Гражданский кодекс часть 1

ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что в ОАО «Росгосстрах Банк» ДД.ММ.ГГГГ обратилась ФИО1 с заявлением о выдаче кредита. Для получения кредита клиент подал анкету-заявление на получение «Супер-Экспресс кредита». Данная анкета-заявление расценивается банком как оферта. Банк принял от заемщика оферту и выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с зачислением на нее кредитных средств в размере 99580 рублей,. Кредитному договору присвоен номер №. Кредит предоставлен ФИО1 сроком на два года с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 59,9 годовых.

Условия кредитного договора ответчиком не исполняются, платежи по кредиту не производятся. Истцом было предъявлено требование к ответчику о возврате кредита, а также начисленных процентов и пени. Указанное требование ответчиком не выполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 179628 рублей 95 копеек, из них: 99580 рублей - задолженность по основному долгу, 62263 рубля 15 копеек - проценты за пользование кредитом, 17785 рублей 80 копеек - штрафные санкции (пени). Неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, указывает на то, что он не намерен погашать задолженность и вынуждает банк обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Просили взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору в размере 179628 рублей 95 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4792 рубля 58 копеек.

К участию в деле, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5

Представитель истца в судебное заседание не явился, просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, на исковых требованиях настаивали.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично, пояснила, что знакомая сообщила ей, что на сайте «Друг вокруг» предлагают помощь в оформлении кредита. Она поехала в г. Курган, где оформили необходимые документы для получения кредита. После этого в сопровождении девушки по имени «Ирина» они приехали в операционный офис банка, где ей оформили кредит, выдали кредитную карту и ПИН-код в конверте. В автомобиле она передала карту и ПИН-код указанной девушке, потом она ей их вернула. Когда она находилась в офисе, где оформляли документы, с кредитной карты были сняты деньги, из которых ей предали 45000 рублей. В последствии указанные лица были осуждены Курганским городским судом по факту хищения денег у банка. Считает, что она должна возвратить только те деньги, которые реально получила от банка, а остальные выплатить лица, осужденные по факту хищения денег.

ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещались своевременно и надлежаще, письменных возражений не представили.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и третьих лиц не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом (п. 4 ст. 61 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 сообщила ФИО1 ложные сведения, которые необходимо было сообщить в операционном офисе «Курганский» Екатеринбургского филиала «Росгосстрах Банк». В этот же день в сопровождении ФИО5, ответчик обратилась в банк с анкетой-заявлением на получение «Супер-Экспресс кредита» в сумме 99580 рублей, под 59,9 % годовых, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года, в которую внесла ложные сведения о месте своей работы, доходах, контактных данных работодателя. С параметрами потребительского кредитования, правилами и приложениями к ним, правилами выпуска и обслуживания карт, тарифами «Супер - экспресс» ответчик был ознакомлен при подаче заявления и согласен с ними.

На основании вышеуказанной анкеты, банком ФИО1 был одобрен кредит на сумму 99580 рублей, из которых 5974 рубля 80 копеек сумма платежа по страхованию риска и потери трудоспособности, на срок 24 месяца, под 59,9 % годовых, размер ануиеттного платежа 7204 рубля, который уплачивается 17 число каждого месяца, последний срок платежа – ДД.ММ.ГГГГ года.

Указанная сумма кредита была зачислена на лицевой счет ФИО1, также банком ей была выдана пластиковая карта и ПИН – код для совершения операций с денежными средствами. Ответчик передал карту банк и ПИН-код ФИО2, который снял денежные средства, предоставленные ответчику в качестве кредита, передав из них часть ФИО1.

Установленные обстоятельства подтверждаются: анкетой-заявлением на получение кредита; решением о выдаче кредита; уведомлением о размере полной стоимости кредита; ордером; программой потребительского кредитования «Супер-Экспресс»; выпиской с лицевого счета заемщика; приговором Курганского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п.п. 2.2, 3.1, 3.3, 4.5 «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк»», держатель обязуется соблюдать настоящие Правила, тарифы, условия использования ЭСП и законодательство Российской Федерации. Использование карты лицом, не являющимся ее держателем, запрещено. В случае передачи держателем карты в пользование третьему лицу либо в случае сообщения ПИН-кода или номера карты третьему лицу, все израсходованные суммы по операциям, совершенным с использованием карты, будут отнесены на специальный карточный счет клиента в безусловном порядке.

При выдаче карты вместе с ней в специальном конверте держатель получает ПИН-код. Банк гарантирует, что ПИН-код при передаче его держателю не известен ни банку, ни третьим лицам. Держатель обязан хранить ПИН-код в секрете, не наносить его на карту, хранить его отдельно от карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам. Держатель и клиент несут ответственность перед банком за неправомерное использование карты, имевшее место с их согласия, и за все возникшие в связи с этим убытки.

Поскольку ФИО1 передала карту и ПИН – код третьему лицу, которое с её согласия получило денежные средства, она должна отвечать по обязательствам по исполнению условий кредитного договора и погашению кредита перед банком.

С момента получения кредита и по настоящее время денежные средства в счет возврата долга ФИО1 банку не выплачиваются. На ДД.ММ.ГГГГ у ней перед истцом возникла задолженность по погашению выданных кредитных средств с учетом досрочного взыскания в сумме 99580 рублей, по начисленным процентам в сумме 52476 рублей 33 копеек, по процентам за просроченный кредит в сумме 9786 рублей 82 копеек, всего в сумме 161843 рубля 15 копеек. Установленные обстоятельства подтверждаются: расчетом задолженности, выпиской по счету ответчика.

При рассмотрении уголовного дела банк обращался с гражданским иском о взыскании задолженности с ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 по указанному кредитному договру. Однако гражданский иск был оставлен без рассмотрения и сохранено право на обращение за взысканием в порядке гражданского судопроизводства. ОАО «Росгосстрах Банк» за взысканием задолженности по указанному кредитному договору в судебном порядке не обращался.

Банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование об уплате задолженности по погашению кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

Данные обстоятельства подтверждаются: приговором Курганского городского суда; ответам ОАО «Росгосстрах Банк»; ответами Шадринского и Кетовского районных судов Курганской области; ответом Шадринского межрайонного отдела судебных приставов; ответом ФКУ ИК 6 УФСИН России; требованием; квитанцией об отправке заказного письма; реестром заказных писем.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что кредитный договор между банком и ответчиком был заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с индивидуальными и общими условиям предоставления и погашения кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, согласен с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в анкете-заявление на получении кредита, уведомление о размере полной стоимости кредита. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ей ответчику предоставлены деньги. Во исполнение условий договора ФИО1 платежи не производятся, поэтому в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, п. 2 ст. 811 ГК РФ требования кредитной организации о взыскании задолженности, в том числе и досрочном, а также процентов и процентов на просроченный долг, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года: по погашению основного долга в сумме 99580 рублей, по начисленным процентам в сумме 52476 рублей 33 копеек, по процентам за просроченный кредит в сумме 9786 рублей 82 копеек, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

Согласно уведомлению о размере полной стоимости кредита, «Программе потребительского кредитования физических лиц «Супер-Экспресс»», установлен штраф за несвоевременную уплату очередного платежа: единичная несвоевременная уплата очередного платежа – 300 рублей; несвоевременная уплата очередного платежа подряд во второй раз – 1000 рублей, в третьи и последующие разы 1500 рублей. Несвоевременной уплатой очередного платежа (в. ч. последующие разы) является случай, когда на счете заемщика в дату очередного платежа отсутствует сумма денежных средств, равная сумме очередного платежа, и сумме просроченных заемщиком платежей и штрафов.

Ответчиком без уважительных причин не производились платежи в счет погашения кредита, поэтому требование истца о взыскании штрафа с ответчика за несвоевременную уплату очередного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обоснованно и подлежит удовлетворению. При этом суд исключает из указанной суммы 1500 рублей (13 строка в расчете), так как банк просит взыскать указанный штраф по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, однако очередной платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ года. Поскольку по условиям договора именно в случае неуплаты до 17 числа каждого месяца наступает ответственность заемщика по уплате штрафных санкций, в случае несвоевременного погашения задолженности, указанный штраф подлежит исключению, так как дата очередного платежа на ДД.ММ.ГГГГ не наступила.

В оставшейся части сумма пени исчислена в соответствии с вышеприведенными условиями кредитного договора, её размер подтверждается представленным расчетом. Всего в пользу банка должны быть взысканы штрафные санкции в сумме 16285 рублей 80 копеек (17800 – 14 рублей 20 копеек – 1500 рублей).

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу банка на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по погашению основного долга в сумме 99580 рублей, по начисленным процентам в сумме 52476 рублей 33 копейки, по процентам за просроченный кредит в сумме 9786 рублей 82 копеек; штраф за несвоевременную уплату очередного платежа в сумме 16285 рублей 80 копеек, всего в сумме 178128 рублей 95 копеек.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ОАО «Росгосстрах Банк» была оплачена государственная пошлина в сумме 4792 рубля 58 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению частично, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4752 рубля 56 копеек (178128 рублей 95 копеек / 179628 рублей 95 копеек).

Руководствуясь ст.ст.35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 178128 рублей 95 копеек состоящую из: задолженности по основному долгу в сумме 99580 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 52476 рублей 33 копейки; процентам за просроченный кредит в сумме 9786 рублей 82 копейки; штрафов за просроченные платежи в сумме 16285 рублей 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4752 рубля 56 копеек, а всего деньги в сумме 182881 (сто восемьдесят две тысячи восемьсот восемьдесят один) рубль 51 копейка.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков