Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к Скадорову Александру Олеговичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению Скадорова Александра Олеговича к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и признании договора займа расторгнутым (прекращенным),

УСТАНОВИЛ:

29.01.2021 года АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Скадорову Александру Олеговичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 17.02.2017 года между АО «Почта Банк» и Скадоровым А.О. заключен кредитный договор №, в рамках которого Скадорову А.О. был предоставлен кредит на условиях, определенных договором. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный сроки ответчиком не исполнено. По состоянию на 08.01.2021 года размер задолженности ответчика перед банком за период с 17.09.2019 года по 08.01.2021 года составляет 210 600,65 рублей, из них: 27 701,68 рублей – задолженность по процентам, 171 648,36 рублей – задолженность по основному долгу, 2 640,61 рублей – задолженность по неустойкам, 8 610,00 рублей – задолженность по комиссиям.

09.06.2021 года Скадоров А.О. обратился в суд со встречным иском к АО «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и признании договора займа расторгнутым (прекращенным).

Требования мотивированы тем, что 17.02.2017 года между АО «Почта Банк» и Скадоровым А.О. заключен кредитный договор №, согласно которого банк выдал Скадорову А.О. сумму займа в размере 237 894,00 рублей, срок возврата кредита – 17.02.2021 года, количество платежей – 48, ежемесячный платеж – 8 510,00 рублей. В связи с тем, что Скадоровым А.О. в период с 17.09.2019 года по 17.02.2021 года платежи в счет погашения кредитной задолженности вносились не в полном объеме, образовалась задолженность по возврату основного долга в размере 171 648,36 рублей, задолженность по процентам – 27 701,68 рублей. Фактически срок кредитного договора истек 17.02.2021 года, однако ответчик, без ведома и согласия Скадорова А.О., самостоятельно изменил условия договора путем увеличения срока кредита до 61 платежа. На основании изложенного просит признать условия кредитного договора об увеличении количества платежей с 48 до 61, а следовательно продлении срока кредитного договора не действительными, признать расторгнутым (прекращенным) кредитный договор № от 17.02.2017 года, заключенный между АО сторонами.

В судебное заседание представитель АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии. Представил письменные возражения относительно встречного иска, в которых просил в иске Скадорова А.О. отказать в связи с его необоснованностью.

Ответчик Скадоров А.О. в судебном заседании факт задолженности по кредитному договору, равно как её размер, не оспаривал. Пояснил, что перестал выплачивать кредит после увеличения банком количества ежемесячных платежей в одностороннем порядке. Полагает, что дополнительные услуги по кредитному договору, в том числе услуга «Кредитное информирование», были ему навязаны банком при заключении договора. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном иске.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным, рассмотреть дело при имеющейся явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд считает необходимым заявленные требования ПАО «Почта Банк» удовлетворить, в удовлетворении требований Скадорова А.О. отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между ПАО "Почта Банк" и Скадоровым А.О. на основании заявления последнего о предоставлении потребительского кредита, заключен кредитный договор № от 17.02.2017 года, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 237 894,00 руб. под 29,5% годовых. Срок возврата кредита 17.02.2021 года. Полная сумма кредита, подлежащая выплате, составляет 406 439,88 рублей (п. 18 договора).

В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщиком указано, что он согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик выразил согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Так, Скадоров А.О. выразил согласие на подключение услуги "гарантированная ставка". Размер комиссии за сопровождение услуги «гарантированная ставка» при заключении договора 3,9% от суммы к выдаче. Также при заключении договора Скадоров А.О. выразил свое согласие на подключение услуги «Кредитное информирование».

Обязательства о предоставлении кредита Банком были исполнены, денежные средства зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской за период с 17.02.2017 года по 02.01.2021 года.

В соответствии с п. 1.7 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент возвращает обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п.п.6.4-6.4.3 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнению заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком 17.02.2020 года в адрес Скадорова А.О. было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности не позднее 02.04.2020 года. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка №59 в Ленинском районе г. Красноярска от 01.10.2020 года в связи с поступившими от должника возражениями отменен судебный приказ, вынесенный мировым судьей от 17.07.2020 года о взыскании с Скадорова А.О. задолженности по кредитному договору № от 17.02.2017 года за период с 17.09.2019 года по 26.06.2020 года в размере 199 350,04 рублей, а также госпошлины в размере 2 594 рублей.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 08.01.2021 года размер задолженности на период с 17.09.2019 года по 08.01.2021 года составляет 210 600,65 рублей, из них: 27 701,68 рублей – задолженность по процентам, 171 648,36 рублей – задолженность по основному долгу, 2 640,61 рублей – задолженность по неустойкам, 8 610,00 рублей – задолженность по комиссиям.

Размер задолженности, рассчитанный истцом при подаче иска, соответствует размеру задолженности, указанному в заключительном требовании. Таким образом, банком соблюдены положения Общих условий договора, регламентирующие определение размера задолженности после выставления клиенту заключительного требования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что в спорном кредитном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон, стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки, учитывая, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, доказательств уплаты задолженности полностью или частично после 30.11.2019 года ответчиком не представлено, принимая во внимание, что до заключения кредитного договора ответчику предоставлена полная информация о предложенных ему дополнительных услугах, доведена информация о размере комиссии за предоставление дополнительных услуг в соответствии с Тарифами банка, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Отказывая Скадорову А.О. в удовлетворении встречных исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными и признании договора займа расторгнутым (прекращенным), суд руководствуется следующим.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует и установлено судом, что банком получено согласие заемщика на подключение платной услуги "кредитное информирование", что в силу положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" является основанием для взыскания с Скадорова А.О. стоимости оказанной ПАО "Почта Банк" дополнительной услуги в установленной условиями договора размере.

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) услуга "кредитное информирование" - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Начисление комиссии производится в дату оказания услуги. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей. Количество платежей определяется банком и доводится до клиента при подключении услуги в соответствии с п. 8.3 Условий.

Из представленных доказательств суд установил, что Скадоров А.О., заключая с ПАО "Почта Банк" кредитный договор от 17.02.2017 года, был ознакомлен с его условиями. Своей подписью в п.14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Скадоров А.О. указал, что согласен на подключение услуги "Кредитное информирование", размер комиссии за 1-й период пропуска платежа - 500 рублей, за 2-й, 3-й, 4-й - 2 200 рублей (п.17 Индивидуальных условий).

Кроме того, своей подписью в Индивидуальных условиях Скадоров А.О. подтвердил согласие на оказание кредитором заемщику услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами.

В соответствии с Общими условиями, клиент вправе подключить услугу «Кредитное информирование» в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа. При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту; и подписывать документы вне офиса банка.

Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным.

Услуга предоставляется не более четырех периодов пропуска платежа подряд. В случае пропуска последнего платежа услуга не предоставляется.

Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер.

Количество платежей по договору может увеличиться в случае, если при предоставлении услуги взимается комиссия, предусмотренная тарифами. Информация о количестве платежей доводится банком до клиента в соответствии с п.8.3 Общих условий.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств указывает на то, что услуга «Кредитное информирование» была подключена Скадорову А.О. с его согласия, при подключении услуги Скадоров А.О. располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об увеличении количества платежей, возражений против подключения услуги «Кредитное информирование» не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с кредитным договором.

В связи с изложенным, доводы Скадорова А.О. о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом, выразившихся в одностороннем увеличении количества платежей по кредиту, суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права, полностью опровергнутыми материалами дела.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения иных платных услуг, в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", при рассмотрении дела не установлено.

С Тарифами, а также Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" Скадоров А.О. был ознакомлен и согласен.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств, усматривается, что Скадорову А.О. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре до его подписания в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку включение в кредитный договор условия на подключение услуги "Кредитное информирование" не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, т.к. основано на принципе свободы заключения договора, данное условие договора согласовано Банком и заемщиком, который при заключении кредитного договора не выразил возражений по поводу данного условия, не отказался от данной услуги при наличии такой возможности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для признания кредитного договора №19131647 от 17.02.2017 года в части увеличения количества платежей, не имеется.

Отказывая Скадорову А.О. в требовании о признании договора займа расторгнутым (прекращенным), суд руководствуется следующим.

Пунктом 6.4.2 Общих условий договора потребительского кредита установлено, если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнению заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

В заключительном требовании, направленном банком в адрес Скадорова А.О. 17.02.2020 года, установлен срок для полного погашения ответчиком обязательств перед банком – 02.04.2020 года. Кроме того, в заключительном требовании Скадоров А.О. уведомлен о том, что если сумма полной задолженности, которая на момент выставления заключительного требования составляет 210 600,65 рублей, не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут 03.04.2020 года.

Таким образом, суд приходит к выводу о самостоятельном расторжении банком кредитного договора, что не противоречит условиям заключенного между сторонами договора. В подтверждение указанного вывода, суд принимает во внимание то обстоятельство, что размер задолженности Скадорова А.О. перед банком, указанный в исковом заявлении, остался неизменным после выставления Скадорову А.О. заключительного требования от 17.02.2020 года.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения встречного иска Скадорова А.О. к АО «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и признании договора займа расторгнутым (прекращенным), не имеется.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5 306 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Скадорову Александру Олеговичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать со Скадорова Александра Олеговича в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 17.02.2017 года № в сумме 210 600 рублей 65 копеек, расходы по оплате госпошлины 5 306 рублей, всего определив к взысканию 215 906 (Двести пятнадцать тысяч девятьсот шесть) рублей 65 копеек.

В удовлетворении исковых требований Скадорова Александра Олеговича к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и признании договора займа расторгнутым (прекращенным) – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий судья: В.В. Семёнов

Мотивированное решение суда изготовлено 11 октября 2021 г.