 941 рубль (указанная сумма должна быть зачислена на Текущий счет Заемщика); б) собственных средств в сумме 466 059 рублей (указанная сумма должна быть зачислена на Текущий счет Заемщика либо Заемщик должен предоставить документ, подтверждающий получение Продавцом указанных денежных средств).

Кредит предоставляется Заемщику не ранее предоставления Заемщиком Кредитору следующих документов: предъявление Кредитору оригинала договора купли-продажи квартиры, указанной в п. 1.6. настоящего Договора с отметкой органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, о государственной регистрации права на имя нового собственника (Заемщика) и ипотеки в силу закона в пользу Банка и Российской Федерации; предъявление Кредитору Оригинала свидетельства о праве собственности на квартиру, указанную в п. 1.6. настоящего договора на имя нового собственника (Заемщика); передача Кредитору оригинала выписки из ЕГРП с информацией о наличии обременения в пользу Банка и Российской Федерации.

На Текущий счет зачисляются: 1) денежные средства, предоставляемые по Договору целевого жилищного займа Уполномоченным федеральным органом для оплаты первоначального взноса; 2) денежные средства, предоставляемые по Договору целевого жилищного займа Уполномоченным федеральным органом для внесения ежемесячных платежей в счет исполнения обязательств по настоящему Договору; 3) собственные средства Заемщика (при наличии). Зачисленные согласно подпункта 1 п. 2.3. настоящего Договора денежные средства по распоряжению Заемщика перечисляются в счет оплаты по Договору купли-продажи квартиры на счет Продавца Квартиры. Заемщик предоставляет Кредитору право списывать без распоряжения Заемщика со счетов Заемщика, открытых у Кредитора, денежные средства, зачисленные согласно подпунктов 2 и 3 п. 2.3. Договора, в счет исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором денежных средств на Текущий счет, указанный в п. 2.1 настоящего Договора.

За пользование кредитом, а также за предоставление рассрочки Заемщик уплачивает Кредитору проценты по кредиту в размере 10,5% годовых, действующие со дня, следующего за днем предоставления кредита до даты фактического возврата кредита. Проценты по Текущей задолженности начисляются Кредитором ежемесячно на остаток Текущей задолженности, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита по день возврата кредита, а за предоставление Рассрочки - с даты, следующей за датой ее возникновения и по дату ее окончательного погашения включительно (п.3.2, п. 3.3 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа определен как 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, утвержденного Федеральным законом о федеральном бюджете на 2013 год. Размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита, определяется, как сумма в рублях без учета копеек, недостающая сумма в копейках суммируется с последним платежом соответствующего года (на 2013 год сумма погашений с января по ноябрь - 18 500 рублей в месяц, за декабрь - 18 500 рублей) (п. 3.6 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему Договору определяется как 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о Федеральном бюджете на очередной финансовый год (далее - 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС) (пункт 3.6.1 кредитного договора).

В случае недостаточности денежных средств Заемщика, поступивших для исполнения им обязательств по настоящему Договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность исполнения требований Кредитора: погашение издержек Кредитора по получению исполнения обязательств по Договору; погашение просроченных процентов; погашение основных процентов; погашение просроченных платежей в счет причисленных процентов; погашение причисленных процентов; погашение просроченного основного долга; погашение основного долга; погашение неустойки за несвоевременное выполнение Заемщиком своих обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование Кредитом, рассчитанной в соответствии с п. 5 Договора (пункт 3.10.2 кредитного договора).

Полным исполнением Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору считается погашение в полном объеме текущей задолженности и начисленных процентов за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в настоящем Договоре неустойки (в случае ее наличия) и иных задолженностей по настоящему Договору (пункт 3.15 кредитного договора).

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом в сроки и порядке, установленные настоящим Договором. Погашать Текущую задолженность и уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего Договора, а также обеспечить своевременное поступление денежных средств на корреспондентский/расчетный счет Кредитора.

Пунктом 4.1.15 кредитного договора установлена обязанность Заемщика досрочно уплатить начисленные проценты, погасить Текущую задолженность и сумму пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 настоящего Договора.

Согласно пункту 4.4.1 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном погашении текущей задолженности, уплате начисленных процентов и суммы пеней в следующих случаях: а) при нецелевом использовании Заемщиком предоставленного кредита; б) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 45 календарных дней, или просрочках очередных ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором купли-продажи квартиры, Договорами страхования, указанными в п. 4.1.8. настоящего Договора; г) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) - Квартиры; д) при грубом нарушении Заемщиком правил пользования Квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности Квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Квартиры; е) при необоснованном отказе Кредитору в проверке заложенного имущества и состава лиц, проживающих в Квартире – предмете ипотеки; ж) при обнаружении незаявленных обременений на Квартиру; з) при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством Российской Федерации налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению Кредитора, если такие платежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц; и) при невыполнении обязательств по страхованию согласно п.п. 4.1.8.- 4.1.14 настоящего Договора; к) в случае утраты Заемщиком права на получение целевого жилищного займа в соответствии с Договором целевого жилищного займа; л) в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям иных лиц, в том числе Уполномоченного федерального органа; м) в случае необоснованного отказа или неявки заемщика в назначенное кредитором место заключения дополнительного соглашения к настоящему Договору и/или заключения соглашения о внесении изменений в содержание закладной либо ее аннулирования и составления новой закладной; н) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 4.4.2 кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: а) при не удовлетворении Заемщиком требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства по основаниям, указанным в п.п. б) и к) п.4.4.1 настоящего договора в срок, предусмотренный п. ДД.ММ.ГГГГ настоящего Договора; б) при не удовлетворении Заемщиком требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в) иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между Кредитором и Заемщиком заключено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым пункт 1.6 Кредитного договора изложен в следующей редакции: «Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: Россия, <адрес>, состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 10 этаже 19-этажного дома, стоимостью 3 540 000 рублей. Квартира приобретается в собственность ФИО1. При этом ФИО1 становится залогодателем с момента государственной регистрации права собственности на квартиру на основании ст. 77 Федерального закона « Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ. В настоящее время собственником квартиры является ООО «МаксВэл».

ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» (Займодавец) и участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих ФИО3 (Заемщик) заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита, в соответствии с которым Займодавец предоставил Заемщику целевой жилищный заем за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Заемщика.

Предоставление Заимодавцем целевого жилищного займа производится в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ (пункт 2 договора целевого жилищного займа).

Согласно пункту 3 договора целевого жилищного займа Целевой жилищный заем предоставляется Заемщику: в размере 723 941 рубль для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность Заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№, выданному Банком Зенит (ОАО), находящегося по адресу: <адрес>, Мотовилихинский район, <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., состоящего из 2-х комнат, находящейся на 10 этаже, договорной стоимостью 3 540 000 рублей; для погашения обязательств перед Кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Заемщика; в размере 0,00 рублей на оплату расходов, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Заимодавцем в рамках настоящего Договора является ипотека жилого помещения, указанного в подпункте 3.1 настоящего Договора, возникающая у Заимодавца и у Кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на жилое помещение (пункт 4 договора целевого жилищного займа).

Пунктом 6 договора целевого жилищного займа установлено, что погашение целевого жилищного займа осуществляется Заимодавцем в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами.

В соответствии с пунктом 7 договора целевого жилищного займа в случае если Заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный заем (средства, указанные в пункте 3 настоящего Договора) подлежит возврату Заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения Заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Пунктом 8 договора целевого жилищного займа установлено, что средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете Заемщика и перечисленные Заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения Заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату Заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены Правилами.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МаксВэл» и ФИО1 заключен договор купли-продажи квартиры, в соответствии с которым ФИО1 приобрел в собственность у ООО «МаксВэл» двухкомнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную 10-м этаже 19-этажного жилого дома по <адрес>.

Пунктом 2.1 договора купли-продажи установлено, что квартира приобретается Покупателем за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным федеральным органом по Договору целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемому между Покупателем и Займодавцем; за счет кредитных средств, предоставляемых Банком Зенит (ОАО) согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Покупателем и Кредитором; в) собственных средств.

ДД.ММ.ГГГГ право собственности на указанное жилое помещение зарегистрировано за ФИО1, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 59-БД 046519.

Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации 59-59-22/045/2013-524, с учетом регистрации Соглашения об изменении содержания Закладной (регистрационная запись 59-59-22/047/2013-348).

Материалами дела установлено, что ответчик неоднократно допускал просрочку по кредитному договору, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязанностей по оплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 2 337 527 рублей 80 копеек, из которых: основной долг - 2 207 835 рублей 63 копейки, основные проценты - 121 571 рублей 94 копейки.

Суд принимает во внимание расчет истца, который произведен в соответствии с условиями договора. Размер задолженности и условия договора ответчиком не оспорены, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, которые могли бы повлиять на размер задолженности, ФИО1 суду не предоставлено.

Таким образом, заявленное Банком требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 329 407 рублей 57 копеек судом удовлетворяется.

При этом доводы ответчика о том, что истцом требование о досрочном возврате кредита в его адрес не направлялось, в связи с чем у истца отсутствовали основания для обращения в суд, отклоняются, поскольку законом обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору не предусмотрен. При этом суд учитывает, что с даты направления Банком в адрес ответчика искового заявления, предъявления иска в суд по дату вынесения настоящего решения по делу, то есть на протяжении более полугода, обязательства по возврату кредитных денежных средств ФИО1 также не исполнялись.

Согласно справке Войсковой части № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 проходил военную службу по контракту: в войсковой части № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в войсковой части 31508 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в войсковой части № с ДД.ММ.ГГГГ. Уволен с военной службы в связи с лишением допуска к государственной тайне (пп. «г» п. 2 ст. 51 ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» в запас Вооруженных Сил Российской Федерации приказом войсковой части № от ДД.ММ.ГГГГ№-лс. Исключен из списков личного состава ДД.ММ.ГГГГ приказом войсковой части № от ДД.ММ.ГГГГ№-лс. Продолжительность военной службы в календарном исчислении составляет 9 лет 2 месяца 26 дней.

Согласно справке ФГКУ «Росвоенипотека» именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ на основании сведений регистрирующего органа (вх. №дсп от ДД.ММ.ГГГГ) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения ДД.ММ.ГГГГ. На дату закрытия именного накопительного счета у ФИО1 образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа на сумму 2 288 930 рублей 22 копейки. На сумму задолженности начисляются проценты в соответствии с п. 2 ст. 15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

В адрес ФИО1 ФГКУ «Росвоенипотека» направлено извещение о закрытии именного накопительного счета участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с приложением графика возврата задолженности, в котором также указано, что в случае неисполнения обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев, Учреждение будет вынуждено обратиться в суд для взыскания долга.

Факт перечисления ФГКУ «Росвоенипотека» денежных средств на основании договора целевого жилищного займа по ипотечному кредитному договору, заключенному между ФИО3 и Банком Зенит (ОАО), подтверждается предоставленной карточкой учета средств и расчетов ФИО1, которая является первичным учетным документом бухгалтерской отчетности.

Согласно расчету третьего лица по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору целевого жилищного займа составляет 2 375 864 рубля 33 копейки, из которых: 2 288 930 рублей 22 копейки – сумма задолженности, 83 687 рублей 65 копеек – сумма процентов, 3 246 рублей 46 копеек – сумма пени.

Суд, проверив расчет задолженности, признает его арифметически правильным, соответствующим условиям Договора целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком данный расчет также не оспорен, своего расчета в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании со ФИО1 задолженности по Договору целевого жилищного займа, процентов и пени, поскольку ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, он обязан осуществить возврат средств целевого жилищного займа и средств, перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Таким образом, со ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» следует взыскать задолженность в размере 2 375 864 рубля 33 копейки, проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 7,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности.

Учитывая, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору, договору целевого жилищного займа суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, с определением способа продажи – публичные торги.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд принимает во внимание отчет №-ОЦ, составленный ООО «Пермский центр комплексных решений», выполненный по заказу ответчика, согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>46 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 296 000 рублей. Указанный отчет составлен с выходом на место, с осмотром внутренней отделки квартиры. Он отражает стоимость квартиры на дату более приближенную к моменту разрешения спора судом.

Оснований ставить под сомнение данный отчет у суда не имеется, поскольку он составлен лицом, обладающим специальными познаниями, имеющим право на проведение оценки объектов недвижимости, не заинтересованным в исходе дела. Указанный отчет наиболее точно отражает действительные цены на рынке недвижимости на актуальную дату.

Оценивая отчет, представленный истцом, суд исходит из того, что при его составлении оценщик применил свое профессиональное мнение относительно поставленного перед ним вопроса определения рыночной цены квартиры, учел характеристики объекта оценки (месторасположение, инженерное оборудование дома, описание планировки и др.), проанализировал физический износ здания. При этом при составлении данного отчета оценщик не осматривал залоговую квартиру.

В свою очередь, представленный ответчиком отчет оценщика ООО «Пермский центр комплексных решений», наряду с иными методиками исследования, содержит в себе описание (в том числе актуальную фототаблицу) квартиры, что свидетельствует о непосредственном осмотре специалистом имущества.

ФГКУ «Росвоенипотека» ходатайства о проведении судебно-оценочной экспертизы в ходе рассмотрения дела не заявлено, при этом в представленном суду заявлении указано на отсутствие возражений против установления первоначальной стоимости жилого помещения на основании отчета ООО «Пермский центр комплексных решений» №-ОЦ от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ФИО1

Таким образом, исходя из размера требований залогодержателей и стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество, установив способ реализации имущества - продажа с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость равную 80% от стоимости заложенного имущества, определенного в отчете ООО «Пермский центр комплексных решений», в размере 3 436 800 рублей (4 296 000 рублей х 80%). При реализации данного имущества денежные средства следует направить на погашение кредитной задолженности перед Банком Зенит (ПАО), а оставшиеся денежные средства после реализации данной квартиры направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Обстоятельства, исключающие возможность обращения взыскания на заложенное имущество, не установлены.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик ФИО1 обязан возместить Банку Зенит (ПАО) расходы по госпошлине в размере 25 847 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО1 в пользу Банка Зенит (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 329 407 рублей 57 копеек, в том числе: основной долг - 2 207 835 рублей 63 копейки, проценты 121 571 рубль 94 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 847 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность в размере 2 375 864 рубля 33 копейки, проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 7,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащую ФИО1 квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги, установить начальную продажную цену в размере 3 436 800 рублей.

При реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед Банком Зенит (публичное акционерное общество), а оставшиеся денежные средства после реализации данной квартиры направить на погашение задолженности перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: