Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Черникову Михаилу Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Черникова Михаила Сергеевича к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование иска указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключенного 23.04.2015 кредитного договора №23242 выдало кредит ЧЕРНИКОВУ МИХАИЛУ СЕРГЕЕВИЧУ в сумме 293 945,00 руб. на срок 60 мес. под 25.5% годовых.

28.04.2021 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который 24.05.2021 отменён.

В соответствии с условиями кредитования зЗаемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии спи. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 03.06.2021 задолженность Ответчика составляет 93 889,03 руб., в том числе просроченные проценты - 93 889,03 руб.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с и. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности и историей операций.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит: взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ЧЕРНИКОВА МИХАИЛА СЕРГЕЕВИЧА задолженность по кредитному договору №23242, заключенному 23.04.2015, за период с 25.04.2017 по 03.06.2021 (включительно) в размере 93 889,03 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 016,67 руб., всего взыскать: 96 905 рублей 70 копеек.

Ответчик Черников М.С. обратился в суд со встречным иском к ПАО Сбербанк, в обоснование встречного иска указал, что 23.04.2015 г. между банком и ответчиком Черниковым М.С. был заключен кредитный договор на выдачу кредита Черниковым М.С. в сумме 293 945, 00 руб.на срок 60 мес. под 25,5% годовых.

После поступления на счет потребительского кредита со счета было списано автоматически 23.04.2015 г. - 11316,88(оплата со вклада за добровольное страхование жизни); 23.04.2015 г. - 27 650,76(Взимание комиссии оплата со вклада за добровольное страхование жизни); - 4 977,14(Списание НДС за оплата со вклада добровольное страхование жизни); (данные денежные средства на руки мне не выдавались и в день заключения кредитного договора были списаны с моего счета из средств, предоставленных мне банком). При заключении договора сотрудник банка пояснила, что без данных платежей кредит не выдается, поэтому мне пришлось согласиться с данными условиями, чтобы получить кредит.

Ответчиком выданы денежные средства в размере 250 000рублей, что подтверждается в представленном отчете о всех операциях за период с 23.04.2015 по 29.09.2021 года. В договоре указана общая сумма кредита 293 945.00 руб., то есть ответчик увеличил сумму кредита на причитающиеся ему комиссии, НДС и страхование в размере 43 944.78 руб.

29 ноября 2017 года мировым судьей судебного участка № 67 вынес судебный приказ, производство по делу № 2-3564/2017 по взыскании в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала -Дальневосточный банк ПАО "Сбербанк" с должника Черникова М.С. в размере 234 330,23 рубля, возбуждено исполнительное производство № 18661/18/27006-ИП по которому с Черникова М.С. взыскали в размере 237 101,85 руб. Исполнительное производство окончили, последнее списание было 13.04.2020 года.

Установление комиссий за НДС, выдача кредита с оформлением страховки противоречит действующему российскому законодательству, в частности, закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и закону «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с 1 и 5 статьями Закона РФ «О банках и банковской деятельности», кредит выдается банками за их счет, то есть комиссия за выдачу кредита незаконна, также незаконно навязывать другие услуги. Приобретение услуги по выдаче кредита было обусловлено приобретением другой услуги - страхования.

Комиссия за выдачу кредита незаконна, так как это незаконное возложение на клиента-потребителя дополнительных расходов, которые связаны с осуществлением банком своих действий, являющимися их обязанностями в рамках кредитного договора.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Действиями ответчика Черникову М.С. причинен моральный вред, компенсацию которого ответчик оценивает в 10 000 руб. Вина банка заключается в том, что им умышленно включено в договор условие об оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая выше, чем было объявлено и предусмотрено кредитным договором.

Ответчик-истец просит:

Признать условия договора о потребительском кредитовании № 23242 от 23.04.2015 года, заключенного между ПАО Сбербанк в лице филиала -Дальневосточный банк ПАО Сбербанк банком и мной в части взимания НДС, комиссии за страховку выдачу кредита и компенсации страховых премий недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ПАО Сбербанк в лице филиала -Дальневосточный банк ПАО Сбербанк банка в пользу Черникова М.С. комиссию за страховку, НДС в размере и компенсацию страховых премий в размере 43 944.78 руб.

Взыскать с ПАО Сбербанк в лице филиала -Дальневосточный банк ПАО Сбербанк банка в мою пользу в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о судебном заседании извещен. В письменных возражениях на встречный иск представитель ПАО Сбербанк Лебедева А.Ю. указала, что 23.04.2015 года Черников М.С. обратился в Банк за получением кредита в размере 293 945 руб., сроком на 60 мес., что следует из заявления-анкеты на получение Потребительского кредита.

23.04.2015 года между Черниковым М.С. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, с предоставлением Потребительского кредита в сумме 293 945 руб., сроком на 60 мес., с процентной ставкой 25,50 %.

23.04.2015 года, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», кредитные денежные средства в полном объеме в размере 293 945 руб. были зачислены на счет карты, что подтверждается отчетом о всех операциях за период по счету ***5419.

Истец пользуется кредитом в сумме 293 945 руб. После зачисления на счет денежных средств, Заемщик распоряжался ими самостоятельно.

23.04.2015 года Черниковым М.С. лично подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту - Заявление на страхование), в котором Черников М.С. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее по тексту Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту Условий страхования).

Согласно Заявления на страхование (стр. 3) сумма платы за подключение к Программе страхования составила 43 944,78 руб.

Черниковым М.С. плата за подключение к программе страхования в размере 43 944,78 руб. оплачена в полном объеме, что подтверждается отчетом о всех операциях за период по счету ***5419.

Из заявления на страхование (стр. 2 п. 5) следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В заявлении на страхование (стр. 3) указано, что Черников М.С. ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, а также указано, что ему вручены Второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования (действующие с 06.04.2015 г.) и Памятка. В данных документах описаны все условия, на которых услуга будет оказана клиенту.

ПАО Сбербанк в полном объеме оказал Черникову М.С. услугу подключения к Программе страхования полностью, заключил Договор страхования и перечислил обусловленную Договором страхования страховую премию. Таким образом, Черников М.С. подключен к Программе добровольного страхования и являлся в период с 23.04.2015 по 22.04.2020 застрахованным лицом, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, выпиской из страхового полиса (Договора страхования), справкой, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по месту требования.

В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказал клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и довёл до клиента (в Заявлении на страхование и в Условиях подключения к Программе страхования) информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т. п.

Банк не включал в сумму кредита никаких дополнительных плат. Конструкция займа (кредита) предполагает, что заёмщик получает сумму займа в собственность и распоряжается ею самостоятельно. Истец получил обусловленную договором сумму кредита - 293 945 руб. и самостоятельно распорядился ею.

В соответствии с Заявлениями на страхование, плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) /счета банковских карт; путем внесения наличных денежных средств на счет вклад/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, о чем указано на 3-ей стр. Заявления.

Черниковым М.С. плата за подключение к программе страхования была оплачена за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк самостоятельно по своему волеизъявлению.

При наличии со стороны клиента согласия на Подключения к программе страхования, оплата данной услуги могла быть произведена любым способом по усмотрению клиента.

Кредитный договор не содержит ни одного условия, обуславливающего выдачу кредита с использованием заемщиком обязанности по страхованию своей жизни и здоровья.

Доказательств того, что Черников М.С. был вынужден подписать заявление под угрозой отказа в предоставлении кредита, им не представлено.

Из заявления на страхование, Условий страхования следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Кредитные обязательства существуют самостоятельно и исполняются независимо от наличия или отсутствия договора страхования.

Соответственно, не имеется оснований полагать, что услуга по подключению к программе страхования была навязана Банком.

Клиент имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования в течение 14 дней с даты подачи Заявления на страхование, о чем указано в 4 разделе Условий страхования (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования). Данным правом истец также не воспользовался.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Заемщик не имеет права отказаться от уже исполненного договора, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Исполнение Банком своих обязанностей по исполнению Договора о подключении к Программе страхования подтверждается:

Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 04-08-04/20177 от 11.11.2021 г., из которой следует, что страховая премия в полном объеме перечислена Банком на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также что Черников М.С. был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом 23.04.2015 по 22.04.2020;

Выпиской из Страхового полиса № ДСЖ-03/1504 от 30.04.2015 г., из которой следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключен Договор страхования, срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № 1 к настоящему Страховому полису;

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису, № ДСЖ-03/1504), срок страхования в отношении застрахованного лица Черникова М.С. составляет 60 мес. с 23.04.2015 по 22.04.2020 г.

Из представленных доказательств, в их совокупности, подтверждается исполнение Договора о подключении к Программе страхования: со стороны Черникова М.С. - внесением платы за подключение к программе страхования в сумме 43 944,78 руб., подписании Заявления на страхование; со стороны Банка - после получения от клиента платы, внесение сведений о клиенте в специальный реестр (заявление-реестр), заключение договора страхования.

Договор о подключении к программе страхования действовал до момента заключения Банком договора страхования в отношении застрахованного лица, то есть до 23.04.2015 г. Срок действия договора страхования до 23.04.2020 г.

Кредитный договор заключен 23.04.2015 года, в этот же день Черниковым М.С. подписано заявление на страхование, в связи с чем с этой даты заемщик узнал или должен был узнать о предполагаемом нарушении своего права, то есть с этого момента подлежит исчислению трехлетний срок исковой давности.

В суд Черников М.С. обратился в октябре 2021 года, то есть более чем через три года после Подключения к Программе страхования.

Представитель истца просит во встречном иске отказать.

Ответчик Черников М.С. поддержал встречный иск по изложенным в нем основаниям. Заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности к требованиям истца по первоначальному иску.

Судом установлено, что 23.04.2015 года Черников М.С. обратился в Банк за получением кредита в размере 293 945 руб., сроком на 60 мес., что следует из заявления-анкеты на получение Потребительского кредита.

Кредитный договор заключен в письменной форме, содержит все существенные условия, в связи с чем между сторонами возникли правоотношения по кредитному договору на условиях в нем согласованных.

23.04.2015 года Черниковым М.С. лично подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором Черников М.С. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно Заявления на страхование, сумма платы за подключение к Программе страхования составила 43 944,78 руб.

Из заявления на страхование следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

ПАО Сбербанк оказал Черникову М.С. услугу подключения к Программе страхования, заключил Договор страхования и перечислил обусловленную Договором страхования страховую премию. Черников М.С. подключен к Программе добровольного страхования и являлся в период с 23.04.2015 по 22.04.2020 застрахованным лицом, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, выпиской из страхового полиса (Договора страхования), справкой, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Черниковым М.С. плата за подключение к программе страхования оплачена за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк самостоятельно по своему волеизъявлению.

Кредитный договор не содержит условия, обуславливающего выдачу кредита с использованием заемщиком обязанности по страхованию своей жизни и здоровья.

Доказательств того, что Черников М.С. был вынужден подписать заявление под угрозой отказа в предоставлении кредита, не представлено. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 1\1353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, из которой следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По этим основаниям, встречный иск не подлежит удовлетворению.

Первоначальный иск подлежит частичному удовлетворению с учетом заявления ответчика-истца о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Подлежит взысканию Черникова М.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 23242 от 23.04.2015 года за период с 05.2018 года по 03.06.2021 года в размере 67765, 69 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2232,97 руб.

В остальной части иск не подлежит удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности в отношении предыдущих платежей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО Сбербанк к Черникову Михаилу Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Черникова Михаила Сергеевича ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 23242 от 23.04.2015 года за период с 05.2018 года по 03.06.2021 года в размере 67765, 69 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2232,97 руб.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Встречный иск Черникова Михаила Сергеевича к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 21.12.2021 года.

Судья М.Г. Константинова