Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании, проведенном в режиме веб-конференции, гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что застрахованное истцом имущество – <адрес>, утрачено в связи с признанием дома аварийным. По Соглашению об изъятии имущества, заключенного между истцом и Администрацией г. Новый Уренгой ДД.ММ.ГГГГ. у Истца была изъята квартира № <данные изъяты>, стоимостью 4 413 000 руб., а замен была предоставлена квартира № <данные изъяты> стоимостью 6181 000 по адресу: <адрес>. Разница между изымаемым и предоставляемым жилым помещением составила 1 768 000 руб., истец должна выплатить Администрации города. Истец полагает, что указанную сумму должна возместить страховая компания в качестве страхового возмещения. Поскольку страховая компания отказалась это сделать, истец просит взыскать с ответчика страховую выплату в указанном размере, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец участия не принимала, просила рассмотреть дело без нее.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности, участвующий в судебном заседании в режиме веб-конференции, поддержал представленные суду возражения, в которых с иском не согласился. В обоснование возражений указал, что на основании Распоряжения Правительства ЯНАО от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> жилой дом № <адрес> признан аварийным и подлежащим реконструкции. Пунктом 3 данного Распоряжения поручено предъявить к собственникам жилых помещений дома №<адрес>, требования о реконструкции данного дома в срок до ДД.ММ.ГГГГ -требования были направлены собственникам жилых помещений. Постановлением Администрации г.Новый Уренгой № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ «Об изъятии земельного участка и расположенных на нём объектов недвижимого имущества для муниципальных нужд» постановлено:в целях реконструкции многоквартирного жилого дома № <адрес> - изъять для муниципальных нужд земельный участок ирасположенные на нём объекты недвижимого имущества. В настоящий момент со стороны Администрации г. Новый Уренгой проводятся мероприятия, предусмотренные ст. 32 ЖК, тем самым, права собственников, ввиду признания дома аварийным и вследствие реализуемой процедуры выкупа/мены жилого помещения, будут восстановлены в полном объёме. Между истцом и Департаментом имущественных отношений Администрации г. Новый Уренгой заключено Соглашение об изъятии недвижимого имущества путем обмена от ДД.ММ.ГГГГ[суммы изъяты], в соответствии с которым Администрация изымает квартиру № <адрес> для муниципальных нужд и предоставляет собственнику взамен иную квартиру, по адресу: <адрес>. Поскольку имеется решение государственного органа об изъятии объекта, в составе которого находится спорная квартира, а так же соглашение между истцом и администрацией города о выкупе квартиры, ООО СК «Сбербанк страхование» считает, что данное обстоятельство в соответствии с Главой 11 Условий страхования и п. 15 Правил страхования [суммы изъяты] освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Просит отказать в удовлетворении исковых требований истца.

Представитель третьего лица Администрации города Новый Уренгой, в судебное заседание не явился, извещен заблаговременно надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил принять решение на усмотрение суда.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив мнение сторон, исследовав и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Некоммерческой организацией «Фонд жилищного строительства Ямало-Ненецкого автономного округа» (участник долевого строительства) и ФИО1 (правопреемник) заключён договор [суммы изъяты] уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств банка (договор приобретения жилого помещения).

По условиям договора участник долевого строительства уступил правопреемнику права требования к ООО «Стройсистема» по договору [суммы изъяты] участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ в отношении объекта: <данные изъяты>, а также доля в праве общей долевой собственности на общее имущество в жилом доме, подлежащие передаче в собственность участнику долевого строительства после получения разрешения на ввод в эксплуатацию жилого дома.

В силу п. 3.1 Договора правопреемник за совершение уступки уплачивает участнику долевого строительства сумму в размере 3 172 764 рубля.

Согласно п. 3.2 Договора, оплата денежных средств правопреемником производится с использованием кредитных средств банка в размере 2 538 211 рублей 20 копеек, предоставленных правопреемнику ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1, ФИО4 (заёмщик) был заключен кредитный договор [суммы изъяты].

В силу п.п. 1-4, 11 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в размере 2 538 211 рублей 20 копеек на срок 56 месяцев, под 11,90 % годовых. Кредит предоставляется для оплаты по договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств банка [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 10 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаёмщики предоставляют кредитору:

1.До выдачи кредита: объект недвижимости (в т.ч. указанный в п. 11 договора) в залог - <адрес> (залогодатель ФИО1); права требования участника долевого строительства по договору в залог. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 %.

В силу п. 9 Кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаёмщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Распоряжением Администрации города Новый Уренгой от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> объекту <данные изъяты>, присвоен адрес: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности ФИО1 на объект недвижимого имущества по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 заключён договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), ФИО1 выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) № <данные изъяты>.

Страхователем по договору является ФИО1

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося не территории страхования. Имущество является застрахованным только по тому месту (адресу), которое указано в полисе в графе «Адрес нахождения застрахованного имущества». Страховым случаем по настоящему полису является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов; наезда транспортного средства, а также навала судна; стихийных бедствий: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, сель, буря, вихрь, смерч, ураган, наводнение, паводок, град; ливневые дожди; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; противоправных действий третьих лиц; внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества; конструктивных дефектов застрахованного имущества.

Основанием для освобождения от выплаты страхового возмещения и ограничения по выплате страхового возмещения, а также основания для отказа в выплате страхового возмещения перечислены в Условиях страхования.

Застрахованное имущество по договору: <адрес>.

Договор страхования заключён в обеспечение обязательств по кредитному договору [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору является: ПАО Сбербанк – в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки банком прав по такому договору/передачи прав по закладной – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору/передача прав по закладной; страхователь – в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной.

Страховая сумма определена сторонами договора страхования в размере 1 787 467 рублей 26 копеек. Страховая сумма неагрегатная.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 заключён договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), с аналогичными условиями, ФИО1 выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) № <данные изъяты>. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору составляет 1 210 488 рублей 48 копеек.

Истец свои обязательства по уплате страховой премии страховщику выполнил, полис оформлялся с учетом достигнутых сторонами соглашений об объеме страховых рисков, после заключения страхового полиса с требованиями об изменении изложенных в нем условий стороны не обращались.

Распоряжением Правительства ЯНАО от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> жилой дом № <адрес> признан аварийным и подлежащим реконструкции.

Пунктом 3 данного постановления администрации города Новый Уренгой поручено предъявить к собственникам жилых помещений дома № <адрес> требования о реконструкции данного дома в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании постановления администрации г. Новый Уренгой от ДД.ММ.ГГГГ[суммы изъяты] «Об изъятии земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимого имущества для муниципальных нужд» жилые помещения, расположенные по адресу: <адрес>, изъяты для муниципальных нужд.

Решением Новоуренгойского городского суда ЯНАО от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, признано страховым случаем событие – признание распоряжением Правительства ЯНАО № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ «О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции» жилого дома № <адрес> аварийным и подлежащим реконструкции. С ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО1 взыскана компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, а всего 30 000 рублей. В остальной части иска ФИО1 отказано.

Решение суда вступило в законную силу.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Учитывая тот факт, что признание страховым случаем события – признание распоряжением Правительства ЯНАО № <данные изъяты> «О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции» жилого дома № <адрес> аварийным и подлежащим реконструкции установлено вступившим в законную силу решением суда, суд не входит в обсуждение указанных вопросов.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Департаментом имущественных отношений Администрации города Новый Уренгой заключено соглашение об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена [суммы изъяты], согласно которому в целях реконструкции многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, Сторона 2 изымает для муниципальных нужд у Стороны 1 Объект 1, в том числе земельный участок с кадастровым номером <данные изъяты>; квартиру № <данные изъяты>, расположенную в указанном доме.

Согласно п. 2.1 Соглашения размер возмещения за Объект 1 составляет 4 413 000 (четыре миллиона четыреста тринадцать тысяч) руб. согласно отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, выданному оценщиком членом Ассоциации «МСО» ФИО5, и включает в себя: рыночную стоимость земельного участка, указанного в п. 1.1 Соглашения, рыночную стоимость квартиры, указанной в пункте 1.2 Соглашения, рыночную стоимость нежилых помещений, указанных в п. 1.3 Соглашения; убытки, причиненные изъятием земельного участка, включая убытки, возникающие в связи с невозможностью исполнения правообладателями таких земельных участков обязательств перед третьими лицами, в том числе основанных на заключенных с такими лицами договорах, упущенную выгоду, иные убытки, предусмотренные ст. 32 Жилищного кодекса РФ (при их наличии).

Согласно п. 2.3 Соглашения рыночная стоимость Объекта 2 составляет 6 181 000 (шесть миллионов сто восемьдесят одна тысяча) руб., согласно отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, и включает в себя: рыночную стоимость земельного участка, указанного в п. 2.2.1 Соглашения; рыночную стоимость квартиры, указанной в пункте 2.2.2 Соглашения; рыночную стоимость нежилого помещения, указанного в п. 2.2.3 Соглашения.

ФИО1 были разъяснены положения п.1 ст. 41 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» о том, что если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом ипотеки, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены федеральным законом, вследствие изъятия имущества для муниципальных нужд, и залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, ипотека распространяется на предоставленное взамен имущество либо залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося залогодателю возмещения.

Как следует из п. 5.6 Соглашения при регистрации права собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, сохраняется залог (ипотека) в пользу Банка. Данная квартира считается находящейся в залоге у Банка на основании ст.41 Федерального закона от 16.07.1998 №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залогодержателем является Банк, предоставивший кредит на приобретение недвижимости.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости муниципальному образованию г. Новый Уренгой с ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности принадлежит жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.

Таким образом, Соглашение об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ исполнено сторонами.

Из договора страхования, заключенного между ООО «Сбербанк Страхование» и ФИО1, следует, что страховым случаем является, в том числе, конструктивный дефект застрахованного имущества.

Страховым случаем по договору (Полису) страхования недвижимого имущества (ипотеки) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества (застрахованными являются только конструктивные элементы квартиры / дома - несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери / крыша, фундамент (п.1.7. Условий страхования) вследствие указанных в Полисе рисков, в том числе «конструктивные дефекты застрахованного имущества» (п.2.2.9. Условий страхования).

В соответствии с п.2 ст. 964 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Вышеприведенный перечень дополнительных оснований - результат властных действий государственных органов, указанные основания представляют собой санкции, применяемые к лицу в соответствии с гражданским, административным и уголовным законодательством.

В соответствии с п. 15.1.5, п. 15.1.6 Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков [суммы изъяты] ПАО Сбербанк, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, когда ущерб возник вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; получения страховщиком (выгодоприобретателем) полностью возмещения ущерба от лица, виновного в его причинении.

Системный анализ указанных норм права, включая нормы, содержащиеся в Правилах страхования, позволяет сделать вывод, что для наступления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения необходимо не только наступление страхового случая само по себе, но и возникновение убытков (реального материального ущерба) в результате наступления страхового случая, поскольку в противном случае у страховщика отсутствует возможность определить размер страховой выплаты, подлежащей перечислению в рамках Договора страхования в пользу страхователя (выгодоприобретателя).

Как следует из материалов дела, многоквартирный жилой дом № <адрес> признан аварийным и подлежащим реконструкции.

Однако, признание дома аварийным не повлекло за собой возникновение у ФИО1 убытков, поскольку квартира <данные изъяты>, находящаяся в аварийном доме № <адрес>, на основании Соглашения об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с департаментом имущественных отношений администрации г. Новый Уренгой, была у ФИО1 изъята в обмен на предоставление ей в собственность квартиры № <адрес>, которая следует судьбе квартиры № <адрес>, путем передачи ее в залог ПАО Сбербанк.

То есть, имущественные права ФИО1 в результате признания дома аварийным нарушены не были, поскольку в результате заключенного Соглашения, взамен имущества, пришедшего в негодность в результате конструктивного разрушения строения, ей предоставлен в собственность объект недвижимости с аналогичными характеристиками.

Стоимость квадратного метра изымаемого жилого помещения составляет 98 725 рублей (4 413 000 / 44,7 кв.м), стоимость квадратного метра предоставленного жилого помещения составляет 101 997 рублей (6 181 000 / 60,6 кв.м). Минимальная разница в стоимости квадратного метра также свидетельствует об отсутствии ущерба в контексте рассматриваемых правоотношений. Доплата разницы стоимости предоставляемого жилого помещения обусловлена исключительно разницей в площади жилых помещений.

Более того, при заключении Соглашения об изъятии жилого помещения для муниципальных нужд путем обмена жилыми помещениями, истец не оспаривал ни стоимость изымаемого у него жилья, ни стоимость предоставляемой квартиры.

Также, не произошло изменений в правоотношениях между ПАО Сбербанк и ФИО1 в результате признания дома <адрес> аварийным, и заключения Соглашения об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем обмена [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку размер денежного обязательства в результате смены предмета ипотеки не изменился, также не изменился размер ежемесячного платежа, процентная ставка по кредиту, Банку в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору передана новая квартира, расположенная по адресу: <адрес>, находящаяся в собственности ФИО1

Таким образом, поскольку ФИО1 было предоставлено в собственность другое равнозначное жилое помещение, которое следует судьбе изъятой квартиры, ответчик на основании положений ст. 964 ГК РФ, Правил страхования должен быть освобожден от выплаты страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1, поскольку истец каких-либо убытков в результате признания дома <адрес> аварийным не понес, доказательств причинения убытков, а также их размера стороной истца, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца об установлении суммы страхового возмещения, подлежащей взысканию с ответчика, не имеется, следовательно, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика убытков, причиненных заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, удовлетворению не подлежат.

Отсутствуют также основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа на основании ст.ст. 15, 13 Закона «О защите прав потребителей», поскольку в судебном заседании не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг.

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 и ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца отказано, следовательно, оснований для взыскания с ответчика расходов на оплату услуг представителя не имеется.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Судья: Т.Е. Серова