Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1, по которому просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 735 785 руб. 71 коп., в том числе: сумма основного долга – 195 913 руб. 30 коп. и пени - 2 539 972 руб. 41 коп., также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 325 руб. 67 коп., а всего взыскать 2 757 664 руб. 71 коп. (л.д. 4-5)

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключили кредитный договор № посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимися в анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам банка, графике платежей кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 442 000 руб., срок пользования кредитом – 60 мес., процентная ставка по кредиту – 28 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 2 735 785 руб. 71 коп. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БИНБАНК» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банку «ФК «Открытие».

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки по электронной почте (л.д. 106-107), а также через ФГУП «Почта России», при подаче иска заявлено ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5, 42).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что он действительно заключал указанный кредитный договор и имел просроченную задолженность, однако погасил ее до подачи иска в суд в полном объеме, последний платеж внес ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 000 руб., о чем имеются документы.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ПАО Банка «ФК «Открытие» удовлетворению не подлежат в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 442 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, процентная ставка 28 % годовых, размер ежемесячного платежа – 13 762 руб. 03 коп., дата уплаты ежемесячного платежа – 30 число каждого месяца, процентная ставка - 21 % годовых, пеня за возникновение просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов – 1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (л.д. 8), кредитным договором, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей (л.д. 9-12) и Общими условиями предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета в ОАО «БИНБАНК» (л.д. 14-16).

То обстоятельство, что денежные средства по кредиту в размере 442 000 руб. 00 коп. были зачислены на счет и получены ответчиком, подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13) и выписками по счету (л.д. 28-38).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из выписок из лицевого счета (л.д. 28-38), заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, вносил ежемесячные платежи с просрочкой платежей и не в полном объеме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ч.1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в частности, в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решения общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) ПАО «БИНБАНК» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК «Открытие». (л.д. 61-67)

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам третьих лиц, что также отражено в п. 1.1 Устава ПАО Банк «ФК Открытие».

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом (л.д. 39-41, 43), сумма задолженности по основному долгу составляет 195 913 руб.30 коп., при этом последний платеж, который учтен в счет погашения задолженности, внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб.

Также из расчета задолженности следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена пеня на просроченный основной долг в размере 1 995 073 руб. 04 коп. и за этот же период пеня на просроченные проценты в размере 544 798 руб. 93 коп.

Иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76 – конверт).

Однако, как следует из справки ПАО Банк «ФК «Открытие» за подписью главного менеджера-контролера ФИО2 (л.д. 91), ФИО1 по кредитному договору (Потреб. БИН аннуитет № от ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудной задолженности перед банком не имеет. Договор закрыт.

Кроме того, ответчиком представлена квитанция от ДД.ММ.ГГГГ и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» (л.д. 96, 97), из которых следует, что ФИО1 внес на счет в банк получателя ПАО Банк «ФК «Открытие» в счет погашения кредита 191 000 руб.

Как пояснил ответчик, в период после ДД.ММ.ГГГГ и до полного погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ он также вносил в счет погашения задолженности 4 000 руб.

Также, ответчиком представлена копия служебной записки «Об отмене пеней» за подписью начальника ОРПА ПАО Банк «ФК «Открытие» ФИО3 (исполнитель ФИО4) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 98), из которой следует, что согласно п. 8.1, п. 2.1 ПДК 1040 Порядка работы с проблемными активами розничного бизнеса (Версия 2, приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) автор служебной записки просит произвести операции по аннулированию из внесистемного учета суммы пени за просроченный основной долг в размере всех начисленных пеней и суммы пени за просроченные проценты в размере всех начисленных пеней, начисленных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1.

В соответствии с п. 2 ст. 401 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с п. 2 ст. 415 ГК РФ обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

Учитывая наличие у ответчика справки о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме, можно сделать вывод, что сумма основного долга была погашена ответчиком в полном объеме, а от уплаты пени по основному долгу и процентам банк отказался до подачи иска.

Представленные ответчиком доказательства направлялись в адрес истца, судом неоднократно делались запросы относительно наличия/отсутствия задолженности по кредитному договору (л.д. 101, 104-105, 108), которые истцом были получены, однако каких-либо доказательств в опровержение погашения задолженности в полном объеме от ПАО Банк «ФК «Открытие» на рассмотрение суда не поступало.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ответчиком ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ до подачи иска в суд, в связи в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности должно быть отказано в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение суда принято в пользу ответчика, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 и 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга – 195 913 рублей 30 копеек и пени в размере 2 539 972 рубля 41 копейка – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.