Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обосновании своих требования истец указал, что с целью сохранения денежных средств истец обратился в ПАО «БИНБАНК» для заключения договора банковского вклада. Сотрудником банка истцу было предложено заключить договор по программе «Капитал в плюс» в качестве программы сохранения денежных средств и получения процентного дохода по нему. Истец дал согласие на заключение договора, полагая, что заключает договор банковского вклада сбережения денежных средств.

--.--.---- г. между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №L0532/560/650205/8 по программе страхования «Капитал в плюс», согласно условиям которого истец передал ответчику страховую премию в размере ---. При заключении договора истцу не были разъяснены в полном объеме условия и правовая природа договора.

Истцу потребовались денежные средства на приобретение жилья, и он обратился в Банк для досрочного расторжения договора, но ему было отказано и разъяснено право на обращение непосредственно в страховую компанию, т.е. ответчику. Истец в последующем ознакомился с содержанием договора, осознал, что сотрудники Банка ввели его в заблуждение, под предлогом заключения договора банковского вклада, заключили с истцом договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс».

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора. Ответчик на заявление истца перечислил на счет истца сумму в размере ---, удержав --- не предоставив мотивированного ответа по какой причине была удержана сумма.

На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от --.--.---- г. №№--, взыскать страховую премию ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, неустойку в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, расходы по оплате юридических услуг в размере --- и штраф.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

До судебного заседания от представителя истца поступило ходатайство об отложении судебного заседания в связи срочным и вынужденным отъездом в г. Байкал.

Протокольным определением в удовлетворении ходатайства было отказано, поскольку представителем истца не представлены доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил. До судебного заседания представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просит в иске отказать.

Третье лицо, ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ранее ПАО «БИНБАНК» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечило. До судебного заседания посредством электронной почты представило отзыв на исковое заявление, согласно которым просит в иске отказать и рассмотреть дело в отсутствии представителя банка.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №L0532/560/650205/8 согласно условиям которого, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и дожитие застрахованного до определенного возраста или срока. Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до --.--.---- г.; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушение поезда. Страховая сумма по риску: дожитие застрахованного до --.--.---- г. – ---; смерть застрахованного - ---; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушение поезда - ---. Страховая премия – ---, единовременно. Срок страхования – 3 года, с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Территория страхования – весь мир, 24 часа в сутки. Выгодоприобретатель по риску смерть застрахованного и смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушение поезда – ФИО2, --.--.---- г. года рождения. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с разделом 15 договора.

--.--.---- г. истцом по приходному кассовому ордеру №-- и квитанции оплачена страховая премия в размере ---, с назначением платежа: страховая премия по Полису – оферте Капитал в плюс №-- от --.--.---- г..

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 раздела 12 договора в случае прекращения договора страхования в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период с даты заключения договора страхования.

В силу п. 6 раздела 12 договора в случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или безналичном порядке в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

--.--.---- г. истец посредством почтовой связи направил в адрес ответчика досудебную претензию, которая согласно отзыва ответчика доставлена --.--.---- г., согласно которой истец считает, что в силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязанность по оплате присоединения к программе страхования незаконна, требует расторгнуть договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №-- и возвратить полную сумму в размере ---.

Согласно абзацу 2 п. 5 раздела 12 договора если договор прекращается по истечению срока, указанного в абзаце 1 п. 5 раздела 12 договора (в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения), но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная цена).

На основании указанной претензии договор страхования расторгнут.

Пунктом 4 раздела 12 договора предусмотрено, что при досрочном прекращении договора, кроме случаев, предусмотренных п. 5 раздела 12 договора, страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора согласно приложению №-- к договору.

Ответчик платежным поручением №-- от --.--.---- г. произвел возврат выкупной суммы по договору страхования в размере ---, что соответствует подписанной истцом и ответчиком таблице выкупных сумм, приложение №-- к договору №-- от --.--.---- г..

То есть, с учетом положений ст. 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик произвел выплату выкупной суммы по договору страхования в размере ---, в течение 10 рабочих дней со дня получения претензии.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам с ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №-- от --.--.---- г. и взыскании с ответчика уплаченной страховой премии ---.

Доводы истца о том, что при заключении договора истцу не были разъяснены в полном объеме условия и правовая природа договора, ему не была представлена полная и достоверная информация, суд отклоняет поскольку, опровергается собранными по делу доказательствами, а именно: подписание договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №-- от --.--.---- г., назначение выгодоприобретателем по риску смерть застрахованного и смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушение поезда – ФИО2, --.--.---- г. года рождения, т.е. лица, которого сотрудники ответчика знать не могли, что также не характерно для договора банковского вклада, оплата по приходному кассовому ордеру №-- от --.--.---- г. и квитанции страховой премии, с назначением платежа: страховая премия по Полису – оферте Капитал в плюс №-- от --.--.---- г..

Из содержания пунктов 1, 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Системный анализ приведенных норм свидетельствует о том, что неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, уплаченных по договору, и возмещении убытков подлежит взысканию только тогда, когда такие убытки причинены вследствие нарушения срока или качества услуги.

По настоящему делу отказ потребителя от исполнения договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №-- от --.--.---- г. не связан с виновными действиями ответчика, возникшие правоотношения регулируются статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а не статьями 27 - 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом изложенных обстоятельств, суд не может согласиться с требованием о взыскании неустойки с ответчика, рассчитанной на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Из смысла ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что последствия наступают лишь при недобросовестности должника. При таких условиях предусмотренные принудительные меры являются средством защиты прав и интересов стороны в обязательстве, когда другой стороной допущено неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий обязательства, и служат целями восстановления нарушенного права посредством денежной компенсации за неправомерное пользование имуществом кредитора. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами является мерой ответственности за нарушение гражданско-правовых обязательств и связано с фактом неправомерного пользования денежными средствами, то есть пользование в отсутствие законных оснований.

Учитывая, что истец денежные средства перечислил ответчику на основании заключенного договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №№-- от --.--.---- г., произвел возврат в соответствии с условиями заключенного договора, на момент рассмотрения настоящего гражданского дела неправомерное пользование чужими денежными средствами на стороне ответчика не возникло. В связи с чем, оснований для взыскания заявленных процентов не имеется.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд оснований для взыскания компенсации морального вреда не усматривает, так как судом не установлено нарушения прав истца как потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении материальных и нематериальных требований, оснований для взыскания штрафа не имеется.

Судебные расходы подлежат распределению по правилам ст.98, 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд город Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.С. Муллагулов