Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Р.С.В. к АО «Альфа - Банк» о признании дополнительного соглашения в части недействительным, взыскании денежных средств,

установил:

Истец Р.С.В. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Альфа Банк» о защите прав потребителя, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в АО «Альфа-Банк» с целью получения кредитной карты «100 дней без %». В этот же день Банк предложил ей заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты на индивидуальных условиях № №, с лимитом кредитования 300 000 рублей. Согласно условиям Договора, Договор действует в течение неопределенного срока, до расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями (далее ОУ). Дата расчета Минимального платежа 19 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита. В соответствии с п.4 Индивидуальных условий (далее ИУ) процентная ставка по Кредиту - 24,49% годовых. Одновременно к ИУ Договора на подписание Банком было приложено Дополнительное соглашение (далее ДС), в соответствии с которым срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом 100 календарных дней, хотя именно для получения этой Кредитной Карты истец обратилась в Банк, ознакомившись с условиями кредитной карты «Сто дней без %» в сети «Интернет» на официальном сайте Банка в силу ч.4 ст.5 Федерального Закона № 353-ФЗ «О потребительском займе (кредите)», в соответствии с которой Кредитор размещает информацию о предоставлении кредита, в том числе в информационно-телекомуникационной сети «Интернет». В дополнительном соглашении была изменена процентная ставка по кредиту на 39,99% годовых. Изменение договора, в силу ст. 451 ГК РФ возможно только в связи с существенными изменениями обстоятельств. Никаких существенных обстоятельств, позволяющих Банку изменить условия договора в части изменения процентной ставки по кредиту в ДС не изложено, да их и не могло быть, так как ДС к Договору было приложено к ИУ Договора одновременно. Изменив ИУ Договора, Банк нарушил норму права, предусмотренную ч. 8 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Процентные ставки по кредиту по ДС к Договору значительно превышают предельное значение полной стоимости кредита (далее ПСК), установленное Банком России и нарушают Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Полная стоимость потребительского кредита (займа) (ПСК), указанная в ИУ Договора рассчитана только в процентах, что противоречит ч.1ст.6 Закона № 353-ФЗ, а при изменении процентной ставки в ДС к Договору изменение ПСК вообще не указано. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно выписке по счету, последний льготный период действовал с ДД.ММ.ГГГГ. включительно. Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ. и до даты полного погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ., что составляет 186 дней, действует процентная ставка 24,49% годовых в соответствии с ИУ Договора. Следовательно, проценты по кредиту за указанный период должны составлять: 24,49:365/100 X 375000 X 186 =46800 рублей. Согласно Выписке по счету за данный период Банком было списано 110 119,48 рублей в счет погашения процентов по кредиту. Таким образом, излишне взысканная сумма составляет: 110 119,48-46 800=63 319,48 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. Банку была предъявлена претензия о возврате незаконно взысканных денежных средств. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ. Банк отказался удовлетворить требования истца. Просит признать Дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу Кредитной карты, № № от ДД.ММ.ГГГГ. в части изменения процентной ставки недействительным, как условие договора, противоречащее закону; взыскать с АО «Альфа-Банк» излишне взысканные денежные средства по процентам за пользование кредитом – 63 319,48 рублей, компенсацию морального вреда - 15000 рублей, неустойку по день вынесения решения суда, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, судебные издержки - 20000 рублей.

В судебном заседании истец Р.С.В., ее представитель по устному ходатайству Г.М.Г. исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, в отзыве на возражения ответчика.

Представитель ответчика АО «Альфа - Банк» А.В.В., действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения на иск, дополнения к возражениям, просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав пояснение сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные истцом Р.С.В. требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства («кредит») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу ст.ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Р.С.В. и АО «Альфа-Банк» согласованы существенные условия кредитования и заключен договор потребительского кредита, условия которого содержатся в Общих условий договора и Индивидуальных условий кредитования, что подтверждается Индивидуальными условиями № № от ДД.ММ.ГГГГ. договора потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом кредитования 300 000 рублей, открытии и кредитовании счета кредитной карты.

Договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Общих условий договора потребительского кредита, с которыми Истец ознакомлен и согласен, что подтверждается п.14 Индивидуальных условий, Индивидуальных условий, также истец присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Согласно условиям Договора, Договор действует в течение неопределенного срока, до расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (п.2 индивидуальных условий), процентная ставка - 24,49% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 0 (ноль) календарных дней (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по Кредиту осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями. Дата расчета Минимального платежа 19 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Р.С.В. и АО «Альфа-Банк» подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым процентная ставка по кредиту определена 39,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом 100 календарных дней, комиссия за обслуживание кредитной карты 1 190 рублей ежегодно.

Подписью истца удостоверено ее согласие с условиями кредитования, а также подтверждено информирование об условиях предоставления кредита.

Подписав Индивидуальные условия договора, дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, Р.С.В. согласилась с изложенными в них условиями, а также Правилами кредитования (Общие условия).

ДД.ММ.ГГГГ. между Р.С.В. и АО «Альфа-Банк» подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым лимит кредитования/овердрафта составил 375 000 рублей.

В силу п.п. 3,4 ст.1 ГКРФ при установлении, осуществлении и защите гражданским прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ № 353 от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Доводы истца о том, что изменив Индивидуальные условия Договора, Банк нарушил норму права, предусмотренную ч. 8 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», судом отклоняются по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

На основании пункта 1 статьи 452 ГК РФ, статьи 820 ГК РФ соглашение об изменении условий кредитного договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

На основании статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - ФЗ «О банках и банковской деятельности») в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 4 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, принимая во внимание вышеуказанные положения федерального законодательства, следует сделать вывод, что закон не допускает увеличение размера процентной ставки по кредиту или изменение порядка ее определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Увеличение процентной ставки по кредиту возможно только путем заключения сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору, но не кредитной организацией в одностороннем порядке.

При подписании ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора и дополнительного соглашения к договору потребительского кредита Р.С.В. располагала всей необходимой информацией по кредитному договору, была ознакомлена со всеми условиями договора и иными документами, являющимися необъемлемой частью договора, возражений относительно заключения данного договора не выразила, что подтверждается его личной подписью в кредитных документах.

Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, подписав ДД.ММ.ГГГГ. дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым процентная ставка по кредиту определена 39,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом 100 календарных дней, комиссия за обслуживание кредитной карты 1 190 рублей ежегодно, Р.С.В. дала свое согласие в том числе на увеличение процентной ставки.

Вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, истцом не представлены доказательства того, что она отказывалась от заключения договора потребительского кредита и дополнительного соглашения к нему на предложенных условиях, предлагала изложить соглашение в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что дополнительное соглашение заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Доводы истца о признании недействительными условий договора, в соответствии с п.1 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», в связи с нарушением банком Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку при процентной ставки по кредиту по Дополнительному соглашению к Договору в размере 39,99% годовых ПСК значительно превышает предельное значение ПСК, установленное Банком России, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается в порядке, установленном в статье 6 Закона №353-Ф3. Кредитор самостоятельно рассчитывает полную стоимость потребительского кредита (займа) при заключении договора по формуле, которая включает в себя число базовых периодов, процентную ставку базового периода и иные платежи клиента, предусмотренные Законом №353-Ф3, исходя из конкретных индивидуальных условий заключаемого договора, предоставления услуги.

Согласно ограничению, предусмотренному пунктом 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ, в редакции, действовавшей в июне 2018 года на момент заключения договора, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не должна была превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной, стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно размещенной информации на официальном сайте Банка России о среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов за период с 1 октября по 31 декабря 2017 г., применяемых для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2018 года, среднерыночная полная стоимость потребительского кредита (займа) для потребительских кредитов с лимитом кредитования до 300 тыс. рублей составляла 24,125 %. Предельное значение среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) во II квартал 2018 года составляла 32,167%.

В Индивидуальных условиях Договора Кредитного договора заключенного сторонами было указано значение ПСК, рассчитанное исходя из содержащихся в Индивидуальных условиях.

При этом Закон не содержит требований о соблюдении указанного ограничения значения ПСК на момент заключения Банком и Заемщиком дополнительного соглашения об изменении Индивидуальных условий.

Кроме того, Законом предусмотрен закрытый перечень случаев, когда до клиента кредитором доводятся сведения об изменении значения полной стоимости кредита (ч.4 ет.9, ч.8 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Предоставление беспроцентного периода пользования кредитом Законом к таким случаям не отнесено.

Таким образом, к договорам потребительского кредита (займа), индивидуальные условия по которым изменены в установленном Законом порядке, рассчитанные и опубликованные Банком России среднерыночные значения ПСК, не применяются.

Положения ст.ст. 10,16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 заключенным между истцом и ответчиком дополнительным соглашением к кредитному договору, в том числе его Общими и Индивидуальными условиями и действиями банка не нарушены, а, следовательно, не нарушены права потребителя.

На момент подписания дополнительного соглашения к ИУ кредитного договора заемщик не выражала несогласия с его условиями.

Приведенные выше обстоятельства не свидетельствуют о недействительности Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу Кредитной карты, № № от ДД.ММ.ГГГГ. в части изменения процентной ставки, на которых заключен кредитный договор между Р.С.В. и АО «Альфа-Банк».

Кредитный договор не содержит условий по одностороннему изменению ответчиком процентной ставки.

В связи с изложенным оснований для признания недействительным Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу Кредитной карты, № № от ДД.ММ.ГГГГ. в части изменения процентной ставки, удовлетворения исковых требований не имеется.

Возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определенного в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало и, или должно было узнать о нарушении своего права. Последнее списание денежных средств со счета истца в виде процентов было 07.10.2019г. Таким образом, сроки исковой давности не пропущены.

Согласно п. 3.12. Общих условий: «Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита.

Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, либо образования новой задолженности, после полного погашения предыдущей задолженности.

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.11. Общих условий договора».

Из выписки по счету истца усматривается, что последний льготный период действовал с ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Соответственно, согласно условий договора, беспроцентный льготный период 100 дней истекал ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, истец в силу условий кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) обязана была полностью погасить задолженность по основному долгу кредитного договора.

Из выписки по счету следует, что данные действия до ДД.ММ.ГГГГ истцом произведены не были. Данные обстоятельства истцом по делу не оспаривались.

Соответственно Банком обоснованно и в соответствии с условиями заключенного договора было произведено начисление процентов за весь период пользования денежными средствами по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает несостоятельными доводы истца о периоде начала и окончания льготного периода, и начислении процентов по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ. и до даты полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ., что составляет 186 дней.

В соответствии со ст. 150, 151 ГК РФ денежная компенсация морального вреда может быть взыскана при нарушении личных или неимущественных прав либо других нематериальных благ, а также в случаях, предусмотренных законом. Судом таких обстоятельств не установлено.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования о признании Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу Кредитной карты, № № от ДД.ММ.ГГГГ. в части изменения процентной ставки недействительным, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании излишне взысканных денежных средств по процентам за пользование кредитом, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных издержек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Р.С.В. к АО «Альфа - Банк» о признании дополнительного соглашения в части недействительным, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 31 мая 2022 года.

Судья