Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, просит расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – проценты на просроченный основной долг; взыскать с ответчика в пользу банка проценты по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ. по день расторжения договора, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Истец извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив их каждое в отдельности и в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа должна быть возвращена заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. (ст. 450 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ответчиком заключено соглашение о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> сроком на 1461 дней.

Согласно п. 4 соглашения процентная ставка установлена 27,90 % годовых, полная стоимость кредита составляет 28,416 % годовых.

Как следует из Уведомления о полной стоимости кредита и п. 6.2.1, п. 6.2.2 Правил предоставления потребительских кредитов на личные нужды для физических лиц в АО «ИнвестКапиталБанк» в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту; платежи по уплате процентов за пользование кредитом. В расчет полной стоимости кредита не включены: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий соглашения о потребительском кредитовании, а из требований федерального закона; платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий соглашения о получении потребительского кредита и настоящих Правил; предусмотренные соглашением о потребительском кредитовании платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.

В соответствии с условиями соглашения заемщик ФИО1 исполняет обязательства любым из указанных способов: путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика в кассах ОАО «ИнвестКапиталБанк», расположенных в городе, где был выдан кредит; путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика в кассах других банков; путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика посредством системы «Персональный банкир»; путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика посредством системы CONTAKT.

Пунктом 12 соглашения предусмотрена уплата штрафа в размере <данные изъяты> единовременно за неуплату либо неполную уплату каждого очередного платежа, пени на сумму просроченного основного долга и пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,05 % за каждый день просрочки.

Банк условия договора выполнил, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик (ответчик) согласился с условиями соглашения, подписал их, вместе с тем свои обязательства надлежащим образом не исполнял, погашение кредита производил с нарушением установленных размеров ежемесячных платежей и нарушением сроков, предусмотренных графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ. за исх. №ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока погашения кредита, начисленных процентов и комиссии на ДД.ММ.ГГГГ., которое ответчиком получено, но оставлено без ответа и удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было направлено требование о расторжении кредитного договора, которое ответчиком также получено, но оставлено без ответа и удовлетворения.

Исходя из представленного истцом расчета задолженность заемщика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – проценты на просроченный основной долг.

В соответствии с п. 8.3 Правил предоставления потребительских кредитов на личные нужды для физических лиц в АО «ИнвестКапиталБанк» если в течение срока пользования кредитом заемщик не уплатит или уплатит не полностью очередной платеж в соответствии настоящими Правилами, кредитор будет вправе в одностороннем порядке: потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности и иных платежей в соответствии с настоящим Правилами и соглашением о потребительском кредитовании. Требование о полном досрочном погашении направляется кредитором заказным письмом по адресу, указанному заемщиком в соответствии с реквизитами соглашения о потребительском кредитовании или в письменном уведомлении заемщика. При этом срок для полного досрочного погашения исчисляется с даты получения заемщиком требования и составляет 30 (тридцать) календарных дней; взыскать в порядке, предусмотренном настоящим Правилами и соглашением о потребительском кредитовании все подлежащие уплате суммы.

Согласно п. 9.3.3 Правил предоставления потребительских кредитов на личные нужды для физических лиц в АО «ИнвестКапиталБанк» при ненадлежащем исполнении условий по погашению платежей, предусмотренных настоящими Правилами и соглашением о потребительском кредитовании, кредитор вправе расторгнуть соглашение о потребительском кредитовании в одностороннем порядке, с требованием от заемщика полного погашения задолженности и иных платежей, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами и соглашением о потребительском кредитовании.

Судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей по договору. Так ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком был произведен платеж в недостаточной сумме для погашения задолженности. Далее просрочки по кредиту допускались неоднократно. Платежи в погашение кредитной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ. прекратились вовсе.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ основного долга в сумме <данные изъяты> и процентов в размере <данные изъяты> заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 г. N 263-О, предоставленная ст. 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, т.е., является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Таким образом, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно последствия нарушения обязательства по кредитному договору, соразмерность тяжести указанных последствий и размеру основного неисполненного ответчиком обязательства, период просрочки, суд полагает необходимым снизить размер процентов на просроченный основной долг до <данные изъяты>

В силу положений пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, при расторжении договора обязательства прекращаются на будущее время, при этом кредитор не лишается права требовать с должника суммы основного долга и имущественных санкций (в том числе договорной неустойки), которые образовались до момента расторжения договора в связи с его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

Истец заявил о взыскании не всех процентов, предусмотренных договором, а лишь начисленных по день расторжения договора, который считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда об этом (статья 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Рассматриваемое требование о взыскании процентов сформулировано истцом таким образом, что для исчисления взыскиваемой суммы неизвестной является лишь величина, характеризующая период взыскания процентов, который определенно и однозначно может быть установлен после вступления решения суда в законную силу. Остальные величины - сумма долга, на которую начисляются проценты, и процентная ставка, определены.

Возможность взыскания процентов на будущее время подтверждается сложившейся судебной практикой, отраженной в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации".

В данном пункте разъяснены правила исчисления на будущее время процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а не процентов, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, данная правовая позиция подлежит применению и по настоящему делу, поскольку правила исчисления и тех и других процентов совпадают. Отличие их состоит лишь в правовой природе - в одном случае это мера ответственности (ст. 395), в другом случае это плата за пользование кредитом, и к данным процентам применяются правила об основном долге.

В силу вышеуказанных норм кредитор вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитными денежными средствами, по ставке 27,90% годовых, начисляемых на сумму просроченного платежа, за период с ДД.ММ.ГГГГ. до даты вступления в законную силу решения суда.

26.10.2015г. в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности юридического лица Акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» путем реорганизации в форме присоединения к Акционерному обществу банк «Северный морской путь».

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Соответственно с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение № от 11.08.2014г., заключенное между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» задолженность по соглашению о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – проценты на просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» проценты по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 27,90% годовых, начисляемых на сумму просроченного платежа, с ДД.ММ.ГГГГ. по день расторжения договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья В.М.Рыбакова