Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 267 125,88 руб. на срок по {Дата изъята}, со взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета 16 % годовых; {Дата изъята} между сторонами заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 160 544,34 руб. на срок по {Дата изъята}, со взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета 14,45 % годовых; {Дата изъята} между сторонами заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 51 381,75 руб. на срок по {Дата изъята}, со взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета 17,45 % годовых; {Дата изъята} между сторонами заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 401 445,63 руб. на срок по {Дата изъята}, со взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета 19,5 % годовых. Ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученные кредиты, уплатить проценты в порядке и сроки, предусмотренные кредитными договорами, а в случае ненадлежащего исполнения условий договоров уплатить неустойку 0,1 % за день. Свои обязательства банк исполнил надлежащим образо. Заемщиком обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняются. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору {Номер изъят}: основной долг – 263 345,08 руб., задолженность по плановым процентам – 32 694,02 руб., пени – 551,37 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 1068,50 руб.; задолженность по кредитному договору {Номер изъят}: основной долг – 158 053,12 руб., задолженность по плановым процентам – 17 694,91 руб., пени – 312,63 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 642,18 руб.; задолженность по кредитному договору {Номер изъят}: основной долг – 50 715,50 руб., задолженность по плановым процентам – 6509,82 руб., пени – 102,43 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 499 руб.; задолженность по кредитному договору {Номер изъят}: основной долг – 396 857,18 руб., задолженность по плановым процентам – 60 226,10 руб., пени – 938,98 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 1 605,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 118,17 руб.

Согласно представленным в материалы дела документам деятельность Банка ВТБ 24 (ПАО) прекращена путем реорганизации в форме присоединения к БАНК ВТБ (ПАО).

От БАНКА ВТБ (ПАО) поступило заявление о процессуальном правопреемстве.

В соответствии ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно частям 1 и 2 статьи 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (в том числе реорганизация юридического лица) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником, причем правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства; все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Часть 2 статьи 58 ГК РФ предусматривает, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно выпискам из ЕГРЮЛ от {Дата изъята} Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является Банк ВТБ (ПАО), правопредшественником Банка ВТБ (ПАО) является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Правопреемство в материально-правовых отношениях влечет за собой и процессуальное правопреемство.

При указанных обстоятельствах заявление о процессуальном правопреемстве суд считает подлежащим удовлетворению.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Согласно представленным возражениям на иск считает, что заявленные суммы процентов в размере 17 694,91 руб. по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, 6 509,82 руб. по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, 60 226,10 руб. по договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по своей природе являются штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялись с момента нарушения обязательств. Следовательно, суммы процентов должны считаться неустойкой согласно ст. 330 ГК РФ. Согласно ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчик считает, что неустойка в общей сумме 34 313,89 по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, в сумме 18 649,72 руб. по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, в сумме 7 111,25 руб. по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, в сумме 62 770,86 руб. по договору {Номер изъят} от {Дата изъята} начислены незаконно и по существу являются злоупотреблением правом. В п. 42 Постановления Пленума ВС РФ от {Дата изъята}{Номер изъят}, Пленума ВАС РФ {Номер изъят} указано, что суд вправе уменьшить пени, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ. Кроме того, просит суд обратить внимание на то обстоятельство, что ранее ею вносились денежные средства в счет оплаты задолженности, полагает, что задолженность должна быть меньшего размера. На основании изложенного, просит истцу отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено пунктом 3 статьи 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 Кодекса).

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (часть 2 статьи 308 ГК РФ).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (часть 1 статьи 408 Кодекса).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 267 125,88 руб. со сроком возврата {Дата изъята}, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях, определенных настоящим договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 16 годовых (пп. 4 п. 1).

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится в виде равных ежемесячных платежей в размере 4 490,06 руб., за исключением первого и последнего платежей, сумма которых составляет 3 404,03 руб. и 5 427,93 руб. соответственно (п.п. 6 п. 1).

Между сторонами было достигнуто соглашение о неустойке в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора в размере 0,1 % в день (пп. 12 п. 1).

Подпунктом 20 п. 1 договора предусмотрена ежемесячная комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования, включая компенсацию Банка на оплату страховых взносов в размере 0,4 % от суммы Кредита на начало срока страхования, но не менее 499 руб. подлежит внесению не позднее даты ежемесячного платежа – 19 число каждого календарного месяца.

На основании п. 4.1.2 общих условий договора кредитор вправе досрочно взыскать сумму задолженности по кредиту.

Договор подписан сторонами, является действующим, сторонами не оспорен, недействительным либо незаключённым не является.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в сумме 267 125,88 руб.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнял, последний платеж по кредиту произведен ответчиком {Дата изъята}.

В настоящее время обязательства по договору ответчиком не исполнены.

По расчету истца, задолженность заемщика по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} составляет 302 621,40 руб., в том числе: 263 345,08 руб. – основной долг, 32 694,02 руб. – плановые проценты, 5513,80 руб. – пени, которую истец добровольно уменьшил до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, комиссия по коллективному страхованию – 1068,50 руб.

{Дата изъята} между сторонами заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 160 544,34 руб. со сроком возврата {Дата изъята}, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях, определенных настоящим договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 14,45 годовых (пп. 4 п. 1).

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится в виде равных ежемесячных платежей в размере 2 545,90 руб., за исключением первого и последнего платежей, сумма которых составляет 1909,87 руб. и 3128,72 руб. соответственно (п.п. 6 п. 1).

На основании п. 4.1.2 общих условий договора кредитор вправе досрочно взыскать сумму задолженности по кредиту.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в сумме 160 544,34 руб.

В настоящее время обязательства по договору ответчиком не исполнены.

По расчету истца, задолженность заемщика по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} составляет 179 516,59 руб., в том числе: 158 053,12 руб. – основной долг, 17 694,91 руб. – плановые проценты, 3126,38 руб. – пени, которую истец добровольно уменьшил до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, комиссия по коллективному страхованию – 642,18 руб.

{Дата изъята} между сторонами заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 51 381,75 руб. со сроком возврата {Дата изъята}, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях, определенных настоящим договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 17,45 годовых (пп. 4 п. 1).

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится в виде равных ежемесячных платежей в размере 910,55 руб., за исключением первого и последнего платежей, сумма которых составляет 988,95 руб. и 1378,43 руб. соответственно (п.п. 6 п. 1).

На основании п. 4.1.2 общих условий договора кредитор вправе досрочно взыскать сумму задолженности по кредиту.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в сумме 51 381,75 руб.

В настоящее время обязательства по договору ответчиком не исполнены.

По расчету истца, задолженность заемщика по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} составляет 58 748,77 руб., в том числе: 50 715,50 руб. – основной долг, 6509,82 руб. – плановые проценты, 1024,45 руб. – пени, которую истец добровольно уменьшил до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, комиссия по коллективному страхованию – 499 руб.

{Дата изъята} между сторонами заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 401 445,63 руб. со сроком возврата {Дата изъята}, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях, определенных настоящим договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 19,5 годовых (пп. 4 п. 1).

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится в виде равных ежемесячных платежей в размере 7646,54 руб., за исключением первого и последнего платежей, сумма которых составляет 5883,48 руб. и 8905,76 руб. соответственно (п.п. 6 п. 1).

На основании п. 4.1.2 общих условий договора кредитор вправе досрочно взыскать сумму задолженности по кредиту.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в сумме 401 445,63 руб.

В настоящее время обязательства по договору ответчиком не исполнены.

По расчету истца, задолженность заемщика по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} составляет 468 079,02 руб., в том числе: 396 857,18 руб. – основной долг, 60 226,10 руб. – плановые проценты, 9389,96 руб. – пени, которую истец добровольно уменьшил до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, комиссия по коллективному страхованию – 1605,78 руб.

В связи с нарушениями заемщиком условий кредитных договоров истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженностей, в котором потребовал досрочно погасить кредиты в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные договорами, в срок не позднее {Дата изъята} (л.д. 39). Ответа на данное уведомление получено не было, задолженность по кредитным договорам ответчиком не погашена.

Доводы ответчика о том, что проценты, начисленные за пользование кредитами, являются неустойкой (пени), суд отклоняет, поскольку указанные проценты начислены в соответствии с п.п. 12 п. 1 условий кредитных договоров.

В силу положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, а также п. 1 ст. 809 ГК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ {Номер изъят} и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ {Номер изъят} от {Дата изъята} «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты за пользование займом (кредитом) не являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства (неустойка), и положения ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом. В связи с изложенным, сумма процентов за пользование займом не подлежит уменьшению по основаниям ст. 333 ГК РФ.

При этом ответчик надлежащим образом был ознакомлен с условиями договоров и согласилась с ними, подписав договоры. Ответчик, подписывая договоры, действовал по своей воле и в своем интересе, Договоры основаны на добровольности волеизъявления его сторон. Анализ представленных в дело доказательств не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения ответчиком договоров.

В случае неприемлемости предложенных условий договоров, несогласия с условиями займа, ответчик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договора потребительского займа и получить кредит в иной кредитной организации, на более приемлемых для нее условиях, но не сделала этого.

Доводы ответчика о том, что ею производилось частичное погашение задолженности, не нашли подтверждения в материалах дела. ФИО1 не указывает, какие суммы считает не учтенными банком, доказательства внесения (оплаты) каких-либо платежей в счет уплаты долга, помимо учтенных банком, не представлены. При этом ответчик в заявлении об отмене заочного решения обязалась приложить платежные документы и расчет задолженности к возражениям на иск, чего не сделала.

Таким образом, контррасчет, а также доказательства существования задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

Настоящее решение суд выносит после отмены заочного решения по заявлению ответчика.

Отменяя заочное решение, суд разъяснил сторонам, что согласно ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 57, ч. 1 ст. 68, ч. 2 ст. 150 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства; если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны; непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Между тем, в судебное заседание ответчик не явилась, каких-либо доказательств незаконности и необоснованности исковых требований, а также доказательств, которые могут существенно повлиять на вынесение законного и обоснованного решения, в суд не представила.

Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ч. 1 ст. 35 ГПК РФ). Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ»).

При невозможности личной явки в судебные заседания ответчик имела возможность направить в суд соответствующие доказательства посредством почтовой, факсимильной связи, в электронном виде, иным способом, чего сделано не было. При этом ответчик не была лишена возможности произвести сверку расчетов с истцом либо направления истцу доказательств уплаты долга. Доказательств уважительности причин такого процессуального поведения в материалы дела не представлено.

Суд при принятии решения руководствуется также положениями приведенных выше норм (ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 57, ч. 1 ст. 68, ч. 2 ст. 150 ГПК РФ), учитывая, что сторона ответчика, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд обосновывает свои выводы объяснениями стороны истца и на основании представленных им доказательств; поскольку не представление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Учитывая право банка на досрочное истребование кредитов, установленный факт нарушения условий кредитных договоров со стороны заёмщика и наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитным договорам, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договоров, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по указанным выше кредитным договорам.

Оснований для дальнейшего снижения неустойки по договорам суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 118,17 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 320, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность:

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в том числе: основной долг – 263 345,08 руб., задолженность по плановым процентам – 32 694,02 руб., пени – 551,37 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 1068,50 руб.;

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в том числе: основной долг – 158 053,12 руб., задолженность по плановым процентам – 17 694,91 руб., пени – 312,63 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 642,18 руб.;

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в том числе: основной долг – 50 715,50 руб., задолженность по плановым процентам – 6509,82 руб., пени – 102,43 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 499 руб.;

- по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в том числе: основной долг – 396 857,18 руб., задолженность по плановым процентам – 60 226,10 руб., пени – 938,98 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 1605,78 руб.

а также 13 118,17 руб. – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Кононова

Мотивированное решение

изготовлено 28.04.2018.