Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об обязании прекратить безакцептные списания, произвести выплату списанных денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истица обратилась в суд с настоящим иском, указав, что заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор предоставлении во временное пользование за плату кредитных денежных средств, для исполнения предусмотренных договором обязательств по предоставлению и погашению кредита сторонами был определён банковский счёт №/№, используемый, в том числе для расчётов с использованием банковской карты, при заключении договора истица дала ответчику распоряжение производить безакцептное списание денежных средств в дату ежемесячного платежа в размере суммы текущих обязательств по кредитному договору, которое внесено в п. 25 индивидуальных условий. Поскольку счёт №, определённый договором для исполнения кредитных обязательств одновременно является счётом, который используется для зачисления истице заработной платы, последняя обратилась в Банк с заявлением о запрете безакцептного списания денежных средств с указанного счёта, однако данное требование Банк не исполнил. Полагая действия Банка по списанию в безакцептном порядке с зарплатного счёта истицы после отзыва ею акцепта денежных средств в счёт исполнения кредитных обязательств незаконными, нарушающими её права потребителя финансовых услуг, истица с учётом последующего уточнения требований просила обязать Банк ВТБ (ПАО) прекратить безакцептное списание, обязать ответчика произвести выплату денежных средств, списанных после получения уведомления об отзыве акцепта, взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф в размере 50% от присуждённых сумм.

Ответчик просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что в соответствии с заключённым с истицей 19.07.2017 кредитным договором № Банк предоставил последней кредит в размере 640 000 рублей на срок 60 месяцев под 16% годовых, а последняя обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить Банку проценты за пользование кредитом. Способ и порядок погашения кредита были определены индивидуальными условиями кредитного договора путём размещения истицей на дату очередного ежемесячного платежа на открытом в ВТБ (ПАО) банковском счёте истицы №, используемом для расчётов с использованием банковской карты, суммы, необходимой для исполнения текущего обязательства, для погашения кредита истица заранее дала банку акцепт на списание денежных средств с вышеуказанного счёта в конкретную дату и в конкретном размере. Предусмотренные кредитным договором способ и порядок погашения кредита, акцепт на списание денежных средств с открытого в Банке счёта, по мнению ответчика, не противоречит положениям п. 1 ст. 845 ГК РФ, Федерального закона «О национальной платежной системе». Не оспаривая право истицы на отзыв заранее данного акцепта, ответчик считал, что в данной ситуации отзыв акцепта не может быть безусловным, поскольку истица имеет единственный текущий счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО), не предлагает иной способ и порядок погашения кредита, следовательно, отзыв акцепта влечёт односторонний отказ от исполнения обязательств по возврату кредита, что прямо запрещено законом (ст. 310 ГК РФ). Одновременно ответчик считал требования истицы об отзыве акцепта злоупотреблением правом, поскольку общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 575 910 рублей 20 копеек. Также ответчик считал необоснованными требования истицы о компенсации морального вреда ввиду недоказанности причинения физических и нравственных страданий исполнением Банком её распоряжений по безакцептному списанию денежных средств со счёта.

В судебное заседание истица не явилась, доверила защиту своих интересов представителю.

Представитель истицы в судебное заседание явился, уточнённые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 19.07.2017 между истицей и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому истице на условиях платности срочности и возвратности предоставлены денежные средства в размере 640 000 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка (плата за кредит) составила 16% годовых, неустойка за нарушение сроков внесения платежей – 0,6% от суммы просроченного обязательства.

Заключённый кредитный договор состоит из согласованных сторонами индивидуальных условий, правил кредитования (общих условий), уведомления о стоимости кредита, согласия на кредит и графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 9-13). С условиями предоставления и порядком погашения кредита истица была ознакомлена и согласна, что в ходе судебного следствия не оспаривалось.

В соответствии с положениями статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

П. 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

П. 2.1 общих условий предусмотрено, что предоставление Банком кредита осуществляется путём зачисления суммы кредита на счёт № или счёт для расчётов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора.

В качестве счёта № для исполнения обязательств по предоставлению кредита в договоре указан банковский счет истицы № (п. 18 индивидуальных условий кредитного договора). П. 8 индивидуальных условий определён способ исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита путём размещения на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заёмщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счёте № с использованием банковской карты суммы денежных средств, необходимой для погашения текущего обязательства. При заключении договора истица дала согласие (заранее данный акцепт) на списание с банковского счёта № в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по кредитному договору (при недостаточности на счёте денежных средств списание денежных средства в имеющемся объёме с целью частичного исполнения обязательств) (подп. 3.1 п. 25).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу приведённых правовых норм обязанностью заемщика, получившего банковский кредит, является его возврат банку в согласованном договором порядке.

Заявляя требование о прекращении безакцептного списания, истица ссылалась на положения ч. 9 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГN 161-ФЗ "О национальной платежной системе", согласно которым распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, полагая, что данное право не может быть ограничено заключенным с Банком кредитным договором, при этом способ и порядок погашения кредита, обусловленные положениями п.п. 8, 18 и 15 индивидуальных условий кредитного договора не оспаривала, не предлагала ответчику внести изменения в данные условия договора, иные способ и порядок погашения кредита.

Правоотношения между истицей и Банком регулируются нормами гл. 42 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", также отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров (ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности»). Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" имеет иной предмет регулирования, ввиду чего подлежит применению к спорным правоотношениям не иначе, как в системной взаимосвязи со специальными правовыми нормами и лишь в не урегулированной части. Исходя из изложенного, право истицы на отзыв акцепта в сложившейся конкретной ситуации возможно лишь при условии внесения изменений в условия кредитного договора о способе и порядке погашения кредита, иное означало бы односторонний отказ от исполнения обязательств, предусмотренных п.п. 8, 18, 25 кредитного договора, что в силу ст. 310 ГК РФ не допускается. При таких обстоятельствах ссылку истицы на положения ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в обоснование незаконности действий ответчика суд считает ошибочной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч.ч. 1, 3, 9 названной статьи).

При согласовании индивидуальных условий кредитного договора № от 29.07.2017 истица согласилась с определённым способом его исполнения путём размещения на дату очередного ежемесячного платежа денежных средств, достаточных для погашения текущих обязательств, на счете №, а также дала согласие банку (акцепт) на списание размещённых этом счёте денежных средств в счёт погашения текущих кредитных обязательств (п.п. 8, 18, 25 кредитного договора), тем самым определив, применительно к положениям п. 1 ст. 810 ГК РФ, порядок погашения кредита. Данные положения кредитного договора истица не оспорила, не предложила альтернативные способ и порядок погашения кредита. Само по себе право истицы отказ о заранее данного акцепта на безакцепное списание денежных средств с определённого индивидуальными условиями договора счёта не может повлечь освобождение истицы от обязанности возвратить полученный кредит в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, ввиду чего требование об установлении ответчику запрета на безакцептное списание с указанного в кредитном договоре банковского счёта денежных средств фактически влечёт изменение порядка погашения кредита, то есть изменение условий кредитного договора № от 19.07.2017.

Основания и порядок изменения договора установлены ст. 450 ГК РФ, согласно которой изменение условий договора возможно только по соглашению сторон, в судебном порядке такое изменение допускается при наличии обстоятельств, перечисленных в п. 2 названной статьи, а именно: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предусмотренных законом оснований для внесения изменений в кредитный договор № от 29.07.2017 в части порядка погашения кредита истица не привела и доказательств в их подтверждение не представила. П. 25 упомянутого договора в настоящее время не оспорен, не признан в установленном порядке недействительным, является действующим, ввиду чего стороны обязаны выполнять его в соответствии с согласованными условиями.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В силу положений п. 1 ст. 9 названного Кодекса граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как установлено ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах действия банка по безакцептному списанию ответчиком со счёта истицы № денежных средств в порядке, предусмотренном п.п. 8, 18 и 25 кредитного договора, в том числе после направления заявления об отзыве заранее данного акцепта, правомерными, ввиду чего установленные законом основания для удовлетворения требований истицы об обязании ответчика прекратить безакцептное списание денежных средств с указанного в договоре счёта истицы, обязании выплатить в её пользу списанные в безакцептном порядке в счёт исполнения кредитных обязательств денежные средства отсутствуют.

Приходя к такому выводу, суд также учитывает, что действия ответчика по выполнению распоряжения истицы, данного в п. 25 индивидуальных условий кредитного договора, не противоречит положениями ст.ст. 845 (п. 1), 854 (п. 1) ГК РФ), а также п. 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», которым предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данного акцепта), который может быть включён в договор между Банком и заемщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного заемщиком в электронном виде или на бумажном носителе с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

Таким образом, положения подп. 3.1 п. 25 кредитного договора, заключённого между истицей и ответчиком не противоречат нормам законодательства, регулирующего правоотношения, вытекающие из кредитного договора и договора банковского счёта, при этом исполнение ответчиком распоряжения истицы на безакцептное списание денежных средств не может рассматриваться как нарушение её прав, поскольку такой порядок был согласован индивидуальными условиями заключённого сторонами кредитного договора с указанием конкретного счета, вида и размера платежей, в отношении которых он действует, в результате его применения уменьшается размер текущей задолженности истицы перед банком, ей не начисляется неустойка за просрочку внесения очередного платежа, что также влечет для истицы полезный экономический эффект.

Разрешая требования истицы о взыскании с ответчика в её пользу штрафа и компенсации морального вреда, суд учитывает, что в ходе рассмотрения дела нарушения Банком прав истицы, как потребителя финансовых услуг не установлено, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в её пользу штрафа и денежной компенсации морального вреда, предусмотренных ст.ст. 13 (ч. 6) и 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение составлено 24.05.2019.

Судья: