Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО2 по правилам договорной подсудности о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 164, 89 рублей, из которых: сумма непогашенного кредита в размере – 80 234, 21 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 9 430, 68 рублей, неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа – 1 500 рублей, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 934, 95 рублей.

Иск мотивирован тем, между сторонами был заключен указанный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредитный лимит. Заемщик обязательства по оплате минимальных платежей и процентов за пользование денежными средствами в установленный срок надлежащим образом не исполнил.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО1 в судебном заседании представил суду отзыв на возражение ответчика на исковое заявление, стенограмму телефонного разговора, СD-диск, содержащий запись телефонного разговора с ФИО2, указав на то, что довод ответчика о том, что им не была получена сумма кредита в размере 75 000 рублей противоречит фактическим обстоятельствам дела, поскольку ответчик в ходе телефонного разговора с третьими лицами сообщил последним реквизиты карты, а также код указанный в СМС-сообщении, допустив тем самым неосмотрительность и нарушив порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия, соответственно за совершенные с использованием выданной ему карты операции ответственность несет сам клиент, в данном случае ФИО2, в связи с чем у ответчика имеется обязательство по возврату суммы денежных средств, предоставленных ему в качестве кредита в рамках договора. В соответствии с п. 15 ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств должен возместить сумму операции, в том случае, если не докажет нарушения третьими лицами. В рассматриваемом случае Банк доказал, что заемщик в нарушение условий договора разгласил информацию о номере карты и направленный Банком по СМС код подтверждения операции. Просил удовлетворить заявленные требования по основаниям, изложенным в иске и в отзыве на возражение ответчика на исковое заявление.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении иска возражал, поскольку денежные средства с его карты были сняты обманным путем третьими лицами, которые по телефону представились службой безопасности и попросили продиктовать все данные по карте: номер карты и код доступа, направленный банком смс-сообщением на номер телефона, что он и сделал.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) (в редакции закона на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1, 3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о карте №, в соответствии с которым ответчику был открыт счет карты № с установленным лимитом 75 000 рублей, условия которого определены в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт, Тарифам по картам.

Согласно расписке в получении карты/ПИНа ФИО2 указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и тарифа.

Выпущенная на имя ФИО2 в рамках договора карта была персонифицирована, ей был присвоен уникальный номер, который был указан на ее лицевой стороне вместе с информацией о платежной системе

В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершенных с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

В силу п.п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе, безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное п. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.В соответствии с п. 2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов, является реестр платежей или электронный журнал.

Таким образом в п. 2.9. Положения установлено, что реестр платежей, электронный журнал являются основанием «для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов», то есть, по терминологии ГК РФ, платежными документами.

В силу пункта 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - «документ по операциям с использованием платежной карты»). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

На основании пунктом 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при дистанционных способах продажи товаров (заказа работ услуг) когда используются средства удаленной связи (в частности, такие, как почта Интернет телефон) а оплата товара (работ, услуг) осуществляется потребителем посредством электронных или безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт и (или) иных установленных законом средств платежа, включая электронные средства платежа, факт покупки может быть подтвержден выпиской с банковского счета об авторизации и о совершении транзакции с указанием получателя платежа, итогов дебетовых и кредитовых операций и т.п., а также иными документами, подтверждающими перевод денежных средств (например, подтверждением об исполнении распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств, выдаваемым клиенту оператором электронных денежных средств).

В соответствии с требованиями Временного положения Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» в материалы дела предоставлен электронный журнал авторизации, из которого следует, что операции были произведены непосредственно Клиентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода применяемых АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно выдержке из журнала авторизаций карты № (клиент ФИО2, договор №) операция была осуществлена с использованием платежного сервиса PayGate в сети Интернет с использованием реквизитов карты №. Банком данная операция была авторизированна в связи с правильным введением АСП.

Операции были подтверждены вводом реквизитов карты и динамических паролей 3-D Secure.

О совершении указанных операций Банк уведомил истца путем направления смс-сообщений в момент совершения операций.

Также из материалов дела следует, что СМС-сообщения формировались корректно, и направлялись на номер +79093473899 (контактный номер указанный клиентом банка). Пароли 3-D Secure для аутентификации операций были направлены на номер +79093473899.

Согласно данным выгрузки из системы по сообщениям, отправленным Банком по технологии 3-D S коды, отправленные на телефонный номер, указанный Клиентом, были направлены и введены корректным образом.

Исходя из представленных документов, суд приходит к выводу, что при совершении операции клиентом были введены корректный номер карты, а также CVV2 введен правильный персональный код, направленный через систему 3-D Secure на номер мобильного телефона истца, при таких обстоятельствах, у ответчика имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Денежные средства были списаны со счета истца в установленным законом и договором порядке, нарушений требований законодательных актов ответчиком не допущено.

Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

На основании пункта 9.5 Условий по картам Клиент обязан предпринимать все разумные меры для предотвращения утраты карты и ее несанкционированного использования. Не передавать карту третьему лицу и не сообщать информацию о ПИНе (в том числе, измененном клиентом в соответствии с п. 11.11 Условий), а также коды доступа третьим лицам. При этом клиент понимает и согласен с тем, что банк не несет ответственность за убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в результате получения третьими лицами кодов доступа.

В судебном заседании ответчик подтвердил, что сообщил номер карты и код доступа, направленный банком смс-сообщением на номер телефона, указанный в договоре. Данное обстоятельство также подтверждается стенограммой телефонного разговора заемщика с оператором банка от ДД.ММ.ГГГГ, составленной ДД.ММ.ГГГГ, материалами уголовного дела №.

Таким образом, заемщик, нарушил пункт 9.5 Условий договора о карте, что освобождает банк от ответственности за вред, причиненный заемщику третьими лицами.

Каких-либо надлежащих доказательств, подтверждающих вину банка в списании денежных средств с банковской карты ответчика представлено не было, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с расчетом, сделанным истцом, задолженность по договору о карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 164, 89 рублей, из которых: сумма непогашенного кредита в размере – 80 234, 21 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 9 430, 68 рублей, неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа – 1 500 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка по Кигинскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 164, 89 рублей, из которых: сумма непогашенного кредита в размере – 80 234, 21 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 9 430, 68 рублей, неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа – 1 500 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 934, 95 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 Оглы в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 164, 89 рублей, из которых: сумма непогашенного кредита в размере – 80 234, 21 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 9 430, 68 рублей, неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа – 1 500 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 934, 95 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.З. Галлямов