Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об обязании устранить нарушения прав потребителя в системе дистанционного банковского обслуживания, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк), Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») с требованиями об обязании ответчиков устранить нарушения Закона РФ «О защите прав потребителей» в системе дистанционного банковского обслуживания кредитных организаций, взыскании с каждого ответчика компенсации морального вреда в размере 112800 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что является пенсионером, клиентом ПАО Сбербанк и АО «Россельхозбанк», владеет пенсионными дебетовыми банковскими картами названных банков.

В 2017 году истец обратил внимание на то, что в личных интернет-кабинетах, в системах дистанционного банковского обслуживания вышеуказанных кредитных организаций, отсутствует информация о величине действующей процентной ставки по его пенсионным картам. Он обращался в банки с вопросами и претензиями по данной проблеме, на что получал ответ, что либо нет технической возможности, либо отсутствует экономическая рентабельность.

Истец обращался в Роспотребнадзор, Генеральную прокуратуру РФ с указанием о нарушении банками требования законодательства РФ о предоставлении потребителю полной информации о товарах и услугах.

После обращения в Госдуму РФ в мае 2019 года и передаче обращения истца в Прокуратуру Чувашии, ему стали поступать телефонные звонки от специалистов ПАО Сбербанк и АО «Россельхозбанк» с просьбой дать пояснения по отсутствующей информации в онлайн-кабинетах вышеназванных Банков.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № истец получил ответ из Центрального Банка РФ с разъяснением о причинах отсутствия информации о величине процентной ставки на счетах дебетовых пенсионных банковских карт.

Дебетовая пенсионная банковская карта с расчётным счётом - это банковский продукт (товар), на который распространяется действие Федерального Закона "О защите прав потребителей", и в силу статьи 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истец полагает, что именно в личных кабинетах, в системах дистанционного банковского обслуживания кредитных организаций, наряду с информацией по карте о её статусе, о её сроке действия, о владельце карты, о номере счёта, должна быть информация о величине действующей процентной ставки как основного потребительского свойства банковского продукта.

Указанное нарушение ограничивает законные права и интересы истца, является дискриминацией, запрещенной ст.37 Конституции РФ, в отношении пенсионеров-клиентов банка.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по доводам, приведенным в исковом заявлении.

Ответчик – ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил.

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, просила отказать в удовлетворении исковых требований по мотиву необоснованности. В обоснование возражений на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 открыл вклад «Доходный» и через систему дистанционного банковского обслуживания перечислил денежные средства во вклад в размере 70 000 (Семьдесят тысяч) рублей. ДД.ММ.ГГГГ счет закрыт.

Кроме этого у ФИО1 имеется пластиковая дебетовая карта с тарифным планом «Пенсионный».

В соответствии со ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.

Как установлено п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами» (далее Указание №-У), кредитная организация раскрывает информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада (счета), заключенным с физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и подлежащим обязательному страхованию в соответствии с федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», с разбивкой по срокам привлечения вкладов отдельно по российским рублям, долларам США, евро на официальном сайте кредитной организации либо, в случае отсутствия у кредитной организации официального сайта – на ленте новостей одного из российских информационных агенств в соответствии с приложением 1 к Указанию №-У.

Обязанность кредитных организаций размещать информацию о размерах процентных ставок по вкладам в системах дистанционного банковского обслуживания кредитных организаций не предусмотрена.

Довод истца о том, что именно в личных кабинетах, в системах дистанционного банковского обслуживания кредитных организаций, обязана быть информация о величине действующей процентной ставки как основного потребительского свойства банковского продукта, является ошибочным. Актуальная информация о размере процентных ставок по вкладам, а также тарифные планы по платежным картам размещены на официальном сайте АО «Россельхозбанк» www.rshb.ru и в офисах Банка, тем самым данная информация является общедоступной для всех клиентов Банка.

Размер о процентных ставках указывается в разделе «Тарифный план». В блоке «Дополнительная информация» указывается наименование тарифного плана. При выборе «Тарифного плана» автоматически клиент перенаправляется на сайт АО «Россельхозбанк». В частности, если необходима информация по дебетовой карте «Пенсионный», автоматически направляется на тарифный план «Пенсионный», где подробно прописаны все действующие условия.

Полагает, что Банк не нарушает права ФИО1, как потребителя банковских услуг. Оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из пояснений истца и представленных доказательств следует, что истец является держателем выпущенной ПАО Сбербанк банковской дебетовой карты «Мир», банковской дебетовой карты АО «Россельхозбанк» «MasterCard Country» с тарифом «Пенсионный».

Суд не может согласиться с доводами истца о нарушении его прав как потребителя банковских услуг в связи с отсутствием сведений о процентной ставке в системе дистанционного банковского обслуживания (в «Личном кабинете»).

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 266-П (пункт 1.12) клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Дебетовая (расчетная) карта является электронным средством платежа, используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии со статьей 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.

Обязанность указания банком в договоре процентной ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковской услуги предусмотрена также статьей 30 названного закона.

Согласно п.3 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3194-У "О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами" информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами размещается на официальном сайте кредитной организации или в ленте новостей информационного агентства ежемесячно не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом, и не подлежит изменению (исключению) до раскрытия информации за следующий отчетный период в соответствии с настоящим Указанием.

Из письма от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного Центральным Банком Российской Федерации в ответ на обращение истца в отношении деятельности ПАО Сбербанк и АО «Россельхозбанк», следует, что согласно полученным от ПАО Сбербанк пояснениям, отображение процентной ставки в системе «Сбербанк-Онлайн» по банковским картам, на которые поступают денежные средства в счёт выплаты пенсии и иных социальных выплат, не предусмотрено технологическими требованиями Банка. Информация о процентной ставке размещена в свободном доступе на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Согласно полученным от АО «Россельхозбанк» пояснениям, ДД.ММ.ГГГГ при обращении истца по телефону в отделение Банка было разъяснено, что опция ознакомления с Тарифным планом реализована в разделе «Карты» на странице карты «Пенсионная» во вкладке «Дополнительная информация» личного кабинета в системе дистанционного банковского обслуживания Банка". Обязанность кредитных организаций размещать информацию о размерах процентных ставок по вкладам в системах дистанционного банковского обслуживания кредитных организаций не предусмотрена.

Дистанционным банковским обслуживанием является предоставление банком держателю банковских или информационных услуг, в том числе предоставление возможности дистанционно осуществлять расчетные операции, с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк».

Судом установлено, что информация о процентной ставке по дебетовым картам ПАО Сбербанк может быть получена на официальном сайте ПАО Сбербанк, по дебетовой карте АО «Россельхозбанк» через раздел «Тарифный план «Пенсионный» в системе дистанционного банковского обслуживания с перенаправлением на официальный сайт АО «Россельхозбанк», содержащий сведения о тарифном плане «Пенсионный», процентной ставки в зависимости от остатка средств на счете карты.

Условиями комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк», Условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк не предусмотрена обязанность банков размещать сведения о процентной ставке по карте клиента в системе дистанционного банковского обслуживания.

Поскольку истец имеет возможность получения информации о действующей процентной ставке по вкладам, по дебетовым картам, выпущенным ПАО Сбербанк и АО «Россельхозбанк» на официальном сайте банков, при этом действующим законодательством, условиями соответствующих договоров, заключенных между истцом и ответчиками, не предусмотрена обязанность банков размещать информацию о размерах процентных ставок по дебетовым картам, держателем которых истец является, в системе дистанционного банковского обслуживания кредитных организаций, оснований для вывода о нарушении права истца, как потребителя банковских услуг на получение полной и достоверной информации об оказываемых банком услугах, ущемлении прав потребителя, не имеется.

Таким образом, при отсутствии факта нарушения ответчиками положений ст.ст. 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования истца об обязании ответчиков устранить нарушения, о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об обязании устранить нарушения прав потребителя в системе дистанционного банковского обслуживания, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.В. Смаева

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.

21RS0№-37