Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Казарян ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с данным иском к ответчику ФИО1, в обосновании требований указав, что ДАТА ИЗЪЯТА между ним и ФИО1 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 172 000 рублей под 28,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 127 720 рублей на счет заемщика ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом - предоставил кредит ФИО1, а со стороны заемщика допущено неисполнение обязательств по своевременной и полной уплате денежных средств, в связи с чем за ответчиком, по договору образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА составила 130 334 рубля 49 копеек, из которых: сумма основного долга – 99 535 рублей 06 копеек, сумма процентов за пользование кредитом -6 389 рублей 86 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 22 770 рублей 46 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 285 рублей 11 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 354 рубля. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 806 рублей 69 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что сейчас находится в трудном материальном положении, в связи с чем не осуществляет ежемесячные платежи по кредитному договору, находится в декретном отпуске. Кроме того, суду представила копии квитанций об осуществлении ею платежей в счет исполнения кредитных обязательств перед банком, указав, что сумма задолженности с учетом ее внесенных платежей составляет 96 528 рублей 19 копеек, просила применить положения ст.333 ГК РФ.

Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст.319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено следующее.

ДАТА ИЗЪЯТА между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 127000 рублей с условием уплаты процентов в размере 28,80% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 127 720 рублей на счет заемщика ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

При заключении указанного договора ФИО1 письменно подтвердила, что ознакомлена с условиями заключаемого с ней кредитного договора, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно выписке из лицевого счета ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами кредитования, тем самым, подтвердив свое согласие на предоставление вышеназванных услуг кредитования.

Пунктом 1.2 общих условий договора, являющегося составной частью кредитного договора, предусмотрено, что по договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Ответчик приняла на себя обязательства погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения.

В соответствии с п.1.2.2 общих условий договора, срок кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определен путем умножения процентных периодов, указанных индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней.

Согласно раздела II Общих условии договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий кредитного договора.

В соответствии с п. 1 и п.3 раздела III общих условий договора обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени) предусмотренные индивидуальными условиями кредитного договора. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.4 раздела III условий).

Согласно п.12 кредитного договора, Банк вправе взимать штрафы/пени в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства, в связи с чем ДАТА ИЗЪЯТА банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и уплаты начисленных процентов, неустойки и комиссий в течение 30 календарных дней с момента направления требования, однако, до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору послужило основанием для обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника задолженности по кредитному договру.

ДАТА ИЗЪЯТА мировым судьей судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 130 364 рублей 49 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 903 рублей 64 копеек.

ДАТА ИЗЪЯТА мировым судьей судебного участка №АДРЕС ИЗЪЯТ был указанный судебный приказ отменен по поступившим возражениям должника.

Обращение Банка в суд с исковым заявлением свидетельствует о том, что задолженность по указанному кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена.

Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА задолженность ответчика по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА составляет 130 334 рубля 49 копеек, в том числе: сумма основного долга – 99 535 рублей 06 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 6 389 рублей 86 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 22 770 рублей 46 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1285 рублей 11 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 354 рубля.

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку расчет выполнен верно, с учетом произведенных ответчиком оплат, исходя из основной суммы долга, процентов, штрафов, предусмотренных договором, количества дней задержки исполнения обязательств, контр расчет задолженности стороной ответчика не предоставлен.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в судебном заседании представлены квитанции по оплате ежемесячных платежей: от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 5400 рублей, от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 5400 рублей, от ДАТА ИЗЪЯТА она сумму 5400 рублей; от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 5400 рублей,ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 5420 рублей, от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 5400 рублей, от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 10 000 рублей, от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 5400 рублей, от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 5400 рублей, от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 5454 рубля, от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму 5474 рубля, полагая, что сумма, указанная в исковом заявлении является завышенной.

Однако, как усматривается из выписки по счету за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА на л.д.68-70 денежные средства внесенные ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были учтены при выставлении задолженности в размере 130 334 рублей 49 копеек по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА.

Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного заемщиком не представлено.

Наличие тяжелого материального положения ответчика и отсутствие постоянного источника дохода не является основанием для его освобождения от исполнения кредитных обязательств.

Требования ответчика о предоставлении рассрочки исполнения решения суду не могут быть рассмотрены по существу, поскольку рассрочка исполнения решения суда, не вступившего в законную силу, предоставлена быть не может.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила снизить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ.

В силу требований ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из разъяснений пункта 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил надлежащим образом, начисленный размер неустойки отвечает принципу разумности и справедливости, размер неустойки соразмерен нарушенному обязательству, в данном случае суд не находит оснований для снижения неустойки применительно к статье 333 Гражданского кодекса РФ, а предоставленное законом суду право уменьшать неустойку не свидетельствует о безусловном снижении.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 130 334 рублей 49 копеек, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 130 334 рублей 49 копеек, из которых: сумма основного долга – 99 535 рублей 06 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 6 389 рублей 86 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 22 770 рублей 46 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1285 рублей 11 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 354 рубля.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К таким расходам закон относит расходы по оплате государственной пошлины, в данном случае истец уплатил государственную пошлину в размере 3806 рублей 69 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Казярян ФИО6 в пользу общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 130 334 рублей 49 копеек, из которых: 99 535 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 6 389 рублей 86 копеек – проценты за пользование кредитом, 22 770 рублей 46 копеек- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1285 рублей 11 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 354 рубля – комиссия за направление извещений.

Взыскать с Казярян ФИО7 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 806 рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.Н.Дегтярев