Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «ФИНТЕРРА» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав в обоснование, что 16.05.2019 между ООО МФК «ПростоДеньги» (до переименования 24.12.2019) и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого заемщику по расходному кассовому ордеру №П0000096147 от 16.05.2019 были предоставлены наличными денежные средства в размере 15000 руб. на срок 30 дней с уплатой процентов 1% в день в сумме 6750 руб., дата возврата суммы займа и процентов 21750 руб. 15.06.2019. В указанный срок ответчик обязательства по договору займа не исполнила. Было подано заявление о выдаче судебного приказа, 09.04.2020 судебный приказ выдан и определением от 28.04.2020 года отменен, в связи с поступлением заявления должника о его отмене. На 18.05.2021 задолженность заемщиком не погашена и составляет 52500 руб. из которых 15000 руб. основной долг, 6750 руб. проценты за 30 дней пользования займом с 16 мая 2019 по 15 июня 2019 г. исходя из 1,5% в день, 30 750 руб. сумма процентов за 137 дней фактического пользования займом с 16 июня 2019 по 30 октября 2019 г. исходя из 1,5 % в день. Взыскатель, руководствуясь положениями ч.1 ст.12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», уменьшил сумму начисленных в период просрочки процентов до 30 750 руб. На основании изложенного ООО МКК «ФИНТЕРРА» просит взыскать с ФИО1 сумму долга в размере 52500 руб. и расходы по оплате государственной пошлины 1775 руб.

В возражении на исковое заявление ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, полагает, что истец злоупотребляет своим правом, начислив дополнительно несоразмерно большие проценты, превышающие сумму задолженности 15000 руб. Просит применить положения ст.333, п.5 ст.809 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых процентов до размера, не превышающего сумму основного долга (л.д.70-73).

В судебном заседании ответчик поддержала доводы, изложенные в возражении, пояснила, что проценты являются чрезмерно обременительными для нее, просит уменьшить их размер в соответствии со ст.809 ГК РФ, факт заключения договора займа не оспаривала, обязательства по которому не исполнила, не внесла ни одного платежа в связи с потерей работы.

Представитель истца ООО МКК «Финтерра» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, причин неявки не сообщил, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела без него.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.

В соответствии со ст.2 указанного Закона микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Таким образом, деятельность по предоставлению микрозаймов физическим лицам основана на заключаемых ими договорах займа - в качестве заемщика и заимодавца соответственно.

Следовательно, отношения, связанные с заключением таких договоров, регулируются положениями ГК РФ о займе.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.1, 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п.4 ч.1 ст.2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 ст.3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч.4 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 27.01.2019, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

В судебном заседании установлено, что 16.05.2019 между ООО МФК «ПростоДеньги» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского займа, на сумму 15 000 руб., срок пользования заемными средствами 30 календарных дней, процентная ставка 547,5% годовых (1,5% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата. Дата возврата суммы займа и процентов 15.06.2019 единовременным платежом в размере 21750 руб. (сумма займа 15000 руб. и начисленные проценты 6750 руб.) (л.д.19-25).

Дополнительным соглашением от 22.05.2019, являющимся неотъемлемой частью договора займа № от 16.05.2019 и действующим до полного выполнения обязательств по возврату займа и начисленных процентов в срок до 15.06.2019, изменены индивидуальные условия потребительского займа, изложенные в пунктах 1,2,6. А именно, сумма займа 15000 руб. (п.1), договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору, дата возврата суммы займа и начисленных процентов 15.06.2019 (п.2), возврат суммы займа и начисленных процентов единовременным платежом 15.06.2019, сумма начисленных процентов за пользование займом по дополнительному соглашению составляет - 5400 руб. Проценты за пользование суммой займа, указанные в п.4 индивидуальных условий, начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов, неустойки (штрафов, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору достигнет двух с половиной размеров суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисление процентов прекращается (п.6) (л.д.33).

Таким образом, стороны согласовали процентную ставку за пользование суммой займа до дня возврата суммы займа (с 16.05.2019 по 15.06.2019) 1,2% в день (5400 руб. /30 дн.=180 руб.), а со следующего дня (с 16.06.2019) в размере 1,5% в день до дня, когда сумма начисленных процентов, неустойки (штрафов, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежи за услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору достигнет двух с половиной размеров суммы займа.

Установленная в договоре займа, с учетом дополнительного соглашения, процентная ставка не превышает вышеуказанного ограничения (1,5% в день).

Условие об ограничении на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора, и п.6 Дополнительного соглашения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с перового дня нарушения условий договора на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа до достижения двух с половиной размеров суммы займа. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму займа начисляется пеня в размере 20% годовых в случае начисления на сумму займа процентов за соответствующий период нарушения обязательств, а в случае если проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, начисляется пеня в размере 0,1% от суммы пророченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, до достижения двух с половиной размеров суммы займа.

Кредитор исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером от 16.05.2019 № (л.д.18).

Порядок заключения договора потребительского микрозайма ответчиком не оспариваются.

ФИО1 принятые обязательства по возврату суммы займа и процентов в размере и сроки, установленные договором, не исполнила.

С 16.09.2019 возникла просрочка. За период с 16.09.2019 по 30.10.2019 (137 дней) истцом начислены проценты за пользование займом в размере 1,5% от просроченной суммы 15000 руб., всего 30825 руб.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18.05.2021 образовалась задолженность по договору потребительского займа в размере 52500 руб., где 15000 руб. основной долг, 6750 руб. проценты за 30 дней пользования займом с 16.05.2019 по 15.06.2019 (1,5% в день), 30750 руб. и проценты за 137 дней пользования займом с 16.06.2019 по 30.10.2019 (1,5% в день).

Расчет, представленный истцом, в части размера процентов за пользование займом с 16.05.2019 по 15.06.2019 в сумме 6750 руб., не соответствует согласованному сторонами в дополнительном соглашении размеру 5400 руб.

Поскольку по условиям договора займа за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты (в отсутствии неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа) до достижения двух с половиной размеров суммы займа.

Следовательно, проценты за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов могут быть рассчитаны в сумме не более 32100 руб. (15000 руб. х 2,5 - 5400руб.).

Размер процентов за 137 дней пользования займом с 16.06.2019 по 30.10.2019 в сумме 30 750 руб., рассчитанный истцом, не превышает установленного предела.

ФИО1 свои обязательства по договору потребительского микрозайма в размере и сроки, установленные договором, не выполнила, таким образом, ООО МКК «ФИНТЕРРА» обоснованно обратилось в суд с иском о защите своих имущественных прав.

Доказательств тому, что ответчиком ФИО1 после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по договору займа, не представлено.

На основании изложенного, суд удовлетворяет требования ООО МКК «ФИНТЕРРА» частично и взыскивает с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа № от 16.05.2019 в размере 51150 руб., включая основной долг 15000 руб., проценты за пользование заемными средствами 36150 руб. (5400 руб. + 30750 руб.).

Правовых оснований для признания процентов за пользование займом «ростовщическими» по правилам п.5 ст.809 ГК РФ и их уменьшения у суда не имеется.

Согласно ч.5 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Таким образом, данная норма права императивно не предписывает суду обязанность по уменьшению размера взыскиваемых процентов за пользование займом.

В свою очередь, в соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено ранее, процентная ставка за пользование заемными средствами была согласована между сторонами при заключении договора и составляла 1,5% в день со дня возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы долга и процентов. В связи с чем определенный размер процентов обусловлен не завышенной (ростовщической) процентной ставкой по договору, а длительностью пользования займом и уклонением ответчика от исполнения взятых на себя обязательств по возврату долга по договору займа от 16 мая 2019 года.

Изложенные в возражении ответчика доводы о завышенных процентах за пользование займом суд находит несостоятельными, поскольку в соответствии со ст.421 ГК РФ установленный договором размер процентов за пользование займом отвечает принципу разумности и добросовестности, не ведет к существенному нарушению баланса интересов сторон договора.

Кроме этого, суд обращает внимание, что установленное в п.5 ст.809 ГК РФ ограничение размера процентов распространяется исключительно на договоры, заключенные гражданами-заемщиками с другими гражданами или с юридическими лицами, не осуществляющими профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (непотребительские договоры). Данные обстоятельства связаны с тем, что уровень процентных ставок по потребительским кредитам и займам ограничен специальными нормами Закона о потребительском кредите (займе).

Тогда как по условиям заключенного договора займ является потребительским с установлением процентной ставки, соответствующей ограничениям, установленным специальными нормами, а именно Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Закона о потребительском кредите (займе).

Таким образом, явной обременительности для заемщика установленной между сторонами договорной процентной ставки, из обстоятельств дела не усматривается, ответчиком не представлено таких доказательств, как и доказательств, подтверждающих злоупотребление правом, либо заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав займодавцем.

Более того в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора процентного займа на условиях, предложенных истцом.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

При подаче иска Общество уплатило государственную пошлину в сумме 1775 руб. исходя из размера заявленных имущественных требований 52500 руб., что соответствует ч.1 ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенных норм права, с ФИО1 в пользу истца также надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1729,20 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» задолженность по договору займа № от 16 мая 2019 года в размере 51 150 руб., из них: основной долг 15 000 руб., проценты за пользование заемными средствами 36 150 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1729 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.М.Огнева

Решение в окончательной форме изготовлено 8 сентября 2021 года.