Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в Выборгский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

Обосновывая заявленные требования, представитель истца указывает, что ООО «ХКФ Банк» (далее – Истец, Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от Дата (далее – Договор) на сумму 700 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 700 000,00 рублей на счет Заемщика № (далее – Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 700 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 20 583,01 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены / активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 08.07.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.08.2018.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.03.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 08.07.2018 по 10.03.2022 в размере 314 645,11 рублей, что, по мнению банка является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 26.10.2020 задолженность Заемщика по Договору составляет 982 067,38 рублей, из которых:

• сумма основного долга – 619 387,04 рублей;

• сумма процентов за пользование кредитом – 44 591,52 рублей;

• убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 314 645,11 рублей;

• штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 207,71 рублей;

• сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 13 020,67 рублей. Указанные судебные расходы просит взыскать с Ответчика.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 10.03.2017 в размере 982 067,38 рублей, из которых: сумма основного долга – 619 387,04 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 44 591,52 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 314 645,11 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 207,71 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 020,67 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовал в исковом заявлении о вынесении решения в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств не направлял, возражений не представил, об отложении судебного разбирательства не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. На основании изложенного суд определил рассмотреть дело в составе имеющейся явки сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемые требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обстоятельства, изложенные истцом в исковом заявлении, подтверждаются представленными в материалы дела письменными доказательствами, ответчиком не оспорены. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен и принят судом.

Оценивая требования истца о взыскании убытков (неоплаченные проценты с 08.07.2018), суд полагает данное требование обоснованным частично. Кредитор вправе получить оплату за пользование денежными средствами за фактический период действия договора и пользования денежными средствами. Поскольку истец обратился в суд за взысканием предоставленных по договору кредита денежных средств ранее окончания срока действия договора, следовательно, он имеет право на взыскание процентов за пользование кредитными средствами только по день вынесения решения суда, поскольку должник вправе осуществить полное досрочное гашение задолженности, следовательно, проценты за пользование кредитными средствами за будущий период не могут рассматриваться в качестве убытков банка.

При таких обстоятельствах суд полагает обоснованным взыскание процентов за пользование кредитными средствами по дату последнего предусмотренного графиком платежей платежа перед вынесением решения суда – 30.04.2021.

Согласно расчету задолженности, истец рассчитал задолженность по процентам на 08.07.2018 в размере 44 591,52 рублей. За период с 10.07.2018 (дата списания по графику платежей) по 30.04.2021 ответчиком должна была быть уплачена сумма процентов в размере 293 017,34 рубля.

Таким образом, суд соглашается с расчетом требований в размере: сумма основного долга – 619 387,04 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 44 591,52 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 207,71 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей.

Оценивая требования по взысканию убытков, суд полагает обоснованным взыскание процентов, предусмотренных графиком платежей, по платежам за период с 10.07.2018 (дата списания по графику платежей) по 30.04.2021 в размере 293 017,34 рубля, поскольку истец имел безусловное право на получение указанных процентов.

Истец не лишен права взыскать проценты по кредитному договору за последующие периоды после наступления сроков уплаты платежей.

На основании вышеизложенного суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в следующем размере: основной долг в размере 619 387,04 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 44 591,52 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 207,71 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей, проценты по платежам за период с 10.07.2018 по 30.04.2021 в размере 293 017,34 рубля, а всего в размере 960 439,61 рублей.

Принимая во внимание, что иск ООО «ХКФ Банк» подлежит удовлетворению, то суд, по правилам ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, считает возможным взыскать также с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично в размере 97,80% от полной цены иска. Ответчик обязан компенсировать истцу часть государственной пошлины в размере 12 733,92 рубля.

Основываясь на изложенном и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 10.03.2017 в размере 960 439 рублей 61 копейку, из которых: сумма основного долга – 619 387 рублей 04 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 44 591 рубль 52 копейки, сумма процентов за период с 10.07.2018 по 30.04.2021 в размере 293 017 рублей 34 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 207 рублей 71 копейка, сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей 00 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 733 рубля 92 копейки, а всего взыскать 973 173 рубля 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд Ленинградской области.

Судья: Д.Ю. Гришин

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 02.06.2021.