Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного №У-20-186023/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного №У-20-186023/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, указав, что 11 января 2021 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) в отношении Заявителя принято решение № У-20-186023/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг. Указанным решением с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу законного представителя ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения взыскано страховое возмещения в связи с причинением вреда жизни ФИО4 по Договору ОСАГО в размере 475 000 руб. Основанием для обращения потребителя финансовых услуг к Финансовому Уполномоченному послужило требование о взыскании невыплаченного страхового возмещения. Как установлено решением финансового уполномоченного и следует из материалов выплатного дела, 8.03.2019 г. водитель ФИО5 при управлении ТС ВАЗ 21102, госномер № совершил столкновение с автомобилем MAЗ, госномер №. В результате ДТП пассажир транспортного средства ТС ВАЗ 21102, госномер №ФИО4 получил телесные повреждения, несовместимые с жизнью. Риск наступления гражданской ответственности второго участника ДТП - водителя ТС МАЗ, госномер № застрахован в САО «РЕСО-Гарантия» по полису МММ №. 30.10.2020 года ФИО2, действуя через своего представителя по доверенности обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении при причинении смерти отцу несовершеннолетней ФИО6- ФИО4 в результате ДТП, произошедшего 8.03.2019 года. Выплату страхового возмещения просила осуществить на номинальный счет бенефициара ФИО3, открытый в ПАО «Сбербанк России». В качестве назначения платежа указать - «Вред, понесенный в результате смерти кормильца». В связи с невозможностью проведения суммы страхового возмещения по заявленному событию сообщением от 17.11.2020 года ФИО2 уведомлена о необходимости предоставления реквизитов банковского счета или согласия органов опеки и попечительства для перечисления денежных средств на реквизиты законного представителя несовершеннолетнего. Требования о перечислении страхового возмещения на номинальный счет, изложенные в заявлении от 30.11.2020 г. оставлены САО «РЕСО-Гарантия» без удовлетворения по изложенным в сообщении от 17.11.2020 г. основаниям. Потребитель финансовых услуг, полагая необоснованной позицию САО «РЕСО- Гарантия» относительно порядка осуществления страхового возмещения, на основании положений Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») обратился к Финансовому уполномоченному.

Рассмотрев представленные потребителем финансовых услуг и САО «РЕСО-Гарантия» документы, Финансовый уполномоченный не принял во внимание доводы САО «РЕСО-Гарантия» о невозможности осуществления страхового возмещения на банковские реквизиты номинального счета по условиям банковского договора, поскольку доказательств невозможности перечисления САО «РЕСО-Гарантия» денежных средств в пользу несовершеннолетней ФИО3 на предоставленные банковские реквизиты номинального счета, а также доказательства их некорректности не представлено.

Заявитель считает указанное решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг вынесенным в нарушение норм закона, регулирующего спорные правоотношения, поскольку САО «РЕСО-Гарантия» не уклонялось от обязательства по выплате страхового возмещения, а было лишено его исполнить, поскольку ФИО2 к заявлению о страховом возмещении были приложены реквизиты номинального счета ПАО «Сбербанк России», на которые не представляется возможным произвести перечисление страхового возмещения, в связи с чем САО «РЕСО-Гарантия» лишено возможности исполнить свои обязательства в рамках заявленного события надлежащим образом.

На основании изложенного, заявитель просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по обращению ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному за номером № от 16 декабря 2020 года, в полном объеме.

Представитель заявителя - САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, заявитель извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Законный представитель ФИО3 – ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В материалах гражданского дела имеются письменные возражения относительно исковых требований САО «РЕСО-Гарантия».

Заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель управления образования администрации Уренского муниципального округа Нижегородской области в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. В суд поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие с приложением письменного отзыва, в котором указано, что управление образования администрации Уренского муниципального округа Нижегородской области считает возможным зачисление суммы страхового возмещения на номинальный счет несовершеннолетней ФИО3

От прокуратуры Уренского района Нижегородской области ко дню судебного заседания поступила письменная позиция относительно исковых требований, в котором указано, что законом предусмотрено зачисление суммы страхового возмещения на номинальный счет несовершеннолетней.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, во взаимосвязи с абз. 2 и 3 п. 5 Разъяснения по вопросам, связанным с применением ФЗ РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 45 Конституции РФ, каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Пунктом 1 статьи 12 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 года (далее - Закон № 40-ФЗ) предусмотрено, что потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной данным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

В соответствии с пунктом 6 статьи 12 Закона № 40-ФЗ установлено, что в случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц - супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).

Согласно части 1 статьи 1088 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют, в том числе, нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания.

В соответствии с пунктом 7 статьи 12 Закона № 40-ФЗ установлено, что Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 475 тысяч рублей - выгодоприобретателям, указанным в пункте 6 настоящей статьи; не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим такие расходы.

Согласно пункту 8 статьи 12 Закона № 40-ФЗ страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховом возмещении в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховом возмещении и предусмотренные правилами обязательного страхования документы от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик осуществляет страховую выплату. Страховая выплата, распределяется поровну между лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего. Страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего, осуществляется единовременно.

Согласно пункту 1 статьи 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п. осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Частью 3 статьи 1079 ГК РФ установлено, что владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 1079 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 4 Закона № 40-ФЗ в редакции, действующей на момент заключения Договора ОСАГО, владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом № 40-ФЗ страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Из Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2012 года утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 10.10.2012 года следует что, причинение вреда третьему лицу в результате взаимодействия источников повышенной опасности для каждого владельца этих источников влечет наступление страхового случая в рамках договора обязательного страхования, а размер причиненного каждым из них вреда находится в пределах страховой суммы, предусмотренной статьи 7 Закона № 40-ФЗ. На основании изложенного при причинении вреда третьему лицу взаимодействием источников повышенной опасности взыскание страховых выплат в максимальном размере, установленном Законом № 40-ФЗ производится одновременно с двух страховщиков, у которых застрахована гражданская ответственность владельцев транспортных средств, в том числе и в случае, если вина одного из владельцев в причинении вреда отсутствует.

Согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 года № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 58) в случаях, когда ответственность каждого из солидарных должников по отношению к потерпевшему застрахована разными страховщиками, при причинении вреда вследствие взаимодействия источников повышенной опасности третьему лицу страховщики возмещают вред солидарно. Страховое возмещение в связи с причинением вреда, возникшего в результате дорожно-¬транспортного происшествия вследствие взаимодействия двух источников повышенной опасности третьему лицу производится каждым страховщиком, у которых застрахована гражданская ответственность владельцев транспортных средств в пределах страховой суммы, установленной статьей 7 Закона № 40-ФЗ, по каждому договору страхования.

Таким образом, в последнем случае ответственность наступает для каждого из владельцев источников повышенной опасности.

В связи с этим, а также учитывая, что страховым случаем по договору ОСАГО является наступление ответственности владельца транспортного средства, при причинении вреда третьим лицам взаимодействием транспортных средств, когда в силу пункта 3 статьи 1079 ГК РФ наступает ответственность для каждого из владельцев транспортных средств, имеет место не один страховой случай, а страховой случай для каждого договора ОСАГО.

Поскольку при причинении вреда жизни или здоровью размер страховой выплаты не связан с какими-либо конкретными материальными убытками и определяется исходя из установленной законом страховой суммы, такая сумма является страховым возмещением по каждому договору ОСАГО, в отношении которого страховой случай наступил.

Таким образом, при наступлении у застраховавших ответственность владельцев транспортных средств обязанности возместить третьему лицу вред, причиненный вследствие использования транспортного средства, каждый из застраховавших такую ответственность страховщиков обязан произвести соответствующую выплату по каждому из договоров страхования.

Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении САО «РЕСО-Гарантия» с требованиями о взыскании страхового возмещения в пользу несовершеннолетней ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в связи с причинением вреда жизни ФИО4 по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) в размере 475 000 рублей 00 копеек, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

Рассмотрев представленные документы финансовый уполномоченный постановил:

1. Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО3 страховое возмещение размере 475 000 (четыреста семьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек.

2. Решение подлежит исполнению САО «РЕСО-Гарантия» в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу.

3. В случае неисполнения САО «РЕСО-Гарантия» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 2 резолютивной части настоящего решения, взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО3 неустойку за период, начиная с 21.11.2020 по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, указанного в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исходя из ставки 1% (один процент) за каждый день просрочки, начисляемую на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, но не более 500 000 (пятьсот тысяч) рублей 00 копеек.

Решением финансового уполномоченного установлено следующее.

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего 08.03.2019 вследствие столкновения транспортных средств ВАЗ-21102, государственный регистрационный номер №, под управлением ФИО5, и МАЗ8 Сортиментовоз, государственный регистрационный номер №, с прицепом Robinson RVK4 Сортиментовоз, государственный регистрационный номер №, под управлением ФИО7, был причинен вред жизни ФИО4, являвшемуся пассажиром транспортного средства ВАЗ 21102, государственный регистрационный номер № (свидетельство о смерти от 11.03.2019 серия IV-ТН №).

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела № от 06.04.2019 следователя СО МО МВД России «Уренский» капитана юстиции ФИО8 по делу № виновным в совершении ДТП был признан водитель ФИО5, в возбуждении уголовного дела отказано на основании пункта 4 части 1 статьи 24 Уголовно¬процессуального Кодекса Российской Федерации (в связи со смертью подозреваемого или обвиняемого).

Гражданская ответственность ФИО7 застрахована в СПАО «РЕСО-Гарантия» по договору ОСАГО от 13.09.2018 серии МММ № со сроком страхования с 13.09.2018 года по 12.09.2019 года.

20.07.2020 года СПАО «РЕСО-Гарантия» переименовано в САО «РЕСО-Гарантия».

Гражданская ответственность ФИО5 застрахована в АО «ГСК «Югория» по договору ОСАГО серии МММ № от 23.11.2018 года.

Согласно свидетельству о рождении от 01.07.2019 года серии III-ТН №ФИО4 является отцом несовершеннолетней ФИО3, Заявитель является матерью несовершеннолетней ФИО3

30.10.2020 года в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление представителя ФИО2 в интересах несовершеннолетней ФИО3 о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни Потерпевшему по Договору ОСАГО, с приложением всех документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 года №-П. Кроме того, к заявлению были приложены банковские реквизиты номинального счета, бенефициаром которого является ФИО3

17.11.2020 года САО «РЕСО-Гарантия» по результатам рассмотрения заявления от 30.10.2020 года письмом №/ГО уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении требований, поскольку на предоставленные банковские реквизиты номинального счета произвести выплату страхового возмещения не представляется возможным по условиям банковского договора. В письме САО «РЕСО-Гарантия» указало, что согласно данным официального сайта ПАО «Сбербанк» на номинальный счет не зачисляются, в том числе, страховые выплаты, осуществляемые страховыми компаниями, такие средства, причитающиеся подопечным, должны перечисляться на счета подопечных, отличные от номинальных, и управляться в соответствии с требованиями, установленными пунктом 1 статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также САО «РЕСО-Гарантия» сообщило о необходимости предоставить банковские реквизиты ФИО3 или согласие органов опеки и попечительства на перечисление страхового возмещения на реквизиты Заявителя.

30.11.2020 года в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление (претензия) представителя Заявителя в интересах несовершеннолетней ФИО3 о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни ФИО4, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

02.12.2020 года САО «РЕСО-Гарантия» в ответ на заявление от 30.11.2020 письмом №/ГО уведомило Заявителя о невозможности осуществления выплаты страхового возмещения на предоставленные банковские реквизиты номинального счета по условиям банковского договора и необходимости предоставить банковские реквизиты ФИО3 или согласие органов опеки и попечительства на перечисление страхового возмещения на реквизиты Заявителя.

Разрешая спор по существу, финансовый уполномоченный отклонил доводы САО «РЕСО-Гарантия» о невозможности перечисления денежных средств по страховому случаю на представленные финансовой организации реквизиты номинального счета.

У суда не имеется оснований не согласиться с данными вывода ввиду нижеследующего.

В соответствии с пунктом 3.10 Правил ОСАГО потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению, в том числе:

- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;

- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет.

Согласно части 1 статьи 37 ГК РФ опекун или попечитель распоряжается доходами подопечного, в том числе доходами, причитающимися подопечному от управления его имуществом, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, исключительно в интересах подопечного и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с главой 45 ГК РФ, и расходуются опекуном или попечителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Опекун или попечитель предоставляет отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, в порядке, установленном Федеральным законом № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» от 24.04.2008 года. Случаи, при которых опекун вправе не предоставлять отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, устанавливаются Законом № 48-ФЗ.

В соответствии с частью 1 статьи 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Исходя из положений пунктов 3, 3.2 статьи 19 Закона № 48-ФЗ расходование денежных средств подопечного, внесенных в банки, осуществляется с соблюдением положений гражданского законодательства о дееспособности граждан и положений пункта 1 статьи 37 ГК РФ.

Установленные частями 3 и 3.1 статьи 19 Закона № 48-ФЗ требования распространяются также на денежные средства, находящиеся на номинальном счете, который открыт опекуну или попечителю и бенефициаром по которому является подопечный, при этом такой номинальный счет открывается опекуну или попечителю на каждого подопечного.

Как следует из материалов дела, при обращении в страховую компанию заявитель предоставил реквизиты счета, принадлежащего ФИО2№. Из представленных реквизитов следует, что указанный счет является номинальным, бенефициаром счета является непосредственно несовершеннолетняя ФИО3

При этом основанием страховой выплаты являлось непосредственно возмещение вреда, понесенного в случае смерти кормильца несовершеннолетней ФИО3, что прямо предусмотрено положениями ч.1 ст.37 ГК РФ и не являлось препятствием для перечисления возмещения на реквизиты представленного номинального счета.

Следовательно, доводы искового заявления САО «РЕСО-Гарантия» не могут быть признаны состоятельными.

В связи с тем, что САО «РЕСО-Гарантия» не произвело выплату страхового возмещения в пользу ФИО3, требования ФИО2 подлежали удовлетворению. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

САО «РЕСО-Гарантия» не представлено суду доказательств того, что решение финансового уполномоченного вынесено с нарушением требований действующего законодательства.

Таким образом, требования САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного № № от 11 января 2021 года не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного №№ от 11 января 2021 года об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Уренский районный суд Нижегородской области.

Решение в окончательной форме принято 21.04.2021 года.

Судья (подпись) А.А. Кукушкин

Копия верна. Судья: