Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «МАКС» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения №У-21-17575/5010-004 от 03 марта 2021 года,

установил:

АО «МАКС» обратилось в суд с иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения №У-21-17575/5010-004 от 03 марта 2021 года, ссылаясь на то, что 03 марта 2021г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-21-17575/5010-004 о взыскании с АО «МАКС» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 страхового возмещения в размере 129 469 руб. Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО2 о взыскании страхового возмещения в рамках договора КАСКО за ущерб, причиненный ее транспортному средству Киа Рио, 2018 года выпуска. При этом финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о размере ущерба, причиненного ФИО2, основанный на неверном толковании условий и Правил страхования средств наземного транспорта, предусматривающего не определение годных остатков автомобиля, а определение рыночной стоимости поврежденного транспортного средства на основании данных специализированных торгов (аукциона), осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, а в случае отсутствия таких торгов – на основании обработки универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств. Ссылались на неосновательное обогащение ФИО2, получившей страховое возмещение без вычета 30% франшизы, установленной правилами. Истец просил суд признать незаконным и отменить решение №У-21-15757/5010-004 от 03 марта 2021 года, отказав ФИО2 в полном объеме.

Представитель истца АО «МАКС» в судебном заседании по доверенности ФИО3 поддержала заявление в полном объеме, просила отменить решение финансового уполномоченного. В подтверждение своей позиции представила оригинал обязывающего предложения, гарантийное письмо покупателя и доказательства того, что Правила страхования №09.13 имеются в открытом доступе, а представленный Финансовому уполномоченному экземпляр являлся ошибочно направленным экземпляром Правил №09.11. При этом информация о том, какая редакций Правил действовала на момент заключения ФИО2 договора КАСКО, имелась в открытом доступе.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.

Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Ст. 930 ГК РФ установлено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.22 ФЗ от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. Решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляется потребителю финансовых услуг в форме электронного документа, подписанного финансовым уполномоченным усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или по ходатайству потребителя финансовых услуг вручается ему на бумажном носителе. При отсутствии фактической возможности направить решение финансового уполномоченного в форме электронного документа, а также по ходатайству потребителя финансовых услуг указанное решение вручается ему на бумажном носителе или направляется на почтовый адрес, указанный в обращении. В случае, если решение финансового уполномоченного содержит выводы об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный также направляет потребителю финансовых услуг разъяснение указанного решения и прав потребителя финансовых услуг. Решение финансового уполномоченного также доводится до финансовой организации в течение одного рабочего дня со дня его принятия через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного, или по электронной почте. Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать:

В судебном заседании установлено, что 03 марта 2021г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение №У-21-17575/5010-004 об удовлетворении требований ФИО2 об осуществлении доплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 129 469 руб. Основанием для удовлетворения требований послужили результаты экспертизы, проведенной по заказу финансового уполномоченного, в которой эксперт определял стоимость гонных остатков транспортного средства.

Как усматривается из полиса страхования, с 08 ноября 2018 года автомобиль Киа Рио, VIN <***>, застрахован, в том числе по страховому риску «Ущерб с выплатой на условиях «Полная гибель».

Как следует из Правил страхования средств наземного транспорта» №09.13 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (08.11.2018 года), при уничтожении застрахованного транспортного средства выплата страхового возмещения производится страхователем на условиях «Полная гибель» путем безналичного перечисления денежных средств в размере страховой суммы, установленной договором с учетом положений п.4.3 настоящих Правил, за вычетом рыночной стоимости транспортного средства, которая определяется на основании данных специализированных торгов (аукциона), осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортны средств, а в случае отсутствия таких торгов – на основании обработки универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств.

Размер страховой выплаты был установлен страховщиком на основании Правил страхования и составлял разницу между страховой суммой на день причинения убытков (599 351,25 руб.) и рыночной стоимостью поврежденного транспортного средства (406 500 руб.), определенном на основании аукциона, проведенного ООО «Аудатекс».

С учетом наличия оригинала обязывающего предложения, поступившего страховщику, гарантийного письма покупателя ООО «Интерлайн-НН», суд приходит к выводу о том, что размер страховой выплаты в размере 192 851,25 руб. был определен АО «МАКС» в соответствии с условиями договора.

Предыдущая редакция Правил страхования, ошибочно представленная финансовому уполномоченному, не содержала ссылку на определение размера страховой выплаты на условиях «Полная гибель» исходя из определения рыночной стоимости поврежденного транспортного средства на основании аукциона, в связи с чем, проведенная экспертиза определения стоимости годных остатков, не может учитываться при определении рыночной стоимости поврежденного транспортного средства.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что страховое возмещение, выплаченное страхователю АО «МАКС» соответствует условиям договора страхования от 08.11.2018 года, в связи с чем, решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 №У-21-17575/5010-004 от 03 марта 2021 года отменить, отказав ФИО2 в удовлетворении требований к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий: (подпись) Е.В. Дедова

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2021 года.

Председательствующий (подпись) Е.В. Дедова