Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «МС Банк РУС» о признании частично недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковым заявлением к АО «МС Банк Рус» о признании подпункта 4 пункта 11 Индивидуальных условий потребительского автокредита № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «МС Банк Рус», по предоставлению кредита в целях оплаты страховой услуги в размере 10 000 рублей, недействительным, применении последствий недействительности сделки и взыскании с АО «МС Банк Рус» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 10 000 руб.; признании подпункта 5 пункта 11 Индивидуальных условий потребительского автокредита № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «МС Банк Рус», по предоставлению кредита в целях оплаты страховой услуги в размере 240 000 рублей, недействительным; применении последствий недействительности сделки и взыскании с АО «МС Банк Рус» в пользу истца денежных средств в размере 240 000 руб.; взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО «Автоцентр Максимум» заключен договор купли-продажи автомобиля. В целях приобретения автомобиля ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МС Банк Рус» заключен договор потребительского автокредита № <адрес> на сумму в размере 1 274 082,40 рублей. Индивидуальные условия кредитования содержат пункты (п. 11, 19) о включении в сумму кредита платежей на оплату части стоимости автомобиля в размере 909 000 руб. в пользу ООО «Автоцентр Максимум», на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля в размере 85 082 руб. 40 коп. в пользу ООО «Страховая компания КАРДИФ», на оплату страховой премии в размере 30 000 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности в пользу ООО «Максимум Протект», на оплату услуги/товара: страховые услуги в размере 10 000 руб. в пользу ООО «Альянс Плюс», на оплату услуги/товара: страховые услуги в размере 240 000 руб. в пользу ООО «Максимум Протект». Согласно пункту 21 индивидуальных условий кредитного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и трудоспособности и договора имущественного страхования автомобиля многолетнее КАСКО в заявлении.

Истец указывает, что вместо страховой услуги с ООО «Максимум Протект» заключено иное обязательство – о присоединении к условиям договора публичной оферты о приобретении карты № с ООО «Федеральный правовой фронт» в размере 240 000 рублей. Истцу предоставляется право воспользоваться услугами по консультированию правовых вопросов и приобретение электронного издания серии книг «ПРАВОВЕДОВ». При этом каких-либо сведений о предоставлении страховых услуг на сумму 10 000 рублей с ООО «Альянс Плюс» нет. Истец брал кредит на покупку автомобиля, намерения приобрести за счет кредитных средств книги и воспользоваться консультационными услугами у истца, не было.

Истец указывает, что кредитор не довел до заемщика сведения о том, что заемщику необходимо совершить платеж в отношении третьих лиц. Согласие на оказание страховых услуг с ООО «Альянс Плюс», ООО «Максимум Протект» истец при заключении договора не давал.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении пункта 11 индивидуальных условий в части предоставления потребительского кредита в целях оплаты страховых услуг в размерах 10 000 рублей и 240 000 рублей, и возврате уплаченной суммы. Требования в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены.

В целях реализации своего права на получение юридической помощи при подготовке правовой позиции и для участия в судебном процессе истец обратился за юридической помощью и заключил соглашение с адвокатом на сумму 30 000 рублей.

Полагая, что пункты Индивидуальных условий потребительского кредита в части о включении страховых платежей в размерах 10 000 рублей, 240 000 рублей следует признать недействительными и обязать ответчика вернуть денежные средства и оплатить расходы на услуги представителя, истец обратился с данными требованиями в суд.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 явилась, заявленные требования поддержала.

Ответчик в судебное заседание не явился, представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на иск просил отказать в удовлетворении исковых требований, так как Банк является ненадлежащим ответчиком по иску, он не является стороной договоров страхования и получателем денежных средств по ним. Ответчик указывает, что он профинансировал приобретенные истцом услуги, не участвовал при заключении договоров об оказании услуг и не имеет никакого отношения к ним, так как истец приобрел услуги самостоятельно, а Банк предоставил кредит на их приобретение в соответствии с просьбой истца в заявлении-анкете. Указанные в кредитном договоре цели предоставления кредита были согласованы с истцом, истцом также были предоставлены в Банк счета на оплату данных услуг. Ответчик указывает, что предоставил истцу полную и достоверную информацию о кредитном договоре, истец поставил подписи на всех листах Индивидуальных условий, следовательно, истец был ознакомлен. Ответчик указал, что в пункте 19 индивидуальных условий содержится заранее данный акцепт заемщика о перечислении денежных средств на счета, указанные истцом.

Третьи лица – ООО «Альянс плюс», ООО «Максимум Протект» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, своих представителей не направили.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе рассмотрения дела установил следующие обстоятельства.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 данного Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ФИО3 через ООО «Автоцентр Максимум» договор купли-продажи автомобиля №

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МС Банк Рус» заключен кредитный договор № <адрес>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 274 082 рубля 40 копеек на следующие цели: оплата части стоимости автомобиля в размере 909 000 руб. в пользу ООО «Автоцентр Максимум», оплата страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля в размере 85 082 руб. 40 коп. в пользу ООО «Страховая компания КАРДИФ», оплата страховой премии в размере 30 000 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности в пользу ООО «Максимум Протект», оплата услуги/товара: страховые услуги в размере 10 000 руб. в пользу ООО «Альянс Плюс», оплата услуги/товара: страховые услуги в размере 240 000 руб. в пользу ООО «Максимум Протект».

Кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, в которой ФИО1 выразил согласие на заключение договоров страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО «СК КАРДИФ». Согласия на включении в сумму кредита дополнительных услуг в размере 10 000 рублей в пользу ООО «Альянс плюс» и в размере 240 000 рублей в пользу ООО «Максимум Протект» истец не выразил.

В подп. 4 п. 19 Индивидуальных условий предоставления кредита указан заранее данный акцепт заемщика на осуществление перевода средств в оплату услуги/товара: страховые услуги в сумме 10 000 руб. получателю ООО «Альянс Плюс».

В подп. 5 п. 19 Индивидуальных условий предоставления кредита указан заранее данный акцепт заемщика на осуществление перевода средств в оплату услуги/товара: страховые услуги в сумме 240 000 руб. получателю ООО «Максимум Протект».

В пункте 21 Индивидуальных условий предоставления кредита указаны договоры, согласие на заключение которых заемщик выразил в заявлении и заключение которых не влияет на решение кредитора о предоставлении кредита: договор страхования жизни и трудоспособности, договор имущественного страхования автомобиля многолетнее КАСКО.

Возможность согласиться или отказаться от оказания заемщику за отдельную плату от дополнительных услуг в индивидуальных условиях кредитного договора, не представлена.

Таким образом, собранные по делу доказательства подтверждают то обстоятельство, что истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление страховых услуг ООО «Максимум протект», ООО «Альянс плюс» или отказаться от данного вида страхования.

Проанализировав представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» положения кредитного договора, заключенного 20.12.2018г. между ФИО1 и АО «МС Банк Рус», были обременены условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, а именно: обязанностью заемщика оплатить дополнительные страховые услуги. Получение кредита ФИО1 было обусловлено приобретением им услуг страхования у ООО «Максимум протект», ООО «Альянс плюс», т.е. навязанными дополнительными услугами. Условия кредитного договора об обязанности заемщика оплачивать дополнительные услуги являются недействительными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств опровергающих доводы истцовой стороны ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, требования истца о признании недействительными указанных условий кредитного договора являются обоснованными, подлежат удовлетворению, а уплаченные денежные суммы в размерах 10 000 руб., 240 000 руб. за услуги страхования подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, а № следующему расчету:

№

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт несения истцом расходов по оплате услуг представителя – 30 000 руб. подтвержден соглашением между ФИО1 и адвокатом Магницким Р.И., квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, справкой адвоката о привлечении к исполнению соглашения ФИО2

Суд находит данные расходы подлежащими возмещению истцу за счет ответчика с учетом требований разумности и справедливости, объема выполненной представителем истца работы, сложности и продолжительности рассмотрения дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать под.4 п.11 Индивидуальных условий потребительского автокредита № <адрес>ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и АО «МС Банк РУС» № по предоставлению кредита в целях оплаты страховой услуги в размере 10 000 руб. – недействительным.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с АО «МС Банк РУС» № в пользу ФИО1 полученные по сделке денежные средства в размере 10 000 руб.

Признать под.5 п.11 Индивидуальных условий потребительского автокредита № <адрес>ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и АО «МС Банк РУС» № по предоставлению кредита в целях оплаты страховой услуги в размере 240 000 руб. – недействительным.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с АО «МС Банк РУС» № в пользу ФИО1 полученные по сделке денежные средства в размере 240 000 руб.

Взыскать с АО «МС Банк РУС» в пользу ФИО1 штраф в размере 125 000 руб.

Взыскать с АО «МС Банк РУС» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя размере 30 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Всеволожский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Валькевич Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 04.02.2020г.