Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Журавлеву Леониду Михайловичу, Журавлевой Елене Владимировне о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к Журавлеву Л.М., Журавлевой Е.В. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в общей сумме ! 317 051 руб. 13 коп., взыскании процентов и пени на будущее время, обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, определив способ реализации квартиры публичные торги, продажную стоимость квартиры исходя из опенки квартиры, указанной в закладной, в размере 1 308 278 руб.

В обоснование заявленных требований сослалось на то, что в соответствии с условиями кредитного договора НОМЕР от ДАТА. ОАО «Банк «Снежинский» предоставил заемщикам-залогодателям Журавлеву Л.М., Журавлевой Е.В. ипотечный жилищный кредит в сумме 1 170 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Журавлева Л.М., Журавлевой Е.В. трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. Кредит в сумме 1 170 000 руб. был зачислен ДАТАг. банком на счет. По состоянию на ДАТАг, квартира была оценена в сумме 1 308 278 руб. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, бьши удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной является истец на основании договора купли-продажи закладной НОМЕРДАТАг. Начиная с ДАТА ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками не производятся. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по личному и имущественному страхованию, обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Агентством в соответствии с п. 5.1 закладной, п. 4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, требования направлялись по почте. Указанное требование ответчиками исполнено не было. Общая сумма взыскиваемой в соответствии со ст. 348, 811 КГ РФ, п. 4.4.1, 4.4.3 кредитного договора, п. 7.1 условий закладной задолженности по кредиту по состоянию на ДАТАг. составляет 1317 051 руб. 13 коп., в том числе: основная сумма долга 1 124 381 руб. 16 коп., сумма процентов - 133 316 руб. 35 коп., пени за просроченные проценты - 59 353 руб. 62 коп.

Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает л.д. 53).

Ответчики Журавлев Л.М. и Журавлева Е.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просят дело рассмотреть в их отсутствие л.д. 79-81).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» подлежащими удовлетворению частично.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА года между ОАО Банк конверсии «Снежинский» и Журавлевым Л.М., Журавлевой Е.В., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 26-39).

По условиям договора Журавлевым был предоставлен кредит в сумме 1 170 000 рублей на приобретение за 1 300 000 руб. трехкомнатной квартиры по адресу: АДРЕС, под 13,5 % годовых на срок 180 месяцев (п.1.1, 1.3, 3.1 договора).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный перг позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4). В последующие 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графика платежей (п. 3.3.4, 3.3.6 договора).

При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.2, 5.3 договора).

В силу п. 1.6. договора права кредитора подлежат удостоверению закладной.

Обеспечением исполнения обязательств Журавлевых по кредитному договору в силу п. 1.4 договора является:

- ипотека квартиры в силу закона;

- страхование жизни и потери трудоспособности Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В.

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры.

Свои обязательства перед заемщиками Банк исполнил

надлежащим образом, сумма кредита 1 ! 70 000 руб. была выплачена Журавлеву Л.М. с зачислением на лицевой счет ДАТА г. на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТА г. л.д. 40).

Как установлено в судебном заседании, ДАТА г. Журавлевым Л.М. и Журавлевой Е.В. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Банком «Снежинский», была приобретена трехкомнатная квартира, общей площадью 66,3 кв.м. по адресу: АДРЕС. Договор купли-продажи и право собственности Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. зарегистрировано в УФРС по Челябинской области. Также УФРС по Челябинской области зарегистрировано обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона.

На основании договора купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТАг. права по закладной переданы ОАО «Южно-Уральское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем свидетельствует отметка в закладной о смене владельца л.д. 25).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, по графику платежей Журавлевы обязались производить аннуитетные платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее последнего числа месяца.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, п. 5.1 закладной, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае:

- просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;

при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщикам! любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договорам! страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесениЛ ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если кажда просрочка была незначительная;

- при невыполнении обязательств по страхованию согласно п. 4.1.7-4.1.12.

Как следует из расчета фактически выплаченных сумм заемщиков Журавлевым Л.М. л.д. 10-13) заемщиком неоднократно нарушались срою внесения платежей по кредиту, в том числе более чем на 30 календарных дней.

В связи с просрочкой заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также в связи 1 неисполнением обязанности по уплате очередных страховых взносов OAi «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Журавлеву Л.М; направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов И начисленной пени (требования от ДАТА года л.д. 41). Требование вручено лично Журавлеву Л.М. ДАТА года, о чем свидетельствует его подпись.

В силу п. 4.1.14 кредитного договора заемщик обязан возвратить кредит! уплатить проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 301 календарных дней, начиная от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору.

До настоящего времени требования о досрочном возврате суммы кредита) ответчиками не исполнены.

Из расчета суммы задолженности следует л.д. 10-13), что по состоянию на ДАТАг. задолженность Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. составляет 1 317 051 руб. 13 коп., в том числе: основная сумма долга 1 124-381 руб. 16 коп., сумма процентов - 133 316 руб. 35 коп., пени за просроченные проценты - 59 353 руб. 62 коп.

Расчет судом проверен, является правильным и подтверждается графиком внесения платежей по кредитному договору и выпиской из лицевою счета заемщика.

Таким образом, с ответчиков Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. в пользу ОАО «АИЖК» следует взыскать, задолженность в размере 1 317 051 руб. 13 коп., в том числе: основную сумму долга 1 124 381 руб. 16 коп., сумму процентов -133 316 руб. 35 коп.

ОАО «АИЖК» также просит взыскать пени за просроченные проценты в размере 59 353 руб. 62 коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Журавлев Л.М. и Журавлева Е.В. просят уменьшить размер пени в связи с ее несоразмерностью последствиям неисполнения обязательств.

Доказательств того, что наступили тяжелые последствия неисполнения ответчиками обязательств, истцом не представлено.

В связи с тем, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. в пользу ОАО «АИЖК» до 10 000 руб.

Кроме того, начиная с ДАТАг. по день реализации квартиры с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на сумму долга по кредитному договору в размере 1 124 381 руб. 16 коп. из расчета 13,5 % годовых.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков пени за просрочку уплаты основного долга из расчета 0,2% от суммы долга за каждый день просрочки по день реализации квартиры суд считает не подлежащими удовлетворению.

Взыскание договорной неустойки на будущее время будет противоречить положениям ст. 333 ГК РФ, поскольку в этом случае невозможно разрешить вопрос о соразмерности неустойки, которая будет начислена на сумму долга в будущем.

Однако это не лишает истца права на обращение в суд с иском о взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата займа.

Согласно пп. 1.4.1 кредитного договора, исполнение обязательств Журавлевых по кредитному договору также обеспечено залогом объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее гражданину на праве собственности (пп. 5 п. 6 ст. 349 ГК РФ).

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ч. 1).

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2).

В силу ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. 54.1, 55 Закона).

В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Как следует из материалов дела, предметом залога является трехкомнатная квартира, общей площадью 66,3 кв.м., по адресу: АДРЕС, приобретенная Журавлевым Л.М. и Журавлевой Е.В. по договору купли-продажи от ДАТАг. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Банком «Снежинский». Ипотека в силу закона на указанную квартиру зарегистрирована УФРС по Челябинской области.

Рыночная стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на момент заключения кредитного договора ДАТА года составляет 1 308 278 руб.

Поскольку данное имущество является предметом залога по кредитному договору, который заемщики не исполнили, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст. 77,78 Закона «Об ипотеке» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств Журавлевых перед ОАО «АИЖК».

Суд считает необходимым установить способ продажи имущества -открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры - 1 308 278 руб., поскольку она определена соглашением сторон.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Журавлева Л.М., Журавлевой Е.В. подлежат взысканию в пользу истца в равных долях понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 785 руб. 26 коп., т.е. по 7 392 руб. 63 коп. с каждого.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков Журавлева Л.М. и Журавлевой Е.В. расходы на оплату услуг представителя.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд полагает, что данное требование о взыскании расходов на оплату слуг представителя удовлетворению не подлежит, поскольку суду не представлены доказательства того, какие юридические услуги были оказаны истцу и какие сумм были истцом уплачены.

При предоставлении данных доказательств данные расходы могут быть взысканы истцом ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебном порядке.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ,

суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Журавлева Леонида Михайловича и Журавлевой Елены Владимировны солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»:

основную сумму долга в размере 1 124 381 руб. 16 коп.,

сумму процентов в размере 133 316 руб. 35 коп.,

пени за просроченные проценты в размере 10 000 руб. 00 коп.

- всего - 1 267 697 (один миллион двести шестьдесят семь тысяч шестьсот девяносто семь) руб. 51 коп.

Взыскивать с Журавлева Леонида Михайловича и Журавлевой Елены Владимировны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», начиная с ДАТА года по день реализации квартиры, проценты за пользование кредитом на сумму долга по кредитному договору в размере 1 124 381 руб. 16 коп. из расчета 13,5 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, общей площадью 66,3 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС принадлежащую на праве общей долевой собственности Журавлеву Леониду !\4ихайловичу и Журавлевой Елене Владимировне, установив способ продажи имущества - открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры - 1 308 278 руб.

Взыскать с Журавлева Леонида Михайловича и Журавлевой Елены Владимировны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 392 (семь тысяч триста девяносто два) руб. 63 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части требований к Журавлеву Леониду Михайловичу и Журавлевой Елене Владимировне о взыскании пени с момента вынесения решения по день реализации квартиры Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия! решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам: Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий Г.А. Фролова