Гражданский кодекс часть 1

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевич А.О., при секретаре Беликовой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-186/2017 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк России обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1 указав в обоснование, что ФИО1 на основании кредитного договора *** от ......, заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме .......... сроком по ...... с уплатой 22,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ......),

на основании кредитного договора *** от ......, заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме .......... сроком по ...... с уплатой 19,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ......).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3. Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ...... размер полной задолженности по кредиту *** составил .......... в т.ч.: - .......... - просроченный основной долг; .......... - просроченные проценты; - .......... - проценты за просроченный основной долг; .......... - неустойка за просроченный основной долг; .......... - неустойка за просроченные проценты.

По состоянию на ...... размер полной задолженности по кредиту *** составил .......... вт.ч.: -.......... - просроченный основной долг; -.......... - просроченные проценты; -.......... - проценты за просроченный основной долг; .......... - неустойка за просроченный основной долг; .......... - неустойка за просроченные проценты.

Сообщают о зарегистрированной ...... новой редакции устава Банка,
содержащей новое наименование Банка, и получением ...... в Банке России
зарегистрированного устава Банка и новых лицензий на осуществление банковской
деятельности. Полное фирменное наименование - Публичное акционерное общество «Сбербанк России»; Сокращенное фирменное наименование ПАО Сбербанк.

Просят суд: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере .........., по кредитному договору *** от ...... в размере .......... и расходы по оплате госпошлины в размере ...........

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца просила суд о рассмотрении дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена судом надлежащим образом, согласно письменному заявлению просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, кроме того представила письменное заявление о снижении неустойки, в котором указала, что ответчик не согласна с размером взыскиваемой неустойки по кредитному договору *** от ...... в размере .........., поскольку возражает относительно суммы заявленной к взысканию. По кредитным договорам, заключенным ФИО1 и ПАО «Сбербанк» пени насчитываются в размере 0,5% в день от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, 0,5% в день от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Указанный размер в пересчете на годовые проценты составляет 182,5%. Полагает, что указанный размер неустойки является чрезмерным. Размер неустойки несоразмерен с нарушенным интересом ПАО «Сбербанк», в результате просрочки исполнения обязательства у кредитора не образовались убытки (реальный ущерб / упущенная выгода), в результате получение неустойки, насчитанной как за просрочку уплаты кредита, так и за просрочку уплаты процентов по кредиту. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки (ОБЗОР Президиума Верховного Суда России от 22.05.2013 "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"). Так, при рассмотрении заявления ответчика (должника) о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришёл к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств (по материалам судебной практики Верховного Суда Республики Карелия) ((ОБЗОР Президиума Верховного Суда России от 22.05.2013 "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"). Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заёмщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности. Ответчик полагает, что насчитанная Банком неустойка в размере .......... явно несоразмерна нарушенным обязательствам, поскольку по своей природе неустойка носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения. Просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки по кредитному договору *** от ......, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 до ........... Снизить размер госпошлины с учетом пропорционально удовлетворенных требований.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоспособность истца проверена судом и не вызывает сомнений.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора *** от ......, заключенного ПАО Сбербанк с ФИО1, ответчик получила потребительский кредит в сумме .......... сроком на 60 месяцев с уплатой 22,50 % годовых. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика ***. (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ......, согласно представленного отчета о всех операциях за период с ...... по ......).

На основании кредитного договора *** от ......, заключенного ПАО Сбербанк с ФИО1, ответчик получила доверительный кредит в сумме .......... сроком на 60 месяцев с уплатой 19,5 % годовых. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика ***,(средства были зачислены на вклад «Универсальный» ...... согласно представленного отчета о всех операциях за период с ...... по ......).

Пунктом 3.1. кредитных договоров предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.2 кредитных договоров уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно п.3.3 кредитных договоров при несвоевременном зачислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.4.2.3 кредитных договоров кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Факт заключения кредитных договоров с истцом ответчик ФИО1 не оспаривала, как и не оспаривала их условия.

Условия договора были согласованы между ответчиком и истцом без каких-либо изъятий, что подтверждается подписью истца в договорах. Ставя свою подпись в договорах, тем самым ФИО1 подтвердила, что именно на этих условиях она готова заключить договоры с ПАО Сбербанк России, не имея намерения их изменять или редактировать.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключая договор, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1, п.1 ст.9 ГК РФ), согласилась с размером процентной ставки за пользование займом, неустойки. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора на условиях, предложенных ответчиком.

Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки, неустойки, полной стоимости кредита не являются доказательством добросовестности ответчика и не свидетельствуют о нарушении прав истцом.

При анализе условий заключенного договора суд не установил каких-либо нарушений норм действующего законодательства.

Разрешая довод ответчика и требование об уменьшении неустойки, суд приходит к выводу, что требования ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ необходимо отказать.

Уменьшение неустойки: Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Вместе с тем размер предъявленной ко взысканию с ответчика соответствует требованиям согласованным по всем условиям кредитным договорам, соответствует последствиям неисполнения взятых на себя обязательств ответчиком и не является чрезмерным.

Суду представлен расчет задолженности по состоянию на ...... размер полной задолженности по кредиту *** составил .......... в т.ч.: - .......... - просроченный основной долг; .......... - просроченные проценты; - .......... - проценты за просроченный основной долг; .......... - неустойка за просроченный основной долг; .......... - неустойка за просроченные проценты. Требование ответчика о снижении неустойки до .......... не основано на законе и договорных обязательствах, принятых сторонами при заключении кредитных договоров.

Расчет направлен судом ответчику, ответчик свой расчет не производил, в судебное заседание не представил. Представленный в обоснование иска расчет проверен судом, сомнений у суда не вызывает и признается верным.

Таким образом, суд, исходя из представленных по делу доказательств, находит требования иска обоснованными и подлежащими удовлетворению. Принимая решение, суд исходит из тех обстоятельств, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитным договорам.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере .........., что подтверждается платежным поручением *** от ......, *** от .......

В силу положений ст.333.19 НК РФ, исходя из цены иска .........., госпошлина, подлежащая уплате при обращении в суд с настоящим иском равна ...........

Таким образом, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию ...........

Доказательств наличия льгот по уплате госпошлины суду ответчиком не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере .........., по кредитному договору *** от ...... в размере .........., а также расходы по уплате госпошлины в размере ...........

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья Мицкевич А.О.