Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием ответчика ФИО1, ФИО2, гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Челиндбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Челиндбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ---- в сумме 179962 рубля 20 копеек; а также взыскании в солидарном порядке процентов за пользование непогашенной частью суммы основного долга, составляющей на ---- 116000 рублей в размере 15,8% годовых, по день фактической уплаты суммы основного долга по кредитному договору.

В обоснование иска сослалось на то, что между истцом и ФИО1---- заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ---- под 15,8% годовых. В качестве обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки предоставлено поручительство ФИО2 В нарушение условий кредитного договора ответчиками обязанности по своевременному погашению кредита не исполняются. По состоянию на ---- задолженность ответчиков перед истцом составила 179962 рубля 20 копеек, в том числе: 65600 рублей – срочная задолженность по кредиту, 50400 рублей – просроченная задолженность по кредиту, 13280 рублей 03 копейки – проценты за пользование кредитом, 50682 рубля 17 копеек – неустойка (л.д.3-5).

Представитель истца ПАО «Челиндбанк» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.124).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не возражали, просили снизить размер неустойки в связи с ее несоразмерностью.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав объяснения ответчиков ФИО1, ФИО2, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено следующее.

В соответствии с кредитным договором <данные изъяты> от ----, заключенным между ПАО «Челиндбанк» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заёмщик), последней получен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ---- под 15,8% годовых (полная стоимость кредита – 16,79% годовых), а Заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.17).

Указанные обстоятельства также подтверждены информационным расчетом полной стоимости кредита (л.д.131); ордером-распоряжением о выдаче кредита от ---- (л.д.18); выпиской по счету (л.д.19-26).

Согласно п.2.3 кредитного договора возврат суммы основного долга по кредитному договору осуществляется ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей, начиная с ----, за исключением последнего платежа ---- в размере <данные изъяты> рублей.

Пунктами 2.6, 2.7 кредитного договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с 01 числа по 31 (28, 29, 30) числа (включительно), а за первый месяц – со дня, следующего за днем предоставления кредита по 31 (28, 29, 30) число месяца (включительно), в котором был предоставлен кредит. Проценты за пользование кредитом на остаток задолженности по кредиту на начало каждого дня из расчета фактического количества дней в месяце, году. Уплата процентов производится Заемщиком в течение месяца, следующего за месяцем начисления процентов, но не позднее последнего числа календарного месяца.

В соответствии с п.2.5 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов, Банк вправе требовать от Заемщика уплаты помимо процентов за пользование кредитом неустойку в размере 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщиком предоставлено поручительство ФИО2, который обязался нести солидарную ответственность перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Поручительство дано на срок до ---- (п.3.1, п.3.2 кредитного договора).

ФИО1 с апреля 2015 года ежемесячные платежи по кредитному договору производились не своевременно и не в полном объеме, а со ---- внесение платежей по кредитному договору прекращено. Всего за период с ---- по ----ФИО1 уплатила в счет погашения задолженности по кредитному договору 202113 рублей, в том числе: в счет уплаты основного долга по кредиту - 144000 рублей, в счет уплаты процентов за пользование кредитом - 52024 рубля 96 копеек, в счет уплаты неустойки по основному долгу – 3857 рублей 96 копеек, неустойки по процентам за пользовании кредитом – 2230 рублей 08 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.19-26); расчетом задолженности (л.д.129-130).

Ответчики уведомлялись об образовавшейся просроченной задолженности путем направления требований от ---- (л.д.35, 36, 37). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д.19-26); расчетом задолженности (л.д.129-130).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ----, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 179962 рубля 20 копеек, в том числе: 65600 рублей - срочная задолженность по кредиту, 50400 рублей – просроченная задолженность по кредиту, 13280 рублей 03 копейки – просроченные проценты за пользование кредитом, 39837 рублей 75 копеек – пени по основному долгу, 10844 рубля 42 копейки – пени по процентам за пользование кредитом (л.д.27-33, 129-130).

При указанных обстоятельствах, суд пришел к выводу о правомерности требований истца о досрочном взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору с учетом положений ст.323, ст.ст.809-811 ГК РФ, поскольку Заемщик, обязанный возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, не надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства.

Вместе с тем, как следует из информационного расчета полной стоимости кредита, выписки по счету и расчета задолженности, при внесении ФИО1----, ----, ----, ----, ----, ----, ---- и ---- денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности, полученные от ответчика денежные средства в сумме 5770 рублей 49 копеек были направлены истцом в счет погашения задолженности по уплате неустойки по просроченному основному долгу и неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом при том, что у ФИО1 на момент их внесения имелась задолженность по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору, в то время как при отнесении ----, ---- и ---- платежей в счет уплаты неустойки, внесенных в указанные периоды денежных средств было достаточно для погашения задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом (л.д.19-26, 129-1360, 131).

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п.11 Постановления Пленума Верховного Суда России и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08 октября 1998 года указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, суд пришел к выводу, что уплаченные ФИО1 и отнесенные истцом в нарушение положений ст.319 ГК РФ денежные средства в счет уплаты неустойки по кредитному договору в сумме 5770 рублей 49 копеек, надлежит учесть в счет уплаты просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, в связи с чем, с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по уплате основного дога и процентам за пользование кредитом по состоянию на ---- в сумме 123509 рублей 54 копейки, исходя из следующего расчета: 13280,03 руб. (просроченные проценты за пользование кредитом) – 5770,49 руб. (отнесенные в нарушение ст.319 ГК РФ денежные средства в счет уплаты неустойки) + 50400 руб. (просроченная задолженность по кредиту) + 65600 руб. (срочная задолженность по кредиту).

ПАО «Челиндбанк» в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом надлежит отказать.

Также суд полагает подлежащими частичному удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки по просроченному основному долгу по кредиту в размере 39837 рублей 75 копеек и просроченным процентам за пользование кредитом в размере 10844 рубля 42 копейки.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из соотношения договорного размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом – 0,5% в день, что составляет 182,5% годовых, при действующей ключевой ставке Банка России – 10,0% годовых, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, которые в полном объеме не исполняются с апреля 2015 года, а также действия истца по принятию мер по взысканию задолженности, который обратился в суд с настоящим иском по истечении 1 года 6 месяцев с момента образования просроченной задолженности, суд пришел к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения денежного обязательства.

Таким образом, суд полагает размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом подлежащим уменьшению до <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно. В остальной части в удовлетворении иска о взыскании неустойки истцу надлежит отказать.

Суд полагает требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору, подлежащими удовлетворению.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено п.2 ст.809 ГК РФ.

В связи с изложенным, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежат взысканию солидарно проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредитному договору <данные изъяты> от ----, составляющей на ---- 116000 рублей, в размере 15,8% годовых, начиная с ---- по день фактической уплаты основного долга.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитный договор не содержит положений, позволяющих истцу начислять неустойку на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, судом отклоняются, поскольку такое условие установлено п.2.5 заключенного сторонами кредитного договора <данные изъяты> от ----. При этом начисленная банком неустойка на просроченные проценты за пользование кредитом не является «сложными процентами», как ошибочно полагает ответчик ФИО1, а является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение должником обязательств.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины по 2322 рубля 68 копеек с каждого, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (4799,24 руб. (уплаченная истцом госпошлина) * 174191,71 руб. (размер удовлетворенных исковых требований без учета уменьшения размера неустойки) / 179962,2 руб. (размер заявленных исковых требований) / 2 = 2322,68 руб.).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Челиндбанк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ---- по состоянию на ---- в сумме 133509 рублей 54 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Челиндбанк» проценты за пользование невозвращенной частью основного долга по кредитному договору <данные изъяты> от ----, составляющей на ---- 116000 рублей, в размере 15,8% годовых, начиная с ---- по день фактической уплаты суммы основного долга по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Челиндбанк» судебные расходы на уплату государственной пошлины 2322 рубля 68 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Челиндбанк» судебные расходы на уплату государственной пошлины 2322 рубля 68 копеек.

Публичному акционерному обществу «Челиндбанк» в удовлетворении остальной части иска к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: