Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Банк СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк СИБЭС) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца:

задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137237,33 руб., из которых 99197,54 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 11793,18 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 26246,61 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчёта 16,8% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что решением арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего переданы Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банк СИБЭС и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 110943,94 руб. на срок 36 месяцев под 42,69% годовых на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,8% годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные договором, имеется просроченная задолженность более 60 дней.

Представитель истца Банка СИБЭС (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 123).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара», привлеченные к участию в деле на основании определения суда, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 118-122).

В письменных отзывах на исковое заявление представитель ООО «РИФ», представитель ООО МКК «Тиара» указали (л.д.74-75,107), что ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) уступил право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ответчиком, в соответствии с договором цессии б/н ООО «РИФ». В погашение обязательств по кредитному договору ответчик вносила платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в ООО «РИФ», всего внесено 13400 руб. По договору уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» уступило право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ответчиком, ООО МКК «ТИАРА». С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Тиара» получено от ответчика 34050 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

В отношении ответчика суд принял все возможные меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для его извещения по месту регистрации (адресная справка – л.д. 43). За получением повесток на судебные заседания ответчик не являлся, конверты возвращены за истечением срока хранения (л.д.44,70,124).

Сведений о наличии при доставке судебных извещений нарушений Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 N 221, у суда не имеется. Также отсутствуют сведения о том, что судебное извещение не было получено ответчиком по не зависящим от него причинам.

При таких обстоятельствах, учитывая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст.ст. 6.1, 154 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также учитывая, что в данном случае право ответчика на справедливое судебное разбирательство в соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод было соблюдено, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014 года, и подлежащего применению к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону (ч.1).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч. 4).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 110943,94 руб. на срок 36 месяцев. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-18).

Процентная ставка за пользование кредитом установлена 42,69% годовых с даты предоставление кредита по ДД.ММ.ГГГГ, 16,8% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Платежи в погашение кредита должны были вноситься заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью договора (п. 6 индивидуальных условий, график л.д. 19).

Согласно п. 7,8 индивидуальных условий исполнение обязательств заемщиком (возврату суммы кредита, уплата процентов) может производиться как в наличном, так и безналичном порядке, реквизиты для исполнения обязательств в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента кредитора указаны в Приложении № к договору, в том числе адреса касс ООО МФО «Русские Финансы» (л.д.20).

В п. 26 индивидуальных условий в качестве лиц, имеющих право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика, указаны Банк «СИБЭС» (АО), а также ООО МФО «Русские Финансы».

ООО «Русские Финансы» прием платежей от физических лиц осуществлялся на основании Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским агентом №/РФ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС» (АО) (л.д. 71-73).

В Индивидуальных условиях договоров потребительского кредита ФИО1 выразила свое безусловное согласие на уступку прав (требований) кредитора любому третьему лицу – новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу (т.е. уступка прав требования может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается переуступка прав лиц, не являющимися некредитными финансовыми организациями и/или лицами не имеющим лицензии на осуществление банковских операций (п. 14, 23.3).

Экземпляр договора, включая Общие условия, Индивидуальные условия и График погашения задолженности заемщик получила лично до подписания договора, что подтверждается её подписью.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-15).

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1134 у Банка «СИБЭС» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него сроком открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ» (л.д. 33-36).

Согласно выписке по счету, расчету Банка (л.д.49-58,59-60), обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, ДД.ММ.ГГГГ Банку перечислен платеж, следующие платежи произведены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

По расчету Банка задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 137237,33 руб., из которых 20818,27 руб. – сумма текущей задолженности по основному долгу, 78379,27 руб. -сумма просроченной задолженности по основному долгу, 11563,18 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, 230 руб.- сумма текущей задолженности по процентам, 26246,61 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-6).

Представленный Банком расчет размера задолженности по кредиту не может быть положен судом в основу решения по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) уступил право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1, в соответствии с договором цессии б/н ООО «РИФ» (копия договора л.д. 108-115, реестр требований л.д.116-117).

ООО «РИФ» по договору уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ уступил ООО МКК «ТИАРА» право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 (копия договора л.д. 88-89, реестра требований л.д. 78,87).

В последующем, определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ договор цессии (уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительной сделкой. Применены последствия недействительности сделки в виде восстановления права требования ООО «РИФ» к Банку «СИБЭС» (АО) денежных средств, уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84-86).

Определение вступило в законную силу на основании постановления Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-82).

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ответчик в погашение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и Банком «СИБЭС», вносила через платежного агента ООО «Русские Финансы» денежные средства, которые в соответствии с договорами цессии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ перечислялись ООО «РИФ», а с ДД.ММ.ГГГГ - ООО МКК «Тиара» (отзыв л.д.74,107).

Указанные платежи не учтены Банком в расчете задолженности.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 385 и пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу.

Как разъяснено в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор – потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом вышеприведенных правовых норм, суд признает надлежащим исполнением внесение истцом денежных средств по кредитному договору, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) через платежного агента ООО «Русские Финансы», который перечислял поступившие средства в адрес правопреемника кредитора - ООО «РИФ». Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то внося платежи через этого агента, заемщик действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам.

В связи с изложенным сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, с учетом неучтенных Банком платежей должна быть определена в следующем размере.

Согласно расчета Банка на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга по кредиту составлял 99197,54 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате с учетом графика и ранее внесенных платежей сумма основного долга в размере 2147,06 руб., сумма процентов в размере 1278,43 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 4500 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на погашение процентов в размере 1278,43 руб., текущего основного долга в размере 2147,06 руб., досрочное погашение основной суммы долга – 1074,51 руб.

Итого на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составил:

99197,54 руб. – 2147,06 – 1074,51 руб. = 95975,97 руб.

На ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате с учетом графика основная сумма долга в размере 1927,08 руб. (3001,59 руб. по графику – 1074,51 руб. досрочно уплаченные),

95975,97 руб. х 16,8% : 365 дн. х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1325,26 руб. – проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 4500 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 9,64 руб. (1927,08 руб. х 0,1% х 5 дн.).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1325,26 руб., просроченный основной долг в сумме 1927,08 руб., неустойку 9,64 руб., досрочное погашение основного долга – 1238,02 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 95975,97 руб. - 1927,08 руб. - 1238,02 = 92810,87 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате основная сумма долга в размере с учетом графика основная сумма долга в размере 1805,01 руб. (3043,03 руб. по графику – 1238,02 руб. досрочно уплаченные),

92810,87 руб. х 16,8% : 365 дн. х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1281,55 руб. – проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 4400 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 5,42 руб. (1805,01 руб. х 0,1% х 3 дн.).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1281,55 руб., просроченный основной долг в сумме 1805,01 руб., неустойку 5,42 руб., досрочное погашение основного долга – 1308,02 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 92810,87 руб. - 1805,01 руб.- 1308,02 руб. = 89697,84 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате с учетом графика основная сумма долга в размере 1735,14 руб. (3043,16 руб. по графику – 1308,02 руб. досрочно уплаченные),

89697,84 руб. х 16,8% : 365 дн. х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1279,85 руб. – проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 3200 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1,74 руб. (1735,14 руб. х 0,1% х 1 дн.).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1279,85 руб., просроченный основной долг в сумме 1735,14 руб., неустойку в сумме 1,74 руб., досрочное погашение основного долга – 183,27 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 89697,84 руб. - 1735,14 руб. – 183,27 руб. = 87779,43 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком досрочно оплачено 4350 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГ

87779,43 руб. х 16,8% : 365 дн. х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1212,08 руб. – проценты за пользование кредитом.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 1212,08 руб. и основной долг в сумме 3137,92 руб. (из них 2903,31 руб. – в счет 13-ого ежемесячного платежа по графику за вычетом 183,27 руб. досрочно уплаченных в предыдущем периоде, а 234,64 руб. – в счет досрочного погашения следующего ежемесячного платежа).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 87779,43 руб. - 3137,92 руб. = 84641,51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком досрочно оплачено 4350 руб. по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ

84641,51 руб. х 16,8% : 365 дн. х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1207,71 руб. – проценты за пользование кредитом.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 1207,71 руб. и основной долг в сумме 3142,29 руб. (из них 2856,92 руб. – в счет 14-ого ежемесячного платежа по графику за вычетом 234,64 руб. досрочно уплаченных в предыдущем периоде, а 285,37 руб. – в счет досрочного погашения следующего ежемесячного платежа).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 84641,51 руб. – 3142,29 руб. = 81499,22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате основная сумма долга с учетом графика в размере 2964,65 руб. (3250,02 руб. по графику – 285,37 руб. досрочно уплаченные),

81499,22 руб. х 16,8% : 365 дн. х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1162,87 руб. – проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 4500 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 11,86 руб. (2964,65 руб. х 0,1% х 4 дн.).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1162,87 руб., просроченный основной долг в сумме 2964,65 руб., неустойку в сумме 11,86 руб., досрочное погашение основного долга – 360,62 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 81499,22 руб. - 2964,65 руб. - 360,62 руб. = 78173,95 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком досрочно оплачено 4500 руб. по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ

78173,95 руб. х 16,8% : 365 дн. х 26 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 935,52 руб. – проценты за пользование кредитом.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату процентов в сумме 935,52 руб. и основной долг в сумме 3564,48 руб. (из них 2896,64 руб. – в счет 16-ого ежемесячного платежа по графику за вычетом 360,62 руб. досрочно уплаченных в предыдущем периоде, а 667,84 руб. – в счет досрочного погашения следующего ежемесячного платежа).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 78173,95 - 3564,48 руб. = 74609,47 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате основная сумма долга в размере 2565,1 руб. (3232,94 руб. по графику – 667,84 руб. досрочно уплаченные),

74609,47 руб. х 16,8% : 365 дн. х 36 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1236,27 руб. – проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 4350 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 20,52 руб. (2565,1 руб. руб. х 0,1% х 8 дн.).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 1236,27 руб., просроченный основной долг в сумме 2565,1 руб., неустойку в размере 20,52 руб., досрочное погашение основного долга – 528,11 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла 71516,26 руб. (74609,47 руб. –2565,1 руб. - 528,11 руб.).

На ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате основная сумма долга в размере 2818,77 руб. (3346,88 руб. по графику – 528,11 руб. досрочно уплаченные),

71516,26 руб. х 16,8% : 365 дн. х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 987,51 руб. – проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 2800 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 19,73 руб. (2818,77 руб. х 0,1% х 7 дн.).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 987,51 руб., просроченный основной долг в сумме 1812,49 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 71516,26 руб. – 1812,49 руб. = 69703,77 руб., из них 1006,31 руб. - просроченный основной долг. Задолженность по неустойке – 19,73 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате основная сумма долга в размере 3456,33 руб. по графику, 1006,31 руб. - просроченный основной долг,

68697,46 руб. х 16,8% : 365 дн. х 28 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 885,35 руб. – проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 4000 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 61,29 руб.:

1006,31 руб. х 0,1% х 21 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 21,13 руб.,

(3456,33 руб. + 1006,31 руб.) х 0,1% х 9 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 40,16 руб., а всего 61,29 руб.

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в сумме 885,35 руб., просроченный основной долг в сумме 3114,65 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 69703,77 руб. – 3114,65 руб. = 66589,12 руб., из них 1347,99 руб. - просроченный основной долг, задолженность по неустойке – 81,02 руб. (19,73 руб. + 61,29 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 2000 руб.

65241,13 руб. х 16,8% : 365 дн. х 13 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 390,37 руб. – проценты за пользование кредитом.

Платеж распределяется на уплату просроченного основного долга в размере 1347,99 руб., неустойку в размере 81,02 руб., текущие проценты в размере 390,37 руб., досрочное погашение основного долга – 180,62 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 66589,12 руб. – 1347,99 руб. - 180,62 руб. = 65060,51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате основная сумма долга в размере 3170,11 руб. (3350,73 руб. по графику – 180,62 руб. досрочно уплаченные),

65060,51 руб. х 16,8% : 365 дн. х 20 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 598,91 руб. – текущие проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 4400 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 38,04 руб. (3170,11 руб. х 0,1% х 12 дн.).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в размере 598,91 руб., просроченный основной долг в размере 3170,11 руб., неустойку в размере 38,04 руб., досрочное погашение основного долга – 592,94 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла 61297,46 руб. (65060,51 руб. - 3170,11 руб. - 592,94 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате основная сумма долга в размере 2951,12 руб. (3544,06 руб. по графику – 592,94 руб. досрочно уплаченные),

61297,46 руб. х 16,8% : 365 дн. х 28 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 789,98 руб. – текущие проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 4600 руб.

Неустойка за просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 44,27 руб. (2951,12 руб. х 0,1% х 15 дн.).

Ежемесячный платеж распределяется на уплату просроченных процентов в размере 789,98 руб., просроченный основной долг в размере 2951,12 руб., неустойку в размере 44,27 руб., досрочное погашение основного долга – 814,63 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла 57531,71 руб. (61297,46 руб. - 2951,12 руб. - 814,63 руб.).

В последующем ответчик платежей по кредитному договору ответчик не вносила.

ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате основная сумма долга в размере 2694,54 руб. (3509,17 руб. по графику – 814,63 руб. досрочно уплаченные),

57531,71 руб. х 16,8% : 365 дн. х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 820,89 руб. – текущие проценты за пользование кредитом.

Согласно расчету истца, являющемуся арифметически верным, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 5586,87 руб. (л.д. 59 об.).

Истцом заявлены требования о взыскании с ДД.ММ.ГГГГ с ответчика процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчёта 16,8% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из п.12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных настоящим договором, Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, из буквального толкования пункта 12 индивидуальных условий договора следует, что стороны договорились только о начислении неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита (части кредита), что соответствует вышеприведенному положению Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом на будущее время не имеется, так как данное требование противоречит условиям кредитного договора и Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию по ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик должна была выплатить сумму кредита в полном объеме.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты составляют: 12665,56 руб. х 16,8% : 365 дн. х 31 дн. = 180,72 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 8504,6 руб. х 16,8% : 365 дн. х 31 дн. = 121,35 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4284,27 руб. х 16,8% : 365 дн. х 30 дн. = 59,16 руб.

Всего подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца размер просроченных процентов, исчисленных на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 6768,99 руб. (820,89 + 5586,87 + 180,72 + 121,35 + 59,16).

На просроченный основной долг подлежит начислению только неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки до полного погашения задолженности.

Неустойка за просрочку возврата основного долга на просроченные суммы основного долга с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после наступления срока уплаты 22-ого платежа, который заемщиком не оплачен) до ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения), составляет13484,09 руб. исходя из следующего расчета:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (459 дн.): 2 694,54 ? 459 ? 0.1% = 1 236,79 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (427 дн.): 3 534,00 ? 427 ? 0.1% = 1 509,02 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (398 дн.): 3 656,89 ? 398 ? 0.1% = 1 455,44 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (367 дн.): 3 661,81 ? 367 ? 0.1% = 1 343,88 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (336 дн.): 3 714,09 ? 336 ? 0.1% = 1 247,93 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (306 дн.): 3 785,62 ? 306 ? 0.1%= 1 158,40 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (276 дн.)= 3 837,89 ? 276 ? 0.1%= 1 059,26 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (245 дн.) = 3 875,86 ? 245 ? 0.1% =949,59 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (214 дн.) = 3 931,16 ? 214 ? 0.1%= 841,27 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (186 дн.) = 4 021,55 ? 186 ? 0.1%= 748,01 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (154 дн.): 4 035,05 ? 154 ? 0.1% = 621,40 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (125дн.): 4 117,66 ? 125 ? 0.1% = 514,71 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (94 дн.): 4 160,96 ? 94 ? 0.1% = 391,13 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (63 дн.): 4 220,33 ? 63 ? 0.1% = 265,88 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 дн.): 4 284,27 ? 33 ? 0.1% = 141,38 руб.

Общая сумма неустойки 13 484,09 руб.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 77784,79 руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 57531,71 руб., задолженность по просроченным процентам в размере 6768,99 руб., неустойка за просрочку возврата основой суммы долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 13484,09 руб.

Поскольку судом взысканы с ответчика пени по день вынесения решения, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки, начисляемая на остаток основной суммы долга 57531,71 руб. с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения задолженности.

В удовлетворении остальной части требований истцу следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 3945 руб. от цены иска 137237,33 руб. (л.д.2)

Судом удовлетворены требования истца в размере 77784,79 руб., т.е. на 56,68%.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2236,03 руб. (56,68% от 3945 руб.).

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Удовлетворить исковые требования Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77784,79 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 57531,71 руб., задолженность по просроченным процентам в размере 6768,99 руб., пеню за просрочку возврата основой суммы долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 13484,09 руб., в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 2236,03 руб., а всего 80020 (восемьдесят тысяч двадцать) руб. 82 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», начиная с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 57531 руб. (пятьдесят семь тысяч пятьсот тридцать один) руб. 71 коп. с учетом ее частичного погашения за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: О.Н.Карпова

Мотивированное решение составлено 30.09.2019