Гражданский кодекс часть 1

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Бучневой А.О., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-182/2018 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными, признании графика платежей действительным, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

в обоснование исковых требований, уточненных в порядке статьи 39 ГПК РФ, истец указал, что <дата> между ним и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <номер> от <дата> на предоставление ипотечного кредита в сумме <номер> рублей под <номер> годовых на срок <номер> месяцев. Ипотечный кредит предоставлен для приобретения готового жилья. Для погашения кредита истцу открыт счет <номер>, с которого банк обязался списывать ежемесячные аннуитетные платежи в счет погашения кредита каждого 18 числа, начиная с <дата> и до окончания срока кредита. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся списанием денежных средств с названного выше счета. Обязанность истца заключалась в предоставлении денежных средств, достаточных для погашения ежемесячного платежа, до даты списания в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора, и документом, содержащим информацию о платежных датах и суммах.

<дата> при получении кредита истцу выдан график платежей. Истец вносил платежи по кредиту своевременно и в необходимом размере. <дата> в связи с реструктуризацией истцу был выдан новый график платежей. Истец продолжал вносить денежные средства согласно новому графику. <дата> в счет погашения кредита была внесена сумма материнского капитала в размере <номер> рублей, в связи с чем истцу вновь был выдан новый график платежей от <дата>, после подписания которого денежные средства вносились согласно графику от <дата>. Изначально кредитным договором была установлена полная стоимость кредита <номер> годовых, которая соответствовала графику платежей от <дата>. Графиком платежей от <дата> полная стоимость кредита была снижена до <номер> годовых.

С марта 2017 года от ответчика стали поступать смс- сообщения о недостаточности средств для списания ежемесячного платежа и необходимости получить новый график платежей в связи с тем, что <дата> произошел технический сбой и график платежей был сформирован некорректною. В результате действий ответчика, не выполняющего условия графика платежей от <дата>, у истца образовалась задолженность по кредитному договору. Указанные действия ответчика противоречат действующему законодательству.

Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общими условиями кредитования) (пункт 17 договора). Кредитный договор вступает в силу с даты подписания его сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (пункт 2 договора, пункт 6.1 Общих условий кредитования). Изменения и дополнения к договору, кроме случаев, предусмотренных п.п. <номер><дата> Общих условий кредитования, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами (пункт 6.2 Общих условий кредитования).

Согласно пункту <номер> Общих условий кредитования при поступлении в счет погашения задолженности по договору из средств (части средств) материнского (семейного) капитала кредитор предоставляет заемщику новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат, а также информирует заемщика о новом размере полной стоимости кредита.

Следовательно, график платежей от <дата>, в котором указана полная стоимость кредита <номер> годовых имеет полную юридическую силу, поскольку не противоречит действующему законодательству, составлен в соответствии с кредитным договором, Общими условиями кредитования, совершен в письменной форме и подписан заемщиком и уполномоченным лицом кредитора.

Таким образом, между истцом и ответчиком согласованы изменения в кредитный договор, стороны договорились о процентной ставке по кредиту, указанным графиком платежей определены сумма кредита, срок и размер платежей по основному кредиту, проценты за пользование кредитом, при этом определена валюта кредита - рубль.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны при подписании графика платежей от <дата> достигли соглашение по всем условиям договора, в связи с чем данный график платежей соответствует требованиям закона по форме и содержанию.

Поскольку график платежей от <дата> является выражением согласованной воли договаривающихся лиц, то его подписание свидетельствует о добровольном, необязательном, совершаемом по собственному желанию, действий, в данном случае ответчика.

На основании изложенного, с учетом уточнений, истец просит суд признать действия ответчика ПАО «Сбербанк России» в части навязывания подписать новый график платежей по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между ответчиком и истцом, незаконными; признать график платежей от <дата> кредитному договору <номер> от <дата>, согласованный между ответчиком и истцом, действительным; обязать ответчика ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между ответчиком и истцом, в соответствии с графиком платежей от <дата>, с января 2017 года до даты вынесения решения суда по существу заявленных требований; взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца <ФИО>4 компенсацию морального вреда в сумме <номер> рублей.

В судебном заседании истец <ФИО>4 исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Суду пояснил, что не согласен с доводами ответчика о том, что график платежей от <дата> был сформирован некорректно. Списание свыше указанных в данном графике сумм, навязывание банком условий, ухудшающих его положение, полагал незаконными. График платежей от <дата> проверен двумя сотрудниками банка, после чего предложен истцу для согласования. График платежей- это изменение условий договора. Подписывая новый график, истец рассчитывал на то, что данное соглашение будет выполнено банком надлежащим образом. Банк, согласовав с истцом график платежей от <дата>, в течение трех месяцев не заявлял о недостоверности сведений в нем, платежи вносились истцом своевременно в размере, установленном графиком. Банк при этом исполнял свою обязанность по зачислению их на кредитный счет, и по истечении времени в одностороннем порядке изменил условия, не предупредив и не уведомив об этом истца. В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. До настоящего времени банк продолжает списывать со счета истца излишне уплаченные суммы по кредиту, объясняя причину некорректно составленным графиком платежей от <дата> и перечислением денежных средств на погашение просроченной задолженности. Банком произведено аннулирование (сторнирование) просроченной задолженности по кредитному договору, что свидетельствует о признании им незаконных действий. Со своей стороны истец действовал добросовестно, соблюдал все условия кредитного договора в соответствии с графиком платежей от <дата>, ежемесячные платежи вносятся в соответствии с графиком без нарушения сроков.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» <ФИО>4, действующая на основании доверенности <номер> от <дата>, в судебном заседании исковые требования не признала.

В представленных суду письменных возражениях на иск указала, что подписав кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем условиям кредитного договора в соответствии Общими условиями кредитования.

<дата> в связи с обращением заемщика было заключено дополнительное соглашение <номер> к кредитному договору, согласно которому предоставлен льготный период, подписан новый график платежей.

<дата> истцом произведено частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору за счет средств материнского капитала в сумме <номер> рублей, в связи с чем <дата> был подписан новый график платежей. Однако в результате технического сбоя, новый график платежей был сформирован некорректно, учитывал только погашение основного долга и отложенных процентов, погашение учтенных процентов в графике не было отражено. Согласно данному графику платежей, платеж составлял <номер> рублей, тогда как плановый платеж должен был составлять <номер> рублей. В результате чего в период <дата> истца образовывалась просроченная задолженность, поскольку им производились гашения задолженности согласно имеющемуся некорректно сформированному графику платежей от <дата>. После обращения <ФИО>4 в ПАО Сбербанк с претензиями, банком проводились длительные разбирательства и проверки с целью установления причин, повлекших спорную ситуацию. Поскольку сложившаяся ситуация произошла по причине технического сбоя, для ее урегулирования банком было принято решение о сторнировании операций за период с <дата> по <дата>, а также зачислении за счет дебиторской задолженности недостающей суммы в размере <номер> рублей для закрытия плановых операций по кредитному договору. Учитывая аннуляцию просроченной задолженности истца, а также начисленных в связи с этим пений и неустойки, досрочные погашения произведены, в результате чего негативных последствий для истца не последовало.

Согласно кредитному договору стороны согласовали процентную ставку в размере <номер> годовых. Соглашений о снижении процентной ставки между сторонами не заключалось. Согласно пункту 4.3.1 Общих условий кредитования кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору, в том числе при условии принятия банком решений по снижению процентной ставки. Снижение процентной ставки возможно лишь по распоряжению на основании решения комитета ПАО Сбербанк. В момент подписания графика платежей от <дата> каких-либо распоряжений по снижению процентных ставок по жилищным кредитам не было. Также для снижение процентной ставки необходимо соблюсти ряд условий, одним из которых является отсутствие реструктуризации по кредитному договору. Поскольку по спорному кредитному договору <дата> была произведена реструктуризация, то и снижение процентной ставки не было возможным. Кроме того в случае снижение процентной ставки, кредитор предоставляет заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки. График платежей - документ содержащий информацию о плановых платежных датах и суммах в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом- проценты, начисляемые кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. Размер аннуитетного платежа, определяется по формуле, предусмотренной пунктом <номер> Общих условий кредитования. Аннуитетный порядок возврата кредита предполагает такое условие кредитного договора, согласно которому кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение определенного периода фиксированной денежной суммы. Данная сумма в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными. Между тем, в графике платежей от <дата> сумму платежей нельзя признать аннуитетными, поскольку формула аннуитетного платежа, указанная в Общих условия кредитования, определяет лишь размер ежемесячной суммы, уплачиваемой заемщиком в счет погашения задолженности, на условиях, определенных кредитным договором (сумма кредитования, срок кредитования, процента ставка). В состав аннуитетного платежа входят проценты, начисленные за фактический период использования суммы кредита, а также сумма основного долга. Ссылка истца на согласованную в спорном графике платежей процентную ставку <номер> годовых, нельзя признать обоснованной, поскольку в данном некорректно составленном графике платежей, указана полная стоимость кредита, а не процентная ставка, как полагает заемщик. Полная стоимость кредита представляет собой платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. Процентная ставка- сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). Расчет полной стоимости кредита производится по формуле сложных процентов и включает в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Процентная ставка по кредитному договору оставалась неизменной, ответчиком не производились действия по ее повышению.

В представленных суду дополнительных возражениях на иск представитель ответчика указала, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода заключения договора и отсутствие принуждения к вступлению в договорные отношения означают, что субъекты гражданского права сами решают, заключать им или не заключать тот или иной договор, поскольку никто из них не обязан вступать в договор против своей воли. При заключении кредитного договора истец не заявлял свои возражения против предлагаемых условий, а именно процентной ставки в размере <номер> подписал договор, тем самым подтвердил свое согласие и желание на получение займа именно на условиях, которые предлагает ответчик. Довод истца о изначально завышенной процентной ставке по кредитному договору является несостоятельным.

После проведения частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору за счет средств материнского капитала, <дата> сторонами подписан новый график платежей, суммы ежемесячного платежа по кредитному договору, указанные в графике платежей от <дата>, не являются согласованными сторонами условиями договора, поскольку их расчет противоречит условиям заключенного договора и является следствием технической ошибки. Данный график не может быть признан действительным. Изменение графика платежей не изменяет существенных условий кредитного договора. Из буквального толкования кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет <номер> каких-либо иных размеров процентной ставки кредитный договор не содержит, какие-либо дополнительные соглашения об изменении размера процентной ставки отсутствуют. Поскольку отсутствует соглашение об изменении существенных условий кредитного договора, а именно размера процентной ставки, то отсутствуют основания для перерасчета задолженности.

Кроме того, в обоснование требования о признании действий ответчика в части навязывания подписать новый график платежей, истцом не представлено доказательств «навязывания» какой-либо из услуг. Уведомление клиента о необходимости получения нового графика платежей осуществляется в рамках сопровождения действующего кредитного договора. До настоящего времени клиент уклоняется от погашения кредитной задолженности согласно актуальному графику платежей, несмотря на то, что используя услугу «Сбербанк Онлайн», принимает действующие условия порядка и размера погашения кредитной задолженности. Плановые платежи от <дата>, <дата> и <дата> производятся в недостаточном объёме. Данные действия ответчика являются недобросовестным поведением и явным злоупотреблением своим правом. Истцом не доказаны перенесенные им нравственные и физические страдания, на основании которых он требует возмещения морального вреда.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 820 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 9 Федерального закона от <дата> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от <дата><номер> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от <дата><номер> «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Из указанных требований закона следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что <дата> между <ФИО>4 (заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (кредитор) заключен кредитный договор <номер> от <дата>, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на указанных в договоре условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общих условий кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора.

Сумма кредита составляет <номер> рублей, срок- <номер> месяцев, процентная ставка- <номер> годовых (пункты 1- 4). Кредит предоставлен на приобретение и оплату неотделимых улучшений земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальные жилые дома, общей площадью <номер> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый <номер> и жилого дома, назначение: жилое, площадь <номер> кв.м., количество этажей: 2, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый <номер> (пункт 11).

Согласно пункту 17 договора выдача кредита производится путем зачисления на счет <номер> (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования. С содержанием Общих условий кредитования заемщик был ознакомлен и согласен (пункт 14).

При частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (пункт 7). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8).

В день заключения договора между сторонами подписан график платежей от <дата>, согласно которому платежи производятся каждого 18 числа, начиная с <дата> и до окончания срока кредита, размер ежемесячного платежа составляет <номер> рублей, последний платеж- <номер> рублей, полная стоимость кредита составляет <номер> годовых.

Денежные средства по кредитному договору предоставлены заемщику, что истцом в судебном заседании не оспорено.

Наименование банка ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России», ПАО Сбербанк, о чем в единый государственный реестр юридических лиц была внесена соответствующая запись.

<дата> в связи с обращением заемщика между сторонами согласованы изменения условий кредитования, заключено дополнительное соглашение <номер> к кредитному договору, согласно которому предоставлен льготный период, подписан новый график платежей. Дополнительным соглашением <номер> предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей <номер>, уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей <номер>, минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет <номер> от суммы, рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. По всем остальным вопросам, стороны руководствуются положениями кредитного договора.

С условиями кредитного договора, дополнительного соглашения <номер> от <дата>, заемщик был ознакомлен, выразил свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют подписи заемщика на каждой странице кредитного договора, дополнительного соглашения. Подписав кредитный договор, дополнительное соглашение <номер> от <дата> стороны тем самым достигли соглашения по всем условиями кредитного договора в соответствии с Общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении кредитного договора истец не заявлял свои возражения против предлагаемых условий, а именно процентной ставки в размере <номер>, подписал договор, тем самым подтвердил свое согласие и желание на получение займа именно на таких условиях, в связи с чем довод истца о изначально завышенной процентной ставке по кредитному договору является несостоятельным.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

<дата> в счет погашения кредита истцом была внесена сумма материнского капитала в размере <номер> рублей, в связи с чем <дата> между сторонами подписан новый график платежей от <дата>, согласно которому полная стоимость кредита составляет <номер> % годовых, платежи производятся каждого 18 числа, начиная с <дата> и до окончания срока кредита, размер ежемесячного платежа до <дата> составляет <номер> рублей, <дата>- <номер> рублей, с <дата>- по <дата>- <номер> рублей.

Истец в исковом заявлении настаивал на том, что график платежей от <дата>- это изменение условий договора, данным графиком стороны согласованы изменения в кредитный договор, договорились о процентной ставке по кредиту, определили сумму кредита, срок и размер платежей по основному кредиту, процентам за пользование кредитом.

Рассматривая требования истца о признании действий ответчика в части навязывания подписать новый график платежей по кредитному договору незаконными; признании графика платежей от <дата> к кредитному договору действительным; обязании ответчика произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей от <дата>, с января 2017 года до даты вынесения решения суда, суд исходит из следующего.

Согласно разделу 1 Общих условий кредитования график платежей представляет собой документ, содержащий информацию о платежных датах, и суммах в счет погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом. Полная стоимость кредита- выраженные в процентах годовых затраты заемщика/ созаемщиков по получению и обслуживанию кредита, рассчитываемые в соответствии с требованиями законодательства. Проценты за пользование кредитом- проценты, начисляемые кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Пунктом 3.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннутитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер аннуитетного платежа, определяется по формуле, предусмотренной пунктом 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно пункту <номер> Общих условий кредитования при поступлении в счет погашения задолженности по кредитному договору средств материнского капитала денежные средства направляются в очередности, установленной пунктом <номер> Общих условий кредитования в день поступления на корреспондентский счет кредитора, заемщику предоставляется новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат, а также информирует заемщика о новом размере полной стоимости кредита в порядке, предусмотренном пунктом <номер> Общих условий кредитования.

Согласно пункту <номер> общих условий кредитования в случае, если договором предусмотрена возможность снижения процентной ставки за пользование кредитом, кредитор обязуется рассмотреть заявление и предоставить заемщику письменное уведомление о принятом решении, любым из способов, предусмотренных договором, предоставив новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки за пользование кредитом, с указанием даты снижения ставки.

Пунктом <номер> предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки. При этом кредитор любым из способов, предусмотренных договором (за исключением телефонного и смс- сообщений) предоставляет (направляет) заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня, следующего за ближайшей платежной датой, платежные даты изменению не подлежат.

Согласно пункту <номер> Общих условий кредитования договор действует до полного погашения сторонами своих обязательств по договору. Изменения и дополнения к договору, кроме случаев, предусмотренных пунктами <номер> Общих условий кредитования действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком и уполномоченным лицом кредитора.

Как следует из пояснений истца, после подписания указанного графика платежей от <дата>, им на счет, предназначенный для списания платежей в счет погашения кредитной задолженности, вносились денежные средства для погашения кредита согласно графику платежей от <дата>, а именно в размере <номер> рублей. Однако, с <дата> года от ответчика стали приходить сообщения о недостаточности средств для списания ежемесячного платежа, необходимости в отделении банка взять новый график платежей, поскольку при составлении графика платежей от <дата> произошел технический сбой, указанный график платежей был сформирован некорректно. Кроме того, ответчик списывал с его зарплатной карты денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту, не уведомив его об этом. Истец обратился в банк с жалобами, претензиями просил разобраться с вышеизложенными действиями банка, в том числе по списанию излишних денежных средств. В ответ на неоднократные жалобы ответчик ПАО «Сбербанк России» сообщил истцу, что банком проведена проверка с учетом всей имеющейся информации. По итогам проверки установлено, что сложившаяся ситуация возникла по причине технического характера, носившего исключительный характер, в связи с чем график платежей от <дата> был сформирован некорректно, в графике платежей в столбце «сумма платежа по процентам за пользования кредитом» отражены отложенные проценты (задолженность по процентам накопленная за льготный период, по окончанию льготного периода рассчитывается равными частями на весь оставшийся период кредитования), проценты за пользования кредитом в графике платежей не отражены, также в графике платежей некорректно запланирована сумма основного долга. Также банк указал, что в связи с тем, что для погашения плановых платежей на счете истца было недостаточно денежных средств, у него образовалась просроченная задолженность. Доводы ответчика о произошедшем техническом сбое и некорректном составлении графика платежей истец полагает несостоятельными, поскольку график платежей подписан сторонами, график платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, является выражением согласованной воли договаривающихся лиц.

Возражая против доводов иска, представитель ответчика <ФИО>4 указала, что в результате технического сбоя, новый график платежей от <дата> был сформирован некорректно, учитывал только погашение основного долга и отложенных процентов, погашение учтенных процентов в графике не было отражено. Согласно данному графику платежей, платеж составляет <номер> рублей, тогда как плановый платеж должен был составлять <номер> рублей. В результате чего, в период <дата> клиента образовывалась просроченная задолженность, поскольку клиентом производились гашения задолженности согласно имеющемуся некорректно сформированному графику платежей от <дата>. Сложившаяся ситуация произошла по причине технического сбоя, в связи с чем для ее урегулирования банком было принято решение о сторнировании операций за период с <дата> по <дата>, а также зачислении за счет дебиторской задолженности недостающей суммы в размере <номер> рублей для закрытия плановых операций по кредитному договору. В декабре 2017 года клиенту был направлен ответ об урегулировании сложившейся ситуации, а также повторно предложено ознакомиться с актуальным графиком погашения кредитной задолженности в любом удобном отделении банка, либо с помощью услуги «Сбербанк Онлайн». Однако до настоящего времени, клиент уклоняется от погашения кредитной задолженности согласно актуальному графику платежей, несмотря на то, что используя услугу «Сбербанк Онлайн» принимает действующие условия порядка и размера погашения кредитной задолженности.

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что подписав кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем существенным условиями кредитного договора, такими как размер займа, процентная ставка по кредиту, размер и сроки возврата денежных средств, обеспечение кредита. Заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Каких- либо доказательств, подтверждающих, что при заключении спорного кредитного договора истец заявлял возражения против предлагаемых условий, а именно процентной ставки в размере <номер> суду не представлено.

Согласно частям 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, для внесения изменений в какой-либо отдельный пункт кредитного договора необходимо волеизъявление обеих сторон и отсутствие возражений одной из сторон.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части 1 данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (стать 431 ГК РФ).

Из буквального толкования кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет <номер>, каких-либо иных размеров процентной ставки кредитный договор не содержит, изменений в пункт договора, устанавливающего процентную ставку, дополнительными соглашениями не вносились. Доказательств того, что банком произведены действия, свидетельствующие об изменении условий кредитного договора по размеру процентной ставки, суду не представлено и из материалов дела не усматривается. График платежей от <дата> был выдан в связи с внесением в счет погашения кредита средств материнского капитала. Каких-либо письменных уведомлений о принятом банком решении по снижению процентной ставки в силу пункту <номер> Общих условий кредитования истцу не направлялось, напротив, с марта 2017 года истцу направлялись сообщения банка о недостаточности средств для списания ежемесячного платежа, необходимости в отделении банка получить новый график платежей, поскольку при составлении графика платежей <дата> произошел технический сбой, указанный график платежей сформирован некорректно. Указанный в графике платежей от <дата> размер суммы ежемесячного платежа

противоречит условиям заключенного между сторонами договора, является следствием технической ошибки банка, в связи с чем указанный график платежей не может быть признан судом действительным. Указание в графике платежей от <дата> размера полной стоимости кредита <номер> годовых, не свидетельствует о снижении банком процентной ставки по кредитному договору.

После обращения истца в банк с заявлением о неправомерном списании денежных сумм в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей, банк направил истцу сообщение о том, что банком допущена ошибка, которая путем дальнейших корректировок была исправлена. Для урегулирования сложившейся ситуации банком принято решение о сторнировании операций за период с <дата> по <дата>, а также зачислении за счет дебиторской задолженности недостающей суммы в размере <номер> рублей для закрытия плановых операций по кредитному договору. Истцу предложено подписать исправленный график платежей, однако от подписания верного графика платежей истец отказывается, продолжая вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей от <дата> в недостаточном объеме, настаивая на том, что данным графиком снижена процентная ставка по кредитному договору.

Из вышесказанного следует вывод о том, что требования о признании графика платежей от <дата> действительным и обязании произвести перерасчет по кредитному договору не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствует соглашение об изменении существенных условий кредитного договора, а именно размера процентной ставки, ввиду чего отсутствуют основания для перерасчета задолженности.

Кроме того, заявляя требование о признании действий ПАО Сбербанк в части навязывания подписать новый график платежей по кредитному договору незаконным, истец не представляет доказательств навязывания ему какой-либо из услуг. Уведомление заемщика о необходимости получения графика платежей осуществляется в рамках сопровождения действующего кредитного договора. Оснований для удовлетворения указанного требования не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца к ответчику в полном объеме, нарушений прав истца ответчиком по заявленным требованиям установлено не было, требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере <номер> рублей также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий ответчика ПАО «Сбербанк России» в части навязывания подписать новый график платежей по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между ответчиком и истцом, незаконными; признании графика платежей от <дата> к кредитному договору <номер> от <дата>, согласованного между ответчиком и истцом, действительным; обязании ответчика ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между ответчиком и истцом, в соответствии с графиком платежей от <дата>, с <дата> до даты вынесения решения суда по существу заявленных требований; взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца <ФИО>4 компенсации морального вреда в сумме <номер>, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Ф. Минченок