Гражданский кодекс часть 1

КРОО ОЗПП обратилось в суд с иском в интересах В.С.А., К.В.Н., П.М.Р. к ОАО ВБ о защите прав потребителя. Исковые требования обоснованы тем, что между В.С.А. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № сроком на <данные изъяты> месяцев, между К.В.Н. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № сроком на <данные изъяты> месяцев, между П.М.Р. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № до востребования. При заключении вышеуказанных договоров банк, мотивируя оказанием услуг страхования и подключения к страхованию, дополнительных банковских услуг, удержал с каждого истца денежные средства, при этом, ответчиком были нарушены права потребителей: право на свободу выбора услуг, поскольку условия договоров определены ответчиком в типовой форме, потребитель был лишен возможности влиять на его содержание, при заключении кредитных договоров банк навязал заемщикам страховую услугу и конкретного страховщика, путем включения условий страхования и конкретного страховщика в кредитный договор и заявление на страхование типовой формы с заведомо определенным размером страховой платы, что исключает самостоятельный и добровольный выбор потребителя таких услуг, не было оговорено право заемщика на свободный выбор страховщика путем самостоятельного поиска. Кроме того, потребителям не была предоставлена информация о цене каждой услуги, то есть услуге страхования и подключения к страхованию, а также информация об условиях приобретения каждой услуги, поскольку оплата таких услуг в кредит влечет значительное увеличение их стоимости. Также не была предоставлена информация об оказании (выполнении) каждой услуги как по подключению к страхованию, так и услуги личного страхования, в том числе о сроках их оказания, выполнения. Кроме того, не была предоставлена информация об основных потребительских свойствах услуг данных услуг и информация об исполнителях услуг.

В связи с чем, просят:

- признать недействительными (ничтожными) кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком и В.С.А., № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком и К.В.Н., № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком и П.М.Р. в части, устанавливающей обязанность заемщиков по оплате комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей, за прием платежей для зачисления на счет через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей и применить последствия их недействительности;

Взыскать с ответчика в пользу В.С.А.:

- сумму платы за присоединение к программе страхования, удержанную с истца ответчиком в размере <данные изъяты>, исходя из следующего расчета <данные изъяты> (плата за присоединение к программе страхования, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х <данные изъяты> платежа (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

- единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей исходя из расчета <данные изъяты> (сумма кредита, полученная заемщиком наличными) х <данные изъяты>% (размер комиссии);

- ежемесячную комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, удержанную ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей;

- сумму ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты>, исходя из расчета <данные изъяты> рублей х <данные изъяты> платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- неустойку в размере <данные изъяты>, исходя из расчета <данные изъяты> х <данные изъяты> % х <данные изъяты> дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата претензии отправителю в связи с отказом адресата в получении) по ДД.ММ.ГГГГ;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу К.В.Н.:

- сумму платы за присоединение к программе страхования, удержанную с истца ответчиком в размере ххх, исходя из следующего расчета <данные изъяты> (плата за присоединение к программе страхования, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х <данные изъяты> платеж (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

- единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> исходя из расчета <данные изъяты> (сумма кредита, полученная заемщиком наличными) х <данные изъяты>% (размер комиссии);

- ежемесячную комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, исходя из расчета <данные изъяты> рублей х <данные изъяты> платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- сумму ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет, чрез платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты>, исходя из расчета <данные изъяты> рублей х <данные изъяты> платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- неустойку в размере <данные изъяты>, исходя из расчета <данные изъяты> х <данные изъяты> % х <данные изъяты> дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ дата вручения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу П.М.Р.:

- сумму платы за присоединение к программе страхования, удержанную с истца ответчиком в размере <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета <данные изъяты> рублей (плата за присоединение к программе страхования, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х <данные изъяты> платежей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

- единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей исходя из расчета <данные изъяты> рублей (сумма кредита, полученная заемщиком наличными) х <данные изъяты>% (размер комиссии);

- сумму ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, исходя из расчета <данные изъяты> рублей х <данные изъяты> платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- неустойку в размере <данные изъяты> рублей, исходя из расчета <данные изъяты> х <данные изъяты> % х <данные изъяты> дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ дата вручения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу КРОО ОЗПП штраф.

Представитель истцов КРОО ОЗПП извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО ВБ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, из представленных возражений на исковое заявление следует, что исковое заявление подано истцами с пропуском трехгодичного срока исковой давности с момента заключения договоров, страхование допустимо, поскольку является добровольным и не нарушает прав истцов, как потребителей, условиями кредитных договоров предусмотрено комиссионное вознаграждение за страхование в определенном процентном соотношении для банка и для страховой организации. В заявлении на получении кредитов истцами выражено согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ВБ о чем свидетельствует их подпись, кроме того, в анкете заявителей указано о том, что клиент уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, а также, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования буду изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка. Оснований для взыскания морального вреда не имеется, поскольку истцами не представлено доказательств причинения истцам вреда Банком. Полагают, что размер заявленных денежных средств на оплату услуг представителя завышен и необоснован, в связи с чем, просят снизить размер судебных расходов. Также считают, что требование о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит, просят снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ. Кроме того, считают, что отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО М.ЗАО СО Н. извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании истцы В.С.А., К.В.Н., П.М.Р. исковые требования поддержали в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнительно суду пояснили, что при заключении кредитных договоров альтернативы заключения кредитного договора на иных условиях без присоединения к Программе страхования заемщиков им предоставлено не было, данное условие было указано в кредитных договорах без их согласия, выбор страховой организации им не был предоставлен.

Выслушав истцов, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами находящимися на счете.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст. 55 Конституции РФ), и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст. 55 Конституции РФ). В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношения нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с 1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент заключения договоров) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита между ОАО ВБ и В.С.А. был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита между ОАО ВБ и К.В.Н. был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику.

При этом в кредитных договорах предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты>%, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты> рублей.

Комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка в размере <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ была списана со счета В.С.А., кроме того, ДД.ММ.ГГГГ со счета В.С.А. списана комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из представленных истцом В.С.А. чеков видно, что за каждый платеж, произведенный в погашение кредита по договору № через терминал снята комиссия в размере <данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> за <данные изъяты> платежей.

Комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка в размере <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ была списана со счета К.В.Н., кроме того, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ со счета К.В.Н. списана комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из представленных истцом К.В.Н. чеков видно, что за каждый платеж, произведенный в погашение кредита по договору № через терминал снята комиссия в размере <данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> за <данные изъяты> платежей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета между ОАО «Восточный экспресс Банк» и П.М.Р. было заключено Соглашение о кредитовании счета №№, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредитную карту с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей до востребования под <данные изъяты> % годовых, а истец обязался оплачивать минимальные обязательные платежи согласно счета-выписке.

При этом в соглашении о кредитовании счета предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах Банка в размере <данные изъяты>%, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты> рублей.

Комиссия банка в размере <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ была списана со счета П.М.Р., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из представленных истцом П.М.Р. чеков видно, что за каждый платеж, произведенный в погашение кредита по договору № через терминал снята комиссия в размере <данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> за <данные изъяты> платежа.

Из норм гражданского законодательства следует, что выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, вместе с тем, в кредитных договорах Банк предусмотрел обязанность клиента оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты>%, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты> рублей, что является дополнительными оплачиваемыми услугами, не обязательными в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.

В связи с чем, судсчитает требования истцов о признании недействительными (ничтожными) условий кредитных договоров: № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и В.С.А., № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и К.В.Н., № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и П.М.Р. предусматривающих обязанность заемщиков по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты>%, <данные изъяты>%, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты> рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом В.С.А. заявлены требования о взыскании единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, удержанной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, которые подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом К.В.Н. заявлены требования о взыскании единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, которые подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истцом К.В.Н. заявлены требования о взыскании ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, вместе с тем, истцом представлены чеки о внесении по данному кредитному договору <данные изъяты> платежей, размер вышеуказанной комиссии за каждый платеж составляет <данные изъяты> рублей, таким образом, истцом представлены доказательства внесения платы в счет погашения данного вида комиссии на общую сумму <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Истцом П.М.Р. заявлены требования о взыскании единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, которые подлежат удовлетворению в полном объеме в пределах заявленных истцом требований.

Исковые требования П.М.Р. о взыскании ежемесячной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению, поскольку из выписки по счету не следует, что данный вид комиссии в размере <данные изъяты> рублей был удержан с ее счета, иных доказательств удержания ответчиком данного вида комиссии в размере <данные изъяты> рублей истцом не представлено.

В заявлениях В.С.А., К.В.Н. и П.М.Р. на получение кредитов и на заключение соглашения о кредитовании счета в разделе «Параметры страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ВБ от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, указано наименование страховой организации ЗАО М. (в заявлении В.С.А. и П.М.Р.), ЗАО СО Н. (в заявлении К.В.Н.), выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по смешанному договору/по соглашению о кредитовании счета, страховая сумма соответствует сумме кредита/лимиту кредитования, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ВБ составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита/лимита кредитования. Кроме того, из вышеуказанного заявления следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета они выражают согласие выступать застрахованными лицами по «Программе страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ВБ на условиях указанных в разделе Параметры страхования жизни и трудоспособности, настоящего заявления и Программы страхования, кроме того, выражают согласие, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дают банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, согласны, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, согласны, что указанная плата подлежит внесению на ТБС, в сроки установленные для уплаты минимального обязательного платежа и списывается банком в безакцептном порядке в дату внесения платы на ТБС.

Из заявлений В.С.А., К.В.Н. и П.М.Р. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ВБ от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, следует, что они уведомлены, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласны, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, кроме того, обязуются производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что на момент подписания заявления В.С.А. составляло <данные изъяты>, на момент подписания заявления К.В.Н. составляло <данные изъяты>, на момент подписания заявления П.М.Р. составляло <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> за каждый год страхования В.С.А., <данные изъяты> за каждый год страхования К.В.Н., <данные изъяты> рублей за каждый год страхования П.М.Р.

В анкете заявителей В.С.А. от ДД.ММ.ГГГГ, К.В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ и П.М.Р. от ДД.ММ.ГГГГ год указано, что в случае заключения Договора в качестве обеспечения исполнения обязательство по нему согласны на присоединение к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ВБ что подтверждается подписью заявителей, при этом, поле о несогласии на присоединение к Программе страхования не отмечено. Далее указано, что уведомлены, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, уведомлены, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут заменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка.

Проанализировав представленные документы, суд приходит к выводу, что вышеуказанные документы оформлены путем заполнения типовых бланков, подготовленных ответчиком и заемщики, как экономически более слабая сторона в договоре, не имели возможности повлиять на условия кредитных договоров. Из данных документов следует, что страхование заемщиков в качестве обеспечения обязательств по кредитным договорам предполагается, расходы на страхование определены в заявлениях на получение кредита, на заключение соглашения о кредитовании счета при этом, стоимость платы за присоединение к программе страхования в рублях в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не указана, указана плата в процентном отношении от суммы кредита, от установленного лимита кредитования в размере <данные изъяты>%.

Указание в анкетах заявителей, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, а также, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут заменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка, не подтверждены документально. Доказательств, что истцы были ознакомлена с иными параметрами кредитования, Тарифами банка, суду ответчиком не представлено.

Факт указания в анкетах заявителей их подписей о согласии на присоединение к Программе страхование не свидетельствует о добровольном изъявлении желания заемщиков на присоединение к программе страхования, поскольку как пояснили истцы В.С.А., К.В.Н., П.М.Р. в судебном заседании, без подключения к программе страхования банк не выдал бы им кредиты, о возможности получить кредит без подключения к программе страхования на иных условиях, им не предлагали.

Кроме того, из представленных документов видно, что потребителям не была предоставлена возможность выбора страховщика, поскольку в подготовленных банком документах указана единственная конкретная страховая компания ЗАО М. у В.С.А. и П.М.Р., ЗАО СО Н. у К.В.Н., сведений об ознакомлении заемщика с перечнем страховых компаний, из которых он имел право выбора страховой компании, суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключение кредитных договоров и выдача кредитов изначально были поставлены в зависимость от согласия заемщиков на подключение к программе страхования и что страхование заемщика в качестве обеспечения обязательств по кредитным договорам являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

Кредитор не вправе требовать от заемщиков заключения договора страхования, не может ставить заключение кредитного договора в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья, так как приобретение услуги получения кредита не может быть поставлено в зависимость от обязательного приобретения услуги страхования, это запрещено положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга страхования была навязана банком, что нарушает права истцов как потребителей на свободу при заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о недействительности в силу ничтожности кредитных договоров: № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и В.С.А., № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и К.В.Н., № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и П.М.Р. предусматривающих подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО ВБ», а также плату за присоединение к указанной страховой программе.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, может выйти за пределы заявленных исковых требований в случаях, предусмотренных федеральным законом, в том числе применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Как следует из выписки по счету В.С.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были списаны суммы в счет погашения комиссии за страхования в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> платежа по <данные изъяты> за каждый платеж).

В связи с чем, исковые требования В.С.А. о взыскании с ответчика платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как следует из выписки по счету К.В.Н. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были списаны суммы в счет погашения комиссии за страхования в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> платеж по <данные изъяты> за каждый платеж).

В связи с чем, исковые требования К.В.Н. о взыскании с ответчика платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

П.М.Р. заявлены исковые требования о взыскании с ответчика платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, вместе с тем, как следует из выписки по счету П.М.Р., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были списаны суммы в счет погашения комиссии за страхования в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> платежей по <данные изъяты> рублей за каждый платеж), в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что исковое заявление подано истцами с пропуском трехгодичного срока исковой давности с момента заключения договоров суд не принимает во внимание в силу следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности должен исчисляться не с момента заключения договоров, а со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из выписки по счету В.С.А., исполнение ничтожной сделки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за страхование началось ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка началось ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет через платежные терминалы Банка началось ДД.ММ.ГГГГ, ничтожная сделка в части уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей исполнена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по счету К.В.Н., исполнение ничтожной сделки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за страхование началось ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка началось ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет через платежные терминалы Банка началось ДД.ММ.ГГГГ, ничтожная сделка в части уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей исполнена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по счету П.М.Р., исполнение ничтожной сделки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за страхование началось ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на счет через платежные терминалы Банка началось ДД.ММ.ГГГГ, ничтожная сделка в части уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей исполнена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением КРОО ОЗПП в интересах В.С.А., К.В.Н., П.М.Р. обратились в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте, то есть до истечения трехлетнего срока исковой давности.

Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пункт 5 ст. 28 вышеуказанного закона предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителей неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Как следует из документов, представленных истцами, ответчику были вручены претензии истцов о нарушении прав потребителя, в том числе об оплате комиссий, страховых премий.

Претензия В.С.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направленная ответчику заказным письмом с уведомлением, ДД.ММ.ГГГГ возвращена по истечении срока хранения, что подтверждается представленной претензией, описью вложения в письмо, квитанцией, сведениями с сайта «Почта России».

Претензия К.В.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направленная ответчику заказным письмом с уведомлением, ДД.ММ.ГГГГ вручена ответчику, что подтверждается представленной претензией, описью вложения в письмо, квитанцией, сведениями с сайта «Почта России».

Претензия П.М.Р. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направленная ответчику заказным письмом с уведомлением, ДД.ММ.ГГГГ вручена ответчику, что подтверждается представленной претензией, квитанцией, сведениями с сайта «Почта России».

Доказательств, опровергающих вышеизложенное, ответчиком суду не представлено.

В связи с чем, суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Размер неустойки по кредитному договору, заключенному с В.С.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно заявленным исковым требованиям составляет <данные изъяты>, исходя из следующего расчета: (<данные изъяты>.) х 3% х <данные изъяты> дней.

Размер неустойки по кредитному договору, заключенному с К.В.Н. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно заявленным исковым требованиям составляет <данные изъяты>, исходя из следующего расчета: (<данные изъяты>.) х 3% х <данные изъяты> дней.

Размер неустойки по кредитному договору, заключенному с П.М.Р. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно заявленным исковым требованиям составляет <данные изъяты>, исходя из следующего расчета: (<данные изъяты>.) х 3% х <данные изъяты> дней.

Вместе с тем, поскольку неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суд полагает, что заявленные истцами суммы неустойки В.С.А. в размере <данные изъяты>, К.В.Н. в размере <данные изъяты>, П.М.Р. в размере <данные изъяты> рублей несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Учитывая конкретные обстоятельства дела, необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд считает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки каждому истцу до <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, право потребителя на компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает исковые требования в этой части подлежащими частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей в пользу каждого из истцов.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), 50 % взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям.

С ответчика в пользу истца В.С.А. подлежит взысканию <данные изъяты> (сумма единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, плата за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей), с учетом изложенного размер подлежащего с ответчика штрафа составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> х 50 %), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца В.С.А. в размере <данные изъяты>, в пользу КРОО ОЗПП в размере <данные изъяты>.

С ответчика в пользу истца К.В.Н. подлежит взысканию <данные изъяты> (сумма единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, плата за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей), с учетом изложенного размер, подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> х 50 %), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца К.В.Н. в размере <данные изъяты>, в пользу КРОО ОЗПП в размере <данные изъяты>.

С ответчика в пользу истца П.М.Р. подлежит взысканию <данные изъяты> (сумма единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, плата за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойка в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей), с учетом изложенного размер, подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х 50 %), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца П.М.Р. в размере <данные изъяты> рублей, в пользу КРОО ОЗПП в размере <данные изъяты>.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина с учетом требований п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенным судом требованиями в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>, из которой:

по иску В.С.А. госпошлина составляет <данные изъяты>, исходя из следующего расчета (<данные изъяты>;

по иску К.В.Н. госпошлина составляет <данные изъяты>, исходя из следующего расчета (<данные изъяты>

по иску П.М.Р. госпошлина составляет <данные изъяты>, исходя из следующего расчета (<данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования КРОО ОЗПП в интересах В.С.А., К.В.Н., П.М.Р. к ОАО ВБ о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО ВБ и В.С.А., № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО ВБ и К.В.Н., № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО ВБ и П.М.Р., предусматривающих обязанность заемщиков по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты>, <данные изъяты>%, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО ВБ в пользу В.С.А. единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячную комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячную комиссию за прием платежей для зачисления на счет через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, плату за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО ВБ в пользу К.В.Н.единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячную комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячную комиссию за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, плату за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО ВБ в пользу П.М.Р. единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячную комиссию за прием платежей для зачисления на счет, через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, плату за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО ВБ в пользу КРОО ОЗПП штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО ВБ государственную пошлину в размере <данные изъяты> в доход местного бюджета.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья: Хобовец Ю.А.