Гражданский кодекс часть 1

Соломбальский районный суд г.Архангельска в составе председательствующего судьи Андреюшкова В.И., при секретаре Томиловой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее - ОАО Банк «Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора *** от ***, взыскании задолженности по кредиту в размере *** коп., из которых просроченная ссудная задолженность - *** коп., просроченные проценты за период с *** по *** - *** коп., пени на просроченную ссудную задолженность за период с *** по *** - *** коп., пени на просроченные проценты за период с *** по *** - *** коп., штраф за неоплату минимального ежемесячного платежа по карте - *** руб., тариф за обслуживание пластиковой карты - *** руб. Кроме того, просили взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ на фактический остаток суммы кредита (просроченной ссудной задолженности) за период с даты вынесения решения суда по день фактического возврата суммы кредита; а также - расходы по уплате государственной пошлины в размере *** коп.

В обоснование иска указано, что *** года между сторонами был заключен кредитный договор ***, заемщику открыт возобновляемый кредитный лимит в размере *** руб., по которому Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме. С *** ответчиком допущена просрочка уплаты задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом., в связи с чем начислен штраф в сумме *** руб. за просрочку уплаты Минимального ежемесячного платежа. *** в адрес заемщика направлено требование о погашении кредитной задолженности, уплате процентов и неустойки, а также о расторжении кредитного договора. После *** (дата окончания срока требования о досрочном возврате задолженности) приостановлено начисление процентов за пользование кредитом, пени и штрафов.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ОАО Банк «Открытие», ответчика ФИО1 и его представителя Ф., надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика Ф., с иском согласился частично по доводам, изложенным в отзыве (л.д.57). Оспаривал взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, полагая, что ОАО Банк «Открытие» применена двойная мера ответственности за одно нарушение. Указал, что взыскание штрафа за просрочку уплаты Минимального ежемесячного платежа и пени на просроченную задолженность и просроченные проценты также являются двойной мерой ответственности. Просил, с учетом положений ст.333 ГК РФ, снизить размер неустойки.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что *** года между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику банковскую карту с кредитным лимитом *** руб. под ***% годовых, что подтверждается заявлением-анкетой ФИО1 на получение банковской карты ОАО Банк «Открытие» (л.д.13-16).

Заявление-анкета на предоставление банковской карты ОАО Банк «Открытие» представляет собой акцептованное Банком предложение ФИО1 о выдаче ему кредита.

Кредитный договор заключен на Условиях предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие».

Факт получения кредита ФИО1 подтверждается выпиской из лицевого счета *** и банковским ордером от *** (л.д.34-35,36).

Таким образом, в соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ ФИО2 обязался возвратить истцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором, в частности Условиями предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие».

Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрено, что за заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга по процентной ставке, установленной в Заявлении - 28,8% (пункт 6.5 Условий).

В случае, если основной долг заемщику превышает установленный кредитный лимит (превышение платежного лимита), на сумму платежного лимита (сумма денежных средств, в пределах которых держатель карты вправе осуществлять операции с использованием карты или ее реквизитов по оплате, заказу или резервированию товаров и получению денежных средств Банк начисляет пени в размере, предусмотренном Тарифами (пункт 6.9 Условий).

В случае нарушения клиентом условия договора в отношении сроков погашения минимального ежемесячного платежа по карте, на сумму просроченной задолженности Банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Заявлении (пункт 6.19 Условий).

В Заявлении-анкете, подписанной ФИО1, установлено следующее: размер штрафа за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте - первый раз *** руб., второй раз *** руб., третий раз *** руб.; пени, начисленные на сумму, превышающую платежный лимит - 0,3%; неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком - 0,3% (л.д.16).

Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик обязался уплачивать Банку комиссии, платы и иные платежи, причитающиеся Банку, в размере и порядке, предусмотренном договором и Тарифами (пункт 8.18 Условий).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита не исполнил. По состоянию на *** сумма задолженности составляет *** коп., из которых просроченная ссудная задолженность - *** коп., просроченные проценты за период с *** по *** - *** коп., пени на просроченную ссудную задолженность за период с *** по *** - *** коп., пени на просроченные проценты за период с *** по *** - *** коп., штраф за неоплату минимального ежемесячного платежа по карте - *** руб., тариф за обслуживание пластиковой карты - *** руб.

Размер требуемой задолженности в указанной сумме подтверждается представленным истцом расчетом, а также выпиской по счету (л.д.11-12, 34-35). Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным. Контррасчета, а также доказательств наличия иного размера задолженности ФИО1 суду не представлено.

Не может быть принят во внимание и является несостоятельным довод ответчика о недопустимости применения двойной меры ответственности, которой является взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, а также взыскание штрафа за просрочку уплаты Минимального ежемесячного платежа и пени на просроченную задолженность, просроченные проценты, исходя из следующего.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08 октября 1998 года, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Аналогичная правовая позиция изложена, в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Как следует из заключенного между сторонами договора, в случае нарушения клиентом условия договора в отношении сроков погашения минимального ежемесячного платежа по карте, на сумму просроченной задолженности Банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Заявлении (пункт 6.19 Условий).

В Заявлении-анкете установлено следующее: размер штрафа за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте - первый раз *** руб., второй раз *** руб., третий раз *** руб.; пени, начисленные на сумму, превышающую платежный лимит - 0,3%; неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком - 0,3% (л.д.16).

Таким образом, начисленный ОАО Банк «Открытие» штраф в размере *** руб. за нарушение клиентом условия договора в отношении сроков погашения минимального ежемесячного платежа по карте не является двойной мерой ответственности. Кроме того, неустойка за просрочку исполнения обязательств начислена за иной период, чем штраф.

При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО Банк «Открытие» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере *** коп., из которых просроченная ссудная задолженность - ***., просроченные проценты за период с *** по *** - *** коп., пени на просроченную ссудную задолженность за период с *** по *** - *** коп., пени на просроченные проценты за период с *** по *** - *** коп., штраф за неоплату минимального ежемесячного платежа по карте - *** руб., тариф за обслуживание пластиковой карты - *** руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из представленных материалов, *** ОАО Банк «Открытие» обратилось с требованием к ФИО1 о досрочном расторжении договора и возврате суммы кредита (л.д.37).

Вместе с тем, ответа на данное требование истцу не поступило, денежные средства ответчиком по настоящее время не возвращены.

Таким образом, ответчиком допущены существенные нарушения условий заключенного между сторонами кредитного договора от ***, в связи с чем *** года ОАО Банк «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1, в том числе с требованием о расторжении кредитного договора.

При таких обстоятельствах заявленное ОАО Банк «Открытие» требование о расторжении кредитного договора *** от *** является обоснованными и подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленных по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ на фактический остаток суммы кредита (просроченной ссудной задолженности) за период с даты вынесения решения суда по день фактического возврата суммы кредита, суд исходит из следующего.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ" разъяснено, что, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

В силу разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом, в данном случае меры ответственности ФИО1 (неустойка (пени) и проценты за пользование чужими денежными средствами) перед ОАО Банк «Открытие» не пересекаются, взыскание двойной меры ответственности истцом не допущено, в связи с чем довод ответчика в указанной части также является несостоятельным.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ - 8,25 % на фактический остаток суммы кредита (просроченной ссудной задолженности) - *** коп. за период с даты вынесения решения судом по день фактического возврата суммы кредита.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика, как с проигравшей стороны по делу, в пользу ОАО Банк «Открытие» государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд в размере *** коп. (л.д.5).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный *** года между открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору в размере *** коп., из которых просроченная ссудная задолженность - *** коп., просроченные проценты за период с *** по *** - *** коп., пени на просроченную ссудную задолженность за период с *** по *** - *** коп., пени на просроченные проценты за период с *** по *** - *** коп., штраф за неоплату минимального ежемесячного платежа по карте - *** руб., тариф за обслуживание пластиковой карты - *** руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере *** коп. Всего взыскать - *** коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты за пользование кредитом, исчисленные по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25 % на фактический остаток суммы кредита (просроченной ссудной задолженности) - *** коп., начиная с *** года по дату фактического возврата суммы кредита по кредитному договору *** от ***.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий В.И. Андреюшков