Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 16.05.2023 № №, мотивировав его следующим.

Борознякова Светлана Васильевна обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (финансовому уполномоченному) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ обращение потребителя № № было удовлетворено; решение вступило в силу 31.05.2023, срок для его обжалования - до 15.06.2023. Заявитель считает, что данное решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ), поскольку является необоснованным и противоречит нормам Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости, чем нарушает права и законные интересы страховой компании. Незаконное решение финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу и условий заключенного договора страхования, в связи с чем подлежит отмене. В рамках установленного Законом № 123-ФЗ специального порядка финансовый уполномоченный был обязан рассмотреть обращение Борозняковой С.В. на основании представленных документов и руководствуясь нормами федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России. Исходя из буквального толкования положений ст. ст. 20, 22 Закона № 123-ФЗ никакое обстоятельство ни имеет для финансового уполномоченного заранее установленной силы. В нарушение порядка рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным при вынесении решения не были учтены условия заключенного Договора страхования в части определения размера выкупной суммы при расторжении договора. 15.02.2021 между страховой компанией (страховщик) и Борозняковой С.В. (страхователь) на основании подписанного заявления был заключен договор страхования жизни №№ (далее – Договор страхования, Страховой полис). Договор страхования был заключен в установленной законодательством РФ письменной форме, что подтверждается подписанным сторонами Страховыми полисами. Проставляя подпись в Страховом полисе, страхователь также подтвердил свое согласие на заключение договоров страхования, на оплату страховых премий. Страхователь был ознакомлен и согласен с Информацией об условиях договора добровольного страхования, являющейся неотъемлемой частью Страхового полиса (Приложение №). Пунктом 2.6 Информации об условиях договора добровольного страхования определен порядок расчета выкупной суммы, а также утверждена таблица размеров гарантированных выкупных сумм. При досрочном прекращении Договора страхования при его вступлении в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования (подп. 2.6.1. Информации). Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия Договора страхования, соответствующего дате прекращения Договора страхования (подп. 2.6.3. Информации). Договор страхования вступил в силу в 00 часов 00 минут 02.03.2021 на основании п. 7.1.1. Страхового полиса. 15.02.2021 страхователь оплатил страховой взнос в размере 100000 руб., что подтверждается платежным поручением №. 14.02.2022 от Борозняковой С.В. поступило заявление о внесении изменений в условия Договора страхования в части сокращения срока его действия, снижения размера страховой суммы и страховых взносов. 10.03.2022 между страхователем и страховщиком заключено дополнительное соглашение к Договору страхования (далее – Дополнительное соглашение). Согласно пункту 1.1 Дополнительного соглашения датой окончания Договора страхования установлена 01.03.2026. Также была утверждена новая таблица выкупных сумм к Дополнительному соглашению (Приложение № 1). В п. 1.7 Дополнительного соглашения страхователь подтвердил, что Приложение № 1 к настоящему Дополнительному соглашению им получено, с содержанием данного Приложения страхователь ознакомлен и согласен. Приложение № 1 к Дополнительному соглашению является его неотъемлемой частью. 11.03.2022 страхователем был оплачен страховой взнос в размере 24946 руб. в рамках заключенного Дополнительного соглашения. Впоследствии страхователь обращался в страховую компанию с заявлением о прекращении оплаты взносов (30.01.2023), о возврате уплаченных по Договору страхования денежных средств с процентами (06.04.2023), с требованиями о закрытии Договора страхования, возврате денежных средств (19.04.2023). Страхователь был неоднократно (02.02.23, 13.04.23, 21.04.23) информирован об отсутствии оснований в силу условий заключенного Договора страхования для досрочного возврата денежных средств. Оспариваемым решением финансового уполномоченного № № от 16.05.2023 было частично удовлетворено обращение потребителя, со страховой компании было решено взыскать выкупную сумму в размере 85384,82 руб. Требование Борозняковой С.В. о закрытии договора добровольного страхования жизни было оставлено без рассмотрения. При вынесении решения финансовым уполномоченным был неверно применен порядок выплаты выкупной суммы при расторжении договора, основанный на положениях ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который предусматривает специальный порядок. В соответствии с п. 7 ст. 10 указанного Закона РФ при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). При рассмотрении обращения потребителя страховой компанией предоставлялся Страховой полис со всеми приложениями, а также информация о размере сформированного страхового резерва, который составил 85384,82 руб. В рамках п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 выкупная сумма должна определяться условиями заключенного договора страхования и ограничена размером сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Таким образом, если бы согласованная условиями договора страхования выкупная сумма превысила размер сформированного страхового резерва, то выплата бы составила 85384,82 руб. По состоянию на 30.01.2023 гарантированная выкупная сумма по дополнительному соглашению составляла 0 руб. Таким образом, решение финансового уполномоченного нарушает права страховой компании и вынесено без учета условий заключенного Договора страхования.

На основании изложенного заявитель просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Д.В. Новака № № от 16.05.2023.

В судебном заседании представитель заявителя Чернов И.Г. доводы заявления поддержал, просил его удовлетворить, возражал относительно доводов заинтересованного лица Борозняковой С.В. по основаниям, изложенным в соответствующем отзыве.

Представитель заинтересованного лица - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. (далее – финансовый уполномоченный) - в судебное заседание не явился, извещен о нем надлежащим образом, в письменных возражениях полагал принятое финансовым уполномоченным решение законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо Борознякова С.В. и ее представитель Шаповалов П.П. в судебном заседании против удовлетворения заявления возражали, указав, что Борознякова С.В. просила страховщика расторгнуть Договор страхования и вернуть ей уплаченные по нему взносы, ссылаясь на п. 4.8 Указания Центрального Банка РФ № 5958-У от 05.10.2021 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», согласно которому при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов. Страховщик полагает, что поскольку данные Указания вступили в силу после заключения Договора страхования с Борозняковой С.В., они к нему неприменимы. Страхователь же полагает, что по смыслу ст. 54 Конституции РФ и п. 3 ст. 5 Налогового кодекса РФ, их толкования в судебной практике, нормы данных Указаний, улучшающие положение потребителя, имеют обратную силу. Заключенный с Борозняковой С.В. Договор страхования при этом не соответствовал нормам действующего законодательства; потребитель был введен в заблуждение сотрудником страховщика, разъяснившим ей иной смысл его условий.

Представитель заинтересованного лица – ПАО Сбербанк - в судебное заседание не явился, извещен о нем надлежащим образом, в письменных возражениях полагал необходимым заявление удовлетворить, указав следующее. 10.03.2022 между заявителем и Борозняковой С.В. было заключено дополнительное соглашение к Договору страхования, в соответствии с которым изменена дата окончания Договора страхования (на 01.03.2026) и утверждена новая таблица выкупных сумм (Приложение № 1 к Дополнительному соглашению от 10.03.2022 к Договору страхования №№). Указанное соглашение с приложением, являющемся его неотъемлемой частью, также были собственноручно подписаны рукописной подписью Борозняковой С.В., таким образом Борознякова С.В. была ознакомлена и согласна как с Правилами страхования, включая условия досрочного прекращения договора страхования, а также со страховым полисом, включая все приложения и дополнения. Пункт 7 Правил страхования предусматривает перечень оснований прекращения договора страхования до истечения срока, на который он был заключен. Одним из оснований является досрочное прекращение договора страхования по инициативе страхователя. В соответствии с пунктом 7.3 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Договором не предусмотрена 100% выплата уплаченных денежных сумм при досрочном прекращении договора. Возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится. Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается). В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выкупная сумма должна определяться условиями заключенного договора страхования и ограничена размером сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Таким образом выплате может подлежать выкупная сумма лишь в случае достижения положительного значения в соответствии с условиями Договора страхования. Поскольку на момент обращения Борозняковой С.В. (30.01.2023) гарантированная выкупная сумма согласно Дополнительному соглашению составляла ноль рублей, следовательно, у Борозняковой С.В. отсутствовали основания для получения выкупной суммы несмотря на наличие сформированного страховой компанией по договору страхования резерва. С учетом изложенного решение финансового уполномоченного о выплате потребителю выкупной суммы в размере 85384,82 рублей вынесено с нарушением действующего законодательства и условий заключенного между Борозняковой С.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора. Кроме того, Указание Банка России от 05.10.2021 № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку согласно наименованию и преамбуле Указания № 5968-У основным критерием его применения является наличие в договоре страхования условия о периодических страховых выплатах (ренте, аннуитетах) и (или) участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика. В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика – это отдельный вид страхования. Указание на него, как на отдельный вид, содержится в п.п. 3 п.1 ст. 32.9 Закона № 4015-1. В свою очередь, во втором абзаце Договора страхования указано, что он относится к виду страхования «страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, что согласно ст. 32.9 Закона № 4015-1 является другим отдельным видом страхования. Таким образом Указание № 5968-У не может быть применено к правоотношениям, возникшим между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Борозняковой С.В. согласно указанному выше Договору страхования. Кроме того, Указание № 5968-У не имеет обратной силы, поскольку в тексте данного нормативного акта не содержится указания о распространении на правоотношения, возникшие ранее даты начала действия документа (ранее 25.03.2022).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 15.02.2021 между Борозняковой Светланой Васильевной (далее – потребитель, страхователь) и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее - финансовая организация, страховщик) был заключен Договор страхования жизни по программе «Семейный актив» серии №№ (далее – Договор страхования) со сроком страхования с 02.03.2021 по 01.03.2041.

Договор страхования заключен на основании утвержденных страховщиком Правил страхования № 0078.СЖ.01/03.00 от 04.12.2020 (далее – Правила страхования).

Пунктом 6 Договора страхования установлен порядок уплаты страховой премии – в рассрочку, ежегодно. Размер страховой премии за весь срок действия Договора страхования установлен в размере 2000000 рублей. Размер каждого ежегодного страхового взноса составляет 100000 рублей. Срок уплаты страховой премии (первого страхового взноса) до 01.03.2021, очередные страховые взносы предусмотрены до 01.03 каждого года периода уплаты страховых взносов на срок 20 лет с даты начала действия Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие» (страховая сумма – 2010538 рублей), «Смерть с возвратом взносов» (страховая сумма – 1935780 рублей), «Инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)» (страховая сумма определяется в порядке, указанном в пункте 2.2 Приложения № 1 к Договору страхования).

15.02.2021 Борознякова С.В. оплатила страховой взнос в размере 100000 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

15.10.2021 и 14.02.2022 страховщику были направлены заявления страхователя с требованиями внести изменения в условия Договора страхования в части сокращения срока его действия, снижения размера страховой суммы и страховых взносов.

10.03.2022 между страховщиком и страхователем заключено Дополнительное соглашение к Договору страхования (далее – Дополнительное соглашение).

Согласно пункту 1.1 Дополнительного соглашения датой окончания Договора страхования установлена 01.03.2026.

В соответствии с пунктом 1.3 Дополнительного соглашения стороны пришли к соглашению изменить период уплаты страховых взносов и установить его равным пяти годам с даты начала действия Договора страхования.

Пунктом 1.5 Дополнительного соглашения установлено, что размер (итого) первого и каждого последующего страхового взноса до 01.03.2022 (включительно): 100000 рублей; размер каждого очередного страхового взноса начиная с 02.03.2022 и после: 24946 рублей.

Согласно пункту 2 Дополнительного соглашения изменения, предусмотренные Дополнительным соглашением, вступают в силу 02.03.2022.

11.03.2022 Борознякова С.В. оплатила второй страховой взнос в размере 24946 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

30.01.2023 Борознякова С.В. направила страховщику заявления на прекращение оплаты взносов с преобразованием Договора страхования в оплаченный, на аннулирование Договора страхования, просила вернуть ей уплаченные денежные средства.

02.02.2023 страховщик уведомил страхователя о том, что перевести Договор страхования в полностью оплаченный не предоставляется возможным.

06.04.2023 страховщику поступило заявление страхователя с требованием вернуть уплаченные по Договору страхования денежные средства с процентами.

13.04.2023 страховщик уведомил страхователя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

19.04.2023 страхователь вновь обратился к страховщику с требованиями о закрытии Договора страхования, возврате уплаченных по нему денежных средств.

21.04.2023 страховщик сообщил страхователю об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований, в связи с чем Борознякова С.В. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 16.05.2023 № № (далее – оспариваемое решение) требование Борозняковой Светланы Васильевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, внесенных по договору добровольного страхования жизни, удовлетворено частично: с финансовой организации в пользу потребителя Борозняковой С.В. взыскана выкупная сумма в размере 85384,82 рублей; требование ее о закрытии договора добровольного страхования жизни оставлено без рассмотрения.

Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ) определен правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 данного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Федерального закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Установленный законом срок для обжалования вышеуказанного решения финансового уполномоченного финансовой организацией соблюден: заявление направлено ею в суд 09.06.2023.

Оспаривая решение финансового уполномоченного, страховщик полагает, что финансовым уполномоченным необоснованно и незаконно не приняты во внимание условия заключенного с Борозняковой С.В. Договора страхования и Правил страхования, согласно которым выкупная сумма при расторжении Договора страхования должна определяться с учетом заключенного его сторонами Дополнительного соглашения и пределов сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования, а поскольку в соответствии с Таблицей гарантированных выкупных сумм, прилагаемой к Дополнительному соглашению, по состоянию на 30.01.2023 гарантированная выкупная сумма составляла 0 рублей, страхователю не должны были выплачиваться денежные средства.

С указанными доводами страховщика суд согласиться не может в связи со следующим.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из заключенного Договора страхования усматривается, что он заключен на условиях Правил страхования № 0078.СЖ.01/03.00 от 04.12.2020; Приложением № 1 к Договору страхования является Информация об условиях договора добровольного страхования, являющейся неотъемлемой частью Страхового полиса (далее – Правила страхования, условия страхования).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу норм ст. ст. 421, 422 ГК РФ о свободе договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что означает возможность определения сторонами условий договора по своему усмотрению, которое при этом ограничено требованиями действующего законодательства.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) предусмотрена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее – период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как верно установлено финансовым уполномоченным в оспариваемом решении, пунктом 2.5 Приложения № 1 к Договору страхования установлен период охлаждения до 01.03.2021 (включительно). При одностороннем отказе страхователя от Договора страхования в течение периода охлаждения Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком обращения страхователя.

В соответствии с пунктом 7.1 Правил страхования действие Договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:

- при выполнении страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме или при прекращении обязательств страховщика по Договору страхования по иным основаниям, в том числе как это предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования;

- по инициативе страховщика на основании пункта 4.6 Правил страхования с уведомлением страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода;

- при одностороннем отказе страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных пунктом 7.6 Правил страхования;

- в случае расторжения Договора страхования согласно пункту 5.10 Правил страхования;

- при одностороннем отказе страховщика от Договора страхования в соответствии с подпунктом 10.2.3 Правил страхования. При этом Договор страхования прекращается на 30 (тридцатый) календарный день после направления страховщиком письменного заявления страхователю об отказе от Договора страхования (последний день действия Договора страхования);

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в случае смерти застрахованного лица, не являющейся страховым случаем;

- по соглашению сторон;

- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 7.3 Правил страхования установлено, что, если Договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится.

Если иное не предусмотрено Договором страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с пунктами 7.1.2-7.1.5 Правил страхования, а также в иных случаях (если предусмотрены Договором страхования) страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя – физического лица – его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.4.2 Правил страхования размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Договором страхования (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по Договору страхования (если полагается).

Согласно пункту 2.6 Приложения № 1 к Договору страхования, установлен следующий порядок расчета выкупной суммы:

- при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования;

- размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по Договору страхования (если полагается);

- размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия Договора страхования, соответствующего дате прекращения Договора страхования;

- указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности страхователя на дату досрочного прекращения Договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя;

- выкупная сумма выплачивается страхователю в рублях. Если выкупная сумма установлена в иностранной валюте, подлежащая уплате в рублях сумма определяется по курсу Банка России на дату досрочного прекращения Договора страхования.

Статьей 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) предусмотрены осуществляемые в Российской Федерации виды страхования, в том числе: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (п.п. 1 п. 1); страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (п.п. 3 п. 1) и иные.

Договор страхования, заключенный сторонами, относится к виду страхования, предусмотренному п.п. 1 п. 1 Закона № 4015-1: по нему застрахованы риски смерти страхователя, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Нормы Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», на которые ссылается Борознякова С.В., действительно, приняты в отношении иного вида страхования и заключенный с ней Договор страхования прямо не регулируют.

Вместе с тем, согласно пунктам 1 и 2 статьи 6 Закона № 4015-1 страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона № 4015-1 определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Таким образом, по смыслу норм указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

Пунктом 7 статьи 10 Закона № 4015-1 прямо предусмотрено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона № 4015-1 в системном толковании с вышеприведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

Исходя из смысла данного вида страхования, пунктом 7 статьи 10 Закона № 4015-1 закрепляется один из принципов, устанавливающий права страхователей на индивидуальные математические резервы при долгосрочном страховании жизни.

Таким образом, для случая накопительного страхования жизни Законом № 4015-1 установлен другой режим возврата страховой премии, отличный от общего правила, предусмотренного статьей 958 ГК РФ (когда при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату), заключающийся в том, что страховщик не вправе отказаться возвращать страховую премию (определяемую в виде выкупной суммы) при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, даже если это не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, данное требование закона императивно обязывает страховщика выплатить страхователю выкупную сумму, сформированную на день прекращения договора страхования, если имеется сформированный страховой резерв по соответствующему договору.

Принимая решение о частичном удовлетворении требований страхователя, являющегося потребителем финансовых услуг, финансовый уполномоченный обоснованно исходил из полученной от страховщика информации (письмо от ДД.ММ.ГГГГ № №) о том, что сформированный страховой резерв по Договору страхования на дату его расторжения (30.01.2023) составляет 85384,82 рублей, в связи с чем, руководствуясь пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1), взыскал в пользу страхователя выкупную сумму в размере 85384,82 рублей.

Доводы страховщика о том, что по условиям страхования выкупная сумма по заключенному с Борозняковой С.В. Договору страхования не подлежала выплате, поскольку в соответствии с порядком ее определения она составляла на момент расторжения договора 0 рублей, не могут быть приняты во внимание и положены в основу решения суда (равно как и не могли быть положены в основу решения финансового уполномоченного), поскольку такой порядок определения выкупной суммы, когда в пределах фактически сформированного страхового резерва страховщик может вообще не выплачивать ее страхователю, противоречат смыслу норм пункта 7 статьи 10 Закона № 4015-1.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требования заявителя об отмене решения финансового уполномоченного следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 16.05.2023 № № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г.Иваново путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Шолохова Е.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16.11.2023