Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Ершовой А.Е., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к АО «Райффайзенбанк» о признании действий незаконными,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о признании действий незаконными, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с банком кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка она направила пакет документов для участия в программе помощи ипотечным заемщикам. В ответе на претензию ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении заявления в связи с полным ожидаемым израсходованием выделенных денежных средств, т.е. отказ был аргументирован событием, которое не наступило и может не наступить вообще. Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к Банку о признании права на участие в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации было отказано. В соответствии с п. 5 постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ она повторно обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию долга и заявлением о рассмотрении заявления на межведомственной комиссии организованной для реализации постановления Правительства РФ с целью индивидуального рассмотрения заявок. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 сообщено об отрицательном решении о возможности проведения реструктуризации кредита в рамках реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оператором которой является АО «АИЖК» без указания причин принятия такого решения. Считает ответ незаконным и неаргументированным.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «АИЖК».

Истец в судебное заседание не явилась, представила дополнения к исковому заявлению, из которых следует, что 16.01.2018 г. ФИО2 обратилась в банк с заявлением о снижении процентной ставки по ипотечному кредиту, аргументировав свою просьбу тем, что ключевая ставка ЦБ РФ в 201 г. составляла 17,5 %, в настоящее время ключевая ставка ЦБ РФ равна 7,5 %, АО «Райффайзенбанк» в настоящее время выдает ипотечные кредиты под 10,9 % годовых, рефинансирует ипотечные кредиты под 11.99 % годовых. Ставка по кредиту составляла 18,75 %, между тем в 2007 г. эффективная ставка по кредиту составляла 12.5 %.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. С исковыми требованиями не согласен (отзыв л.д. 27). Программа господдержки финансируется за счет бюджетных субсидий, а не за счет средств банка. По заявке ФИО2 решение принято АИЖК. Согласно п. 5 основных условий реализации программы помощи, решение принимает кредитор, Аналогичные положения предусмотрены соглашением о сотрудничестве Банка с АИЖК в рамках реализации программы помощи. Кроме того, регламент бизнес-процесса по реализации программы, также предусматривает наличие предварительного решения кредитора о возможности проведения реструктуризации как условие для передачи на рассмотрение заявки Межведомственной комиссии. Решение о проведении реструктуризации принято кредитором, что полностью соответствует законодательству и программе, которая не предоставляет заемщику права обязать Банк принять иное решение.

Третье лицо АО «АИЖК», извещенное о рассмотрении дела надлежащим образом в судебное заседание своего представителя не направило.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГг. между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № CTR/229291/CBD, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1280000 руб. на срок 180 месяцев под 11% годовых на приобретение квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ направила в АО «Райффайзенбанк» заявление на проведение реструктуризации кредитных обязательств, приложив все необходимые документы (л.д. 15-18, 19-20).

Постановлением Правительства Российской Федерации «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» от 20.04.2015 № 373 (в редакции от 11.08.2017 г.), утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой (далее – Основные условия).

Основные условия реализации программы, определяю условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и АО «АИЖК» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

В рамках программы возмещение по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с настоящим документом, в порядке, установленном акционерным обществом "Агентство ипотечного жилищного кредитования" осуществляется единоразово (п. 2 Основных условий).

Реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору. Реструктуризация может осуществляться путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу), заключения мирового соглашения (далее - договор о реструктуризации). Условия договора о реструктуризации должны соответствовать требованиям, установленным п. 10 настоящего документа (п.5 Основных условий)

Пунктом 8 Основных условий, установлено, что по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

а) заемщик является гражданином РФ относящимся к одной из следующих категорий: граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей; граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов; граждане, являющиеся ветеранами боевых действий; граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;

б) изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) - среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего подпункта относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством, а также лица, указанные в абзаце пятом подпункта «а» настоящего пункта, и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа); в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - договор участия в долевом строительстве);

г) общая площадь жилого помещения, в том числе жилого помещения, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), не превышает 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров - для помещения с 3 или более жилыми комнатами;

д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), является (будет являться) единственным жильем залогодателя. При этом в период, начиная с даты вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации, допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Для целей настоящего подпункта к членам семьи залогодателя относятся супруг (супруга) залогодателя и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений;

е) кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

На основании п. 9 Основных условий, в случае несоблюдения не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 настоящего документа, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Райффайзенбанк» и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» заключено соглашение о сотрудничестве №.

В соответствии с п. 1.3 указанного соглашения о сотрудничестве стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов.

Согласно содержанию соглашения до проведения реструктуризации банк направляет агентству документы по ипотечным жилищным кредитам и условия их реструктуризации для получения согласия агентства на предмет их соответствия требованиям Основных условий.

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» 17.08.2017 г. утвержден регламент бизнес-процесса по реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - Регламент).

Согласно п. 3.3 Регламента по факту сбора необходимого комплекта документов и составления заемщиком заявления с просьбой о проведении реструктуризации в рамках программы, кредитор проводит оценку комплекта документов и составляет предварительное мотивированное заключение о соответствии/несоответствии ипотечного жилищного кредита (займа) Основным условиям.

На основании п. 3.5 Регламента по итогам проведения анализа, указанного в п. 3.4 кредитор принимает предварительное решение о возможности проведения реструктуризации без вынесения вопроса увеличения Предельной суммы возмещения на рассмотрение Межведомственной комиссии.

Из ответов АО «Райффайзенбанк» следует, что по результатам рассмотрения заявления ФИО2 было выявлено несоответствие пп «б» п. 8 Основных условий, оснований для внесения заявки на рассмотрение Межведомственной комиссии не выявлено, в связи с чем принято отрицательное решение о возможности проведение реструктуризации кредита в рамках реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оператором которой выступает АО «АИЖК» (л.д. 21, 31).

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. При этом эти обстоятельства должны измениться после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств.

Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 (в редакции от 11.08.2017 г.) не предусматривает обязанности банка проводить реструктуризацию по всем заявлениям заемщиков. Соглашение о сотрудничестве № 09/213-16 между АО «Райффайзенбанк» и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» прямо предусматривает отсутствие у Банка обязательства проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов.

Само по себе наличие федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не возлагает на кредитора обязанность изменять условия кредитных обязательств по предложенному истцом варианту и проводить реструктуризацию, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью.

Поскольку между сторонами не достигнуто соглашение об изменении условий договора, учитывая отсутствие оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, для изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, суд отказывает истцу в удовлетворении требований, поскольку со стороны АО «Райффайзенбанк» нарушений не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО2 в удовлетворении требований к АО «Райффайзенбанк» о признании действий незаконными.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: