Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова И.Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о восстановлении баланса счета кредитной карты, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Кузнецов И.Н. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество (далее – ПАО) о восстановлении баланса счета кредитной карты, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что в дополнительном офисе отделения №7806 Банка ВТБ (ПАО) ему была оформлена и выдана кредитная банковская карта №№, которой он регулярно пользовался для оплаты товаров и услуг.

ДД.ММ.ГГГГ в 20 часов 23 мин. неизвестными лицами с его банковской карты были списаны денежные средства в сумме 132 455 руб. 25 коп (125 550 руб. 00 коп – сумма перевода и 6 905 руб. 25 коп – комиссия за перевод). Он незамедлительно связался с банком, сотрудник которого сообщил, что произведена операция о транзакции на указанную сумму. По его просьбе карта была заблокирована.

В момент совершения операции по снятию денежных средств он находился дома, никаких действий с картой не совершал, никаких сообщений от банка не получал, никаких сведений относительно его банковской карты каким-либо лицам не передавал.

В связи с незаконным списанием с его кредитной карты денежных средств ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением в банк, в котором просил провести проверку и вернуть ему деньги на карту.

В удовлетворении его заявления банком ДД.ММ.ГГГГ было отказано. Кроме того, за пользование кредитом банк списал с его карты проценты в размере 4 270 руб. 14 коп.

Полагает, что поскольку банком не выполнена его обязанность по обеспечению технической защищенности счета клиента, то все риски, связанные с техническими недостатками, которые позволили получить доступ к его банковскому счету посторонним лицам, лежат на банке. Он, как клиент, не обязан отвечать перед банком за несанкционированный доступ к его счету, в результате которого произошло хищение денежных средств.

В связи с изложенным истец просит суд обязать Банк ВТБ (ПАО) восстановить баланс его банковской карты на общую сумму незаконно списанных денежных средств в размере 125 550 руб. 00 коп, комиссии за перевод в размере 6 905 руб. 25 коп и процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере – 4 270 руб. 14 коп, а всего – 136 725 руб. 39 коп. Кроме того, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. и расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб. (л.д.23).

Истец Кузнецов И.Н. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее, в предыдущих судебных заседаниях истец и его представитель Махонин Е.А. заявленные требования по изложенным в иске основаниям поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Дополнительно истец пояснил, что он пользуется простым кнопочным телефоном, на который невозможно установить приложение ВТБ-онлайн. Дистанционное использование картой он осуществляет через браузер с телефона его супруги, для входа в который ему на телефон поступает одноразовый пароль, с использованием которого он входит в личный кабинет Банка ВТБ. Утверждал, что в день списания денежных средств никаких СМС-сообщений от банка, кроме сообщения о списании денег, ему не поступало. На его телефоне сохранилось только сообщение о списании денег. Все остальные сообщения, поступившие до этого сообщения на его телефон, им удалены.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Бабкина Т.А. исковые требования Кузнецова И.Н. не признала и пояснила, что оспариваемая истцом операция была совершена в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция была также подтверждена при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения, срок действия которых на момент использования не истек, они не были отменены клиентом и не ограничены банком, в связи с чем, у банка не было оснований для отказа в проведении операций. По имеющейся у банка информации, предположительно истец ДД.ММ.ГГГГ вместо официального сайта банка через браузер в интернете зашел на фишинговый сайт, где в 08:39 ввел УНК и СМС-код на вход в систему от Банка, которые получил на доверенный телефон. Получив эти данные, мошенники ввели их на своём смартфоне (<данные изъяты>) с заранее установленным мобильным приложением «ВТБ-онлайн», вошли в личный кабинет клиента и установили на своём смартфоне Passcode, используя который ДД.ММ.ГГГГ, снова вошли в личный кабинет клиента и провели оспариваемую операцию путем подтверждения перевода этим кодом. 26.07.2020 для обхода реагирования системы противодействия мошенничеству (СПМ), PassCode создан в рамках сессии с мобильного устройства во время того, как клиент совершал web-сессию (вход в систему «ВТБ-Онлайн» через интернет сайт). Оспариваемая операция от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена новым PassCode (ПИН-Код), который был создан ДД.ММ.ГГГГ мошенниками после получения ими на фишинговом сайте данных кода на вход в систему от Банка на телефон клиента, что подтверждается протоколами сессий в ВТБ-онлайн. Таким образом, доступ к мобильному телефону истца (в том числе к СМС-сообщениям) был получен третьими лицами, которые произвели списание денежных средств со счета истца УНК и СМС-код на вход в систему от Банка, В связи с изложенным просила в иске Кузнецову И.Н. отказать.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

Судом установлено, что на основании заявления Кузнецова И.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, между банком и истцом был заключен Договор Комплексного Банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДКО) путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт, а также истцу предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн (Далее - Правила ДБО). Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами. Истцу, в рамках договора Комплексного Банковского обслуживания открыт счет в банке, выпущена кредитная карта №, а также предоставлен доступ в ВТБ-Онлайн (присвоен УНК-№).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст.3 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Таким образом, система «ВТБ-онлайн» является электронным средством платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с Правилами ДБО Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами / соглашениями.

Согласно пункту 3.1. Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями системы ДБО, в которой она осуществляется.

Исходя из п. 2 Приложения 1 Правил ДБО - Доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в указанную Систему ДБО предоставляется в рамках Договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения Договора ДБО. Второй и последующие входы в ВТБ-Онлайн осуществляются клиентом с использованием УНК/номера Карты/Логина, Пароля и БМБ-кода/Рush-кода, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона или с использованием назначенного клиентом Passcode.

Согласно п. 5.1. Правил ДБО подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте условий, также могут использоваться для аутентификации клиента и подтверждения заявлений БП и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение шаблона и иное), совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет пароль, SMS -коды/Рush-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного у Клиента SMS-пакета/заключенного Договора ДБО.

В соответствии с п. 5.4.2 Приложения 1 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление ПУ или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Также в п. 4.5. Правил Комплексного банковского обслуживания указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные клиентом в заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

Согласно заявлению истца его доверенным номером телефона является номер №.

На основании п. 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, банк обязан исполнить распоряжение клиента, поданное с использованием системы «ВТБ-онлайн», если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает SMS-код, известный только клиенту банка, указанный в смс-сообщении, отправленном на доверенный номер телефона клиента.

Истец Кузнецов И.Н. обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в ОМВД России по Псковскому району о привлечении к уголовной ответственности лиц, похитивших деньги с его банковской карты.

11.08.2020 на основании заявления Кузнецова И.Н. следователем СО ОМВД России по Псковскому району возбуждено уголовное дело №№ по факту тайного хищения денежных средств с банковской карты, выпущенной Банком ВТБ (ПАО) на имя Кузнецова И.Н. ДД.ММ.ГГГГ неустановленным лицом через подставной сайт того же банка.

Постановлением того же следователя от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов И.Н. признан потерпевшим по указанному уголовному делу.

Будучи допрошенным в качестве потерпевшего по уголовному делу ДД.ММ.ГГГГ, Кузнецов И.В. пояснял, что ДД.ММ.ГГГГ около 08 часов 20 минут, он через мобильный телефон (смартфон) марки Honor произвел вход на сайт банка ВТБ ПАО для осуществления денежного перевода его супруге. Вход на сайт банка он произвел через приложение «Google Chrome». В поисковой системе данного приложения он ввел запрос на поиск «ВТБ» и, пройдя по первому сайту, который ему выдала поисковая система, он попал на сайт банка, на котором указал свои учетные данные и перевел денежные средства своей супруге. О том, что указанный сайт не является сайтом банка «ВТБ», он не знал. Сайт был полностью оформлен и выглядел как оригинальный сайт банка. Приложение банка на его телефоне не установлено. Вечером ДД.ММ.ГГГГ, когда Кузнецов И.Н. находился на своем дачном участке, на его телефон марки «<данные изъяты>» поступило СМС-сообщение от банка ВТБ ПАО с информацией о том, что с его банковской карты было осуществлено списание денежных средств в размере 125 550 руб. Данную операцию ни он, ни его близкие не осуществляли. До поступления СМС-сообщения никаких посторонних звонков на его мобильный телефон не поступало. Увидев СМС-сообщение от банка о списании денежных средств, он сразу позвонил в банк по телефону горячей линии №, и получил ответ от оператора о том, что он сам лично выполнил данный перевод через сайт банка.

Как следует из протоколов сессий в ВТБ-онлайн, представленных ответчиком, данные об УНК и СМС-коде на вход в систему от Банка, введенные истцом на фишинговом сайте, были получены третьими лицами, которые, используя смартфон <данные изъяты> и заранее установленное на нем приложение банка, вошли в личный кабинет истца и установили на своём смартфоне Passcode, используя который ДД.ММ.ГГГГ вновь вошли в личный кабинет истца и провели оспариваемую операцию, подтвердив перевод денежных средств установленным Passcode.

Таким образом, оспариваемая истцом операция была совершена третьими лицами в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Кроме того, указанная операция была подтверждена действительными на момент ее совершения средствами подтверждения.

При таких обстоятельствах у банка не имелось законных оснований для отказа в проведении операций.

В соответствии с п. 7.1. 3 правил ДБО Клиент обязуется соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации.

Как указано в Памятке по обеспечению безопасности при работе с ВТБ-Онлайн, при использовании карт в интернете банк рекомендует пользоваться только проверенными сайтами, так как велика вероятность перейти на поддельный сайт, созданный для компрометации клиентских данных, включая платежные и карточные данные.

Доказательств предоставления банком доступа к счету истца в обход предусмотренной договором процедуры авторизации и подтверждения платежа путем ввода кодов и паролей не имеется.

Сообщения, поступившие на телефон истца до сообщения банка о списании денежных средств, со слов истца, им удалены.

Поскольку истец не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтверждения, что повлекло возможность изменить пин-код к банковской карте, то суд полагает, что оспариваемая операция была осуществлена не в результате незаконного бездействия банка, а явилась следствием противоправных действий третьих лиц, осуществивших несанкционированный доступ к мобильному устройству истца, а также действий самого истца, использовавшего незащищенные каналы связи.

Денежные средства были списаны третьими лицами с использованием правильных данных банковской карты истца, банк выполнил обязательное для него распоряжение клиента по списанию денежных средств со счета.

При таких обстоятельствах, в отсутствие доказательств неправомерных действий со стороны банка, оснований для возложения на него ответственности за убытки истца, возникшие по вине третьих лиц, не имеется.

С учетом изложенного исковые требования Кузнецова И.Н. о восстановлении баланса счета кредитной карты на сумму списанных денежных средств, а также производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в связи с отказом истцу в удовлетворении его исковых требований, требование о взыскании с ответчика в пользу истца судебных издержек, понесенных на оплату услуг представителя, удовлетворению также не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Кузнецова И.Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о восстановлении баланса счета кредитной карты на сумму незаконно списанных денежных средств в размере 136 725 руб. 39 коп, взыскании компенсации морального вреда и судебных издержек отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Псковский городской суд.

Председательствующий Е.К. Зайцева

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2021 года.